新农村合作医疗意外险是什么

引言

各位乡亲，咱们平时下地干活、出门遛弯，难免碰到磕磕碰碰，这时候你是不是想问，新农村合作医疗意外险到底能帮上啥忙？是不是咱人人都能买？今天咱就好好聊明白这个事儿。

一. 意外伤啥都能赔吗

咱村东头大刘去年开春给自家果树剪枝，踩梯子滑下来扭了腰，当时第一反应就是给村里协管员报了案，说自己干活出意外，肯定符合赔付要求。

结果协管员过来一问情况，发现大刘腰本来就有旧毛病，这次扭腰是旧伤复发引发的问题，这种情况就不在赔付范围内。大刘一开始还不服气，说我就是这次摔了才疼的，怎么就不能赔了？后来协管员拿条款给他掰碎了讲，他才弄明白。

不是所有沾了“意外”俩字的伤都能赔，首先得是突发的、外来的、非本意的身体伤害才符合要求。比如你走路上被突然掉下来的树枝砸了、骑电动车蹭到墙擦伤了、切菜不小心切到手了，这些都是实打实符合要求的情况，该报就报，不用犹豫。

那哪些情况不能赔呢？除了刚才说的旧病复发，还有像自己本身得的关节炎、腰突这些毛病，哪怕疼得下不来床，也不是意外导致的，肯定赔不了。还有一些因为自己故意行为导致的伤，也不在范围内，这个就不用我多说了。

再给你举个例子，咱村西头张姐上次接孙子放学，躲乱跑的小孩摔了一跤，把膝盖蹭破了，还崴了脚，去村卫生室清创包扎拍了片，花了小三百，这个就完全符合要求，提交材料没几天就拿到赔付了。

给你直接说建议：受伤之后先自己捋一遍，受伤是不是突发的外来情况导致的新伤，有没有旧病掺和在里面。如果拿不准，别自己瞎填申请，先找村里负责这个的协管员问清楚，免得白跑一趟耽误工夫。符合要求的赶紧准备材料申请，不符合的也别瞎忙活，心里有数就好。

二. 不同人该咋挑保额

经常干户外农活的中老年人，优先把意外医疗的保额选高一点。咱村里张叔今年六十出头，天天泡在地里干农活，出门走个路都可能被农具绊到，骑三轮车去赶集也容易蹭到碰到，他之前就选了低额意外医疗，去年掰玉米被玉米杆划了大口子，缝针换药花了八百多，最后只报了不到五百，剩下全自己掏。听了我的建议之后，他今年把意外医疗保额往上提了两万，之后再去镇上换药、拿药，大部分费用都能覆盖，不用心疼掏腰包。

出门在外打零工的青壮年，除了意外医疗，得把身故伤残的保额往上提一提。咱村李哥在县城工地帮人做装修，平时扛材料、爬脚手架，风险比在家种地高不少，他上有老下有小，一家人都靠他的收入过日子。之前他只买了基础额度的身故伤残保障，我劝他把额度调到适合自己的程度，一年多花不到几十块，万一真出点事，也能给老人孩子留点保障，不至于让一家人日子过不下去。

正在上学的孩子，优先把意外医疗保额做足就够。咱村王婶家孙子在镇里上小学，正是调皮捣蛋爱跑爱跳的年纪，下课追跑打闹摔个跤、被树枝刮伤都是常有的事，打疫苗不小心出点不良反应也能保。娃很少有大额的风险，不用买太高的身故伤残保额，把意外医疗提到一两万就够，平时磕了碰了去卫生院拿药缝针，都能报不少，王婶说自从给娃买了合适保额的，每次带娃处理伤口都不用揪着心算钱。

常年在家操持家务的妇女，选中等额度的意外医疗就合适。村里婶子们天天在家做饭、喂猪、收拾院子，偶尔切菜切到手、被开水烫到，或者出门串亲戚摔一跤，都是小磕碰多，大风险少。选个一万左右的意外医疗额度，再配基础的身故伤残就够，既不用多花冤枉钱，日常出点小意外也能覆盖，够用就好。

本身身体就有点小毛病、平时很少出远门的高龄老人，不用盲目追求高保额。八十岁以上的爷爷奶奶，大多天天在家门口坐着晒太阳，很少去远地方，也不干重活，风险不算高，选个五千到一万的意外医疗额度就够，平时摔个跤、扭个脚看医生能报销就行，太高的保额不仅多花钱，有些也不符合投保要求，选适合自己年龄和活动范围的就好。

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三. 出事后怎么快速理赔

出意外之后第一时间找理赔对接人员报备，别拖着不声张，晚几天报备反而可能耽误核实进度，影响理赔速度。就说咱们村的老周，上个月在村口骑三轮车躲猫蹭到石头，车翻了把腿蹭出大口子，到村卫生院缝了五针，他当天处理完伤口，就给村里负责参保登记的村医打了电话说清楚情况，后续走流程就顺得很。

你把所有能留的纸质凭证都整理好，别随手乱扔。不管是挂号的小票、缴费的发票、医生开的诊断书，还是拍片子的报告、拿药的清单，每一样都按顺序理好放信封里，缺一样都可能要补材料来回跑。老周当时就把卫生院开的所有单子都收好了，就连换药花的几十块钱小票都没丢，提交材料的时候一次就过，不用再跑镇里卫生院补开，省了好多脚力。

报案说情况的时候别说错话，别把意外受伤说成旧伤复发，也别添油加醋说不对的内容，就实实在在说清楚啥时候、在哪、发生了啥就行。老周当时就是如实说，“早上八点多骑车走村口路，躲野猫蹭石头翻了车，蹭破了腿”，没有多余的话，核实起来很快，没出三天就完成了信息核对。

按要求提交材料之后，多盯着点进度，别交完就不管了，要是对方说需要补什么材料，赶紧按要求补，别拖着。如果是线上提交材料就按要求把每一张凭证拍清楚，别糊得看不清字；要是线下交就给工作人员点清份数，拿好收条。老周是让在外打工的儿子帮着线上传的照片，每一张都对焦清楚，工作人员当天就确认材料合格了。

最后提醒一句，钱到账之后你自己核对一下数额，对照之前说清楚的赔付规则算一遍，要是有不对的地方赶紧找对接人员问清楚，别闷着不说。老周这次总共花了八百多，扣完免赔额之后报了六百多，和提前说的规则对得上，没两天钱就打到了他的银行卡里，正好够后续买营养品补身体，实打实帮他减轻了负担。你照着这几步走，理赔就能顺顺利利，不会出什么乱子。

四. 保费一年大概多少

咱村头小王一家三口，去年配这个保障的时候，算下来人均才一百多块，一家三口全年缴费加起来还不到五百，对普通农户来说完全没负担，就算赶上今年农产品收成一般，掏这笔钱也不心疼。

要是你只想要基础保障，不需要太高额度，一年几十块就能搞定。比如只覆盖日常干农活擦碰、镇上卫生院处理伤口这类小意外，几十块就够，哪怕是家里经济条件暂时紧张，也能挤出来钱买上，不能因为省这点钱，真出事了硬扛医药费。

如果你家里有经常骑电动车跑乡镇拉活、或者去城里工地打零工的青壮年，建议选三百块左右的档位，额度会比基础档高不少，应对稍微严重一点的意外治疗，报销下来能帮家里省不少钱。三百块说多不多，也就是青壮年打零工一两天的工钱，换一整年的踏实，怎么算都划算。

要是给年纪大、出门容易摔碰的老人买，可以选两百块左右的档位，这个档位的意外医疗额度一般够老人摔断骨、做小手术的报销，比基础档够用，又比高额度档位便宜，刚好贴合老人的需求。你想想，老人不小心摔一跤，住个院花大几千，走报销能报大半，自己掏的钱可能还没当年缴的保费多，这就帮家里减轻了好大压力。

总的来说，这个险种的缴费完全能跟着你的预算调，手头松就选额度高一点的档位，手头紧就先选基础档位，不用硬撑着买贵的，先买上有保障总比没有强，等以后收入宽裕了，再调整档位就行。就像咱村养果树的老李，前两年果园刚投产手头紧，先给全家买了几十块的基础档，今年果子卖了好价钱，立马换成了两百多的档位，灵活得很，完全不会给你添经济负担。

五. 投保须知要记心间

首先，一定要如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒病史。村东头老吴之前买的时候，想着自己之前摔过一次已经治好，就没提，后来他又因为同一部位摔伤到医院治疗申请报销，核对的时候被查出来了，最后没拿到赔付，白交了保费。所以买的时候问你啥就说啥，治好了的旧伤也别不说，说清楚才不会出问题。

其次，看好免赔额和报销比例。这款保障一般都有小额免赔额，就是低于这个额度的部分不给报销，剩下符合规定的部分按比例报，不是花多少报多少。比如你花了三百，免赔额是一百，那只给你报剩下两百里按比例算的部分，别以为花三百就能全报，提前搞清楚，理赔的时候才不会落差太大，心里不舒服。

第三，分清哪些情况不赔。不是所有意外都能报，比如你故意做危险动作导致受伤，或者因为本身的疾病引发的意外摔倒，这些都不在保障范围内。之前村里张叔在家因为高血压发作晕倒摔破了头，这个主要诱因是高血压，属于自身疾病引发的意外，不符合赔付要求，所以不能报销。买的时候就把免责内容看明白，别糊里糊涂买了，出了事才说清楚规则没提前讲。

第四，看好保障的时间范围。这款保障是一年一投的，记得按时续保，别断了保障。村里李婶去年投了，后来今年开春忘了交，结果开春下地干农活被农具划伤，花了两千多，刚好断保了，一分都报不了，后悔得不行。你要是觉得这个保障适合自己，就定个手机提醒，快到期就接着投，别让保障空档。

最后，一定要通过正规渠道买。一般都是村里统一组织办理，或者到镇里的社保服务点办理，别轻信村口发小传单的陌生人，也别随便点陌生链接买，不然钱交了，最后买的假保障，出事找不到人理赔。要是在线上买，就找官方认可的渠道，付款之后留好缴费凭证，这样出问题随时能找得到人。

结语

说白了，这个跟着新农村合作医疗一起走的意外险，就是给咱农村朋友加的一份低成本贴身意外小保障，平时干活出门不小心磕了碰了，能帮着分担点医药费。咱挑的时候就照着自己家情况来，上了年纪的长辈侧重意外医疗额度，家里有跑跳爱闹的娃就多关注门诊报销责任，买的时候提前看清免赔约定，出事第一时间留好所有票据走流程就好，哪怕预算不多，一年花点小钱就能添份踏实，对咱普通农村家庭来说是挺实用的补充保障。

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