新农村合作医疗意外险包括什么

引言

大伙平时干农活、出家门难免磕磕碰碰，你是不是也好奇，咱们常说的新农村合作医疗意外险，到底能给咱们兜住哪些事儿？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 意外医疗具体涵盖范围

干农活的时候，被农具割伤手掌、被树枝划破胳膊，去村卫生室消毒包扎，或者去乡镇医院缝针换药，产生的符合规定的医药费、治疗费，都能走这个意外险报销。村里张婶前阵子摘花椒，不小心被刺扎了深伤口，感染发炎后去卫生院清创输液，花了小一千，最后从这里报了六百多，相当于自己只出了零头，没给在外打工的孩子添负担。

出门赶集骑电动车蹭到路边石头，摔得膝盖破皮、脚踝扭伤，拍片子拿药的费用，也在保障范围内。哪怕是在家走路踩滑磕到桌角，撞破额头缝了几针，只要是突发的外来意外导致的身体外伤，相关的诊疗费用都能报。不用非得是大意外才管用，日常这些不起眼的小磕小碰，都能沾上边。

如果意外伤势稍重，需要住院观察或者手术治疗，住院的床位费、手术费，还有符合规定的用药费用，也在涵盖范围里。不会因为你住了院就不给报，只要是意外导致的医疗支出，按规则来都能申请。

要注意，它只覆盖意外导致的医疗花费，本身得的病、老毛病发作都不算。比如你本身有肩周炎，疼得抬不起胳膊去做理疗，这个就不能报；但你不小心摔倒把肩膀扭了，做理疗消肿止痛的费用，就符合要求。

平时干农活被农机轻微弄伤、赶上下雨天路滑摔伤到门诊处理，这些日常农村生活里常见的意外情况，都在这份保障的涵盖里。如果你是常年在地里干活的农户，或者平时经常出门跑腿帮工，这个保障能给你托个小底，万一出点小意外，不用全自己掏钱。建议你每次看完病把缴费单据、诊断证明都收好，理赔的时候直接拿出来用，别随手丢了耽误事儿。

二. 拒绝赔付的常见情形

第一种常见不赔的情况，是自身故意行为导致的意外。比如有人为了骗取保费故意摔倒受伤，或者故意碰撞交通工具制造意外，这种情况肯定会被拒赔。咱们买保险是防万一的意外，不是拿它不当得利的途径，这种主观故意的情况，不管谁投保都不会获得赔付，劝大家别有这种歪念头，踏踏实实买一份合适的保障就好。

第二种不赔的情况，是违反交通或者治安规则导致的意外。比如骑电动车不戴头盔闯红灯，或者酒后驾驶摩托车、农用三轮车出了意外，这种情况也拿不到赔付。本来违反规则就是不对的，保险不会为违规行为买单，咱们出门干活上路，一定要守规则，别拿自己的安全和保障开玩笑。

第三种不赔的情况，是从事高风险活动又没提前告知的情况。比如不少老乡农闲的时候会去做一些高危的零活，或者去山上掏野蜂窝、私自下河捕捞，这些行为本身风险远超出普通日常活动的范畴，不在这份意外险的保障范围内。如果有老乡打算做这类活，一定要提前咨询清楚对应的保障要求，别稀里糊涂投了保，出事了才发现不符合赔付条件。

第四种不赔的情况，是本身疾病引发的意外。比如老乡干农活的时候，突然高血压发作晕过去摔受伤了，这种情况因为根源是本身的疾病，不是突发的外来意外，也会被拒绝赔付。这份意外险只管意外导致的受伤，疾病引发的意外情况不赔，要是担心自己身体出状况，可以搭配好基础医疗保障，别只指望意外险兜底。

给大家提个可操作的实用建议，投保的时候一定要一条一条读清楚免责条款，拿不准的就找村里负责办理保险的工作人员问清楚，别光听别人说就签字。就拿村口李叔来说，之前酒后骑三轮车摔了腿，觉得自己买了保险就能报，结果因为是酒驾，直接被拒赔了，白跑了好几趟手续，还心里不痛快。提前把这些不赔的情况弄明白，才不会在出事的时候空欢喜，能踏踏实实享受保险该给的保障。

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三. 不同家庭预算咋搭配

家里年收入不高，每个月余钱不多的农户，直接选基础款就够用。基础款一年缴费不多，就能覆盖日常干农活摔碰、骑电动车剐蹭这类常见意外的医疗报销，不用硬撑着买高保额的产品，先有基础保障比啥都强。就拿村口张哥家来说，两口子种三亩大棚，孩子还在上中学，每年余钱也就万把块，选的就是基础款，两个人一年缴费加起来才百十块，去年张哥摘黄瓜踩滑扭了脚，门诊换药加拍片花了一千二，报销了七百多，回本不说还留了余裕，完全没给家里添负担。

家里年收入中等，除了种地还有外出打零工收入的，可以加购意外伤残责任的拓展款。这类拓展款一年多交几十块，万一不小心落下残疾，能给一笔补偿贴补家用，不至于让家里的收入一下子断档。比如在镇上装修队打工的李哥，家里每年能攒四五万块，除了基础的意外医疗，加了几十块钱的伤残责任，去年干活的时候被掉落的板材砸伤腿，养好之后干重活受影响，意外险给了一笔补偿，够支付孩子一年的高中学费，没让家里因为这事拉饥荒。

已经退休、在家带孙辈的老年农户，优先把意外医疗的报销额度提上去，不用追求高伤残保额。年纪大了骨头脆，稍微摔一下就是骨折，要做手术放钢板，报销额度提上去，能多报不少自费的耗材钱，一年多交二三十块就够，性价比很高。楼下刘阿姨今年六十二，帮儿子带孙女，去年下楼倒垃圾踩滑摔了股骨骨折，手术用了进口钢板，总花费两万多，她提前提了意外医疗额度，比基础款多报了四千多，儿子儿媳本来还在发愁凑钱，这下一下子轻松了不少。

二十多岁刚回农村创业的年轻人，可以结合自己的创业内容搭配。如果是开网店、搞直播卖农产品，平时很少出门干重活，选基础搭配就行，省下的钱投去创业；要是搞养殖、种果树，天天要进山或者进棚干活，风险比普通农户高一点，可以加购意外住院津贴，每天多几十块补贴，住院的时候够吃饭打车，不用动家里的存款。

家里条件不错，已经盖了新房、孩子也成家了的农户，可以把保额适当做高一点。反正一年也多交不了百八十块，真出事能多报一点，剩下的钱还能留给自己当营养费，不用伸手跟子女要，自己花着也自在，既能保住自己的养老钱，也不给晚辈添负担。

四. 农村老乡理赔小故事

我们村东头的李叔，今年五十六岁，家里种了三亩苹果园，每年都得爬到三四米高的梯架上给果树剪枝套袋，算是村里出了名的能干。

去年春上剪枝的时候，脚底下一滑，整个人从梯架上摔下来，左腿胫骨骨折，送到镇卫生院之后，又转去县里的医院住院治了小半个月，前前后后花了小一万块。李叔本来还犯愁，说这钱得把今年卖苹果的预备款掏出去小一半，家里孩子刚准备订婚，正要用钱呢。

后来村里面负责协保的张姐上门提醒，说李叔交了这份意外险，赶紧把住院的单据整理出来提交申请。李叔一开始还不信，说自己就是干活不小心摔的，这也能给报？后来按着张姐说的，把医院开的诊断书、收费票据、缴费清单都整理好，交给了镇上的办理点。

没过一个星期，五千三百多块的理赔款就打到了李叔的银行卡上。原来这次摔骨折的治疗费，新农合先报了四千出头，剩下符合要求的部分，刚好从这份意外险里走理赔，算下来自己只掏了几百块钱，完全没耽误孩子订婚用钱。

李叔后来跟街坊聊天总说，一开始觉得交这个钱就是走个流程，哪想到真出事的时候能顶这么大用。给大家提个醒，不管你是经常干农活的老乡，还是平时出门赶集遛弯的老人，只要交了这份意外险，但凡出了符合要求的意外，一定要及时找村里协保人员问清楚。整理单据的时候别落下收费票据和诊断证明，按照要求提交就行，别不好意思问，也别嫌麻烦，该拿的理赔一定要主动申请，这就是咱们交了保费该享的权益啊。

结语

说到这里你肯定清楚啦，新农村合作医疗里的意外险，主要就是给咱们农村朋友日常干农活、出门走路遇到的磕磕碰碰做报销补贴，不管生病治疗，也排除了违规违法的情况。不管你是常年干农活的青壮年，还是在家遛弯买菜的老年人，根据自己日常出门、干活的风险需求，选适合自己的搭配就行，花不了几个钱，真遇到事儿能帮家里减轻不少负担，像咱们刚才说的王大爷那样，实实在在帮上忙，这就是它的用处呀。

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