农村合作医疗里面包含意外险吗

引言

你有没有过不小心摔伤崴脚之后，翻着农合手册挠头的经历？会不会纳闷咱们交的农村合作医疗，到底能不能管意外受伤的花费？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 农合到底包不包括意外？

我直接给你说结论：能报一部分，但绝对不是全包，而且限制条件很多。

去年我老家同村的张大爷，雨天出门倒垃圾，摔了一跤磕断了两根肋骨，住院手术加康复一共花了一万八千多，最后农合只报了不到八千。你肯定想问，明明是意外受伤，为啥报这么少？那是因为农合本身不是意外险，它对意外医疗的报销有固定限额，像我们当地农合，意外门诊的年度报销限额才两千，意外住院的报销比例也比疾病住院低十个百分点左右，超出限额的部分得自己掏。

还有不少朋友遇见过这种情况：去外地走亲戚，不小心被车碰了，到医院之后想走农合报销，结果被告知，因为是第三方导致的意外，农合不给报。对，这就是农合报意外的另一个限制：如果是有明确责任方的意外，比如被车撞了、被别人干活伤到了，责任方要赔钱，农合不会重复给你报，只有找不到责任方或者责任方赔不起的时候，才会按规定给你报一部分。

我再给你说个身边的真实例子，去年夏天，村东头的李婶帮邻居摘桃子，从梯子上滑下来摔成了腰椎压缩性骨折，邻居家条件不好，只拿出了两万块，整个治疗加上后续康复花了快八万，走农合报销的时候，除去起付线，再减去不在报销目录里的自费药、进口钢板，最后只报了三万出头，剩下的三万多还是李婶儿子自己掏的。要是当时李婶额外买了一份意外险，剩下的这三万多，大部分都能通过意外险的意外医疗责任报销，不至于给小辈添这么大负担。

给你说个实打实的建议：如果你已经交了农合，别抱着“农合已经管意外了”的想法放松警惕，先翻出来你当地农合的报销规则看一看，先搞清楚意外医疗的报销限额、报销比例和免责情况，心里先有个数。

要是你家里经常有干农活的老人，或者成天跑跳容易摔跤磕碰的小孩，哪怕手里预算不多，也一定要额外补一份对应的意外保障，不用挑贵的，符合自身需求就可以，花不了多少钱，就能把农合没覆盖到的缺口补上，真遇上事的时候，能帮你省不少钱。

二. 普通生病和意外有啥区别？

咱们先拿实实在在的例子说清楚，住在村西头的张阿姨，前阵子因为冬天受凉引发了支气管炎住院，这就是咱们常说的普通生病，是自身身体出了问题，不是突然外力碰着撞着弄出来的，这种情况农合能按常规比例报销住院费、药费，大部分合规费用都能覆盖到，报销比例和普通住院没差。

再说说意外的情况，就是咱们开头说的张伯，那天他在自家院子收拾柴火，没站稳脚滑摔了一跤，还被院门口拴着的自家狗咬伤了腿，这两件事都是突然发生的，不是自己身体本身慢慢攒出来的毛病，完全是外来的、突发的情况弄出来的受伤，这就属于意外导致的伤病。

放在农合的报销规则里，这两种情况的报销待遇不一样，普通生病走常规的住院门诊报销流程，比例、限额都和平时一样，哪怕是需要长期治疗的慢性病，只要是自身疾病引发的，都按普通生病的规则报，只要在农合的保障范围内，都能按规则拿到报销款。

但意外导致的伤病，不少地区的农合会设单独的报销限额，像刚才说的张伯，被狗咬伤要打免疫球蛋白，这个项目很多地方农合给的意外报销限额比较低，剩下大部分都得自己掏钱，最后算下来，张伯自己花的钱比能报销的药费还多，这就是区别。

给你个实用建议，你平时去村里卫生室拿药或者去乡镇医院看病，办手续的时候直接跟挂号的大夫说清楚，是自己身体不舒服生病，还是不小心摔了碰了遭了意外，提前说清楚能少跑好几趟冤枉路；另外你自己也得记着，只要是外来突然弄出来的受伤，哪怕是在自家地里干活被农具划伤，都得按意外走报销流程，别填错信息耽误报销。

图片来源：unsplash

三. 为啥要配个商业意外险？

咱们先拿真实例子说事儿。去年邻村的张姨早上赶街，路上骑着电动车避让村口跑出来的土鸡，连人带车摔进路边沟里，锁骨断了做了手术，前前后后住院花了快八万。张姨一直交着农村合作医疗，出院结算的时候报了四万出头，剩下快四万得自己掏。张姨家儿子刚娶完媳妇，家里本来就紧，刚好张姨前两年被村里宣传拉着买了一份商业意外险，花了不到一百块，提交完材料没半个月，三万八的自费部分给报了九成，算下来自己只花了四千不到，一下子就松了口气。

农村合作医疗对意外导致的医疗费用，有报销比例限制，还有封顶线，很多自费的进口耗材、特殊护理费用都没法报，要是受伤严重需要休养好几个月，没法干农活打零工，更是少了一份收入来源，这对普通农村家庭来说，压力真不小。而商业意外险刚好能补上这个缺口，把农合报不了的部分接住。

而且商业意外险价格真不贵，普通人买一年也就几十到两三百块，哪怕是经济条件一般的农村家庭，也能掏得出这个钱，一杯奶茶钱，换一整年的安心，性价比很高。像咱们农村，平时下地干农活、爬梯子修屋顶、骑三轮车拉货，磕着碰着扭着摔着的概率不低，多一份保障，就多给家里加一道防护锁。

不同情况的朋友，选的时候也有讲究。如果是经常在外干建筑、搬运这类重体力活的中青年，选的时候重点盯意外伤残和身故的保额，万一出事，能给家人留一笔生活钱，不至于因为一场意外拖垮整个家；如果是平时就在家种地带娃，很少出远门，就重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，平时小擦伤小骨折都能报，积少成多也能省不少钱。

别觉得自己运气好不会出事，过日子求的就是稳当，农合给你打底，商业意外险帮你兜底，两者搭配起来，真遇到意外的时候，不会让家里存了好几年的积蓄一下子掏空，也不会让孩子上学、老人看病的钱受影响，这就是配商业意外险最实在的意义。

四. 老人小孩怎么选合适点？

先给家里老人说，咱们先把农合交上，这是基础保障，年年都别断缴，每年缴费没多少钱，缴费也方便，直接在当地线上缴费入口点几下就能搞定，或者去村里找负责社保的工作人员也能办。

对老人来说，本身腿脚不比年轻人灵活，在家里擦地滑一下、出门遛弯绊一下，发生意外磕碰的概率比年轻人高不少，光靠农合报不完，额外补个意外险就行。咱们拿村头张奶奶举个例子，张奶奶今年七十多，平时自己住，去年冬天在阳台收白菜的时候，脚一滑摔了一跤，大腿骨裂住院，前前后后花了快四万，农合报了不到两万，剩下的两万多，之前买的一百块不到的意外险给报了一万八，自己最后只掏了两千多，要是没买这个，对每月只有几百养老钱的张奶奶来说，压力真不小。

老人选意外险的时候，别贪保额选太贵的，挑能报意外医疗的就行。优先挑没有免赔额或者免赔额低的，报销比例越高越好，这样看门诊拍个片子、拿点药这种小钱也能报。年纪大了买不了太贵的保险，咱们就挑每年几十到一百多的就行，不需要买长期的，买一年保一年，负担轻还灵活。要是身体有点小毛病也没关系，意外险一般不用健康告知，只要能正常走路做家务就能买。

再说说家里的小朋友，小孩子精力旺，跑跳爬高没停的时候，擦伤、扭伤、不小心被猫狗抓伤打疫苗都是常事，同样先把新农合（农村合作医疗）交上，这是基础，不管是生病还是意外，先报一部分。

给小孩补意外险，同样先看意外医疗责任，小孩很多意外都是小伤需要看门诊，报销范围要选能覆盖社保外用药的，比如小孩被猫抓了打进口疫苗，不少进口疫苗农合不报，有了这个就能报。小孩的意外险一年也只要几十块，就能买到不错的保额，不需要买太贵的，别听业务员说什么带理财带返还的，没用，咱们就买纯保障的一年期就好。

最后再提醒一句，不管给老人还是小孩买，都先把农村合作医疗这个基础保住，这是不管啥情况都能给你托底的，之后再根据自己家庭的经济情况补意外险，条件宽松点的，一年拿出两百块，老人小孩各买一份，就够把意外这块的保障补全，不会给家里添额外负担，真出事了也能帮咱们扛不少压力。

结语

说到这咱们就说清楚啦，农村合作医疗本身不包含专门的意外险，只有对意外导致的医疗费用有部分报销，额度和报销比例都有限。如果家里有经常干农活的老人、爱蹦跶的小孩，或者日常出行、干活意外风险比较高的朋友，经济条件允许的话，建议你在交完农村合作医疗保费之后，再额外配一份普通商业意外险，年纪大的重点关注意外医疗报销额度，小朋友重点关注意外门诊和小额住院责任，保费也不贵，能补上农合保障不全的缺口，给自己和家人多添一层安稳保障。

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