个人旅游险如何买 旅游险主要保什么项目

引言

计划出门旅行，你是不是也在好奇个人旅游险该怎么选，也想弄明白它到底能给我们哪些保障？别着急，我们这就把这些问题说清楚讲明白。

一. 意外受伤怎么赔

上个月跟我一起去爬郊外野山的阿凯，下台阶踩滑崴了脚，当时肿得穿不上鞋，直接送急诊拍了片，说是撕脱性骨折，前前后后钉护具、拿药、复查花了四千八百多。他出发前随手买了个人旅游险，最后报下来只自己掏了三百块免赔额，剩下的都报了。同队另一个姑娘没买，这笔钱全得自己出，回来念叨了大半个月，说早知道花几块钱买一份了。

如果你已经买了个人旅游险，真遇上意外受伤，第一步先打保险公司预留的报案电话，别拖过理赔要求的时效。大部分情况要求出事三天内报案，晚了可能会给核对理赔材料添不必要的麻烦。去医院尽量选正规的公立医院普通部门，别去私立诊所或者美容整形类机构，这类基本不在报销范围内，白花钱还报不了。

保存好所有的材料：挂号单、缴费发票、病历本、检查报告，一样都别丢。如果是在外地旅游受伤，这些材料要整理成清晰的复印件或者电子扫描件，线上理赔直接上传就行，不用特意跑回投保地交材料。

买的时候一定要留意，能不能报销医保目录外的进口药、自费项目。很多便宜的基础款只报医保内的费用，要是遇上需要用进口钢板、自费止痛药的情况，剩下的钱还是得自己出。就像我之前认识的一个骑行的小哥，摔断了锁骨用了进口钢板，一万二的费用里八千都是自费，他买的那款不报销目录外，最后只报了一千多，挺不划算的。

赔付比例也得看清楚，有些产品是扣除免赔额之后按比例报，有的是扣除免赔额之后全额报。比如同样是一百块免赔额，一款是全额报，一款是报八成，最后拿到的钱差出好几百。意外受伤是旅游过程里比较常见的情况，不用追求特别高的意外身故保额，一定要把意外医疗的报销范围、报销比例看明白，真出事的时候才能实实在在帮你减负。

如果是轻微伤，只是蹭破了皮拿点药，花费没超过免赔额，那就不用报案，自己处理就行，也不会影响你之后买其他保险。

二. 不同年龄咋挑选

儿童群体出去旅游，精力充沛又爱探索，跑跳打闹总难免磕磕碰碰。比如去年暑假有个9岁小朋友跟着父母去海滨城市玩，在沙滩追海浪的时候不小心被礁石划伤了手臂，伤口挺深缝了五针，医药费加后续换药一共花了小两千，家长买了个人旅游险，把票据上传之后很快就报了八成多。给孩子选旅游险，建议把意外医疗的额度优先拉高，尤其是包含门诊报销的项目一定要有，毕竟孩子小意外大多是门诊处理。另外如果孩子参加一些旅游项目里的亲子拓展、亲子漂流这类活动，要确认这些活动是不是在保障范围内，别等出事才发现不保。

青少年群体出游，大多喜欢尝试点新鲜刺激的项目，比如露营、山地骑行、溯溪这些。有个高二的学生跟着同学出去露营，晚上搭帐篷的时候从高处踩空摔下来，崴了脚还蹭掉一块皮，拍片子加处理伤口花了大几百。给青少年选旅游险，除了基础的意外医疗，要重点看高风险运动的保障责任。如果就是普通城市观光、逛公园，基础保障就够；但如果计划玩潜水、攀岩、蹦极这类项目，一定要选包含这些项目保障的产品，别抱着侥幸心理跳过这一项，不然真出事理赔不了白花钱。

中青年上班族出游，要么是小长假周边休闲游，要么是利用年假去远点的地方长途旅行。这个年龄段大多身体状态不错，但也难免有一些潜在的小毛病，比如很多人久坐颈椎不好，或者有慢性胃炎这些。去年有个白领去西北自驾，路上突发急性肠胃炎住院，花了三千多医药费，因为买了包含急性病医疗保障的旅游险，顺利得到了赔付。给中青年选旅游险，如果是短途休闲游，基础款保障足够用，价格也便宜，几十块钱就能搞定；如果是长途游，或者去偏远地区，建议加上紧急医疗转运的保障，万一需要转院治疗，这个保障能帮你省很大一笔钱，这个项目真的很实用。另外如果是带着电脑、相机这类贵重物品出门，还可以附加行李物品遗失或者损坏保障，避免财物损失带来的麻烦。

中老年群体出游，跟年轻人比，身体机能下降不少，突发疾病的概率会高一些，而且骨头比较脆，轻轻摔一下就容易骨折。之前有一对退休夫妇去云南玩，阿姨走台阶的时候脚下一滑摔了一跤，髌骨骨折，光手术费就花了两万多，因为提前买了侧重中老年需求的旅游险，大部分费用都得到了赔付。给中老年人选旅游险，首先要注意投保年龄限制，大部分产品对超过一定年龄的老人会拒保，要提前找符合年龄要求的产品。然后一定要优先关注意外骨折保障和急性病医疗保障，这两个项目是中老年人出游最用得上的。另外中老年人如果跟团旅游，很多旅行社有统一投保，但额度一般都不高，建议自己再单独买一份补充保障，这样更踏实。

不管你是哪个年龄段，最后还有一点通用建议，买的时候先算清楚出行天数，别少买天数导致保障断档，也别多买浪费钱。另外根据自己的出行预算调整，短途便宜的几十块，长途贵点的也就一两百，不用买太贵，但也别只挑最便宜的买，重点看自己需要的保障项目有没有齐就可以了。

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三. 条款细节藏着啥

先讲第一点，看清楚免责条款里的项目。不少朋友出门旅游会玩点不一样的项目，比如攀岩、漂流、潜水、山地越野车这类，别觉得所有旅游险都能保这些项目，很多常规旅游险会把高风险活动列在免责里。之前有个姑娘去周边景区玩网红山地滑车，拐弯的时候没控制好速度摔出去，胳膊擦了大口子还缝了针，花了三千多医药费，找保险公司理赔才发现，山地车项目在她买的这份保险的免责列表里，最后一分钱都没报成，白买了这份险。所以你计划玩非观光类的项目，一定要提前翻条款，把你想玩的项目对应找出来，确认它不在免责里再下单。

再讲第二点，关注行程变更相关的保障条款。很多人订好了机票酒店，出发前突然发烧或者家里有事走不了，或者航班因为公共原因延误大半天，这部分损失能不能赔，条款里写的清清楚楚。比如有的旅游险只赔航空公司已经告知取消的航班，不赔你个人原因临时退行程的损失；有的可以赔提前7天因为突发疾病退订的酒店费用，有的只赔航班延误超过4小时的部分。你要是提前大半个月订了很贵的民宿和打折机票，就一定要挑条款里包含行程取消、行程变更保障的，别等到退订扣了大几千费用，才想起自己的保险根本没这一项。

第三点，看清楚医疗保障的免赔额和报销比例。之前我身边有个小伙去海边玩，吃了不新鲜的海鲜上吐下泻，挂了急诊花了八百多，找保险报销只拿到了三百多，回去翻条款才发现，这份旅游险意外医疗有三百的免赔额，而且报销比例只有七成，算下来刚好只能报三百多。所以买的时候别只看医疗保额高不高，一定要看清楚免赔额是多少，报销比例是多少。尽量选免赔额低，报销比例高的，一百元以下免赔或者零免赔的，报销比例八成以上的，花小钱的时候也能拿到理赔，不至于白跑一趟。

第四点，确认急性病保障的范围。很多人出去旅游，换了环境容易犯老毛病，比如高血压突然升高、肠胃炎突然发作，这种情况能不能保，条款里也写的不一样。有的旅游险只保突发的急性病，不保原有疾病的急性发作，有的可以保原有疾病突发发作的急救费用。要是你家里长辈出门旅游，本身就有一些常见慢性病，一定要挑条款里包含原有疾病急性发作保障的，别等到长辈出门在外突发不适，花了急救钱才发现不能赔。

最后一点，注意看行李财物保障的限额和要求。要是你出门带了很贵的相机、笔记本电脑，或者随身带了不少现金，就要看清楚条款里对个人财物的赔付限额。不少旅游险对单件行李的赔付限额不高，比如有的单件最多赔一千，你带了几万的专业相机，这点额度根本不够用。还有的保险不保托运途中丢失的行李，有的要你提供航空公司的遗失证明才赔，这些细节提前看清楚，真的丢了东西才能顺利拿到理赔。

四. 线上操作注意点

首先，个人信息一定要如实填写，别图省事乱填。比如我同事小周去年去海边度假，图快把出生日期写错了，出险之后保险公司核对信息的时候卡了一周才处理，耽误了报销到账的时间。如果你是帮长辈或者孩子买，一定要核对清楚身份证号码、姓名这些基础信息，一个数字错了都可能影响后续理赔。还有健康告知部分，别抱着“隐瞒没事”的心态，问什么答什么，不符合健康要求就换合适的产品，别抱着侥幸心理硬投保，最后吃亏的还是自己。

其次，一定要看清楚保障的出发和返程时间，别买错时间。有不少游客提前一周买了保险，生效时间选成了下单当天，结果出发的时候保障已经过期了，相当于白花钱。还有的游客只算了游玩日期，没把来回路上的时间算进去，比如1号出发5号返程，只买了1号到4号的保障，结果返程路上出了意外，刚好过了保障期限没法赔。建议多买一天，前后各多覆盖一天的行程，避免因为车次延误、航班改期这种突发情况脱保。

第三，买完之后一定要保存好电子保单，别下单完就不管了。你可以把电子保单下载到手机相册，也可以存到云端，或者截图发给一起出行的家人朋友。之前有个游客去外地爬山摔了，手机摔坏开不了机，保单存在手机里调不出来，连保险公司报案电话都找不到，折腾了半天才联系上。另外，你可以把保险公司的官方报案电话存在手机通讯录里，真出了事能第一时间联系上，不用到处找号码耽误时间。

第四，别乱点陌生链接买保险，要选正规的渠道买。现在不少人刷短视频或者逛社交平台的时候，会弹出来一些低价旅游险的广告，点进去之后要么是个人信息被套走，要么买到的是假保单，根本没有实际保障。建议大家选保险公司官方的小程序、官网，或者正规的第三方保险平台购买，支付的时候走官方渠道，别给私人账户转钱，避免上当受骗。如果你不确定渠道正规不正规，可以打保险公司官方电话查一下，确认之后再下单。

最后，下单之前一定要确认赔付流程，记清楚什么情况需要哪些材料。比如意外医疗报销需要门诊病历、缴费发票、检查报告这些，行李遗失需要找景区或者交通部门开遗失证明，提前搞清楚需要什么材料，出险之后按照要求准备，不用来回补材料折腾。另外报案时间也要注意，一般要求出险之后几天内报案，别拖太久，拖得时间太长保险公司核对信息会比较麻烦，也可能影响理赔进度。

结语

总结一下哦，个人旅游险买起来很简单，大多可以直接在手机线上购买，缴费直接在线支付就行，保存好电子保单就完成投保啦。购买的时候可以跟着需求挑：长辈选侧重意外骨折的，小朋友选意外医疗额度够的，去玩高风险项目先确认能不能保。它主要保的就是意外受伤医疗这类项目，玩得越野，越要提前把保障做足。就像例子里说的，选对了合适的旅游险，真出点小状况，也能帮你省下不少开销，出门游玩也更安心。

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