农村合作医疗意外险都包括什么

引言

咱们干农活、出门遛弯，一不小心磕碰受伤都是常有的事，不少朋友都问过我：咱们农村合作医疗附带的意外险，到底能帮咱们扛啥风险呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 意外保障范围有哪些

平时干农活的时候被农具剐蹭受伤，去医院处理伤口、缝合换药的费用，都在保障范围内。

出门赶圩或者下地走路，不小心崴脚摔跤造成骨折，住院治疗、固定复位的相关花费，也能按规则报销。

在家干活的时候，被脱落的树枝砸伤、被家里的农具碰伤，只要是突发的非疾病受伤，都符合保障要求。

骑电动车去镇上买农资，不小心摔倒受伤产生的医疗费用，也在这份保障的覆盖范围内。

日常干家务擦窗户，不小心从梯子上滑落摔伤，去医院就诊的花费，同样可以申请报销。

需要注意，有几种情况不在保障范围内，大伙一定要记清楚：因为自身疾病引发的意外摔倒，比如本身有眩晕症突然晕倒受伤，这种不赔；故意导致自身受伤的情况不赔；从事违规作业产生的意外不赔。

给大伙举个具体的例子，家住村口的张阿姨，去年在自家田地里割油菜，脚下一滑摔进田埂沟，磕断了两颗门牙还缝了五针，总共花了三千多的医疗费用，这就属于保障范围内的意外，最后按比例报销了一千八百多，帮家里减轻了不少负担。

还有邻村的王叔，骑三轮车拉自家种的蔬菜去镇上卖，路上避让路人急刹车翻了车，擦破了胳膊还扭伤了腰，住院观察加治疗花了四千多，这份意外险也帮他报销了两千出头。

如果你平时经常下地干农活，或者年纪大了腿脚不利索，这份保障刚好能覆盖你日常大概率会碰到的意外情况，不用太担心小意外花大钱。你要是平时出门干活多，或者家里有老人经常独自在家务农，这份保障的范围基本能覆盖你的日常需求，不用额外再找范围重复的同类低价意外险，避免浪费保费。

二. 医保报销能抵多少

先给你说清楚，这款绑定农村合作医疗的意外险，不是上来就直接报，一定是先走农村合作医疗的基础报销，剩下的部分再走意外险报销，这个顺序不能乱。

我给你举个咱们身边的真实例子，张阿姨今年六十二，在自家菜园摘菜的时候踩滑摔了，左腿胫骨骨折，在县医院住院做了固定手术，前后一共花了三万两千多的总费用。其中，检查费、手术费、合规用药加起来有两万八千多属于农村合作医疗的报销范围，按照当地的报销比例，农村合作医疗报了一万六千多，剩下一万六千多的费用，其中一万两千多是合规的自付部分。

这剩下的一万两千多合规自付费用，就可以走这个农村合作医疗附带的意外险来报，具体能报多少，要看意外险约定的报销比例，多数情况下能报到一半以上，张阿姨这次就报了七千多，算下来，两次报销加起来一共报了两万四千多，张阿姨自己只掏了不到八千，比只走合作医疗多省了七千多块，这对于靠种地收入的农村家庭来说，可不是小数目。

如果你是去乡镇卫生院治疗，本身合作医疗的报销比例就比较高，一般能报到七成左右，剩下的自付部分，意外险还能再报一部分，最后个人掏的钱就非常少。要是去市里的大医院看病，合作医疗的报销比例会低一些，自付部分会更多，这个时候意外险的补充作用就更明显了，能帮你承担不少额外开销。

给你提个实用建议，不管你去哪个等级的医院看病，都要把所有的收费单据、诊断证明、费用清单都整理好，别弄丢了。先走合作医疗窗口完成结算，拿到合作医疗的报销凭证之后，再把这些材料一起交给村里面负责医保的代办员，或者直接交到当地医保经办点，就可以申请意外险报销了，不用多跑冤枉路。还有一点要提醒你，只有符合意外险保障范围的意外受伤费用才能报，不是所有剩下的费用都能报，不符合规定的项目，意外险也不会报，这点你心里要清楚。

三. 不同人群怎么挑方案

咱们先说说60岁以上在家务农的老年朋友。这部分朋友大多常干田间农活，爬高摘果、弯腰除草都是常事，很容易摔滑磕碰骨折，买的时候优先挑包含意外骨折津贴的选项。就说咱们村张阿姨，去年摘枣踩滑摔了，桡骨骨折在家躺了三个月，除了报销医疗费，每天还能领几十块的骨折津贴，刚好覆盖她请邻居帮忙种菜、收拾院子的开销，不用伸手给孩子要钱，自己花着也顺心。要是身体不大好，常年有腰腿疼这些小毛病，就重点盯意外医疗的报销门槛，选免赔额低的，花几百块就能报，小磕小碰看门诊也能用上，别选那些只保大意外不保小伤害的，日常用不上就是白花钱。

再说说在外打零工的中青年农村朋友。这部分朋友大多出门干建筑、装修、运输这类体力活，平时手脚不停，意外风险不低，而且大多是家里的主要收入来源，挑方案的时候，除了意外医疗，要适当拉高意外身故伤残的额度。毕竟要是真出了事儿，这笔钱能帮着撑住家里老人赡养、孩子上学的开销，不至于一下把家底掏空。如果平时只是在镇子附近干轻活，比如帮着看店、送货，风险低一些，可以选额度适中的，不用多花冤枉钱，把钱留着给孩子交学费或者给老人买营养品更实在。

接下来是留在农村带娃的中年女性朋友。这部分朋友平时在家做饭洗衣、接送孩子，也会种点小菜园，受伤大多是切菜切到手、雨天接孩子滑摔这类小意外，很少会有高风险的劳作，挑方案的时候就侧重意外医疗的报销比例。比如同样价格，能报九成的就比报七成的划算，小伤去卫生院包扎换药，花个两三百，报完几乎不用自己掏钱，积少成多也能省不少菜钱。要是平时偶尔帮家里干农活搬东西，可以加一个轻微伤残保障，不小心扭到腰或者碰伤手指，符合条件也能拿到一笔补助，贴补家用刚好。

再说说在校读书的农村孩子，很多家长会跟着新农合一起给孩子买这个意外险，孩子平时跑跳打闹，容易磕掉门牙、摔破膝盖，挑方案的时候要关注是否覆盖门诊费用。孩子摔了去校医室或者镇上卫生院处理伤口，拿药换药的钱都能报，不用家长额外承担太多。如果孩子住校，周末才回家，可以选包含交通事故额外保障的，孩子坐校车、镇上的客运车上下学，多一层保障心里也踏实，价格也不会涨多少，很划算。

最后说说经济条件不同的家庭怎么选。手头比较宽松的，可以选额度稍高、保障全一点的，一年多花几十块，意外门诊、住院、津贴、伤残都覆盖，啥情况都能用上。要是家庭条件一般，每年能拿出来的预算不多，就先保核心需求，老年人先保骨折医疗，中青年人先保意外医疗和基础伤残额度，不用追求全保障，先有基础保障比啥都强，等以后手头宽松了再调整就可以。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程快不快

咱们农合作附带的意外险，理赔流程走下来一点不复杂，大多时候都挺快，不用你来回跑好几趟折腾。

前阵子邻村老李干农活，在田埂上踩滑摔了一跤，尾骨骨裂，住进了镇上的卫生院。当时出院的时候，他就直接在医院的窗口把资料递上去了，连县城的医保中心都没去。你猜怎么着？窗口护士直接帮他把医保结算和意外险报销的材料一起录了系统，不用你自己再单独跑一趟交材料。

老李说，他当时就带了三样东西，身份证、医院开的诊断书、还有住院缴费的单据，就这三样，没要别的乱七八糟的材料。之前他听人说理赔要开好多证明，什么意外是在哪发生的、是不是自己摔的，没想到在这里根本不用开这些额外证明，人家系统直接对接信息，省了好多功夫。

提交完材料之后，老李在家等了不到五天，报销的钱就打到他绑定的银行卡里了。当时他还怕得等半个多月，正打算隔天去镇上问问呢，结果取钱的时候发现钱已经到账了。算下来，医保报完剩下的自付部分，意外险又报了六成多，自己掏的钱一下子少了好多，本来一千多的自付开销，最后自己只出了四百多。

要是你不住在镇上，离医保点远，也可以线上提交，现在村里的协管员都能帮你弄，你把材料拍清楚发给协管员，人家帮你上传就行，不用你自己跑。要是线上操作你也嫌麻烦，抽赶大集的时候顺道去村里的服务点交材料就行，每个集日都有人值班收材料。

给大家提个醒，不管你是线下交还是线上交，一定要把住院的单据留好，诊断证明要让医院写清楚是意外受伤导致的，别写错原因，不然可能会耽误审核速度。只要材料齐，信息对，一般一周之内都能拿到理赔款，不会拖太久。

五. 保费贵不贵怎么付

这个险种的保费不会给大家添负担，咱们普通农村家庭都能承受。整体保费区间不算大，根据咱们选的保障额度不同，一年下来也就百来块钱，哪怕是收入不高的家庭，分摊到每个月也就几块钱，抽出来这点钱做保障，完全不影响日常的生活开销。

不同年龄阶段，保费会有一点点差别，但整体波动不大。咱们二十岁到五十岁的壮年群体，保费会稍低一点点，毕竟这个年纪身体条件好，意外风险发生概率相对平稳，一年一百块上下就能拿下基础的保障额度，符合咱们日常干农活、打零工的需求。

六十岁以上的老年朋友，保费会稍高几十块，但也不会超过两百块一年。很多农村老人都在家干轻农活，或者出门遛弯买菜，一不小心摔倒磕碰就是常事儿，花这点钱买个保障，比自己扛医药费划算太多。我隔壁村张叔今年六十六，去年交了不到两百块，春天摔了一跤报销之后，算下来自己只掏了一千出头，要是没买这个，自己得多掏快三千，怎么算都合适。

缴费方式也很简单，不用月月惦记交钱，都是按年交，每年和农村合作医疗一起缴费就行，不用单独跑一趟，也不用月月盯着扣费。现在线上线下都能交，要是你会用智能手机，在村里统一的缴费小程序上就能操作，点几下就完成了；要是不会用手机，直接找村里面负责医保收费的工作人员，交现金或者刷微信支付都可以，不用自己琢磨复杂操作。

给大家一个实际建议：如果是全家一起买，其实可以提前算好总保费，把这笔钱提前留出来，和合作医疗保费放在一起交，不用分开折腾。要是你今年手头暂时不宽绰，哪怕只给家里的老人和经常外出打零工的劳动力买就行，不用硬撑着给每个人都买高额度，先给风险高的人配上，等来年手头宽松了再调整就可以。

结语

总结一下哈，农村合作医疗里的附加意外险，主要给咱们报意外受伤的住院医疗费用，能补充合作医疗报完剩下的自付部分，一年保费只要百来块，缴费理赔都方便。如果你是常年干农活的老人，加上它能给多一层骨折相关的保障；要是在外打零工的年轻人，也能补上日常意外的缺口，花小钱就能添份安心，符合购买条件的朋友，可以根据自己的需求选择哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。