农村合作医疗意外险报销多少

引言

手里拿着农村合作医疗，遇上意外受伤花钱看病，到底能报销多少呢？是不是不管啥意外都能报？这篇内容就来给你把这个问题说清楚。

新农合和普通意外保险有啥区别

首先，两者的保障范围不一样。新农合是给咱农村居民做基础医疗兜底，覆盖的是生病住院、普通门诊的费用，只有一部分符合要求的意外受伤治疗费用能走新农合报销，像意外导致的身故、伤残，或者日常生活里的小意外花的小钱，新农合是不给额外赔付的。普通意外险是专门盯着意外来的，小到猫抓狗咬打疫苗、摔了蹭了贴膏药的门诊费用，大到意外骨折住院、落下伤残，都在它的保障范围内，覆盖得更全也更对口。

其次，两者的报销规则不一样。新农合的意外报销有起付线，就是得自己先掏够一定钱数才开始报，而且报销比例也不高，一般在乡镇医院报得比例稍高一点，到了市里的医院比例就降下来了，还有年度报销封顶线。拿去年我邻村王婶的例子说，她雨天去村口赶集滑了一跤，胯骨骨折做手术花了六万二，新农合扣掉起付线，再按比例报完，只报了两万三，剩下三万九都是自己出的。而普通意外险的意外医疗，很多都没有那么高的起付线，有些甚至一百块以内的花销也能报，比例也更高，能帮咱承担更多自费部分。

第三，两者的赔付方式不一样。新农合只能报销你实际花出去的医疗费用，花多少报多少，顶到天也不会超过你花的总钱数。普通意外险不一样，除了能报医疗费用，如果真的不幸发生了意外伤残，会按照伤残等级给你一笔一次性赔款，要是出了意外身故，也会给家人留一笔补偿金，这笔钱是不管你医疗花了多少，直接按合同约定给的。比如咱村有个在外打工的小李，干活的时候不小心断了一根手指，评了伤残，新农合只报了他的医药费，意外险除了报医药费，还额外给了他几万块伤残补偿金，帮他解决了在家养伤不能干活那段时间的家用缺口，这就是区别。

第四，两者的购买要求不一样。新农合是人人都能买，不管你身体啥样，不管你干的什么活，只要是符合参保条件的农村居民，到日子缴费就能参，没有健康告知，也不会挑职业。普通意外险不一样，虽然大部分产品健康要求都不高，但是对职业有要求，如果你是从事高风险职业，得买对应职业类别的产品才行，要是职业不符合，买了也赔不了。不过大部分务农、日常出门打工的普通乡亲，买普通意外险都没啥问题。

给大家直接说建议，咱手里有新农合，也一定要再加一份普通意外险。新农合是基础兜底，少不了，但是光靠它，遇上意外的时候自己还要掏不少钱，一份普通意外险一年花不了几十上百块，就能把缺口补上，不管是老人干农活摔了，还是孩子跑闹碰了，都能多一层保障，花钱不多，能帮咱扛不少压力。

发生意外后怎么申请赔付最快

第一时间把人送到正规医疗机构救治，同时给承保方打电话或者线上报案，别拖，拖的时间越长，材料越容易丢，核对信息也越麻烦，到账速度自然就慢了。咱们村的王婶上个月骑车被路边杂物刮伤小腿，缝了六针，当天送完医院挂完号，儿子就给承保方打了电话登记信息，整个流程第一步走得顺顺当当。

去医院挂号看诊的时候，一定要提醒医生写清楚受伤原因，是意外磕碰还是摔倒，别笼统写成病痛，病历是理赔审核的核心依据，一旦写错，后续还要来回改，耽误好几天时间。王婶当时医生本来想写“下肢外伤待查”，儿子特意提醒说明是骑车意外刮伤，医生马上改了病历描述，省了后续好多麻烦。

所有和这次意外受伤相关的材料都要整理好，别乱丢，门诊发票、住院发票、费用清单、诊断证明、处方单，要是有拍的片子报告也要留好复印件。如果是涉及第三方的意外，比如在路上发生磕碰，也要把相关的情况说明材料准备好，别缺东少西。王婶当时把门诊缴费的小票、打破伤风的处方、换药的收费单全都按时间顺序理好，一页一页夹在文件袋里，提交的时候一次就通过了材料审核，没有因为缺材料来回补。

提交材料的时候，问清楚要纸质还是电子材料，现在不少渠道都支持线上传电子材料，直接拍清晰的照片上传就行，不用特意跑线下网点，能省不少时间。要是需要纸质材料，就按要求寄过去，寄的时候留好快递单，避免材料丢了找不到。王婶这次走的线上提交，儿子把所有材料拍了高清照片，按要求上传到小程序，不到十分钟就提交完了，连村口都没出。

提交之后别急着催，也不能完全不管，隔三五天可以问一下审核进度，要是对方说需要补充什么材料，第一时间补上去，别拖着。一般材料齐全信息准确的话，一周左右就能完成审核打款，王婶这次从提交材料到理赔款到账，一共只用了六天，比村里之前有人拖了半个月的快了好多，就是因为每一步都走对了，没有出错绕路。

图片来源：unsplash

不同人群该怎么挑适合自己的方案

针对在家务农或者在外打零工的中年朋友，优先选包含意外医疗责任的方案。咱们这个群体天天干体力活，碰伤砸伤崴脚是常事，意外医疗能报门诊的医药费，不用住院也能赔。比如村东头的王大哥，今年开春翻地被铁锹划伤了手掌，去乡卫生院缝针换药花了一千二百多，他选的意外险意外医疗额度够，去掉一百块免赔额，剩下的八成全部报了，自己只花了不到三百块，比只靠农村合作医疗划算太多。要是你平时干的活风险稍微高一点，比如帮人盖房搬建材，一定要提前看清楚条款里的职业要求，别买了之后出事才发现自己的职业不在保障范围内，白花钱。

针对在家带孙辈、日常只做轻家务的中老年朋友，重点盯意外医疗的报销比例和免赔额。咱们年纪大了骨头脆，一不小心摔一跤就是骨折，很多人有基础病，没法买太贵的保障，挑的时候选免赔额低、报销比例高的就行，不用追求太高的身故伤残额度。村西头的李婶今年68岁，在家擦桌子踩凳子滑下来摔成桡骨骨折，做了固定手术花了八千多，农村合作医疗报了四千出头，剩下的三千多走意外险意外医疗报了九成，最后自己只出了三百多块医药费，子女都说这钱花得值。而且中老年朋友买这类保障，一年缴费也就百十块，不会给家里添负担，适合咱们大多数农村家庭的经济情况。

针对在外读书、放假才回村的学生群体，挑的时候选不限社保目录的意外医疗就行。学生日常跑操打球，容易崴脚扭腰，或者不小心被猫抓狗咬打疫苗，很多进口疫苗农村合作医疗不报，挑包含自费药报销的意外险就能覆盖这部分支出。镇中学的小周去年暑假在村里遛弯被流浪狗抓伤，打进口狂犬免疫球蛋白花了快一千六，农村合作医疗一分没报，买的意外险全额报了，一分钱没让家里出。而且学生群体买这类意外险一年只要几十块，家长随便省点零花钱就够了，保障也全。

针对在村里开小卖部、做小生意的个体经营者，日常出门进货会骑三轮车，建议额外加上交通意外相关的责任。咱们进货路上难免有个小刮小蹭，要是不小心摔倒受伤，额外的交通意外责任能多赔一部分医疗费用，还能给点误工补贴，弥补不能开门营业的损失。镇上开副食店的赵哥去年骑三轮车去县城进货，雨天路滑翻了车，腿骨骨裂住了半个月院，农村合作医疗报完之后，意外险不仅报了剩下的医药费，还补了十天的误工补贴，正好补上店里没开门的损失，帮了大忙。

针对经济条件比较宽松，想给全家都配齐保障的农村家庭，可以按不同家庭成员的需求分开选，不用全家都买同一种。家里年轻人可以选保额稍高、保费便宜的，老人重点盯意外医疗，孩子加上自费药保障，算下来全家一年缴费也就几百块，不会给家庭经济造成压力，也能把每个成员的意外风险都覆盖到。不要为了省钱只给家里挣钱的劳动力买，老人孩子一样需要，毕竟意外不会挑人，早配齐早踏实。

结语

现在来给大家直接回答标题提的问题，农村合作医疗本身针对意外受伤的医疗花费，一般会按比例报销，大多在五成到七成之间，会扣除起付线，还有封顶限制，像咱们前面说的老刘，五万多花费报了两万，就是符合这个报销规律的，如果超出报销范围的自费项目，就得自己承担。所以给大家再总结一遍：本身有农村合作医疗的朋友，可以根据自己的情况补充一份专门的意外险，务农的、家里有老人的，优先选带意外医疗和骨折保障的，年轻人选基础款就能满足需求，真出意外也能多报一部分，减轻自己的经济压力。

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