农村合作医疗的意外险报销多少钱

引言

嗨，咱们平时干农活、遛弯难免磕着碰着，不少参加了农村合作医疗的朋友都想问，遇到意外受伤，这里头的意外险到底能报销多少钱呀？别着急，这篇咱们就把这个问题说清楚。

一. 新农合意外啥能赔

新农合只报销符合社保目录范围内的意外相关医疗费用，超出目录的自费药、自费项目都报不了。

平时干农活崴了脚、被农具划伤、做饭烫伤这类日常意外，只要是去定点医疗机构看病治疗，符合要求的费用就能按比例报。如果是去非定点机构，没提前做好备案的话，大概率报不了，这点一定要记好。

意外导致的住院费用能报，大部分地区对意外门诊的报销限制很多，要么不给报，要么报销额度非常低，免赔额也高，算下来实际报不了几个钱。比如你不小心摔了去门诊缝针花了三百，当地免赔额是两百，报销比例百分之五十，最后只能报五十，这点小钱对负担帮助不大。

有几种情况新农合是明确不给报的，比如你给别人帮工出了意外，雇主要赔钱的这种，新农合不会重复报；还有自己酒驾、闯红灯这类违法违规行为导致的意外，也不给报；另外整形美容类的意外修复，也不在报销范围内。

如果只靠新农合保意外，真遇到稍微严重一点的意外，自己要掏的钱还是不少。给大家提个实用建议，不管你是在家种地的农民，还是在外打零工的农村朋友，都得额外补一份合适的意外险，补上新农合报不了的缺口，遇到事儿不用自己硬扛。要是家里有经常干农活的老人，更得补上，老人意外风险高，新农合报不完的部分，意外险能帮着担不少。

二. 老刘摔伤咋处理

老刘今年62岁，家在山东农村，天天泡在地里种大棚蔬菜。前阵子下过雨路面滑，他拎着一筐刚摘的西红柿往家走，踩在村头沟边的青苔上直接滑倒，疼得站不起身，邻居帮忙送进了县医院。一检查，右腿胫骨骨折，需要做内固定手术。

老刘入了农村合作医疗，办住院手续的时候就问了护士，自己这种意外摔伤能不能报，护士说属于报销范围，让他先缴费治疗，出院的时候直接结算。老刘这才放下心，配合医生定了手术方案。手术结束之后，总花费一共是一万四千八。其中手术费、住院费、检查费还有社保目录内的用药加起来一共是一万两千八，固定骨头用的国产钢板在目录里，进口的辅助钢钉是额外选的，花了两千块钱，不在报销范围内。

出院结算的时候，农村合作医疗按照当地意外住院的报销比例，扣掉了三百块的起付线之后，给老刘报了六千二百多，自己掏了八千五百多块，比全额付省了不少。这钱对农村家庭来说，也不是小数目，不过老刘之前子女帮他加买了一份补充意外险，剩下的自付部分，还能再报一部分。

老刘的子女整理好所有理赔材料，把新农合报销后的分割单、医院的发票复印件、诊断证明、出院小结都整理好，提交给了补充意外险的承保方，没过一周，就又报下来五千六百块。算下来，老刘自己最后只掏了不到三千块，比一开始预估的少了好多，没给家里添太大负担。

从老刘这件事儿就能看出来，农村合作医疗的意外报销，能帮大家扛住一部分基础开支，但社保外的费用覆盖不到。要是只靠农村合作医疗，遇上需要用到自费耗材、自费药的意外情况，自己要掏的钱还是不少。建议农村的朋友，不管年纪多大，都可以在农村合作医疗的基础上，根据自己的预算加一份补充意外险，花不了几十上百块，就能把缺口补上，真遇上事儿了，能帮家里省不少钱。

三. 不同年龄咋投保

18到30岁在外打工的农村朋友，大多干的是快递、装修、搬运这类体力活，意外磕碰的概率不低，而且这个年纪大多刚攒钱，手头不宽裕，整体预算有限。建议你优先买一年期的消费型意外险，每年只需要花几百块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗额度也能覆盖常见的意外门诊、住院花费。别乱买那种需要连续缴费十几年的返还型，每年交的钱是消费型的好几倍，性价比很低，对咱们来说不划算。

30到50岁的农村朋友，大多是家里的顶梁柱，上要养老人下要养孩子，身上扛着一家人的生计，这个阶段要是出了意外，整个家的收入都会受影响。这个阶段预算相对宽松一点，除了农村合作医疗带的意外保障，建议把意外身故伤残的保额做高，至少覆盖家里未来5到10年的开支，还有房贷、孩子学费这类欠款也得算进去。要是经常骑电动车出门跑活儿、接送孩子，可以额外选包含非机动车意外责任的，额外补一点骑行相关的保障，更贴合咱们农村日常出行的需求。

50到65岁的中老年农村朋友，大多还在地里干活，手脚不如年轻人灵便，摔碰、扭伤的风险更高，很多普通意外险会对这个年龄段设置年龄限制，要么买不了，要么价格涨很多。建议你直接选专门面向中老年人的意外险，不用做健康告知，只要能正常干农活、日常活动不受限就能买。这个年龄段不用太追求太高的身故保额，重点关注意外医疗的保障，选免赔额低、报销比例高的，最好能报销部分社保外的用药，这样像骨折用的固定材料、门诊的换药费用，都能多报一点。

65岁以上的农村老人，大多已经不干重活，但在家遛弯、干轻家务还是容易摔跤，很多险种这个年纪已经买不了了。建议选放宽了年龄限制的老人意外险，每年保费也就两三百块，重点关注意外骨折保障，很多这类产品会额外给骨折津贴，住院一天补几十到上百块，能补贴一下日常开销。不用贪便宜买那种几十块钱保额特别高的，这类产品往往意外医疗额度很低，真出事了不够用。

不管哪个年龄段，只要是已经买了农村合作医疗，都别想着把它退了换商业意外险，农村合作医疗是基础保障，保费很低，每年缴费就能续保，对健康要求也宽松，不管有啥基础病都能买，一定要先保留好，再用商业意外险补它报不了的缺口，这样搭配起来，花的钱不多，保障还全，适合咱们大部分农村家庭的需求。就像刚才说的老刘，要是他提前买了一份适合中老年人的意外险，那两千多的自费钢钉费用，就能报八成左右，自己只需要掏几百块，压力就小很多了。

图片来源：unsplash

四. 报销细节要注意

出事之后要第一时间报案，别拖个十天半个月才说。村里张叔上个月摘枣摔了腿，觉得伤不重自己先扛着，过了快半个月才想起找报销，结果因为拖得太久，一些医疗记录核对起来特别麻烦，耽误了快一个月才拿到报销款。一般要求出事之后三到十天内报案，具体时间可以问当地的合管办，记好时间别记错。

所有的收费票据、诊断证明、检查报告都要留好原件，千万别弄丢。刚才说的老刘摔骨折，一开始把缴费发票随手放在外套口袋，洗衣服忘了掏，泡湿了字迹都模糊了，后来跑了三趟医院才补出来盖章的证明，折腾了快一周才弄好。如果是异地就医的，所有的单据都要收好，缺一样都可能影响报销。

如果是异地出意外需要就医，一定要提前做异地就医备案，别直接去了外地医院就看病。邻村小李在外省打工，骑车摔了直接去了当地医院，没提前做备案，结果报销比例直接降了十个点，多花了小一千。备案可以找村里的协管员办，也可以在官方平台线上办，花十分钟弄好，就能少亏不少钱。

要分清楚门诊意外和住院意外的报销门槛，很多地方门诊意外有免赔额，超过免赔额的部分才能按比例报，住院的报销起付线和门诊也不一样。拿邻村王姨举例，她骑车擦破了腿去门诊处理，花了一百八十块，当地门诊意外免赔额是两百，那这笔钱就没法报；后来她下楼崴脚骨折住院，花了八千，住院起付线是一千，超过起付线的部分才能按比例报，这个起付线和免赔额要提前问清楚，别抱着能报的期望最后落空。

报完农村合作医疗之后，如果还有商业意外险，记得拿着合作医疗开的分割单去找商业保险报剩下的部分，别白白浪费了自己买的保障。还是说之前的老刘，他儿子之前给他买了商业意外险，农村合作医疗报完之后，剩下的自费部分拿着分割单去报，报了一千八，自己只花了两百块，相当于把缺口补上了，这就是留好单据的好处。最后，报销的时候一定要如实说清楚出事的原因，别瞒报误报，不然就算提交了材料，也可能通不过审核，白忙活一场。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，农村合作医疗里的意外相关报销，没有固定数字，得看花了多少钱、用的是不是目录内项目，一般报销比例从五成到八成不等，就像刚才老刘的例子，也只报了目录内的部分，自费项目全得自己扛。如果只靠农村合作医疗，意外保障肯定不够，不管你是啥年龄，啥经济条件，都建议补一份合适的商业意外险：年纪轻、预算有限选一年期的就行，年纪大、容易磕碰就选免赔额低、意外医疗保额够的，这样大小意外都能兜住，看病花钱不犯难哦。

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