旅游险有免赔额吗 境外旅游意外险拒赔

引言

出门去境外旅行，大家总怕遇到意外花冤枉钱，也会纠结几个问题：旅游险到底有没有免赔额？真要是出事，会不会碰到境外旅游意外险拒赔的情况？今天咱们就来聊聊这些问题，帮你明明白白买保险。

免赔额条款具体怎么看

拿到保险合同之后，直接翻到“免赔约定”或者“责任说明”章节，别停在首页的宣传页上，宣传页只讲能赔什么，不会把免赔额写得明明白白。你得自己找白纸黑字写清楚的内容，不要听销售口头说的“全赔无免赔”，一切以合同写好的内容为准。

分清楚是相对免赔还是绝对免赔，两种赔付算法完全不一样。举个实际例子，比如你去境外旅游扭了脚，花了三千元医疗费，如果合同写的是绝对免赔额三百元，那能赔的就是两千七百元，直接扣掉三百块免赔额再赔。如果是相对免赔额三百元，三千超过了免赔额，就会全赔三千。大部分国内在售的境外旅游意外险，用的都是绝对免赔，你别搞混了两种算法，不然理赔的时候会觉得和预期不一样。

不同保障责任的免赔额可能不一样，别看完医疗的免赔额就觉得全搞定了。比如行李丢失、行程取消这类保障，往往也会单独设免赔额。比如你行李丢了，物品损失总价值是两千块，合同里写行李丢失免赔额是两百，那最后赔的就是一千八。还有航班延误的保障，有的会要求免赔两小时，也就是延误四小时才赔，不够四小时的部分不算，你得每个保障项都拆开看对应的免赔要求。

不同预算的朋友，可以根据免赔额选适合自己的计划。如果你预算比较宽松，想要出门玩省心，那就选没有免赔额的计划，不管花多少钱，符合要求就能报，不用自己掏免赔的那部分钱，算下来整体报销比例更高，遇到小意外也不用心疼自己出钱。如果你是预算有限的学生党，只是出门玩一周，追求低保费，可以选有低免赔额的计划，几百块的保费就能拿到足够的基础保额，只要自己承担几百块以内的小费用就行，大部分风险还是能覆盖到。

拿到合同之后一定要核对免赔额和你选的计划对不对。有的产品会分好几个计划档，基础档有免赔额，高端档没有免赔额，别选错了档。比如你本来想要无免赔的，结果下单的时候默认选了基础档，理赔的时候才发现有一千块免赔，就会白白吃亏。买完之后核对一遍，选错了及时调整，比出门出事之后再后悔要有用得多。

这几类情况容易遭拒赔

第一种最常见的就是健康告知没如实说。去年有个阿姨跟团去东南亚玩，出发前买了旅游险，填写健康告知的时候，觉得自己的老胃病很多年没犯了，没必要写上去，结果到了境外吃了点生冷海鲜，胃病突然加重，紧急住院花了八千多，回来申请理赔直接被拒了。人家条款里明确写了，投保前已经存在的既往症不赔，你没如实告知，本来就是带病投保，拒赔完全合理。给大家提个醒，健康告知问什么答什么，问到的病史都老老实实填上，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二种就是没附加对应高风险运动保障，跑去玩危险项目出事。我之前听理赔岗的朋友说过一个案例，一个小伙子去东南亚海岛玩，出发前只买了基础版境外旅游意外险，知道当地可以潜水，没仔细看条款，也没额外加钱买高风险运动附加责任，结果深潜的时候不小心刮伤了腿，还伤到了韧带，当地缝合加换药花了小一万，申请理赔被拒了。很多基础款境外旅游意外险，只保日常出行的普通意外，像潜水、攀岩、蹦极、冲浪这类项目，都被列在了免责里，想要保就得额外买附加责任。大家出去旅游之前，先想好自己要参加什么项目，要是打算玩点刺激的，一定要提前确认你的保险能保，别等出事了才后悔。

第三种就是发生意外之后，没按要求留凭证或者没及时报案。有个姑娘去欧洲玩，行李箱在地铁被偷了，里面装着钱包和备用手机，当时她觉得丢都丢了，急着赶车去下一个景点，没找当地警方开报案回执，也没拍现场照片，回来找保险公司理赔，因为拿不出公安机关开具的被盗证明，直接被拒赔了。还有人回国之后过了半个多月才想起报案，时间拖得太久，保险公司没办法核实事发情况，也会拒赔。记住，不管是丢东西、受伤还是碰到别的意外，第一时间报案，按要求开好对应的证明，所有票据、记录都好好存着，别随便乱扔。

第四种就是私自转院或者找不合规的医疗机构就医。有个大叔去周边国家旅游，半夜突发急性阑尾炎，当地小诊所做了初步处理之后，他觉得小诊所条件不好，没提前跟保险公司沟通，直接自己买机票飞回国做手术，回来申请理赔，境外诊所的费用不给报，国内的手术费也只赔了符合要求的一部分，剩下的都拒了。还有人图方便，去了没有正规资质的黑诊所看病，那肯定也是拒赔的。去境外看病，优先找保险条款认可的正规医疗机构，要是需要转院或者回国治疗，一定要先跟保险公司沟通，征得同意之后再转，别自己自作主张。

第五种就是个人故意行为导致的意外，比如酒后出行、不遵守当地安全规定之类的。之前有个小伙子去境外玩，晚上跟朋友喝了酒，非要自己骑当地的共享电动车回酒店，结果撞到路牙石摔成骨折，申请理赔也被拒了。条款里本来就写了，酒后驾驶、故意违法导致的意外不在保障范围内，这种情况拒赔没毛病。大家出去玩，不管什么时候都要守规则，别做危险的事，不仅是为了能理赔，更是为了自己的安全。

不同预算怎么搭配方案

预算有限的学生党，出去玩大多是穷游，追求性价比，就把额度集中放在最关键的地方。学生党年轻好动，容易发生意外磕碰，所以优先把意外身故/伤残额度做足，意外医疗覆盖小额门诊急救就可以，免赔额可以接受几百块的普通额度，这样能把价格压下来。我之前认识一个大学生，暑假结伴去东南亚背包旅行，预算只有一万多块，买境外旅游险只花了几十块，选的就是基础方案，意外医疗额度一万，免赔额300块，刚好覆盖路上可能碰到的擦伤、感冒发烧这些小问题，万一发生严重意外，身故额度也够给家里一笔补偿，花小钱办了大事。

带父母一起出境游的朋友，预算比学生党宽松一些，重点要放在医疗保障上。年纪大的人出行，容易突发心脑血管疾病或者旧疾复发，所以优先找包含突发疾病医疗保障的，要附加医疗垫付功能，不然在国外看病先掏一大笔现金，很多人承受不起。如果父母有长期慢性病，预算够的话，可以加购既往症紧急医疗责任，别觉得麻烦，真出事能帮大忙。去年张阿姨跟儿子去日本玩，出发前儿子给她买的中等预算方案，包含了心脑血管疾病紧急医疗，结果张阿姨在酒店突发胸闷，送医后就是急性心肌缺血，保险公司直接垫付了八万多治疗费，后来理赔的时候只扣了免赔额，剩下的都报了，要是没选对方案，这八万多就得自己掏了。

经常出国出差的商务人士，预算比较充足，出差行程紧，经常要赶飞机赶高铁，容易遇到行程变动或者行李问题，所以除了基础的意外和医疗保障，一定要加上航班延误、行李丢失被盗、行程取消这些保障。商务人士经常带电脑或者重要样品出行，行李丢了不仅耽误事，还可能有经济损失，额外加一点预算就能覆盖这些风险。我认识一个做外贸的朋友，经常飞东南亚谈生意，上个月飞胡志明市的时候，航班延误了六个小时，刚好他买的方案里有延误责任，每四小时赔几百块，直接打款到账，他用理赔的钱吃了顿晚饭，还挺自在。

追求高品质出境游，会参与一些高风险项目比如潜水、冲浪、滑雪的朋友，预算宽松的话，一定要专门加上高风险运动保障，普通境外旅游险很多都把高风险运动列在拒赔范围内，别以为买了意外险就能赔，真出事就晚了。之前一对小情侣去泰国玩，报名了深潜项目，男生下水的时候不小心被珊瑚刮伤了大腿，缝了五针，花了六千多块，他们买普通方案的时候没注意，一开始保险公司说高风险运动不赔，后来因为他们加购了高风险责任，才顺利理赔，最后只扣了免赔额拿到了赔偿。

刚退休，准备去境外长期旅居的长辈，预算适中就可以，重点要关注保障期限。如果是三个月以内的短途旅居，选短期单次就好，要是半年以上长期住，就买一年期多次出行的方案，算下来比每次买单次的划算。长期旅居的话，医疗保额要做够，最好包含当地公立医院的普通门诊，万一有个头疼脑热也能看，别为了省几百块预算，买保额不够的方案，真遇到大病，保额不够就亏大了。

图片来源：unsplash

出险后保留哪些凭证

首先，不管你在境外遇到了意外受伤、突发疾病去就医，一定要把所有跟看病相关的纸质或者电子凭证都收齐了。门诊的挂号单、缴费发票、医生写的病历、处方单，一样都别丢；要是住院的话，出院小结、每日的费用清单、住院收费发票，这些全都要留存。要是你是第三方造成的受伤，比如在境外走路的时候因为商铺地面湿滑摔倒了，那商铺的监控截图、跟商铺负责人的沟通记录这些也得保存好。我之前遇到过一位大姐，她在泰国旅游被路边突然窜出来的摩托车刮伤了腿，看完病之后把所有票据都放在一个文件袋里，最后理赔的时候十分钟就走完了核对流程，顺利拿到了赔款，而另一位小伙子同是意外受伤，就是弄丢了一张两百多块的门诊缴费发票，理赔硬生生拖了快两周才搞定。

如果是遇到了行李丢失、证件被盗抢这类情况，第一时间要去当地警局报案，拿到报案回执之后一定要把原件放好，千万别随手塞在背包缝隙里弄丢。你在当地补办证件的缴费单据，还有因为证件丢失重新购买机票、改酒店的付款凭证、行程单，也全都要留存。有一位去欧洲自由行的男生，护照在地铁站被偷了，他不仅保留了警局的报案回执，还把补办临时护照的缴费发票，改了机票之后新的机票行程单和差价付款记录，甚至连当时买地铁票的小票都留着，最后申请行李证件损失理赔的时候，所有项目都对应上了，不到三天赔款就到账了。换做另一个姑娘，被偷之后只记得拍了一张照，没去开正式的报案回执，最后保险公司没办法核实情况，只能拒赔。

要是你遇到了航班延误、航班取消，或者因为天气原因被迫更改行程，那你需要保留的就是航空公司给你出具的延误或者取消证明，还有你原来的航班行程单，如果你因为延误不得不额外订酒店、吃饭，这些消费的发票和小票也别丢。之前有个去日本看樱花的阿姨，飞东京的航班因为空中交通管制延误了六个小时，她把航空公司开的延误证明，原来的机票信息，还有她因为延误在机场附近住了一晚的酒店发票全都留着，最后不仅拿到了保险公司的航班延误赔款，额外的住宿费用也报销了一部分。反过来，有个小伙子航班延误之后嫌麻烦，没找航空公司开证明，只截了个手机上的航班动态图，最后保险公司要求提供官方证明拿不出来，也就没能拿到赔款。

如果你是因为行程变更，比如目的地突发情况需要提前结束行程回国，那你需要保留原来的行程订单、所有的付款凭证，还有更改行程之后新的订单，以及为什么更改行程的相关证明材料。比如你本来定了十天的境外行程，结果因为家人突发重病需要提前回去，那医院给家人开的诊断证明你也要拍照留存，这些都能帮你顺利申请旅程变更或者中途取消的理赔。有一家四口去东南亚旅游，刚去第三天家里老人就突发心梗需要做手术，全家不得不提前回来，他们把原来的酒店订单、机票订单都留着，还把国内医院开的诊断证明拍照发了过来，最后申请到了将近八千块的旅程取消赔付，帮他们减轻了不少经济压力。

最后，不管你遇到哪类情况，从出险一开始，所有跟保险公司、当地机构、第三方责任方的沟通记录都要保存好。比如你给保险公司打了报案电话，可以记下来接线员的工号和通话时间；你跟导游、旅行社、当地酒店沟通的微信聊天记录，先别着急删除，都存到一个专门的相册或者文件夹里。很多人觉得这些记录不重要，等到理赔的时候需要核对，却找不到当时说过什么，反而耽误了自己的理赔进度。你整理这些凭证的时候，可以按照时间顺序排好，标注好每一份凭证是干什么用的，这样保险公司核赔的工作人员核对起来也快，你的赔款到账自然也就更快了。

结语

总结一下，旅游险是有免赔额的，具体金额看合同约定，选的时候可以根据自己的预算挑合适的；想要避开境外旅游意外险拒赔，记住这几点：如实填健康告知，去玩高风险项目提前问清楚要不要附加对应保障，出险后把所有相关票据、凭证都收好别弄丢。不管你是学生党、带父母出游还是经常出差，按照自己的出行需求和预算选，就能买到合适的保障，出门玩也更踏实。

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