旅游险有哪些险 水土不服旅游险是什么

引言

出门玩总想玩得安心，你是不是也想问，旅游险到底都分哪些保障？出门吃坏肚子闹水土不服，旅游险能管吗？今天我们就把这些问题说清楚。

一.四大基础保障要记牢

第一个是意外身故伤残保障。外出旅行，不管是爬山涉水还是城市逛景点，都可能遇到磕碰摔倒的小意外，甚至更严重的意外情况。这项保障就是应对这种突发情况的，如果你在旅行过程中发生意外导致身故或者伤残，保险公司会按照合同约定给一笔保险金。给大家提个实用的建议，如果是去一些危险系数比较高的项目，比如潜水、漂流、冲浪这类户外项目，一定要确认你的旅游险包含这类高风险运动的意外保障，不然真出事了得不到赔付，反而白花了保费。比如去年有个游客去广西涠洲岛玩浮潜，不小心被礁石划伤了小腿导致缝针，因为他买的旅游险没有包含浮潜这类高风险运动，最后保险公司就拒赔了，这点一定要注意。

第二个是意外医疗保障。这应该是大家旅行中用到次数最多的保障，小到蚊虫叮咬过敏就医，大到意外受伤住院治疗，都可以用这项保障报销医疗费用。购买的时候，建议优先选报销比例高、免赔额低的产品，有些旅游险意外医疗报销比例能到90%以上，免赔额只有几十块钱，这样报销下来自己掏的钱就很少了。之前有个上班族去西安旅行，不小心在古城墙上骑车摔倒磕掉了半颗门牙，后续去医院补牙加上消炎一共花了四千多，因为他买的旅游险意外医疗保额足够高，报销完之后自己只花了几百块补牙钱，还是很划算的。另外还要注意，有些旅游险只报销当地公立医院的费用，私立医院或者私立诊所的费用是不报销的，就医的时候尽量选公立医院，避免报销不了的麻烦。

第三个是行程变更保障，其中最常见的就是航班延误取消保障。相信很多人都遇到过航班延误，夏天雷雨季节延误更是家常便饭，赶不上后续行程不说，自己还要掏饭钱住宿费，这项保障就能帮你补上这笔开销。建议买的时候看清楚延误时长要求，一般是延误4小时以上就能赔付，有的产品只要延误2小时就能赔，另外要看是赔固定金额还是报销实际损失，根据自己的出行习惯选就可以。比如去年国庆有个家庭去青岛玩，返程的时候因为空中交通管制延误了6小时，保险公司直接赔了三百块钱每人，刚好够一家人在机场吃一顿晚饭，也算帮他们解决了临时开销。另外行程变更保障还包含行程取消，如果因为突发身体疾病或者目的地有突发情况走不了，符合条件也能拿到赔偿，省去退订机票酒店的损失。

第四个是行李物品保障。出门旅行，很多人会带相机、平板这类贵重物品，还有的人会带不少换洗衣物和生活用品，如果行李丢失、损坏或者被偷了，这项保障就能帮你赔。这里提醒大家，一定要看清楚保险里对贵重物品的保额限制，比如有的产品规定单件物品赔付不超过一千块钱，如果你带了几万块钱的专业相机，那这点保额肯定不够，这时候就要选对贵重物品保额更高的产品，或者额外给相机买单独的财产保险。之前有个摄影爱好者去新疆拍风光，行李箱在托运的时候被摔坏了，里面的镜头也磕坏了，保险公司按照合同约定赔付了镜头维修的费用，帮他省了不少钱。另外如果是随身物品被偷了，记得一定要第一时间报警，拿到报警回执之后才能找保险公司理赔，不然很多保险公司是不赔的。

购买这四大基础保障的时候，也要结合自己的出行情况调整，如果你是国内短途游，保额可以不用买太高，够用就行，价格也会更便宜；如果你是出国长途旅行，尤其是去一些医疗费用比较高的地区，一定要把意外医疗的保额买够，不然真出事了保额不够，自己还是要掏很多钱。另外还要注意看保障期限，保障期限要覆盖整个出行行程，从出发当天到返程当天都要包含进去，不要出现保障断档的情况，不然出行中间出了事，保险公司也不赔。

二.水土不服险保啥值不买

只有旅途中突发的、因为水土不服引发的急性病症，才在保障范围内。比如换了地域之后，突然上吐下泻引发急性肠胃炎，或者因为气候、饮食突变引发的急性过敏、荨麻疹，这些符合要求的情况都可以赔，相关的门诊费、住院费都能按约定比例报销。

如果你本身就有慢性肠胃病，只是换了地方之后旧病复发，或者你出发前就已经肠胃不舒服，到目的地之后症状加重，这种情况是不赔的，还有单纯想要调理水土不服买的益生菌、肠胃保健品，这些费用也不在保障范围内，买之前一定要看清条款里的免责说明。

要不要买？得看你自己的出行情况和身体状况。我身边有个宝妈，去年暑假带5岁的孩子去西北旅游，孩子在家从来肠胃都好好的，结果到当地第一天吃了手抓羊肉和甜醅子，当晚就上吐下泻拉脱水，直接送到当地医院急诊，挂号加打针输液花了快一千二，因为提前加了这个附加保障，最后报了九百多，自己只花了两百多，对她来说这个附加险就买得很值。

如果你是常年出门旅游，身体适应力一直不错，从来没有过水土不服的情况，而且你去的就是周边城市，饮食气候和自己家差别不大，那其实可以不用加购，省一点保费。

如果你本身肠胃就比较敏感，或者带老人小孩出远门，去的地方和你常住地的饮食、气候差异很大，比如南方人去北方吃重口饭菜，或者内陆人去沿海城市吃大量海鲜，这种情况建议加上，这个附加险本身价格不贵，一般几十块就能买到，多一份保障，真出问题能帮你省不少钱。

买的时候要注意，不要盯着价格走，要看清楚报销比例和免赔额，有的产品免赔额是零，有的要扣除一两百的免赔额再赔，报销比例有的能报到八成，有的只有六成，优先选报销比例高、免赔额低的产品就可以。

图片来源：unsplash

三.三类人群投保差异化策略

第一类是学生党。学生党出游大多是约上好友穷游，预算大多比较紧张，大多偏向去网红城市打卡、户外露营或者短途徒步，在路上崴脚、磕伤，或者吃坏肚子的概率不低。所以购买旅游险的时候，直接选意外医疗额度够、包含急性肠胃炎这类水土不服引发疾病报销的基础款就可以，不需要买太贵的高端保障。比如去年暑假，杭州一个大二女生和同学去厦门海边骑行，转弯的时候没注意被电动车刮伤，缝针加开药花了一千八百多，她买的几十块钱的基础旅游险，覆盖了八成多的医药费，对没收入的学生来说，省下这笔钱还能多吃两顿海鲜，实用性很强。学生党买的时候记得走正规平台，缴费直接线上一次性缴清就行，不用选分期，本身保费就不贵，分期反而麻烦。

第二类是退休老年出游群体。退休叔叔阿姨大多喜欢报低价跟团游，不少人本身就有基础毛病，出门换了饮食、休息不好，很容易出现水土不服引发旧疾急性发作，也容易摔骨折。所以买旅游险的时候，一定要优先选包含水土不服急性发作医疗保障，而且意外医疗免赔额低的产品，不要只看价格便宜就下手。之前山东有个张阿姨，退休后和老姐妹去桂林玩，因为吃了当地的米粉肠胃不舒服，本身就有慢性胃炎，这次急性发作直接住了三天院，花了三千多医药费，她女儿提前给她选了包含急性病发作保障的旅游险，报销了两千八百多，要是选了不含这类责任的便宜产品，这笔钱就得全自己出。另外年纪偏大的老人，买的时候要看清楚投保年龄限制，不少产品对七十岁以上老人投保会有额度限制，根据要求选对应额度就好，不用超额买浪费钱。

第三类是经常短途出差的商务人士。商务人士出行一般行程紧，大多是飞机高铁来回，行李丢了、航班取消晚点都是常事，偶尔空闲出去吃当地特色菜，也容易闹肚子。所以买旅游险的时候，除了基础的水土不服医疗保障，一定要重点加购行李损失、航班延误的附加责任。之前广东一个做销售的男士，每周都要飞不同城市谈客户，一次飞北京的时候航班因为天气原因延误六个多小时，赶不上原定的洽谈时间，他买的旅游险给赔付了三百多块的延误补偿，刚好够他在机场贵宾厅休息加吃一顿饭，弥补了不少行程耽误的糟心。商务人士如果每月出差超过三次，可以直接买月度的境内旅行保障，缴费按月缴就行，比每次单独买划算，也不用每次出发都重新选，节省时间。

还有一类是带婴幼儿出门的年轻家长，其实可以归到特殊需求群体里，这类人群出游，小孩好奇心重爱乱跑，碰伤、换了水质奶粉容易拉肚子，水土不服的概率比成人大很多。所以买旅游险的时候，要选对小孩投保没有额外限制，而且意外医疗和急性病报销比例高的产品，不要觉得带娃出门只待几天就不用买，之前武汉一个年轻妈妈带一岁宝宝去武汉周边泡温泉，宝宝当天晚上就急性肠胃炎发烧，去当地医院急诊花了一千多，保险报销了九百多，要是没买，这笔额外支出也挺让人闹心。

不管你属于哪一类，买的时候都要记住，出行前一天买就可以，生效时间选出发当天零点，别买早了，浪费保障时间，也别临出发才买，不少产品生效要等几个小时，万一刚出发就出事，得不到保障就亏了。缴费直接选线上一次性缴清就行，电子保单直接存在手机里，别弄丢，理赔的时候要用。

四.理赔避坑指南速收藏

报案一定要在约定时效内，别拖着不处理。之前有一位年轻游客小周，趁着年假去西北逛环线，路上吃了路边的手抓饭之后突发上吐下泻，撑到第二天回到市区才住进医院，住了三天院之后才想起给自己买的旅游险报案，这时候距离他发病已经过去超过60小时了。翻看他当时买的保险条款，要求突发疾病之后48小时内要报案，超过时效如果没办法提供完整的就医证明材料，保险公司会扣除部分免赔额度，最后小周本来可以报销九成的医疗费用，最终只拿到了七成的理赔款，平白无故多花了一千多块医药费，亏得很。

保留好所有纸质和电子单据，别随手乱扔。不管是挂号的小票、门诊病历、缴费的发票、住院的明细单，还是航班延误的航空公司通知、行李丢失的机场开具证明，每一样都要整理收好。之前有一位大学生小陈，放假去厦门看海，坐高铁的时候随身背包被人错拿，里面装着他的平板和换洗衣物，他按照流程在车站报失之后开了遗失证明，结果因为着急赶下一段行程，随手把证明塞在了登山包侧袋里，等玩完回家找出来的时候，证明已经被汗水泡得字迹模糊看不清了，没办法核对具体遗失物品的信息，最后只能按照最低额度理赔，比实际应得的少了近八百块。

如实说清楚出险情况，别隐瞒细节。比如本身有慢性胃炎，出去旅游吃了凉的引发急性肠胃炎住院，一定要如实告诉保险公司你的既往病史，别想着瞒下来。之前有一位游客张阿姨，本身就有慢性肠炎，去南方旅游吃了冰荔枝之后引发急性病症住院，投保的时候没说自己有老毛病，报案的时候也隐瞒了，最后保险公司查就医记录的时候发现了过往病史，这次发病确实是旅游期间饮食诱发的急性发作，虽然最终还是赔了，但是因为隐瞒信息耽误了半个多月的理赔时间，本来计划好的下一次出游资金周转都受了影响。

看清楚免责条款里不赔的情况，别踩红线。比如很多旅游险都不赔高风险运动带来的伤害，如果你去景区玩了潜水、蹦这类项目，之前买的普通旅游险可能不赔。之前有一对年轻情侣去海边旅游，男生下海玩了自由潜，不小心被礁石刮伤腿缝了五针，理赔的时候才发现自己买的旅游险把非景区组织的浮潜以外的潜水活动列在了免责里，最后几千块的医药费只能自己承担。另外如果是因为个人违规乱跑进入未开发景区出险，很多保险也不会赔，这点一定要记清楚。

电子保单提前存好，别只存在手机短信里。很多人买完保险，就把电子保单链接随手扔在短信收件箱里，真到出险的时候手机没电、手机弄丢了，连保单号都找不到，耽误报案和审核。建议大家买完旅游险之后，把电子保单截图存在手机相册里，同时转发一份给同行的家人或者朋友，就算自己的手机出问题，同行的人也能帮你调出保单信息，不会耽误理赔进度。

结语

说到这里，就给你把标题的问题说清楚：国内市面上常见的旅游险，大多包含意外身故、意外医疗、救援服务、行李延误、航班取消这些基础保障，不少产品还会根据出游场景做额外拓展。而你关心的水土不服保障，一般是旅游险里的附加急性病保障内容，只要你是旅行途中突发水土不服引发急性病症需要就医，符合条款里「急性发病」要求，就能按约定申请理赔。买的时候按照自己的身份选对应方案就行，记得提前留好单据，及时报案，就能让这份保险好好给你的旅途兜底啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。