补充养老保险包括什么内容

引言

你是不是总想着，退休之后只靠基础养老金，够不够舒舒服服过日子？会不会想要多一份稳稳的收入，支撑自己的退休小计划？那你肯定好奇，除了基础养老之外的补充养老保险，到底包含哪些内容？今天咱们就来聊清楚这个问题。

一. 企业年金与个人区别

前阵子楼下开水果店的王哥找我聊天，说他之前在制造业大厂干了快八年，前两年辞职出来开店，整理工资单的时候发现，之前每个月公司都帮他交一笔钱，自己工资里也扣小几百，这就是企业给员工安排的补充养老福利，也就是企业年金。

我先给你说最直观的，参保方式不一样。企业年金得单位统一办理，个人没法自己单独买。只有单位愿意给员工做这个福利，你才能参保，缴费也是单位和个人一起出，单位交的部分会按照约定比例慢慢划入你的个人账户，等到你退休了就能领。王哥当初离职的时候，因为还没到退休年龄，这笔钱就暂时放在原来的账户里封存着，等到他符合领取条件了再申请提取就行。

换成个人可以买的商业补充养老保险，规则就不一样了。不管你是上班的，还是像王哥这样开店做生意的自由职业者，都能自己买。你自己说了算，选哪个方案、交多少钱、交多久，都根据自己的收入和养老需求定，不用看单位有没有这个福利，完全自主。

其次灵活性不一样。企业年金换工作的时候，如果你新入职的单位也有这个福利，可以把原来账户里的钱转到新单位的账户继续交；如果新单位没有，就只能留在原账户或者转到指定的地方，不能随便提前领出来，也不能随便变更缴费金额。

个人买的商业补充养老保险，灵活度就高得多。比如你今年收入好，可以多交一点；明年家里有大开销，手头紧，可以申请调整缴费金额，符合条件的情况下也可以申请减保提取一部分钱用，当然提前提取会有一定损失，还是建议尽量留到退休领。

还有收益和领取规则也不一样。企业年金的收益一般是跟着账户投资情况走，领取的时候大多是按月发，和基础养老金类似，能每个月稳定给你加钱。个人买的商业补充养老保险，收益在投保的时候就可以选确定的类型，合同写清楚能拿多少，不用担心波动，领取的时候你可以选按月领，也可以选按年领，还能根据自己的需求选部分领取，适配不同的养老开销计划。

给你直接说选购建议：如果你现在上班的单位有企业年金，一定要参保，相当于单位额外给你发了一笔养老钱，不参保就亏了。如果你是自由职业，或者单位没有这个福利，那就自己主动买商业补充养老保险，根据自己的经济情况定方案就行。

二. 不同阶段如何选购

20-30岁刚入职场的年轻人，收入不算高，每月除去房租、日常开销后剩下的结余不多，这个阶段可以选长期缴费的方案，每月拿出两三百块就可以配置，分摊下来压力很小。这个年纪距离退休还有几十年，时间足够让账户里的资金慢慢累积，不用急着一次性投入太多，哪怕每个月只存一点，几十年下来也能攒下不小的规模。比如刚工作两年的小周，每月从工资里拿出三百块配置，现在距离他退休还有三十五年，按照稳定的累积速度，等到退休时账户里的规模能满足他每年出去旅游两三次的开销，不会给当下的生活添负担，还能提前锁定未来的养老保障。

31-40岁的中青年，大多已经成家，收入稳步上涨，不过要承担房贷、养娃、赡养老人的多重开销，可支配结余比刚工作的时候多，但也不能把太多闲钱都投进去。这个阶段可以选择缩短缴费期限，比如选15年或者20年缴，每年拿出结余的10%-15%配置就好，既不会占用太多养娃、还房贷的资金，也能在退休前完成缴费，不用在快退休的时候还承担缴费压力。比如35岁的赵姐，家里有一个读小学的孩子，还有三十年房贷要还，她每年拿出两万块，选20年缴费的方案，刚好在她55岁退休的时候缴完所有费用，退休之后就可以直接开始领钱，不用再从养老金里拿出钱缴费，刚好贴合她的收支节奏。

41-50岁的中年人，收入已经进入稳定期，孩子大多快要成年或者已经独立，房贷也还得差不多了，手里能支配的闲钱变多，这个时候想要补充养老，可以选择一次性缴费或者5年短缴的方案，把手里暂时用不上的闲置资金放进去，提前锁定稳定的养老收入。这个阶段距离退休只有十到二十年，不用太长的累积时间，投入后很快就能开始领取，不会耽误养老使用。比如45岁的老吴，手里有一笔二十万的闲置资金，原本是打算给孩子买房攒的，后来孩子自己贷款买了房，这笔钱就闲了下来，他直接把这笔钱一次性投入进去，等到他60岁退休，每个月都能领一千多块，刚好可以补贴日常的买菜、买药开销，让生活更宽松。

已经退休，手里有一笔闲钱，想要给养老再添一份保障的人群，可以选缴费完成后马上开始领取的方案，每年领一笔钱，用来丰富退休生活，不用再长期缴费占用资金。退休之后收入主要来自基础养老金，不少人会担心坐吃山空，把一部分闲置资金拿来配置补充养老保险，每个月固定领钱，能让手里的现金流更稳定。比如刚退休的王阿姨，儿子给了她一笔十万块的孝顺钱，她没舍得乱花，配置了马上领的补充养老保险，每个月能领八百多块，她把这笔钱用来报社区的广场舞班和书法班，每个月的娱乐开销都从这里出，不用动自己原来攒的存款，生活过得更踏实。

如果是身体健康状况不太好，担心养老的时候还要承担大额医疗开销的人群，可以选带身故责任的补充养老保险，哪怕自己没领多久，剩余的部分也能留给家人，不会白白投入。比如42岁的老陈，有一些基础慢病，他担心自己如果提前走了，之前存的养老钱没用完就浪费了，选了带对应责任的产品，他缴费二十年，要是他领了五年之后不幸走了，剩下未领取的部分会直接给他的爱人，既给自己攒了养老钱，也给家人留了一份保障，不会让投入的钱白费。

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三. 领取方式怎么安排

如果你退休之后想每个月都有稳定的零花钱进账，覆盖柴米油盐、人情往来这些日常开销，直接选按月领取就很合适。就拿家住小区的王阿姨来说，她退休前五年给自己买了一份补充养老保险，特意选了按月领取的方式，现在每个月10号左右，钱都会准时到账，这笔钱不算多，刚好够她每个月买营养品、出门跟老姐妹跳广场舞、周边短途游，不用花自己攒的应急存款，也不用伸手给子女要生活费，日子过得特别自在。

如果年纪大了之后想手里留一笔灵活的备用金，应对突发的小额支出，可以选一部分按月领，另一部分一次性领取。比如之前找我咨询的刘叔，他儿子已经成家，自己跟老伴儿都有基础社保，他买补充养老保险的时候，就拿三分之二的份额选了按月领，剩下三分之一选了开始领养老钱的时候一次性提取。退休第一年，他跟老伴儿想换个采光好的一楼，就把这笔一次性领出来的钱拿出来补了装修差价，没动自己存了几十年的定期存款，也没麻烦子女出钱，既完成了换房的心愿，又保持了自己手头资金的灵活度。

如果你选择的是带保障责任的补充养老保险，要提前看清楚，身故之后剩下的钱怎么领。不少产品都会约定，如果领取养老金没满约定的年限，剩下没领的部分，可以一次性给你的受益人，不用担心交了一辈子钱，没领几年就浪费了。就比如之前的老周，他买的时候特意选了这项责任，约定如果领了不到十年就出事，剩下的钱直接给女儿，这份安排也算是给家人留了一份额外的保障，就算自己不在了，也能给孩子留点念想和实际的帮衬。

你要根据自己的身体状况和家族长寿情况调整选择，如果家里长辈大多长寿，自己身体也一直不错，优先选终身领取的方式，活多久就能领多久，不用担心年纪大了把钱花完，没收入来源。要是你身体一般，或者更想在刚退休的前十几年多领点钱享受生活，也可以选领满二十年或者二十五年的定期领取，这段时间刚好是你刚退休、还能出门游玩的阶段，领的钱相对多一些，能更好地提升养老生活质量。

买之前一定要翻清楚合同里的领取规则，有没有开始领取之后不能变更领取方式的要求，有没有领取前调整方式需要扣手续费的条款，把这些细节都核对清楚，再选符合自己需求的方式。别随便听别人说哪种好就选哪种，适合自己花钱习惯的，才是最好的安排。

结语

总结下来，咱们国内的补充养老保险，主要分单位组织办理的企业年金，还有个人自行选购的商业补充养老保险两类。不管你是有单位福利可以蹭，还是自己规划养老，都能找到匹配自己需求的选择。根据自己当下的收入、年龄安排缴费和领取，就能多攒一笔养老钱，让退休后的日子过得更宽松舒服啦。

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