自驾可以买旅游险吗 自行购买旅游险

引言

自驾出去玩儿，大家肯定都琢磨过，自己开车出门能不能单独买一份旅游险？自己自行购买会不会很麻烦？今天咱们就把这些疑问说清楚，给大家讲讲相关的事儿。

一. 自驾途中潜在风险有哪些

咱们自驾出门，第一个绕不开的就是车辆本身的状况。哪怕你出发前做了保养，跑山路的时候轮胎卡了小石子，高速上遇到飞溅异物砸了玻璃，甚至停车场里被别人蹭了车，找不到责任人，这些都不算少见。之前我朋友老王，去年自驾去山区玩，走盘山道的时候压到路边滚落的碎石，直接爆胎侧蹭到了路边护栏，车前脸凹进去一大块，光维修就花了小几千，自己的车险虽然能报一部分，但剩余的自费部分还是让他挺心疼。要是提前买了对应的旅游险，这部分自费支出就能覆盖到，省下不少钱。

除了车的问题，自驾路上咱们自己也容易出意外。长时间开车容易犯困，一个不注意就可能急刹车磕碰，去景区逛的时候，爬个野山踩滑摔了，或者在陌生地方骑车赏景摔了，这些小意外都可能让人受伤。去年春天我邻居小周，自驾去郊外看花海，停车后沿着田埂走拍照，脚一滑崴了脚，还崴到了骨裂，在当地医院拍片子固定，加上后续换药康复，也花了不少钱。自己平常买的医保，报完之后还有不少自费项目，要是买了带自驾意外责任的旅游险，这些医疗费用就能按约定报销，不用自己掏冤枉钱。

还有一种容易被忽略的风险，就是行李物品出问题。自驾出门，咱们都会带相机、换洗衣物、露营装备这些，有时候停在服务区休息，行李被盗，或者开车的时候后备箱颠簸，带的电子产品被震坏了，甚至过积水路段车熄火，行李被水打湿坏了，这些情况不少车险和普通意外险都不覆盖。我同事阿美上次自驾去海边，停在公共浴场门口，车窗被砸，包里的相机和身份证都被偷了，补证件加上重新买相机，花了不少额外开销，要是买了带行李损失责任的旅游险，就能按照约定拿到补偿，减少不少损失。

跑长途自驾，还容易遇到行程变动的问题。比如出发前你突然发烧不舒服，没法按计划走，提前订的酒店、门票都退不了，损失就得自己扛；或者开到半道，车坏在了半路，得叫拖车，还得找地方临时住，这些额外的开销，不少人都没算在出行预算里。我表哥上次提前半个月订了自驾去西北的行程，出发前一天急性肠胃炎住院，没法去，提前订的好几段住宿都不能退款，一下子损失了快两千，要是买了带行程变更责任的旅游险，这种因为突发疾病取消行程的损失，就能申请理赔，不用自己吃哑巴亏。

最后，去一些小众冷门地方自驾，还容易遇到路线不熟的问题。不少人喜欢找没怎么开发的野景点玩，路不好走不说，有时候容易开错路困在半道，需要救援，产生的救援费用，很多时候也得自己出。我一个户外爱好者朋友，上次自驾穿小众穿越路线，车陷进了沙地里，找当地拖车救援花了一千多，这个费用他自己的车险不报，自己掏了这笔钱，要是提前买了带自驾救援责任的旅游险，这类合理的救援费用就能覆盖，不用额外破费。所以说，自驾看着自由，其实大大小小的风险真不少，提前有个心理准备，配上合适的保险，才能玩得踏实。

二. 受伤住院怎么才算能赔

首先，得是自驾出游过程中发生的意外受伤才符合赔付基础条件。简单说，你得是从出发去目的地，到行程结束回家这段时间，因为自驾相关的意外受伤去住院，才在赔付范围内。要是你出发前旧伤复发，或者在家摔了之后才开车出门去医院，这个就没法赔。

其次，健康告知要如实填，别存侥幸心理。之前有个35岁的张大哥，平时自驾爱往深山老林跑，出发前自己买旅游险，填健康告知的时候，明知自己有多年的腰椎旧疾，怕通不过审核就没填。结果自驾过烂路的时候，车子颠得厉害，腰椎旧伤滑脱住院了，找保险公司理赔，人家一查过往病例，直接拒赔了，张大哥白花了保费还没拿到赔偿，亏了不少。所以啊，不管是小毛病还是旧伤，健康问了就如实说，不问就不用主动提，别给自己挖坑。

第三，要注意免责条款里不赔的情况。要是你自驾的时候无证驾驶，或者酒后开车，这种情况受伤住院肯定不赔。还有你要是去没开发的野景点自驾探险，不少旅游险也把这类情况归到免责里，去之前一定要翻一遍免责条款，看看自己计划的行程会不会触碰免责内容。比如你计划走非常规的穿越路线，提前看看条款里有没有相关限制，别等到出事了才发现不赔。

第四，赔付要备齐所有材料，别缺东少西耽误拿钱。一般需要你的身份证、交警出具的事故认定书（如果是涉及交通事故的话）、医院的诊断书、住院病历、缴费发票和费用清单这些，一样都别落。之前有个姑娘小苏，自驾的时候被别的车蹭了，自己伤到胳膊住院，出院之后光拿了缴费发票去申请理赔，忘了开诊断书和费用明细，来回跑了两趟才补齐材料，耽误了快一周才拿到赔款，把本来挺好的出游心情都搅没了。你出院的时候就把这些材料一次性整理好，放一个文件夹里，电子档也存一份，方便线上提交。

最后，不同的赔付比例对应不同的花费，你可以提前看条款里的赔付比例。一般社保报完之后，剩下符合范围的医疗费用，会按照约定比例来赔，不是所有花费都全报。如果你本身有医保，买的时候可以选只报社保外自费项目的，保费会低一点，也能覆盖掉住院里花钱多的部分；如果没有医保，就选覆盖社保内费用的方案，整体保障更全。住院的时候记得跟医生说，你有旅游险要报销，尽量开符合理赔范围的用药和检查项目，能帮你多报一点。

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三. 不同家庭怎么挑选方案

单身年轻朋友自驾出行，通常没有拖家带口的顾虑，核心需求是应对自驾途中的意外磕碰、突发小伤病。建议你重点把保额倾斜给意外医疗部分，不用追求过高的身故保额，把预算花在刀刃上就好。我身边有个95后小伙小孟，去年一个人自驾去西北环线，出发前只花了几十块买了一份侧重意外医疗的旅游险，路上超车的时候蹭到了路边碎石，胳膊被碎玻璃划破缝了五针，一共花了一千八百多的治疗费，最后走保险报了一千六，自己只出了零头，回程还吃了顿好的补一补，一点没影响出行心情。

刚结婚没孩子的小夫妻自驾，大多是周边短途游或者中长线蜜月游，两个人的保障都要顾到，预算一般也不会留太多。建议你选可以同时保两个人的产品，价格比单独买两份划算不少，除了意外医疗，可以加上随身物品损失保障，毕竟自驾出游两个人难免带相机、无人机这类电子设备，万一磕碰损坏或者落在车里被盗，也能补点损失。之前我朋友小两口自驾去海边，停车去沙滩玩的时候，车窗被砸了，放在后备箱的相机镜头被刮坏，维修花了两千多，刚好买的旅游险包含随身财产责任，最后赔了一千八，省了不少冤枉钱。

带老人孩子一起自驾出行的三代同游家庭，保障优先级要先给老人和孩子，再补成年人的。老人多少有点基础病，自驾路上折腾容易诱发不适，孩子活泼好动容易磕碰摔倒，建议给老人孩子选包含急性病保障、意外医疗额度高的产品，成年人可以适当降低一点额度，整体控制预算。去年我表姐一家五口自驾去山里避暑，她妈妈半路晕车引发了心肌缺血，直接送当地医院住院观察了三天，花了四千多，因为买的时候给老人加了急性病医疗责任，最后报了三千多，不然本来开开心心的出游，平白多花不少钱，一家人心情都受影响。

预算有限的工薪家庭出游，不用硬着头皮买贵的产品，选按天算的短期旅游险就可以，出行几天买几天，一天几块钱就能有不错的保障，完全不会给出行预算添负担。而且按天买的话，不用买多余天数，也不会浪费钱。如果是一年自驾出游两三次的家庭，也可以选一年期的旅游险，算下来平均每次出行的成本更低，不用每次出发都重新挑产品，省不少时间。

如果是经济条件宽松，追求全方面保障的家庭，除了基础的意外医疗、急性病保障，还可以加上道路救援附加责任，自驾半路车抛锚、缺油，都可以打电话叫救援，相关费用也能走保险报销，远途自驾走偏僻路线的时候，这个保障特别实用，遇到状况不用慌，也不用自己乱找维修店被坑，出行更踏实。

四. 线上买保险需注意几点

先核对个人身份信息，千万别填错。我身边就有朋友填错了出生年份，名字里的字也打错，真出了状况申请理赔，保险公司核对信息的时候对不上号，折腾了半个多月才把问题捋清楚，耽误了理赔到账的时间，本来出去玩挺开心，回来还要为这点事跑东跑西，好心情全没了。填完信息之后，一定要退出来重新看一遍，身份证号核对每一位数字，姓名和出生日期跟身份证保持一致，别嫌麻烦，多花两分钟核对，能省掉后面一堆糟心事。

然后一定要看清楚生效时间。之前有个朋友小李，计划周五下班出发自驾去周边玩，周四晚上躺床上才想起买保险，看到页面写着“投保后次日零时生效”，他没细看，直接付了钱就扔一边了。结果周五下午出发的时候，高速上被后车追尾，两个人都有点轻伤，去医院处理加修车花了小几千，找保险公司申请理赔才知道，他投保的时候是周四晚上八点，生效时间是周五零点，他出事故是周五下午，确实在保障期里，本来这事儿没问题，偏偏他手滑选成了下周一才生效，想省事儿提前买，结果看错了选框，刚好卡在出行日期外面，一分钱都报不了。所以不管你是提前几天买还是出发当天买，一定要点开生效日期的选项仔细看，选你出发当天就能生效的时间，别选错框，也别凭着自己的想当然选，眼睛看到的才作数。

一定要仔细看免责条款，别只看宣传页上写的保障内容，就直接闭眼睛付钱。很多人买的时候只看“能赔什么”，不看“什么不赔”，真出事儿了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，说什么都晚了。比如有的旅游险对高风险活动不赔，你自驾去山区，顺便约了朋友去越野穿越，这种项目刚好在免责范围内，真出了意外，就没办法申请理赔。还有的对酒后驾驶、违规驾驶不赔，这些都在免责条款里写得明明白白，你花个十分钟翻一遍，别偷懒，知道哪些情况不赔，自己出行的时候也能多注意避开风险。

买完之后一定要保存好凭证，电子保单要下载下来存到手机相册，或者发到自己的微信收藏里，同时也给一起出行的家人发一份备份。别只存个购买记录在购买平台，真到需要的时候，万一手机没信号，打不开平台，你拿不出凭证，也是个麻烦事儿。有的朋友觉得现在都是联网的，保险公司肯定能查到，但是真到了需要申请理赔的时候，你自己拿着保单，能更快核对信息，加快理赔流程，多存一份备份永远没坏处。

最后一点，根据自己的自驾行程选保障范围，别乱加不需要的附加险。你就是去周边城市玩两三天，路线都是成熟的国道高速，就没必要买针对偏远地区无人区的特殊保障，白花冤枉钱。如果你是要开去边境或者路况不好的山区，就加上对应针对路况风险的保障，只买你需要的，不买多余的，既能把钱花在刀刃上，也能得到足够的保障。毕竟咱们自驾出游，图的就是个安心，把该注意的点都顾到，玩的时候才能放开手脚。

结语

看到这儿你肯定明白了，自驾当然能自行购买旅游险，只要选对适合自己的方案，就能给自己的自驾行程添上一份保障。不管你是单身自驾散心，还是带着全家出门自驾游玩，都能结合自己的预算、身体情况挑到合适的产品，只要仔细核对条款和个人信息，做好健康告知，就能安安心心开启你的自驾旅程啦。

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