境外旅游险需要购买吗 旅游险主要保什么病种

引言

你计划收拾行李出发去境外旅行，是不是也在纠结，要不要多花一份钱买境外旅游险？出发前本来就忙，根本没空想清楚这款保障到底保哪些突发疾病，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 境外就医花费为何高

去年闺蜜小苏跟着团去欧洲玩，出发前嫌麻烦没做任何保障，结果吃到不干净的东西引发急性胰腺炎，当地急救车拉去医院，光是急诊挂号加初步检查就花了两千多欧元，换算成人民币快一万六，后续住院三天又交了近三万块押金，全得自己掏腰包，回来跟我们说的时候，连说心疼得好几个月都舍不得买新衣服。

其实境外的诊疗和救援服务，大多没有针对普通游客的普惠补贴，所有费用都要由个人承担，随便一个小毛病的花费都比国内高不少。比如你在东南亚海边崴个脚拍个片子，花费可能是国内同项目的三倍，去欧美发达国家做个小缝合手术，费用能超过国内十倍，这些钱如果全都自己出，对大多数普通游客来说都是不小的开支。

我之前跟过一个户外领队，他带过不少自由行的游客，见过很多突发状况。有个游客在山区徒步中暑晕厥，当地需要派直升飞机接去就近的大城市医院，光是救援转运的费用，就抵得上普通人大半年的工资，要是没对应的保障帮忙出这笔钱，别说继续玩，连回国的路费都得跟朋友凑。

还有个很容易被忽略的点，境外很多私立医院是接待外国游客的主力，这些医院的服务好但定价本身就偏高，哪怕只是开点常用的肠胃药、退烧药，总价都会比国内贵很多，如果需要翻译服务、特殊护理，还要额外加收费，没做风险转移的话，玩一趟本来是开心事，最后变成吃哑巴亏。

给大家直接说可操作的建议，如果你预算普通，选基础医疗额度够覆盖普通门诊住院的就行，不用追求过高额度，把保费控制在每天几块钱到十几块钱就好；如果是去发达国家，或者年龄偏大身体基础不太好，可以把医疗额度适当调高；不管选哪款，一定要确认包含紧急医疗转运服务，别等到需要用的时候才发现没这项保障。

二. 哪些情况算作意外

先给你说一个真实案例，我同事小周去年去日本旅行，逛便利店的时候踩在了刚拖完的湿地板上，一下子滑倒摔了，脚腕当场肿得穿不上鞋，去当地医院拍片子撕脱性骨折，光打石膏加急诊挂号就花了六千多，后来找保险申请理赔，顺利把钱报了，因为这个就是妥妥的意外，完全符合保障要求。

这种外来的、突发的、不是自己故意造成的身体受伤，大多都能算意外。比如走在路上被掉落的树枝砸到、吃海鲜不小心卡喉去急诊取出、拍照的时候没站稳滚下小土坡擦伤，这些情况都在保障范围内。

不过有几个容易混淆的情况要给你划重点，比如高原反应，不少人去高原旅行之前都会忽略这个问题，去年我一个粉丝去川西，出发前没买对保险，刚到目的地就出现严重高原反应，胸闷缺氧进了当地医院，花了八千多医药费，最后没能理赔，因为部分产品把高原反应归为疾病，不算意外。如果你要去海拔比较高的地区旅行，一定要提前问清楚产品包不包含这种情况，把条款确认好再下单。

还有运动相关的意外，很多人出国旅行喜欢玩点刺激项目，比如浮潜、冲浪、山地骑行，如果你是正常跟着正规教练玩，不小心受伤，大部分产品都能保。但要是你去玩没有正规资质的野项目，或者挑战超出普通游客范畴的专业探险，很多产品是不赔的，买之前一定要看清楚免责条款，把你想玩的项目对应到保障内容里。

最后给你说个实用的挑选建议，不管你去哪玩，都要把常见的意外情况一条一条对清楚：滑倒摔伤这种日常意外必须要有，去高海拔地区要确认含高原相关不适的保障，玩休闲水上项目要确认包含相应责任，买的时候多花三五分钟核对，比出事之后再纠结有用多了。

图片来源：unsplash

三. 老人孩子咋配置保障

带爸妈或者孩子出门玩，本来是开心的事，但老人孩子身子骨特殊，配置保障得对准他们的需求来，不能随便拿一份成人款就凑数。

先说说带长辈出门的情况，多数长辈年纪大了，本身就带一些常见的基础毛病，比如高血压、关节炎这类，出门换水土、累着都容易诱发急性问题，境外看病不说，哪怕只是做个基础检查、开个缓解症状的药，花销都比国内高不少。所以给长辈买的时候，优先挑疾病医疗额度够的就行，不用追求太多花里胡哨的附加保障，把预算放在医疗额度上性价比最高。

我表姐去年带她62岁的妈妈去境外玩，老太太出门前本来就有点慢性支气管炎，换了环境之后着凉引发急性发作，喘得厉害直接去了当地的医院，做雾化吸氧加开药，算下来花了八千多人民币，当时表姐给妈妈买的时候特意选了够额度的疾病医疗责任，最后走理赔报了七千多，没花多少钱就把问题解决了。如果当时图便宜买了低额度的，超出部分就得自己掏腰包，平白多一笔不必要的开销。

给长辈买的时候还要注意，多数产品对高龄投保都有相关约定，不是所有产品都能直接买，出发前一定要先核对购买年龄要求，别等到出发了才发现长辈年龄超了买不了，临时找产品很容易挑到不合适的。另外如果长辈本身有日常吃药控制的慢性病，要注意看条款里，有没有覆盖原有疾病急性发作的责任，这一点对长辈来说特别重要。

再说说带小朋友的情况，小朋友天性爱动，跑跳的时候很容易摔碰擦伤，还容易换水土闹肚子、过敏，给小朋友买的时候，重点把意外医疗和急性病医疗都配齐，另外可以多留意有没有包含紧急医疗转运的责任，小朋友突发急症的时候，转运到医疗条件更好的机构，这项服务能省不少事。

如果是带年龄很小的婴幼儿出门，还可以看看有没有包含疫苗意外相关的保障，不少家长出发前会给孩子打境外要求的疫苗，万一出现不良反应，相关的诊疗费用也能覆盖。

最后提醒一句，给老人孩子买的时候，别贪便宜选那种只保意外不保疾病的产品，老人孩子出门，突发疾病的概率比意外更高，一定要选包含疾病医疗责任的，预算够的话，可以把医疗额度适当调高一点，预算有限的话，优先保障核心的疾病和意外医疗，没用的附加保障可以去掉，把钱花在刀刃上就好。

四. 出了事故怎么操作快

第一时间打保单上留的救援+理赔电话，别自己扛着先处理不说。我邻居小周去年去欧洲玩，走路踩滑扭了脚，骨折要做手术，他一开始怕麻烦想自己找医院掏钱，结果一问手术费要十几万，翻了半天翻出保险电话打过去，对方直接帮他对接了合作医院，还提前和医院沟通了费用垫付的事儿，省了他到处凑钱的麻烦。要是你打不通保单上的电话，就找帮你买保险的渠道对接，别拖时间，越拖后续理赔越容易出麻烦。

别私自垫付大额医疗费用，尤其是需要住院做手术这种大额开销。很多境外旅游险都有合作的救援医疗机构，可以直接帮你做费用对接，不用你先掏一大笔钱出来垫着。要是你随便找了不在保险合作范围内的医院，又自己掏了钱，后续很可能没办法全额理赔，甚至会拒赔，平白无故自己吃亏。之前有个游客去泰国玩，得了急性阑尾炎，着急做手术没给保险公司打电话，直接找了附近一家私立医院动了手术，花了八万多，后来找理赔才发现这家医院不在合作清单里，最后只赔了不到两万，剩下六万多都得自己承担，本来好好的度假变成了糟心事。

所有的单据、病历、发票都要留好原件，一样都别丢。不管是门诊挂号单、打针吃药的收费票，还是住院的出院小结、诊断证明，都要整理好收起来。要是你不小心丢了发票，得去医院补开证明，来回折腾特别费时间，还不一定能补成功，耽误理赔进度。之前我帮朋友处理过理赔，他去日本玩感冒引发肺炎，所有单子都拍了照存在手机里，原件也用密封袋装好带回国，提交资料后不到一周理赔款就到账了，流程走得特别顺。

要是遇到需要转院或者回国继续治疗的情况，一定要先跟保险公司沟通，征得同意之后再转。别自己觉得当地医疗不好，直接买机票飞回国，之后再找保险公司要钱，这种情况很可能会被拒赔。只要提前打了招呼，保险公司会帮你安排符合要求的转运，相关费用也会按约定赔。

最后，提交理赔申请的时候，按要求把所有资料准备齐，别漏东西。一般来说需要带好你的护照、出入境记录、保单信息、所有医疗单据，如实告诉工作人员出险的时间、地点、原因就行，不用隐瞒信息，隐瞒信息会影响理赔结果，只要你说的都是真的，资料也齐全，理赔流程走得很快。

五. 生效时间千万别卡点

我直接说结论：别卡着出发当天才买境外旅游险，更别卡着你出发的那个时点选生效时间，不然很容易出问题。

我之前听保险经纪人说过一个真实案例，一对小情侣计划五一去日本玩，出发前一天晚上才想起买保险，图省事直接把生效时间选成了出发当天早上六点——那时候他们的飞机刚好已经起飞了，结果飞行途中姑娘吃了机上凉掉的三文鱼，落地之后就开始上吐下泻，直接拉到脱水进了当地医院，最后光输液加检查就花了八千多。

等他们回国找保险公司申请理赔，保险公司一查生效时间，发现姑娘发病的时候保险还没生效，直接拒赔了，八千多全得自己掏，本来好好的旅行，最后变成了闹心事，钱花了不说，玩的心情全没了。

给大家一个可操作的建议：不管你定的什么时候出发，提前一天买，把生效时间定在出发前一天的零点就可以，多花不了几个钱，绝大多数境外旅游险，一天的保费也就几块钱，多买一天多花几块，换一个稳稳的保障，太值了。

要是你是说走就走的临时出行，当下就要出发去机场，那也别把生效时间定在一小时之后，直接选立即生效，别为了省几块钱等时间卡点，很多保险公司的即时生效，都是你下单付款之后半小时就起效，别卡着登机的点选，留出足够的生效缓冲时间。

还有一种情况也得注意，很多人买境外旅游险会把到期日定在你回国当天，这里也别卡点，建议把到期日往后延一天，万一航班临时延误，你滞留在境外了，要是保险刚好到期，这时候在境外出点啥事，保障就断了，多延一天没几个钱，能给你补好这个保障缺口。

不同年龄不同预算的朋友，这条规则都适用，哪怕你买的是便宜的短期险，也别在生效时间上省那点功夫，毕竟出门在外，就怕万一，做好这一步，不用多花钱，就能踏踏实实玩。

结语

看下来，你应该有数啦：出境旅游之前，建议给自己配一份境外旅游险，毕竟出门在外身体出状况不是小事，境外看病又确实费钱。它不只是保意外摔伤这类突发意外，也覆盖急性肠胃炎、突发过敏这类常见突发疾病，你出发前要根据自己的年龄、身体状况选：老人选医疗额度够的，带小朋友出行记得留意对应儿童相关的保障，提前一天买好生效，真出问题先打援助电话收好所有单据，别乱垫付。这样配置下来，既能玩得安心，也不会花冤枉钱。

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