保险旅游险怎么买 旅游险在国外可以买吗

引言

嗨，准备出去玩的朋友，你是不是也在疑惑旅游险到底该怎么挑？是不是还想问人已经在国外能不能补买旅游险呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 出发前国内买划算不

直接说结论：对绝大多数计划出境游玩的朋友来说，出发前在国内买旅游险，整体更划算，也更稳妥。

咱们先算一笔明白账：同样额度的境外医疗保障，国内渠道售卖的旅游险，保费普遍比你到了境外之后再买低不少。我身边就有这么一个现成的例子：去年大学生小周约了同学一起出境穷游，四个人人均预算只有几千块，出发前我提醒他顺手看一看国内的旅游险，他对比了三四款产品，选了符合自己预算的保障，一周的行程，每个人保费只花了几十块。当时他还嫌没必要，说自己年轻身体好，不会出问题，结果刚到第三天，他出门逛夜市踩滑了崴了脚，还磕破了额头需要缝针，境外诊所的诊疗费加药费花了两千多，回国之后走理赔流程，很快就拿到了对应赔付，算下来除去几十块保费，自己只掏了很少一部分钱。要是他当时没提前买，到了境外再临时买，相同额度的保障保费至少要翻两倍，还不一定能覆盖这次已经发生的意外。

除了价格便宜，出发前在国内买，还有一个很实用的好处：理赔沟通更方便。国内保险的客服一般都是中文服务，不管是出险报备还是咨询理赔要求，打电话发消息都能直接沟通，不存在语言不通的问题。还是刚才说的小周，他磕破头之后不知道要准备什么材料，当天晚上打国内客服电话，十几分钟就把需要的材料、流程问得清清楚楚，没耽误后续理赔。要是你买的是境外当地的保险，沟通的时候要不是需要翻译，要不就是客服上班时间和国内差了七八个小时，想问个问题都得等半天，急死人。

不同经济条件的朋友，出发前买也能找到合适的选项。预算有限的学生党、年轻上班族，可以选基础保障版本，只覆盖意外医疗、紧急救援这几个核心责任，保费几十块就能搞定，性价比很高。预算比较宽松，打算出境玩十几天甚至一个月的朋友，可以选额度更高的保障，加上行李丢失、行程延误这些附加责任，保费也就几百块，比你出了问题自己掏几十万的医疗费划算太多。

这里给你说个实打实的操作建议：你提前三五天，在正规的保险销售平台对比就行，不用找线下机构跑一趟，手机上就能填信息下单，几分钟就能办好。缴费也方便，直接在线一次性缴费就行，买完之后电子保单存到手机里，再打印一份带在身上，完全不耽误事。买的时候记得核对一下保障生效时间，选成出发当天零点生效就可以，刚好覆盖整个行程，不会多花钱买你用不上的天数。

二. 落地之后能否补保障

我直接给观点：国内保险公司的旅游险，大多支持已经身在国外的朋友投保，但不建议落地之后才补购，这里给你说清楚原因和注意事项，听完你就明白怎么选了。

先给你说个真实的例子，去年小张放假临时决定出国找朋友玩，收拾行李急急忙忙就飞了，落地之后才想起忘了买旅游险，于是在当地找渠道想补一份，折腾半天发现当地的产品保费贵不说，保障内容还不符合国内游客的需求，后来他想起找国内的产品，问了一圈发现不少国内产品支持已经身在境外的人投保，可他当天晚上吃海鲜闹肚子，上吐下泻去了当地医院，花了小几千，申请理赔的时候才发现，他投保的时候条款写了，投保后48小时才生效，他发病刚好在生效前，最后一分钱都没赔到，别提多窝心了。

为什么大多数产品都要设置生效等待期？就是为了防范已经出问题才投保的情况，所以如果你已经落地了才想起买，一定要仔细看条款里的生效时间，别买了之后以为立刻能用，真出事了才发现没到时间用不了。

还有一点要提醒你，已经身在境外之后补购，不少产品会对已经发生的意外、已经出现的身体不适免责，比如你落地之前不小心扭了脚，落地之后才买保险，之后治疗脚伤的费用肯定是赔不了的，这点一定要记清楚。

给已经落地需要补购的朋友说两个可操作的建议：第一，优先找国内支持境外投保的产品，价格比你在当地买便宜，理赔也更方便，后续如果要转国内治疗，衔接也顺畅；第二，如果确实要补，买之前先算好时间，如果接下来两三天你安排了高强度的出游项目，一定要选生效时间短的产品，别选等待期长的，另外买的时候一定要核对投保条件，确认自己符合要求再缴费，别白花钱。

如果你只是短期出行，已经落地了大几天，剩下没几天就要回国了，其实可以不用买太贵的，选个基础医疗保障就行，省点钱留着买伴手礼不好吗？

三. 特殊人群投保有啥忌

60岁以上的老年朋友出游，别随便点开通页面默认勾选的普通旅游险直接付。大部分普通旅游险对投保年龄有隐形限制，超过65岁可能直接买不了，就算能下单，里面的医疗保障限额也很低，真出事不够用。

有慢性基础病的朋友，别盲目隐瞒健康情况投保。去年咱们碰到过一个案例，72岁的陈阿姨跟子女去周边城市爬山，出发前女儿图省事，直接在订票平台给一家人都勾了旅游险，没仔细看健康告知，也没说陈阿姨有常年的冠心病。结果爬了一半山路陈阿姨心绞痛发作，紧急送医花了小八千，申请理赔的时候，保险公司查到陈阿姨的既往病史，按照条款拒赔了，最后这笔钱全得自己掏，太亏。

未成年孩子跟着学校或者游学团出游，别觉得团里已经给买了就不用自己再补。大部分团体旅游险给孩子的意外医疗限额不高，而且只覆盖团内活动时间，孩子自由活动的时候出问题，很多不赔。之前有个妈妈，孩子跟着学校去邻市研学，团里买了旅游险，结果孩子自由活动的时候在酒店摔破了额头，缝针加祛疤花了六千多，团体险只报了一千出头，最后还是自己补的钱。

孕产期的准妈妈出游，别买不涵盖孕期责任的普通旅游险。不少普通旅游险会把孕期相关的意外和医疗责任除外，尤其是孕周超过12周之后，很多产品直接不让投保。如果你是孕中期出行，一定要找明确标注可以承保对应孕周，而且涵盖孕期意外、孕期急诊的旅游险，别乱买错买。

不管你是哪类特殊人群，买之前一定要翻到条款里的免责部分，一条一条对着自己的情况核对。年龄卡到上限的，一定要找专门对应高龄人群的产品投保；有基础病的，找可以覆盖既往症紧急救治的产品，不要抱着侥幸心理隐瞒，真出事吃亏的还是自己。带孩子出门的，可以在团体险之外，再补一份专门的少儿旅游险，额度够高，也能覆盖孩子日常蹦跳闹容易出的小意外，踏实多了。

图片来源：unsplash

四. 意外发生索赔走流程

我先给大家说个真事儿，赵先生去年跟着家人去东南亚玩，走山路的时候没踩稳，摔了一跤擦破了膝盖，还扭到了脚踝，当地诊所做了清创处理还拍了片，前前后后花了小几千块。赵先生出发前在国内买好了旅游险，一开始他还担心境外索赔麻烦，结果按着流程走，没半个月就拿到了赔付款，全程没跑一趟线下网点，都是线上办的。

出事之后第一件事，第一时间打保险的官方客服电话报备，别拖。为啥要这么做？很多旅游险条款里都要求，意外发生之后一定时间内要通知保险公司，超过时间可能会影响核赔进度，甚至可能没办法正常核赔。像刚才说的赵先生，处理完伤口当天就给客服打了电话，客服第一时间给了他需要准备的材料清单，省得他漏带东西来回折腾。

第二点，所有的票据、单据都要好好留存，一份都别丢。不管是诊所的收费发票、医生开的诊断书，还是你去医院的挂号单、检查报告，哪怕是打车去医院的交通小票，只要和这次意外治疗相关的，都收好。别觉得小票没用，有些旅游险包含境外就医的交通费用保障，没有小票就没办法申请对应赔付了。还是说赵先生，他把所有的单据都拍了清晰的照片存在手机里，纸质单据也折好放在随身的防水文件袋里，交材料的时候一次就过了，没有补材料折腾。

第三点，根据保险公司要求提交材料，现在大多都支持线上提交，不用特意回国再办。如果你当时还在境外游玩，可以直接把整理好的清晰照片、扫描件传到保险公司指定的线上端口，或者发给对接的服务人员就行。要是你已经回到国内，也可以邮寄纸质材料，或者还是走线上渠道，怎么方便怎么来。赵先生当时还在境外，就是把整理好的材料上传到官方小程序，三天之后就收到了核赔通过的通知。

最后提醒一句，如果涉及到需要转院或者后续治疗，一定要提前和保险公司沟通，确认后续的治疗费用能不能纳入保障范围，别自己私自转院，最后影响赔付。还有一点，如果你申请的是医疗费用赔付，记得要区分清楚费用是否在保障范围内，一些非必需的自费项目，不在条款里的话是没办法赔付的，提前看清条款就不会踩坑。按着这几步走，索赔流程一点都不复杂，不会给你的旅途添额外的麻烦。

结语

总结一下哈，旅游险还是建议你出发前在国内买，一般已经身在国外也能买，但大多会有等待期或者限制已经发生的情况没法赔，遇到突发状况很容易没法赔，就像咱们说的小王那样白花钱。不同情况选法也不一样，预算有限选基础医疗+意外保障就行，带老人孩子出门可以选医疗限额高一点的，买的时候核对好健康要求，真出事第一时间报备收好票据就好，这样出门玩就能安心不少。

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