学平险监责险报销比例 90块学平险报销比例

引言

各位家长朋友，给孩子买校园保险的时候，是不是都想问，90块的学平险能报多少？学平险和监责险的报销比例到底有啥不一样？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你买得明白用得安心。

一.九零 元保多少事

我先给你说实在的，90元价位的学平险，覆盖的都是孩子在校最常碰到的风险，不是什么高大上的虚保障，都是实打实能用得上的。

咱们孩子上小学初中，下课追跑打闹磕了碰了，体育课扭脚摔胳膊，去校医院或者社区门诊换药拍片子，大多都在它的保障范围内，就连放学路上出点小意外受伤，符合条款的费用也能报。去年我朋友家上三年级的孩子，课间和同学玩闹的时候，被不小心推倒磕破了下巴，去医院缝了五针，前前后后换药、打破伤风，一共花了快一千二，最后这90元的学平险，就给报销了其中符合要求的八百多，自己只花了不到三百，这个价位能覆盖日常小意外，真的挺实用。

除了日常意外门诊，它还覆盖普通住院医疗。孩子换季容易得流感肺炎，一旦住院，动辄几千块的花费，符合要求的住院费用也能按比例报。哪怕是孩子因为常见疾病住院，也在保障范围内，不用额外再花大钱找基础保障。

另外这份价位的学平险，还自带意外伤残保障，如果真的碰到较严重的意外，达到约定的伤残等级，也能一次性给付对应额度的补偿金，帮家里分担一部分后续恢复的开销。

给你明确建议，要是你目前只打算给孩子加一份低成本的校园兜底保障，选这个价位的完全够用，不用觉得便宜就没保障，它本来就是针对学生群体设计的普惠型保障，把孩子在校高频的风险都覆盖到了。如果你是刚上幼儿园、小学的孩子家长，还在犹豫要不要给孩子配校园保障，预算有限的话直接选这个价位就可以，先把基础保障兜住，后续再根据需求加配其他保障就行；如果孩子已经有了其他商业医疗险，加这么一份90元的学平险，也能多一层兜底，不会给家庭经济增添负担。

二.报销比例怎么算

先给大家说直白的，90块的学平险，报销比例分门诊和住院两块走，不是所有花费都按一个比例报。一般来说，门诊都会设免赔额，常见的是每次门诊扣除50到100块的免赔额之后，再按比例报，扣除免赔额之后的可报销部分，大多能报到40%到60%左右，不同产品的比例会有一点浮动，大家买的时候直接翻条款里的比例表就行。

有不少家长以为花多少都能按比例报，其实不是，只有符合社保范围内的用药和治疗项目才会按这个比例算，自费药、进口器材一般不在报销范围内，这一点一定要记牢，别等到理赔的时候才觉得不对。比如孩子感冒去医院门诊，总共花了320块，其中有60块是自费的特效药，剩下260块是社保范围内的花费，这个学平险的门诊免赔额是50块，报销比例是50%，那能报的就是（260-50）×50%=105块，最后自己掏的就是215块，算法其实很简单，照着条款一步步算就能算明白。

再说说住院的报销比例，住院的报销比例一般比门诊高，而且大多是分段计算的，花费越高，能报的比例越高。就拿90块这个档位的学平险来说，一般住院花费在1000块以下部分，扣除免赔额后能报到50%左右；1000块到5000块部分，能报到60%左右；5000块到1万块部分，能报到70%左右；1万块以上部分，最高能报到80%上下，有些产品也会直接统一报70%到80%，不会分段，这个看具体条款就行。

我给大家举个实际发生的例子，之前邻居家孩子急性肺炎住院，总共花了8600块，其中社保报销了4200块，剩下的4400块里，有700块是自费的项目，社保范围内剩下3700块。这款90块的学平险，住院免赔额是100块，分段报销比例就是刚才说的那段。那计算下来就是：1000块以内减去100块免赔，剩下900块报50%，就是450块；1000块到3700块这部分是2700块，报60%就是1620块，加起来一共报了2070块，相当于社保范围内剩下的部分，报了超过一半，自己只需要再掏1600多块，很大程度减轻了负担。

给大家两个可操作的建议，第一买之前先问清楚销售，是只报社保范围内，还是包含部分自费项目，比例差多少，别光看总报销比例就下单；第二，如果孩子已经有了城乡居民医保，先走医保报销，剩下的部分再走学平险报销，能抵扣免赔额不说，最后自己掏的钱会更少。如果同时买了学校的学平险和监护人责任险，那两个保险的报销可以互补，先报完一个，剩下没报的部分可以走另一个按比例报，能进一步减少自己的支出。

三.健康告知别忽略

投保的时候，一定要如实填健康告知里的每一项问题，别抱着侥幸心理蒙混过关。

我身边就遇到过真实的情况，楼下张阿姨家上初二的孙子，之前有过慢性呼吸系统的病史，投保这份90块的学平险的时候，张阿姨觉得孩子平时已经控制得挺好，也不常发作，就没在健康告知栏里填这个病史。结果孩子学期中因为这个旧病引发并发症住院，前后花了快一万块，申请理赔的时候，保险公司核赔查到之前的就诊记录，直接拒赔了，张阿姨后悔得不行，说当初要是填上就好了。

很多家长觉得，这么便宜的学平险，健康告知随便勾一勾就行，不用太认真，这个想法错得离谱。不管保费是几十块还是上千块，健康告知都是保险合同里的约定条件，没如实回答，就会影响后续理赔的有效性。

如果孩子是平时有点小感冒、轻微过敏这类常见小问题，不影响投保，按实际情况填清楚就可以。如果孩子有过住院史、手术史，或者有长期需要吃药控制的慢性问题，别隐瞒，一条一条按实际情况写清楚，保险公司会根据实际情况核保，大部分情况都能正常承保，就算有除外责任，也会提前跟你说清楚，不会稀里糊涂耽误事。

给孩子买保险本来就是图个安心，别因为嫌麻烦或者心存侥幸，最后关键时刻赔不了，白花钱还耽误事。填健康告知的时候，记住一句话：问什么答什么，不问不主动提，问到的内容如实说，就不会出问题。

图片来源：unsplash

四.案例分享显真章

去年秋天，三年级的小宇在学校上体育课踢足球，抢球的时候不小心被同学绊倒，右腿脚踝直接肿成了馒头，送到医院拍片检查，结果是撕脱性骨折，需要打石膏固定，还开了口服药和外贴的膏药，前前后后算下来，一共花了三千二百多块钱。

小宇妈妈之前给孩子买了这份90块的学平险，出院之后整理好收费单据、诊断证明直接提交了理赔申请。不到一周，理赔款就到账了——一共报了两千一百多，算下来报销比例大概在六成多，除去免赔额的几十块，整体比例符合条款约定。小宇妈妈说，本来只是抱着试试的心态买的便宜保险，没想到真的能省这么多钱，本来以为要自己全掏，这下一下子减轻了不少负担。

还有一个小学低年级的例子，乐乐在学校玩滑梯的时候，不小心被硬物划破了下巴，去医院做了清创缝合，还打了预防针，总共花了八百多块钱。这份学平险经过核算，最后报了六百一十多，报销比例超过七成，自己只花了不到两百块。乐乐爸爸说，本来觉得九十块钱保费不高，没指望能报多少，拿到理赔款之后才发现，这种日常的小意外小门诊，覆盖得还挺不错。

当然也有需要注意的反例，隔壁小区的张先生，给孩子买这份学平险的时候，嫌健康告知麻烦，孩子之前有过的一项既往症他没填，后来孩子因为这个既往症住院，花了小一万，申请理赔的时候被保险公司拒了，张先生后悔也晚了。这个案例告诉我们，买这份保险的时候一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理瞒报，不然出事拿不到理赔，吃亏的还是自己。

从这些真实案例能看出来，这份90块的学平险，报销比例根据不同的治疗项目、不同花费金额会有浮动，一般门诊的报销比例在五成到七成，住院报销能到七成到八成，如果是经过社保报销之后再申请学平险理赔，实际报销比例还会再高一些。哪怕是价格这么便宜的学平险，遇到孩子出事的时候，真的能帮咱们家长分担不少开支，对于预算有限，只需要给孩子补充基础在校保障的家庭来说，确实够用。

五.不同预算咋配置

如果您家每年给孩子买保障的总预算只能挤出一百多块，那就先选90块的这款基础学平险就行，不用硬凑更高配的版本。毕竟这款价格低，覆盖了基础的意外门诊、意外住院还有普通疾病住院保障，日常孩子跑跳磕伤碰伤、感冒发烧住个院，都能按比例报，满足基础需求完全没问题。就拿小区里张姐家来说，家里老人常年需要吃药，每月固定开支不小，给孩子选保障就只挑了这款90块的，去年孩子得肺炎住院花了四千多，除去免赔额，按对应比例报了接近两千块，大大减轻了当时的手头压力，要是当时硬选贵的，反而会给日常开支添负担，这款就刚好合适。

要是您家预算能到两三百块，那可以在90块学平险的基础上，补充一份中小学生的校园监责险。这里要记清楚，学平险是保孩子自身的医疗费用，监责险是保学校需要担责的时候，补充赔付的，两者不冲突。比如孩子在学校因为学校设施老化摔成骨折，划分责任后学校要担一部分责任，学平险报完孩子自付的部分后，学校这边的责任还能走监责险再报对应比例，自己掏的钱就更少了。这种搭配下来总保费也不高，预算中等的家庭都能承担，保障也比只买一款要全得多。

如果您家孩子本身日常容易生病，或者之前有过小毛病留下的病史，买别的商业医疗险买不了，那别纠结预算高低，先把这款90块的学平险买上。这款学平险投保的时候健康告知要求松，大部分孩子都能直接投，哪怕身体条件稍微差一点，也有机会买到，先有基础保障总比裸奔强，等后续条件允许了，再慢慢补充其他保障也不迟。我同事家孩子就是这样，之前得过常见的儿童慢性病，买百万医疗险被除外承保，就先买了这款90块的学平险，去年孩子因为小病住院，也按比例报了一千多，帮家里省了不少开支。

如果您家孩子已经上了高中或者大学，日常要参加军训、校外实践这些活动，意外风险比小学时候更高，预算够的话，可以把90块学平险和监责险都配齐。90块学平险先报孩子自身的医疗费用，要是活动中是因为组织方的疏忽出的问题，监责险还能再按比例报，两份加起来报销下来，基本大几千的医药费自己只需要掏小几百。之前我接触过一个高中生，军训的时候崴脚导致骨裂，一共花了八千多医药费，90块学平险报了四千多，剩下属于学校责任的部分走监责险又报了两千多，最后自己只花了不到一千，压力小了很多。

要是您家已经给孩子买了百万医疗险，还有其他商业意外险，预算不多的话，只保留这款90块的学平险就够了，不用重复买太多贵的保障。毕竟百万医疗险解决的是大额住院花费，这款90块的学平险刚好能补百万医疗险的免赔额部分，日常几百几千的小额医疗费用，都能通过这款学平险按比例报，不用动百万医疗险的额度，搭配起来刚好，性价比很高，也不会浪费保费。

结语

现在咱们来回答开头标题的问题：90块学平险的报销比例，一般会分门诊和住院，合规范围内的医疗费用，扣除免赔额后，大多能报五成到八成左右，部分经过学校统一投保的责任，小额意外门诊报销比例能到八成以上，住院花费越高，对应的报销比例也会往上提；学校投保的监责险，主要针对学校负有责任的意外情况，符合约定的费用，报销比例也大多在七成以上。总的来说，90块的学平险价格不高，刚好适配学生群体的基础保障需求，不管你家预算多少，给孩子上学前配上一份，遇上小磕小碰、生病住院，多少能帮着分担点花费，投保的时候记得如实填健康告知，核对清楚报销比例的约定就可以啦。

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