百万保险一年交多少钱较划算呢

引言

想买百万保险的朋友是不是都想问，到底一年交多少钱才划算呢？预算多了怕浪费，预算少了怕保障不够，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚怎么选合适。

零一 年龄和身体决定价格高低

年龄直接挂钩这款产品的保费，不同年龄段选不同预算就好，别硬扛贵得离谱的保费。

二十多岁刚入职场，每个月到手工资不算多，这时候买只需要一两百块就能搞定全年保障，性价比挺高。我认识一个刚毕业的小姑娘，在互联网公司做运营，天天熬夜改方案，担心身体出问题，挑了一款符合自己年龄的，一年只花了不到两百块，拿到的保额够用，完全没给自己添经济负担。

三十多岁上有老下有小，家庭开支本来就大，这时候保费一般在三百到五百之间，这个区间的预算对大多数普通家庭来说都能承受，不用省这笔钱。去年有个32岁的外卖骑手找我咨询，他每天跑单风吹日晒，总怕生病给家里添负担，按照他的年龄，选一年交400多的就够，相当于他跑个五六单的收入，完全没压力，没过半年他因为急性肺炎住院，最后报销了两万多，正好帮他分担了住院费，没动给孩子攒的学费。

四十岁到五十岁，年龄涨了保费也会跟着涨，一般在八百到一千多浮动，这个时候挑的时候别只看价格，也要结合自己的身体条件选，只要预算能承受，符合健康要求就可以入手。我亲戚张哥今年46岁，之前常年跑业务喝酒，有轻度脂肪肝，一开始以为要多交好多钱，后来找经纪人核对了健康要求，只多交了一百多块，一年总共九百多，也在他的承受范围内，没有因为年龄大就选超预算的产品，也没为了省钱丢了该有的保障。

过了五十岁，保费会涨到一千五到两千多，这个年龄千万别为了追求便宜选不符合年龄的产品，也没必要硬买超过自己开支的。如果身体条件还不错，选一年交一千多的就够，要是身体已经有不少基础问题，能买到符合要求的就可以，只要不影响家庭日常开支就划算。

身体条件也会影响最终保费，身体有异常的时候，别隐瞒病情瞎买，不然容易理赔出问题。有甲状腺结节的朋友，如果结节分级比较低，很多都可以正常承保，不用加费；要是分级高一点，可能会加费承保，加费后的价格只要在你的预算内就划算，比买不了保障强。之前有个35岁的女士查出来乳腺结节三级，一开始怕加费想隐瞒，后来如实告知之后，只多交了八十块一年，一年总共四百出头，后来她做乳腺手术，顺利拿到了理赔，要是当时隐瞒了，反而拿不到钱，那才是真的亏。

零二 看清条款里的报销范围

先给大家说实际的，不是保额写得多，就能全报，得抠报销的范围细节。我身边有位张阿姨的事，咱们看完就能明白。张阿姨去年查出需要住院手术，术前看亲戚买的百万类保险保额很高，自己也跟着买了一份，没仔细看条款就下单了。

住院手术加上自费的靶向药，总共花了快十二万，社保报销了六万，剩下六万等着保险报，结果只报了四万出头。后来拿条款给懂的人看才发现，这款产品把她用的那款靶向药放进了免责范围，不在报销清单里，刚好两万多都没法报。

所以第一点要记牢，一定要看清楚自费项目能不能报。很多人买的时候只看保额，没留心自费药、自费耗材、特殊治疗项目这些能不能报，真出事了才发现卡在这里。建议直接翻条款里的报销范围，把医院常用的自费项目对应看一看，别光听销售说能报自费就直接下单。

第二点要留心免赔额的设置，免赔额就是需要你自己承担的部分，超过的部分才给报。之前有个刚工作的小吴，前几年得了肺炎住院，总共花了八千多，社保报了四千，剩下不到四千没报，他买的产品免赔额是一万，达不到门槛，最后一分报销都没拿到。如果你想每年缴费更少，可以选有免赔额的，但要知道这个门槛在哪；如果预算稍宽松，可以选免赔额低一点的，不过保费会稍高一点，根据自己情况选就好。

还要注意不同医院范围的要求，不是随便去哪家医院都能报。大部分产品要求去二级及以上的公立医院普通部，要是你去了私立医院或者特需部，很多都不给报。当然也有少数产品扩展了这些范围，但保费也会高一些。如果你平时看病更倾向去公立普通部，选普通范围的产品就行，保费更划算；要是经常需要去特需部，再考虑扩展范围的，多花的保费才值得。

最后给大家一个可操作的小办法，买之前把这三点列出来核对：自费项目能不能报、免赔额是多少、医院范围符合你的需求不，都核对清楚了，再选价格合适的，别光盯着便宜买，不然真需要报销的时候，才发现报不了，反而亏了。

图片来源：unsplash

零三 缴费方式怎么选更合适

刚参加工作没两年的小吴，每个月到手工资四千多，去掉房租和日常吃饭，每个月能攒下来的钱也就一千出头。给他推一次性缴十几万保费的选项，他肯定直呼压力太大，根本拿不出这么多钱。对这种年纪轻、手头暂时不宽裕的朋友，我直接说，选年交就很合适，每年只需要掏一次钱，单次几千块就能买到几百万的保额，分摊到每个月也就几百块，不会给日常开销添负担，也能拿到足额的保障。

要是你已经工作十几年，手里有一笔闲钱放着，平时也没有太高收益的投资渠道，也不想每年都记得交保费，那可以考虑选择一次性缴清。不少产品一次性缴费的总保费会比分多年交的总费用少一些，算下来能省下一笔钱，交完之后就不用每年惦记缴费时间，也不用担心忘交影响保障效力，省心不少。

我之前碰到过一个35岁的张哥，他手里有二十万闲钱，但是担心自己以后收入不稳定，怕断缴影响保障。我给他的建议是选10年或者20年的分期缴费，拉长缴费期限其实对他更划算。一方面分期之后每年要交的钱变少，不会一次性把积蓄都掏出去，影响家里的备用金安排；另一方面，要是在缴费期内出险，符合理赔条件的话，后续没交的保费大多不用再交了，直接就能拿保额理赔，相当于花了很少的钱就拿到了全额保障。张哥最后选了20年分期，每年交三千多，对他来说完全没压力，也享受到了保障的杠杆效应。

很多朋友会问，能不能选月缴？其实月缴就是把一年的保费拆成12个月交，总的保费会比年交多一点点，但是胜在每个月交的钱更少，适合每个月发了工资才有钱花、攒不住整笔保费的朋友。比如刚毕业的小朋友，每个月攒不下大几千，拆成每个月交两三百，压力一下子就小了，也不会错过需要的保障。

最后给大家补一个实操提醒，不管选哪种缴费方式，一定要记得给缴费卡留够足额的钱，要是忘了存钱导致断缴，过了缴费宽限期，保障就会暂时失效，真出事了就没法理赔了。要是选长期分期缴费，最好开通自动缴费，省得自己记不住时间，耽误事。选缴费方式核心就是贴合你自己的收入情况，别为了买保险让自己日子过紧巴，适合自己经济状况的，就是最合适的。

零四 网上投保要注意哪些坑

健康告知绝对是第一个要踩的大坑，很多人上网投保的时候，看到一堆健康问题，觉得麻烦就随便选“全部正常”，最后理赔出问题才追悔莫及。之前有个28岁的姑娘小张，单位体检查出来有甲状腺结节，她想着结节是小问题，网上投保的时候嫌要手动核保麻烦，直接勾选了“无异常”，结果两年后甲状腺出问题需要治疗申请理赔，保险公司查出来她投保前就有结节，直接拒赔，白花了两年保费不说，还耽误了自己的理赔。我的建议就是，只要体检报告上有异常，不管多小的问题，都要如实填写，别存侥幸心理，核保走人工也比最后拒赔强。

第二个坑就是默认勾了附加险，多扣你钱你都不知道。很多人网上投保，下一步下一步点得快，页面上默认勾了一堆附加险，什么意外保障、特药服务之类的，你不需要也直接给你加上，保费平白多了好几百，你一年年交，累计下来也是不少钱。我前阵子帮朋友看他的保单，就发现他多勾了一个没用的附加服务，一年多交八十多，已经交了三年了，他自己都不知道。我的建议就是，投保到保费页面的时候，停下来逐行看，把你不需要的附加险全部取消，只保留你本来想买的主险，别花冤枉钱。

第三个坑是蹭热度的假链接，点进去钱交了，拿到的根本不是正规保单。现在很多人刷社交平台，看到推的保险链接，点进去填了信息付了钱，最后才发现是个第三方中介的钓鱼链接，或者买的是和宣传完全不一样的东西，之前有个40岁的大哥，刷短视频看到推送，点进去花了三百多买了，结果拿到电子保单才发现，不是他想要的那款，保额只有宣传的十分之一，想要退还要扣手续费，折腾好久才把钱退回来。我的建议就是，只在保险公司官方平台或者持牌正规第三方平台投保，陌生链接别点，别贪宣传里的低价小便宜。

第四个坑是混淆“保证续保”和“连续投保”，这两个差很多，好多网上的产品宣传写的能一直买，其实根本不保证。有的产品写着“可连续投保”，意思就是保险公司每年都能重新审核你的身体，要是你这一年生了病，下一年就不给你买了，要是产品停售了，也直接买不了。有的写着明确保证续保，才是真的在保证期内，不管你生过病赔过钱，都能继续买。我的建议就是，投保的时候一定要看清楚条款里的表述，别只看页面宣传的话术，找不到字样就问线上客服，问清楚再掏钱。

最后一个坑，就是填错个人信息，好多人图快，生日或者身份证号输错，最后理赔的时候也会出问题。之前有个大叔，给自己买保险的时候，把出生年份输错了，实际是52岁，写成了42岁，每年交的保费是按42岁算的，看着便宜了一百多，结果真的申请理赔的时候，保险公司说年龄不符合投保要求，差点拒赔，折腾了好久改信息才解决。我的建议就是，填完个人信息一定要多核对一遍，姓名、身份证号、生日、受益人信息都别错，别因为这点小事影响后续理赔。

结语

说白了，这个问题没有统一答案，跟着自己的情况选就好。二三十岁身体没毛病，两三百到四五百一年就够，性价比很不错；四五十岁的朋友一般一千到两千一年也能买到合适的保障。记住优先按年交，健康告知如实填，选符合你报销需求的就行，不用硬冲贵的，能覆盖你需要的保障，保费不影响日常开销，就是划算的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。