11岁孩子建议买百万保险吗

引言

不少家长都在问，家里11岁的孩子，要不要买百万保险呀？这个问题困扰不少人，今天咱们就来聊清楚这个问题，帮你拿主意。

一. 这种保险主要保啥

我先给你说个真事，我邻居家的10岁男孩，去年冬天吃坚果呛到气管引发了肺炎，住院治疗加手术一共花了快15万，社保报销完之后，自己还要掏七万多，刚好他家买了这种保险，这七万多里符合要求的部分都按规则报了，最后自己只花了几千块，你说实用不实用？

回到问题本身，这种保险主要保的就是住院发生的高额医疗费用，不管是生病住院还是意外受伤住院，只要住院花费超过了免赔额，符合条款要求，都能申请报销，11岁孩子日常乱跑摔着碰着可能要住院，换季容易得呼吸道疾病需要住院治疗，万一有需要大额治疗的情况，它就能帮着扛大部分费用。

给你说清楚它保的范围，比如住院期间的床位费、手术费、药品费、检查费这些都在保障范围内，哪怕是一些自费的治疗项目、自费药，只要符合条款约定，它也能覆盖，不会因为是自费项目就不给报。

它也不是什么都保，你得提前记清楚，比如孩子美容正畸、买保健药、因为先天疾病导致的治疗，这些都不在保障范围内，买之前一定要把条款里的免责部分看清楚，别买了之后才发现自己想要保的内容不在里面，白花钱。

对11岁孩子来说，它刚好能补上社保的缺口，社保报销有封顶线，还有很多自费项目报不了，这种保险刚好能覆盖社保报完剩下的符合要求的部分，万一真碰上需要花很多钱的治疗，能给家里减轻不少压力，不用家长为了凑钱到处奔波，孩子也能顺利用上合适的治疗方案。

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二. 保费大概是多少

我拿身边真实的案例给你算，咱们小区有个宝妈叫李姐，她家11岁的女儿去年买了这类保险，一年下来缴费也就一百多块，还比不上一家三口去吃一顿火锅的钱，普通家庭完全能轻松负担，不会给日常开销添压力。

要是你想给孩子做更长周期的保障规划，选择连续多年分期缴费，平摊下来每年的费用还能再低一点，比如选20年分期缴费，每年只需要多交不到十块钱，就能把保障期限拉长到孩子成年之后，不用隔几年就重新找产品重新核保，省了不少折腾的功夫。

要是你家预算比较充足，想给孩子加更高的赔付额度，或者加上一些额外的增值保障责任，比如住院津贴、特殊门诊补充这类内容，一年下来保费也只要三百多块，还比不上给孩子报一个兴趣班半个月的学费，性价比还是不错的。

如果孩子之前有过一些小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻度贫血这类问题，投保的时候保费会比完全健康的孩子稍微高一点，一般也就比原价多个几十块，不会出现一下子涨几百的情况，大部分家庭还是能接受的。

我也碰到过有人问，能不能一次性把保费交完？当然可以，一次性交清的话总费用会比逐年交便宜几十块，适合手里有闲钱、不想每年记缴费日期的家庭，不过不建议本来预算就紧的家庭选这种方式，把钱留着当孩子的学费、生活费更实用，没必要一下子把钱都砸进去。

还有个点要提醒你，很多产品对未成年人投保有保额限制，不是你想买多少额度就能买多少，所以不用为了凑高额度硬选贵的产品，符合限制的前提下，选价格合适的就行，没必要多花冤枉钱。

三. 孩子健康状况影响吗

我先给你说个真实的例子，我楼下邻居家11岁的小孩，之前查出来有轻度过敏性鼻炎，上次她妈妈买这个保险的时候，智能核保直接过了，顺利承保，正常享受保障。

如果孩子平时身体健康，没住过院，体检也没什么异常指标，那你直接正常投保就行，不会有任何影响，流程也快，填健康告知的时候选「无异常」就能走下一步。

如果孩子之前有过小毛病，比如得过肺炎住过院，痊愈已经超过一年了，你只要把住院病历、康复证明准备好，走人工核保就行，大部分情况下都会正常承保，不会卡你。就算有一些轻微的异常，比如轻度贫血，大部分也都能正常过核保，不用太担心。

要是孩子有比较明显的慢性问题，投保的时候千万别隐瞒，也别抱着侥幸心理瞎填健康告知。我亲戚家一个孩子，先天有一点心脏方面的小问题，当初没说，后来真住院申请理赔的时候，保险公司查到之前的体检记录，没法赔，保费也白交了，反而亏了。这种情况你可以多试几家，有的公司核保宽松一点，说不定能承保，就算没法买这个，也还有别的合适的产品可以选，千万不能隐瞒健康情况。

给你一个直接可操作的建议：投保前先把孩子之前的体检报告、住院病历都找出来，照着健康告知一条一条对，问到的就如实说，没问到的不用主动提，别说多也别少说，如实告知就不会出问题。如果自己拿不准，找专业的保险顾问帮你看，别自己瞎选耽误事。

四. 理赔流程怎么走

我先给你说个身边真实的事儿，邻居张姐家11岁的儿子去年冬天得肺炎住了一周院，总住院费花了六万多，社保报完之后还剩三万八，张姐之前给孩子买过这种保险，整个流程走下来没费多大劲儿，没俩礼拜理赔款就到账了，咱就顺着她的操作给你掰扯清楚步骤。

第一步先报案，孩子住院之后，只要确定花费能达到理赔门槛，3天内给保险公司说一声就行，不用刚住院就急着报，但也别拖太久。张姐当时是在保险公司的官方公众号上填的报案信息，填好孩子的姓名、投保编号、住院的医院名字和得病情况就行，也可以打客服电话报案，两种方式都很方便。

报案之后就好好给孩子治病，治病期间所有的材料都要收好，别随手乱丢。门诊病历、医生开的诊断书、住院的出院小结、所有缴费的票据、费用明细清单，这些都要整理好，放同一个文件袋里。如果是异地住院，也不用额外多开证明，只要是正规医院的材料都能用，张姐当时就是把所有票据按顺序理好，缺了一张缴费小票，后来去医院收费处补打了一份就可以，不用太担心补材料的问题。

材料备齐之后，就可以提交申请了，现在大多都是线上提交，你直接把所有材料扫描或者拍成清晰的照片上传到保险公司的理赔端口就行，不用特意跑线下网点。如果不会用手机，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者找当时帮你办理投保的工作人员帮忙提交。张姐当时上传完材料，当天下午就有工作人员给她回消息，说材料都齐了，不用补材料，直接进入审核环节。

审核通过之后，就等打款了。如果案件清晰，材料齐全，一般十个工作日以内就能完成审核打款，张姐那笔三万八的理赔款，第八天就打到她预留的银行卡里了。要是遇到情况稍微复杂一点的，保险公司会派工作人员跟你对接核实信息，你如实说清楚孩子的得病时间、就医过程就行，不用紧张，只要投保的时候如实说过孩子的健康状况，就不会有问题。

最后给你提两个实用小提醒：第一，提交材料的时候别涂改任何票据信息，改了容易被要求重新提交，耽误时间；第二，理赔到账之后，自己核对一下金额，要是对金额有疑问，直接找对接的理赔工作人员问清楚，都会给你一条条算明白。

结语

总结下来，给11岁孩子买不买这种保险，其实挺好判断。咱拿邻居张姐家的例子说吧，张姐家普通工薪族，孩子小时候体质弱经常住医院，她前年给孩子买了这款，去年孩子因为肺炎住院花了六万多，社保报完之后剩下的四万多都按规则报了，一下子少了好大压力，张姐说当时一年才花一百多，这钱花得太值了。如果您家孩子已经配齐了少儿医保，还有预算的话，完全可以安排上，毕竟孩子年纪小保费便宜，能给住院医疗做补充；如果您家预算有限，先把少儿医保办好，再慢慢考虑就行。要是孩子已经有既往症，一定要认真看健康告知，如实填写别隐瞒，免得之后理赔出问题，找靠谱的正规渠道投保就行。

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