百万保险可以退吗多少钱啊

引言

嘿，朋友，你是不是也攥着手里的百万额度保险犯嘀咕？刚买完就后悔想撤，可心里又打鼓，这玩意到底能不能退？能退回来多少钱呀？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你明明白白的答案。

一.犹豫期内全额退

我跟你说，只要还在保单约定的犹豫期里，不管你啥原因不想买了，都能申请全额退款，一分初始保费都不会扣你的，顶多收个十块二十块的保单工本费，这个钱大部分保险公司也都免了。

我之前帮小区张阿姨处理过这么一件事，张阿姨去年在小区楼下的宣传活动上听人讲了产品，脑子一热就刷卡买了，回家跟儿子一说，儿子觉得这款产品不符合阿姨的身体情况——阿姨常年有高血压，这款产品的保障内容对阿姨来说实用性不高。张阿姨一听就慌了，怕交进去的几万块拿不回来，天天吃饭都不香，睡也睡不着。

我帮张阿姨看了看保单生效日期，一算时间，刚好是买完的第8天，还在约定的15天犹豫期里。我让张阿姨直接打保险公司的官方客服电话，说清楚要申请犹豫期退保，按照客服提示上传了身份证、银行卡还有保单的相关信息，前后花了不到10分钟就提交完申请了。

你猜怎么着？第三天张阿姨就收到了全额退款，当时刷的三万一千多保费一分不少全打回了张阿姨的银行卡里，连工本费都没扣。张阿姨当时还一个劲跟我说，原来犹豫期退保真的能全额拿回来，之前白担了好几天的心。

给你提个实打实的建议：你要是刚买完保险，越想越觉得不合适，别拖着，赶紧看一眼保单上写的犹豫期时间，大部分产品的犹豫期是10天到20天不等，只要在这个时间段里，直接申请退保就行，别觉得不好意思，这是你买保险的时候就白纸黑字写在合同里的合法权益。申请的时候直接找官方客服或者帮你办单的业务员就行，不用绕弯子，记得提前准备好身份证和缴费的银行卡信息，能加快审核到账的速度，别等过了犹豫期再后悔，那时候可就只能拿现金价值，要损失不少钱了。

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二.过了期限扣多少

过了犹豫期再退保，肯定会扣费用，不可能全额退给你，这一点咱得先记清楚。至于扣多少、最后能拿到手多少钱，完全看你手里这份保单的现金价值，现金价值就是退保能拿到的钱，合同里每一年的数额都写得明明白白，你翻到现金价值表那一页就能直接查到数字。

拿我身边邻居张姐的真实例子说吧，张姐去年听朋友介绍买了一份百万额度的保障型保险，每年缴费四千二百块，缴费期限选的二十年。她当时手里钱紧，咬咬牙交了第一年，今年年初家里老人需要用钱，她凑来凑去还差两万，就想着把这份保险退了换钱救急。这时候已经过了犹豫期快一年了，她翻出合同找现金价值表，第一年的现金价值才不到六百块，也就是说，她交了四千二，退回来只能拿到不到六百，扣了三千六百多。

那要是交了好几年再退，能多拿点钱不？当然能。还是张姐这个例子，要是她咬咬牙接着交，交满五年再退，每年都是交四千二，总保费交了两万一千块，对应的现金价值大概在八千块左右，扣的费用比第一年退少了一些，但还是扣掉了一万三千多。要是交满二十年再退，现金价值会接近你交的总保费，有的产品还会比总保费高一点，这得看具体合同约定。

有不少朋友会问，为什么过了犹豫期退保扣这么多钱？其实这是因为保险公司已经给你提供了一整年的保障，而且前期保险公司要承担管理成本、保障成本这些，前期扣的费用会多一些，越往后扣的比例越低，现金价值也就慢慢涨上来了。

给你两个实打实的建议：第一，过了犹豫期要是想退保，先别着急点退保申请，先翻出合同找现金价值表算一算能退多少，心里有数了再操作，别退完了才发现钱比预期少太多，闹心又后悔。第二，要是你真的急用钱，不一定非得直接退保，可以看看保单有没有保单贷款的功能，能贷出一部分现金价值救急，还能保留这份保障，不用承担退保的损失，很多时候这个方法比直接退保划算得多。

三.不同人群怎么选

刚参加工作没两年的年轻人，每个月到手工资不算多，除去房租、吃饭和日常开销，剩下的闲钱不多，身体大多没啥大毛病。建议你先买一年期的产品，每年缴费压力小，几百块就能拿到上百万保额，先把基础保障拉满，没必要硬挤钱买长期返还型的，不然每个月扣完保费，连日常吃饭社交都受影响，反而得不偿失。

上有老下有小的中年家庭支柱，手里有一定积蓄，但是身上扛着房贷车贷，老人赡养、孩子上学都要花钱，抗风险能力弱，一旦出事整个家庭都可能垮掉。建议你优先给自己配齐足额保障，预算充足的话，可以搭配长期型的，哪怕缴费二三十年，每年分摊下来也不会太吃力，保额选够能覆盖房贷余额还有几年家庭开支就行，别只想着给孩子买，把自己的保障落下。我身边就有这么一个案例，张哥今年38岁，开了一家小水果店，前两年手里攒了点钱，先给上初中的儿子买了好几份，自己只随便买了一份低保额的，去年身体不舒服住院做手术，花了十几万，自己要掏的部分不少，水果店周转的钱都差点拿不出来，后来还是找亲戚借了一部分才填上窟窿，要是当初先把自己的保障做足，就不会这么被动了。

已经退休的中老年朋友，大多已经交完房贷，孩子也独立了，但是身体健康状况走下坡路，很多人买的时候会被健康告知卡住，而且年龄大了保费也会变高。要是你身体还能通过健康告知，预算也够，可以选合适的产品补充保障；要是健康告知过不了，或者觉得保费太高不划算，可以选专门对健康要求宽松的类型，不用硬扛高价保费，适合自己的才是对的。之前就碰到王阿姨，今年62岁，之前糖尿病很多常规的都买不了，后来选了一款健康要求宽松的，每年几千块，也拿到了对应的保障，心里踏实不少。

身体健康有小异常的朋友，比如有甲状腺结节、高血压这些常见小问题，别直接就放弃买，也别盲目隐瞒病情投保。你可以多试几家的健康告知，很多产品对结节、高血压分级达标就能正常买，要是隐瞒了后续理赔容易出纠纷，反而白交保费。我朋友小李查出来有甲状腺结节3级，一开始以为买不了，结果试了几款产品，最后正常承保了，现在每年按时缴费，心里也安稳。

预算特别充足，已经配齐基础保障，还想再补充的朋友，可以根据自己的需求加保，不用盲目跟风买一堆重复的产品，毕竟一份够额度的保障已经能覆盖需求，多买反而浪费钱，把多余的钱留着当日常周转或者储蓄，比多买几份没用的要强。

四.理赔流程怎么走

先给你说第一步，第一时间报险。不管你是住院了还是出了约定的状况，赶紧联系你买保险的保险公司，别拖着。很多人觉得先忙完自己的事再说，结果错过了约定的报险时间，给自己添了不少麻烦。就拿我知道的小王的例子来说，小王骑电动车下班被汽车剐蹭，摔成了骨折要住院手术，当天办了入院手续，他就让家人帮着打了保险公司的报险电话，接线员当时就把需要准备的材料清单给发了过来，省了后面好多麻烦。

第二步，按要求整理好所有材料，别漏东西。不同的状况要的材料不一样，住院治疗就要准备好病历本、缴费单据、检查报告这些，要是意外相关的情况，还要按要求准备好对应的证明材料。别嫌麻烦偷懒漏交，缺一样都得打回来让你补，耽误赔款到账的时间。小王当时就是照着保险公司发的清单，一样一样理清楚，缴费发票、入院出院记录、拍片的报告，全都整理好扫描成了清晰的电子档，一次性就提交成功了。

第三步，配合保险公司核查。报险交完材料之后，保险公司会有人核对你的情况，有时候会打电话给你问细节，有时候会要求你配合做进一步核查，这时候你都老实配合就行，别隐瞒也别乱说话，实话实说就好。你要是藏着掖着不说实话，本来能赔的都给你卡住，那吃亏的还是你自己。小王当时保险公司打电话问他出事的时间地点和具体经过，他都原原本本说清楚，对方问有没有其他保险也如实说了，核查没几天就通过了。

第四步，等审核结果，签字确认。核查完符合赔付条件，保险公司会给你出赔付方案，你看看方案上面的金额和项目都对不对，有没有你觉得不对的地方，要是有疑问直接提出来问清楚，没问题就按要求签字确认就可以了。小王当时看赔付方案，和自己算的数额差不了几十块，都是按合同约定的比例算的，没什么问题就直接确认了。

最后一步，等赔款到账就完事了。现在线上操作都很方便，确认完之后，一般几天之内赔款就打到你预留的银行卡里了。小王就是确认之后第五天，赔款就到账了，刚好赶上交手术费，一下子就缓解了他当时手头紧的压力，这时候才实实在在感受到买对保险的用处——真到需要用钱的时候，能给你顶上去。

给你提两个实用的小提醒：报险之后别私自删掉和事故、病情相关的聊天记录或者通话记录，留好所有相关的东西，方便核查；还有就是不管谁问你情况，都别说超出自己认知的话，不知道就直说不知道，别乱认责任或者乱讲病情，免得给自己招来不必要的麻烦。

结语

总的来说，百万保障类保险是可以退的，能退多少钱看你什么时候退：犹豫期内退能拿到全额保费，过了犹豫期退保只能拿到合同里写明的现金价值，越早退能拿到的钱一般越少。要是你刚工作手头紧，先买一份保障期限短的过渡，等收入稳定了再补长期保障；要是上有老下有小，优先给家庭收入主力配够额度，别盲目买多份占了生活费；要是身体已经有点小问题，买之前先看好健康告知，别盲目买了后续赔不了。选对适合自己的，才是真的有用。

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