百万保险金邓奶奶能报销吗多少钱

引言

各位家里有老人家要配保险的朋友，是不是都有跟标题一样的疑问？年纪大了买百万医疗到底能不能报？一年要掏多少钱才靠谱？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮大家理明白思路。

一 高龄投保门槛有哪些

咱们先讲年龄限制，大部分普通百万医疗险，最高投保年龄到60岁，60岁以上很多就不让买了。但现在有不少专门给中老年人做的产品，最高能放宽到七八十岁，邓奶奶要是70岁以内，大多能找到符合年龄要求的产品，超过70岁也有少部分产品能投，不用太灰心。

再就是核心的健康告知门槛，这是高龄投保最容易卡壳的地方。很多老人退休之后，多多少少都有高血压、糖尿病、结节这些慢性病，要是买普通产品，健康告知一问到这些，直接就被卡住了。给大家说个真实例子，楼下张阿姨62岁，查出来有甲状腺结节3级，一开始投普通产品，直接被拒保了，后来换了一款对结节宽松的中老年产品，就顺利通过了。

要是有已经确诊的慢性病，也不是完全买不了，现在很多产品有智能核保，你把自己的身体情况如实填进去，当时就能知道能不能投。像邓奶奶如果只是血压血糖，用药控制得稳定，没有其他并发症，很多产品都能除外承保或者标准承保，不用直接放弃。

还有不少产品会设置 pre核保问卷，或者免体检投保，不用老人专门跑去医院做全身体检，只要你对照健康告知的问题，如实回答自己的病史就行，不会要求必须体检。不过这里要提醒你，千万不能隐瞒病史，之前有个李爷爷，明明有冠心病，投保的时候没说，后来住院申请理赔，保险公司查出来投保前就有这个病，直接拒赔了，保费也白交了，这个亏别吃。

最后还有一个隐形门槛，就是职业限制，不过大多高龄老人都已经退休了，不从事高危职业，这个基本不会卡。要是邓奶奶平时只是在家带带娃、遛遛弯，完全符合职业要求，只有少数从事高空作业、煤矿作业这类职业的才会受限，普通退休老人都不用操心这个。你要是拿不准邓奶奶的情况能不能投，可以先把邓奶奶的病历整理好，找销售帮你做预核保，能投再交钱，不能投也不影响买别的产品。

二 医疗费用报销细节

咱们直接拿邓奶奶这个案例说清楚，邓奶奶今年68岁，前阵子因为肠胃问题住院，住了12天，总花费一共8万6，其中社保报销了4万2，剩下还有4万4要自己出，我们就对着这笔账算清楚，哪些能报，哪些不能报。

第一，先说起赔线。绝大多数这类产品都有1万元的起赔门槛，也就是说，社保报销之后，你自己要先掏满1万块，超过的部分才能按比例报。邓奶奶社保报完剩下4万4，扣掉1万的起赔额，剩下3万4才进入报销范围。如果邓奶奶这次总花费社保报完之后只剩8千，那这一次一分钱都报不了，这个细节一定要记牢，别以为买了保险只要住院就能报。

第二，看用药和项目范围。这类产品可以报销社保目录外的自费药、自费项目，比如邓奶奶用的一种进口肠胃用药，一支就要八千多，全都是自费的，这部分只要超过起赔线，就能按约定比例报，这也是它最实用的地方，帮普通家庭扛住大额自费药的压力。但要注意，一些美容类项目、养生康复类的住院，还有你自己要求用的特殊疗养项目，都是不报的，这个提前要心里有数。

第三，看医院要求。几乎所有这类产品都要求去二级及以上的公立医院普通部住院才能报，邓奶奶这次住的就是当地市人民医院，属于符合要求的范围，如果是去私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，除非你额外买了对应的责任，不然也是报不了的。要是想去这类医院看病，记得提前看条款里有没有包含相关责任，别到时候白跑一趟。

第四，报销比例分情况。如果是经过社保报销之后再走保险报销，一般能报到80%以上，邓奶奶这次符合所有要求，3万4的可报金额，最终报了2万9千多，自己只花了不到五千，一下子就减轻了家里的负担。如果没经过社保直接住院，那报销比例会降不少，一般只能报60%左右，所以住院记得一定要先走社保报销，别直接用保险报，平白少报不少钱。

给大家提个实用建议，投保之后，把保单信息存在家里晚辈手机里，住院之后第一时间告诉保险公司备案，保留好所有的收费单据、用药清单、出院小结，这些材料都齐全，报销的时候才不会卡壳，能快速拿到报销款。如果邓奶奶之前没买这份保险，这4万4就得全由家里承担，对普通家庭来说也是不小的压力，买对了就能帮咱们分担不少。

三 保费一年花多少钱

先给大家报邓奶奶的情况，今年72岁，身体除了有点血压偏高，没别的大毛病，符合投保要求之后，她算下来一年保费不到三千块。这个价位其实是符合咱们这个年龄阶段的普遍情况的，年龄越大，保费越高，这是行业里的常规设定，不用觉得奇怪。

咱们分不同年龄层说实价，50岁到55岁这个区间，一般一年保费是800块到1200块之间，这个价位大部分普通家庭都能承担。比如小区里张阿姨52岁，身体没啥大问题，去年选的基础责任款，一年只花了不到九百块。

56岁到65岁这个区间，保费会涨到1300块到2200块左右，因为这个年龄生病概率比五十出头高了一些，所以价格自然会上浮一点。咱们举个例子，60岁的李爷爷，平时就是有点关节问题，符合健康告知要求，选完之后一年保费不到1800块，平均下来每个月才一百五十块，一顿肉钱就能把保障配齐，其实不算贵。

超过65岁，到70岁左右，保费一般在2300块到3000块之间，就和咱们开头说的邓奶奶差不多。很多朋友觉得这个价位有点高，其实换个算法，现在去住一次院，自费部分随便都不止这个数，一年花这点钱，换几十万的保障额度，其实是很划算的。

给大家说几个实用的选费建议，第一，如果家庭条件一般，不用硬选满配责任，只选基础的住院医疗报销责任就行，能省好几百块，基础需求也能满足。第二，如果身体有小毛病，能选智能核保通过的就选，不要强行选无告知的低价产品，那种一般责任缺口大，真出事报不了反而亏。第三，如果预算实在有限，可以选按月缴费的产品，每个月只需要付一两百块，不会一下给家庭造成太大的经济压力，适合手头不宽松的家庭。第四，如果是给家里好几个老人买，可以对比不同产品的定价，同一个年龄，不同产品价格能差出两三百块，多对比两分钟就能省出一个月菜钱，挺值的。

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四 买的时候注意啥

第一，一定要如实填健康告知，别抱侥幸心态。就拿楼下张阿姨的例子来说，她之前查出来过乳腺结节，投保的时候怕被拒就没填，后来得了肺炎住院申请理赔，保险公司查到了之前的就诊记录，最后不光不给报销，还解除了合同，之前交的保费只退了很少一部分，亏了不少钱。你要是拿不准自己的情况能不能过，就把之前的体检报告、门诊病历都找出来，一项项对着健康告知填，问到什么就答什么，没问到的不用主动说。只要按实际情况填，就算有小问题，顶多是加费承保或者除外责任，总好过最后赔不了。

第二，一定要看清楚续保条件。就说邓奶奶这个年纪，买了之后要是产品停售了，能不能接着买，需不需要再重新做健康告知？要是不保证续保，产品停售了你就得再找新产品，那时候邓奶奶年龄更大，身体条件更差，很可能买不了新的，就断了保障。选的时候优先选能保证续保的，买完之后不管产品卖不卖，都能接着续保好几年，心里踏实。就算不能保证长期续保，也要选不会因为你理赔过就不让你续保的产品，别踩这个坑。

第三，要分清楚责任范围，哪些能报哪些不能报。很多人以为买了之后住院所有钱都能报，其实不是。像社保已经报销过的部分不能重复报，美容整形、正畸这些非疾病治疗的项目不报，一些特殊的康复护理项目也不在保障范围内。你得重点看自费药、进口耗材能不能报，现在很多大病治疗都要用自费的抗癌药、进口支架，这部分才是咱们普通人花钱最多的地方，一定要确认这部分包含在保障里，再下手买。

第四，别忽略免赔额的设置。咱们开头说过，大部分这类产品都有一万免赔额，什么意思呢？就是社保报完之后，你自己花的钱超过一万的部分才能报。邓奶奶要是只是平常感冒发烧住几天院，花个几千块，肯定达不到免赔额，报不了。要是觉得一万免赔额太高，也有一些产品可以选降低免赔额，不过保费会贵一点，你可以根据自己的情况选：要是家里条件还行，能承担一万块的支出，选一万免赔额的就够，保费更便宜；要是想多报点小额住院费，又能接受多交保费，再选低免赔额的。

第五，买的时候要结合邓奶奶的实际情况，别乱附加没用的责任。很多产品会附加很多额外责任，比如住院津贴、海外就医之类的，加了这些之后保费会涨不少。对邓奶奶来说，核心需求就是报销国内住院的自费医疗费用，那些额外责任其实很少能用得上，没必要多花钱。你就把基础的住院医疗责任买全就够，把钱花在刀刃上，不用为用不上的服务买单。

结语

回到开头的问题：邓奶奶能不能报、一年花多少钱，其实得结合邓奶奶的年龄和健康情况来看。如果邓奶奶年龄不超投保要求，健康告知符合要求，那就可以买，符合条款的住院花费都能按规则报销；保费方面，要是邓奶奶五六十岁，一年大概一千左右，如果年纪再大一些，保费会再往上增加些，根据家里的预算选对应的责任就好。如果家里预算有限，可以优先给老人选只包含基础住院责任的版本，够用还不贵，帮家里分担大病的医疗开销压力。

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