百万保险费用是多少 怎样退百万保险的钱

引言

是不是想入手这类保险，却摸不准到底要花多少钱？又是不是买了之后觉得不合适，想知道怎么把钱退出来？今天咱们就把这两个大家关心的问题说清楚。

保费如何计算？年龄是关键

0-10岁的小朋友，身体抵抗力还在建立，小状况相对多一些，这个年龄段的保费，一年一般在两三百块。如果孩子已经上小学，日常有学校医保兜底，只买这款做补充保障很合适，这个价位对大多数普通家庭来说，压力不大。如果预算宽松，可以加上一些小额住院医疗险做搭配，覆盖一些医保不报的门诊花费，预算有限，只买这款也能覆盖大的医疗支出风险。

18-30岁的年轻人，身体大多比较健康，患病概率低，一年保费通常只需要两三百块。刚工作没多少积蓄的年轻人，月薪几千块也能轻松负担，没必要买贵的返还型产品，就选这种一年一缴的消费型就够。如果是刚成家，上有老下有小的年轻人，预算足够还可以搭配定期重疾，预算吃紧，先买这款把基础保障兜住，以后收入涨了再补充其他保障就行。我身边有个刚工作两年的小姑娘，每月到手五千多，每年花三百出头买一份，去年得肺炎住院，花了六万多，医保报完之后，剩下的符合要求的花费都按规则报了，自己只花了几千块，要是没买这笔保障，对她来说还真是不小的负担。

31-50岁的中年人，身体机能慢慢下降，患病概率升高，保费也会跟着涨，一年大概在几百到一千多块。这个年龄段要注意，很多产品会有投保保额限制，比如超过40岁，最高只能买一半的保额，买之前一定要看清楚规则。如果你这个年龄段身体还有小异常，比如有高血压、糖尿病之类的慢性病，别盲目投保，找支持智能核保的产品投保，先核保通过再买，避免白花钱还买不到有用的保障。

51岁以上的中老年人，保费就会更高一些，一般一年一千多到几千块不等。不少中老年人想要买保障，经常会被年龄卡住，很多产品最高投保年龄只到60岁，超过60岁能选的产品就更少了，所以要是年纪符合，尽早配置更稳妥。如果是已经退休，只有基础医保的老人，子女帮忙买一份，能帮家里分担不少突发的医疗压力。我邻居张阿姨，58岁的时候女儿帮她买的，一年一千八百多，去年查出问题住院，总花费二十多万，医保报完之后，剩下符合要求的十几万都按规则赔付了，整个家庭都没因为这笔钱太犯难。

除了年龄，还有两个影响价格的点，别忘了。一是是否有社保，有社保投保的话，保费会比没社保便宜一半左右，所以一定先交社保，再买这款，划算很多。二是保障内容，要是你加上了特药保障、住院津贴这些附加责任，保费也会稍微涨一点，可以根据自己的需求选，不需要的就不用加，节省保费。

退保能拿回多少钱？

首先给大家说最明确的结论：不同的退保时间，能拿到的钱差别很大。如果你是刚买完保险，还在合同约定的犹豫期内申请退保，几乎能拿回你交的全部费用，只会扣除很少量的工本手续费，有的公司甚至连工本手续费都不收，这一点不用太担心。一般大部分这类保险的犹豫期是10天到20天，从你拿到保单签字那天开始算，具体看你手里的合同约定就行。

如果你过了犹豫期再申请退保，就只能拿回保单的现金价值了。这里直接给大家说实际情况：刚交完前几年保费就退保的话，现金价值会比你交的保费低不少，有的甚至只有你交的保费的三成左右，损失会比较大。给大家举个实际例子：28岁的张女士，每年交380块保费，连续交了两年，总共交了760块，第三年不想续了申请退保，这时候这份保单的现金价值只有不到100块，损失了一大半，这就是过犹豫期过早退保的实际结果。

如果你已经连续交了很多年保费，现金价值会慢慢涨上来，但是多数情况下，还是会比你累计交的总保费低一些，只有少数特殊情况会超过总保费，具体也要看你的合同里的现金价值表。举个例子：30岁的李先生连续交了20年，每年交450块，累计交了9000块，这时候申请退保，现金价值大概在7000块左右，还是有一定损失。

如果你是只交了一年保费就不想续了，第二年忘了交，超过了宽限期，保单自动失效了，这时候你申请退保，拿到的还是对应时间的现金价值，和你主动申请退保的规则一样，不会因为是失效退保就多给或者少给，规则都是统一写在合同里的。

这里直接给大家说可操作的建议：如果你只是暂时手头紧，不想接着交了，可以先看看保单有没有减额交清的功能，不用直接退保，把现有现金价值折算成保障额度，后续不用再交钱，还能保留一部分保障，比直接退保拿现金价值损失更小。如果确实是不需要这份保障了，一定要先翻出你的合同，找到现金价值表格，看你当前保单年度对应的现金价值是多少，算清楚能拿多少钱之后，再去申请退保，别盲目操作吃亏。

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投保时要注意哪些点？

第一，健康告知一定要如实填写。这一点没做好，后面大概率会出问题。我身边有个32岁的朋友，平时身体还算健康，就是几年前体检查出肺上有小结节，医生说定期观察就行不用处理。他买保险的时候怕通不过核保，就干脆没提这个结节。结果两年后他因为肺部问题住院申请理赔，保险公司调阅之前的体检记录，发现他没如实告知，直接拒赔还解除了合同，退的现金价值比他交的保费还少了小一半，闹得挺闹心的。所以不管是小毛病还是没当回事的异常指标，只要问卷问到了，你都得老老实实说清楚，别存侥幸心理。

第二，一定要看清楚保障范围和免责条款。不是啥都能保，很多情况是不在赔付范围内的。比如有的条款明确说了，既往症不在保障里，还有一些特定的行为导致的住院也不赔。你别光听销售说什么都保就直接掏钱，自己花十分钟翻一下合同里的免责部分，划出来那些不赔的情况，心里有数才不会踩坑。比如你之前就有慢性胃炎，买的时候没说，后来因为胃炎住院，肯定是赔不了的，提前看清楚就能避免这种误会。

第三，根据自己的年龄和经济情况选缴费方式。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，选按月缴费就挺好，每个月扣几十块上百块，压力很小，不会影响日常开销。要是已经工作十几年，手里有闲置资金，也可以选按年缴费，整体算下来总保费会比按月交少一点，也不用每个月惦记扣费。四五十岁的中年人，上有老下有小，别为了买这个险占了太多家庭流动资金，尽量选低保费高保额的方案，先把保障额度做够再说。

第四，确认好续保条件。有的产品买一年保一年，到期之后如果身体出了新的毛病，再续保可能就通不过，或者要加费。如果你想长期有稳定保障，优先选不会因为个人身体变化拒绝续保的产品，这样就算你中间赔过一次，之后还能接着买，保障不会断。比如有个50岁的大姐，前年因为急性阑尾炎住院赔过一次，去年到期想续买原来的产品，因为产品支持不会因为理赔拒保，所以顺利续上了，要是换了续保条件差的，可能就买不了了。

第五，买之前核对清楚投保信息，别填错年龄或者联系方式。很多人图快随便填，年龄填错了，万一要理赔，保险公司可能会重新核算保费，甚至影响赔付。比如你实际45岁，填成了35岁，保费交的比应该交的少，理赔的时候就会要你补差价，拖延理赔时间，要是差的多还有可能出纠纷。填完信息之后一定要再核对一遍，姓名、身份证号、年龄、受益人信息都确认无误再提交，省得后面找麻烦。

举个理赔小例子

32岁的张先生在互联网公司做运营，平时经常熬夜加班，饮食也不规律，去年年初体检查出肺上有小结节，因为结节尺寸不大，医生让定期随访观察就行。他当时想着给自己添一份医疗保障，就打算入手这类百万医疗险，填健康告知的时候，他老老实实把肺结节的随访记录填了上去，最后保险公司给出了除外肺部相关责任承保的结论，他也爽快同意投保了，年交保费不到400块，这个价格对于三十出头的他来说，完全没什么经济压力。

今年春天张先生因为持续咳嗽不好，去医院做复查，结果查出结节出现变化，需要住院做微创手术切除，整个住院加上手术、术后用药，前后一共花了近8万块。其中社保报销完之后，还有大概4万5千多的费用是社保不报的自费项目，刚好落在了这份百万医疗险的保障范围内。

出院之后张先生整理好住院发票、费用明细、出院诊断这些材料，直接在保险公司的官方线上平台提交了理赔申请，不到三个工作日，理赔款就打到了他的银行卡里，扣掉1万的免赔额之后，一共赔了3万5千多，几乎覆盖了他自己掏钱的大部分花费。

拿到理赔款之后张先生说，其实当初买的时候只是想着给自己留个保障，没想到真用上了，要是没买这份保险，自己掏好几万块，虽说也掏得起，但多少还是会心疼，这笔理赔款直接帮他把大部分压力都卸掉了，他觉得每年花几百块买这份保障特别值。

从这个例子就能看出来，买这类保险一定要如实做健康告知，要是张先生当初隐瞒了肺结节的病史，不仅这次理赔拿不到钱，保费也可能白花，想退保也只能拿回很少的现金价值，损失更大。另外也能看出来，不同年龄的保费差别真的挺大，要是换做五十岁以上的人群买，同类型的产品年交保费大概要一千多，年纪再大一些，保费还会更高，大家买的时候一定要结合自己的年龄和预算选，别盲目买超出自己经济能力的产品。

最后再给大家提个可操作的建议：年轻人预算有限，可以选一年期的产品，保费低，保障够用；年龄超过五十岁，或者身体健康状况不太好，可以选保证续保的产品，不用担心第二年买不了；要是经济条件确实紧张，哪怕先买个基础版的，也比没有保障强，真遇到需要花钱治病的情况，就能帮你分担不少压力。

结语

这下你搞清楚了吧，百万保险的保费没有固定数，主要看你的年龄，年轻人保费低，年纪稍长保费会高一些，如果想退保，记得在犹豫期内退基本能拿回全部保费，过了犹豫期只能退现金价值，大概率会有损失，要不要退得想清楚。另外不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，只要身体健康，有大病医疗保障需求，都可以考虑入手，记住一定要如实填写健康告知，选符合自己经济情况的缴费方式就可以，这样真遇到需要的时候，才能顺利拿到赔付，帮你减轻经济负担。

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