百万保险是不是真的假的呀怎么查

引言

刷短视频刷到过，刷朋友圈刷到过，走在街上还能听到人聊，动不动就是百万保额的产品，很多朋友都犯嘀咕：这到底是真的还是假的？靠谱吗？想查又不知道从哪儿下手？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 合同条款咋辨真

直接给你说，只要是正规保险公司出的合同，都是真的，骗人的基本都是销售口嗨没落在合同上的内容，只要盯着白纸黑字看，基本不会踩坑。

首先看承保公司名称，直接去银保监会官网就能查到这家公司的备案信息，只要能查到，就是合法经营的保险公司，不会有假公司出假合同的情况。之前小区的张阿姨刷短视频看到一款，销售说自己是“特殊保障机构”，连正规保险公司名称都不敢写，张阿姨留了心眼，去查了之后发现根本没备案，直接拉黑没掏钱，避开了坑。

接着看保障责任，什么赔什么不赔，都写得明明白白，别信销售嘴上说的“啥都保”，一定要一条一条对着合同看。比如之前说的张阿姨后来换了正规渠道咨询，看到合同里明确写了，住院手术的合理医疗费用超过免赔额的部分可以按比例赔，门诊手术也包含在内，这些就是实实在在的保障，是真的。

然后重点看免责条款，这部分是明确说不赔的内容，一定要逐字读。比如很多这类保险都写明，既往症不赔，什么是既往症？合同里也会给说明，就是投保之前已经确诊，或者已经有明显症状，自己也知道的毛病。我身边有个朋友小周，投保的时候没注意，自己本身有慢性胃炎还在吃药，投保的时候没说，后来胃炎住院申请赔付，保险公司按条款拒赔，这不是坑，是合同一开始就写清楚的规则，自己没看清而已。

最后还要查条款本身的备案，每一款合法销售的产品，条款都在银保监会有备案，你可以让销售给你发备案编号，或者自己去平台查，能查到对应条款内容，就是真的产品。别买那种连纸质合同或者正规电子合同都不给你的，只给你发个微信转账，连平台链接都没有，那十有八九是假的。记住一句话：凡是真保险，所有承诺都在合同里，凡是藏着掖着不敢写进合同的，都是假的坑人的。

图片来源：unsplash

二. 不同预算咋配置

刚毕业月薪三千左右的朋友，优先配基础保障，不用追求高额度把自己勒得紧。每个月挤出来一百多块就够，先买一份普通医疗险，搭配一份便宜的意外险就行。比如我认识的小周，刚出来工作房租就占了一半工资，每个月只花一百一十多，配齐了基础额度，去年骑车摔了骨折，门诊加住院花了小一万，最后报销下来自己只出了不到一千，刚好缓解了当时手头紧的压力，不用伸手跟家里要钱。

月薪五千到八千，有一定结余的朋友，可以在基础保障之外，加一份定期重疾。一年也就两三千块，分摊到每个月才两百多，不会影响日常开支。这个阶段大多是刚组建小家庭，万一出点状况，至少这笔钱能覆盖治疗费，还能补上不能上班那段时间的收入缺口，不至于把之前攒的买房首付掏空。比如做策划的小林，这个收入段配完之后，体检查出来重疾，拿到的赔付刚好付了治疗费，还撑过了半年养病的空档，没动给孩子存的教育钱。

年收入十万到二十万的家庭，预算相对宽松，可以在基础保障配齐之后，根据家里每个人的情况加额度。家里老人超过五十岁，如果健康还符合投保要求，可以加一份医疗险，年轻人可以把定期重疾的额度提上去，孩子可以加一份小额医疗险，应对平时的感冒发烧住院，这些小花费百万医疗险一般有免赔额报不了，加个小额的就能覆盖。一年花几千块，全家都能有不错的保障，不会给家庭开支添负担。

年收入超过二十万，预算充足的朋友，可以把定期重疾换成终身的，再根据需求补充其他保障。这个阶段一般已经有房有车，手里有一定积蓄，想要更稳的保障，终身重疾能覆盖更长的保障期限，不用担心到期之后年纪大了买不了保障。比如做工程的老陈，这个收入段配齐之后，年纪大了确诊重疾，除了医疗险报销治疗费，终身重疾的赔付还能请护工，给家人留了不少缓冲空间，不用降低家里的生活质量。

不管手里预算多还是少，都别本末倒置去买带理财的保障。不少人预算不多，听人推销买了兼顾保障和理财的产品，一年交好几千，最后保障额度低得可怜，真出事起不到作用，理财收益也不高。先把保障做足，再考虑其他才对，有多少钱就办多少事，先覆盖最核心的风险，等以后收入涨了再慢慢加保障就行。

三. 身体异常能投保

很多朋友体检查出点小问题，比如甲状腺结节、脂肪肝，就觉得自己肯定买不了这类百万保障的保险，其实真不是这样，只要找对方法，大部分身体小异常都能正常投保，别直接放弃。

先给你说个我身边的真实例子，楼下小区的老王，今年48岁，去年单位体检查出甲状腺结节，分级是3级，他一开始听邻居说身体有问题买不了保险，就一直没敢碰，结果后来他朋友说你试试走正规核保流程啊，他才试着找了正规保险公司的代理人咨询。一开始他怕被拒，想着隐瞒结节的情况直接投保，结果代理人提醒他，要是隐瞒病情，后续理赔很可能会被拒赔，之前交的保费都白费，还拿不到理赔款，太不划算。

那身体有异常具体该怎么做呢？第一个建议，千万别隐瞒健康告知，问啥答啥，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你近两年有没有住院，你五年前的肺炎已经痊愈，也没问到，那就不用主动提。要是问到了你查出的结节，你就得如实说，别想着蒙混过关。

第二个建议，有小异常可以试试智能核保，很多正规平台都有这个功能，你只要按照提示把你的检查结果输进去，几分钟就能出结果，要是符合条件就能直接承保，就算不符合，也会给你说能不能除外或者加费承保，而且智能核保就算不通过，也不会留下记录，不影响你换别家投保。就像老王，一开始他在一家平台做智能核保，结果给出的结论是除外甲状腺相关责任承保，他觉得可以接受，就直接投保了；要是他不能接受这个结论，换另一家公司再试就可以，每家公司的核保标准不一样，这家不行换那家说不定就能过。

还有一些朋友异常情况稍微复杂一点，智能核保过不了，可以走人工核保，把你的所有检查报告、复诊记录整理好，交给保险公司核保部门，工作人员会人工判断，很多时候只要你病情控制得好，也能顺利承保。比如有个朋友患了轻度高血压，一直吃药控制，血压稳定在正常范围，提交了半年的血压监测记录之后，保险公司也正常给他承保了。

最后再提醒一句，身体有异常别病急乱投医，别找那些非正规渠道投保，一定要找正规持牌的保险公司或者正规保险平台投保，按照流程如实告知，总能找到适合你的保障，别因为一点小异常就干脆不买保障，真出事的时候吃亏的还是自己。

四. 赔付流程要记清

出险之后第一时间报案，别拖着。很多人觉得自己先治完再找保险公司就行，其实晚报案可能会导致部分证据没办法核实，影响理赔进度。一般合同里会写清楚报案的时间要求，照着要求来就行，打保险公司官方电话、走官方公众号或者APP都能报案，别找当初卖你保险的个人拖流程，直接走官方渠道更稳妥。

报案之后，整理好所有需要的材料，别漏东西。一般需要的材料有这些：身份证件、医院出具的诊断证明、完整的病历、所有缴费的发票原件、费用清单，如果是经过社保报销的，也要把社保报销的结算单留好。之前我身边有个朋友小周，去年住院做了个小手术，报案之后随手把发票随便塞包里，出院整理的时候找不到，折腾了大半个月才去医院补好材料，硬生生耽误了一个多月的理赔时间。还有人觉得发票复印件就行，不对，大部分这类保险都要收发票原件，一定把所有票据按顺序整理好，别弄丢。

配合保险公司的调查，别隐瞒信息。如果是涉及到之前的病史，保险公司会去医院调阅你的过往病历，这个时候你如实说就行，别想着瞒住之前的身体异常。之前有个大叔，投保之前就查出来有结节，投保的时候没说，出险之后保险公司调查发现了这个情况，直接就拒赔了，连之前交的保费都没全额退，亏了不少。只要你投保的时候如实告知了，该是什么情况就是什么情况，配合调查就行，不用紧张。

等待保险公司审核结果，这个过程不用天天催，只要你材料齐，信息真实，一般都会按流程走。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你注意查收就行。要是审核不通过，保险公司也会给你出具拒赔通知书，上面会写清楚为什么拒赔，如果对你不公平，你可以找银保监会投诉，维护自己的合法权益。

总结一下，整个赔付流程就是四个步骤：及时报案→备齐材料→配合调查→等待到账。只要你投保的时候没隐瞒，条款里符合赔付条件，走完流程就能拿到赔款。之前王叔得肺炎住院，花了八万多，社保报了四万，剩下的三万多走这个保险报销，从报案到赔款到账只用了十天，拿到钱之后刚好覆盖掉社保没报的部分，没给家里添太多负担，这就是这类保险能起到的作用。

结语

这下明白啦，这类百万保额的保险本身不是假的，只要你按照咱们说的方法，去合规渠道查备案、抠条款，再结合自己的情况选，就能躲开坑。别光听销售口头说，一定要自己核对过合同再签字，有健康问题如实说，留好理赔单据，真出事就能拿到该赔的钱啦。要是你还有拿不准的，不妨找懂行的朋友帮你把把关再入手。

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