怎样退百万保险费 百万保险怎么理赔较划算

引言

你是不是买完百万类保险突然想退保，却摸不清怎么操作才能多退钱？真遇上事要理赔的时候，又搞不清楚怎么申请才更划算？今天咱们就把这些大家常问的问题聊明白，帮你踩准坑、少走弯路。

一.犹豫期退保能全款，错过难追回

我之前有个粉丝阿凯刚工作半年，攒了一点小钱，被朋友拉着听了线下保险宣讲会，脑子一热买了一份年交八千多的百万类保险，还刷了信用卡交了第一期保费。

回家冷静了一个晚上，阿凯翻出来条款自己读，才发现这个保险的保障内容和自己需求完全不搭：他平时单位已经交了足额医疗险，他本来只想买一份保意外的，结果买成了带理财性质的长期险，而且每年都要交八千多，连着要交二十年，他刚工作根本扛不住这个压力。

阿凯急得不行，来找我问能不能退钱，会不会扣很多手续费。我问他买完几天了，他说第三天，我告诉他直接找保险公司申请犹豫期退保就行。

这个阶段退保，保险公司会把你交的保费全额退给你，最多只收十块钱左右的工本费，基本没损失。阿凯按照我说的，直接打了保险公司官方客服电话，在APP上传了身份证和银行卡信息，不到一周钱就全打回来了，一分没少，完美解决了问题。

那如果错过犹豫期呢？我还有个粉丝张阿姨，之前听小区推销员说这个保险收益好，稀里糊涂买了，年交三万，交了快一年才反应过来不对，想退保。这个时候过了犹豫期，只能退保单的现金价值，张阿姨退的时候只拿回了不到八千，亏了两万多，心疼得不行。

所以给你直接说可操作的建议：不管谁给你推销保险，不管当时说得多好听，买完之后一定要抽时间再捋一遍，确认这个保险是不是符合你自己的需求。如果你是二三十岁刚工作，预算有限，就优先买纯保障类的，别乱买带理财的长期险占预算；如果你已经退休，手里余钱不多，更要看好条款再留，别听人忽悠就签字。

拿到保单之后，先看合同里写的犹豫期是多少天，一般都是十五到二十天，从你收到保单签字那天开始算。只要你觉得不合适，别拖，别抹不开面子不好意思找推销员，直接找官方客服申请退保，这个是你的合法权益，不用有心理负担。记住，犹豫期是给你反悔的空间，错过了这个空间，再想退就要承受不小的损失，一定要抓住这个窗口期。

二.等待出险看条款，细节确认才理赔

我先给你说直接能用的观点：出险之后先别着急提交理赔申请，先把手里的保单条款翻出来，一条一条核对清楚，能帮你少跑冤枉路，还能更快拿到赔款。

给你举个真实的例子：小刘去年咳嗽很久，后来查出肺炎住了半个月院，花了快八万，社保报完还有四万多要自己出。他买了百万医疗险，想着肯定能赔，整理好材料就交上去了，结果等了一周被退回，说他的发病时间在等待期里，不能赔。小刘急得跳脚，说自己明明买了半年多啊，后来翻了条款才看明白，他买的时候选的是月缴，等待期是按承保日开始算，不是他以为的缴费成功那天算，刚好发病时间比等待期结束早了三天，确实不符合赔付要求。要是他交材料之前先翻条款核对，也不会白忙活一通，还白添了烦恼。

那具体该核对哪几个细节？首先看等待期要求，不同险种等待期天数不一样，同一种险不同保险公司的要求也有差别，一定要看清楚你的出险时间，是不是在等待期结束之后。要是确诊时间在等待期内，哪怕手术理赔是在等待期之后，很多产品也不会赔，这点一定要记清楚。

然后要核对免赔额，多数百万保险都有免赔额，你要先算清楚，社保报销之后，剩下的自费部分有没有超过免赔额。比如免赔额是一万，你社保报完剩八千，那暂时达不到赔付标准，不用着急提交，可以等后续治疗结束，累计费用够了再申请；要是剩两万八，那超过免赔额的一万八都可以按条款申请理赔，不用留着下次一起报，早申请早拿到钱。

还要核对理赔范围，比如有的项目是条款里明确不保的，比如部分美容性质的治疗、保健类项目，你提前看清楚，别白准备材料。要是你拿不准，可以直接打保险公司的客服电话，报你的保单号，直接问你这个情况能不能赔，客服会给你明确答复，比你自己瞎猜靠谱多了。

最后说一句，拿到赔付结论要是有异议，也别闷着不说话，把条款里的相关内容标出来，找保险公司的理赔部门再核对一次，很多时候都是信息没对应上，核对清楚就能正常理赔了。

三.健康告知需诚实，隐瞒容易惹纠纷

我先给你说个身边实打实的例子，你就能明白这个事儿有多重要。

王姐去年想给自己买一份百万医疗险，填健康告知的时候，看见页面上问「近两年有没有查出甲状腺结节？」，王姐前年体检确实查出了2公分的良性结节，当时她想着，结节是良性也不影响生活，说出来说不定不让买，反正没人查得出来，就勾选了「没有」，顺利买了保险，每年交几百块保费也没断过。

今年王姐查出结节恶变，做了手术加后续治疗，前前后后花了八万多，办好手续申请理赔，结果保险公司核查就诊记录的时候，直接查出来她前年就查出了结节，健康告知没有如实说，最后直接拒赔，还解除了合同，只退了她当年交的几百块现金价值，八万多的治疗费一分都没报，王姐后悔得直拍大腿。

很多朋友都觉得，我身上这点小毛病，不说没人知道，就算说出来，大概率也买不了，不如先瞒过去，用上了再说。这种想法真的错了，现在医院的门诊、住院、体检记录都是联网可查的，只要你去正规医院看过病、做过体检，只要保险公司核赔，都能查到，真的别抱侥幸心理。

问什么答什么就好，不用主动说没问到的内容，比如问到的是「近一年的体检异常」，你三年前的小问题，早就恢复了没再复发，那就不用主动提。如果是问到了，但是你拿不准自己的情况算不算异常，可以把之前的体检报告、就诊记录整理好，交给保险公司核保，让保险公司给结论，别自己乱填乱瞒。

要是真的一不小心漏说了，也别急，要是还在犹豫期，赶紧退了重新买，如实告知就行；要是过了犹豫期，也可以补充告知保险公司，重新做核保，最坏的结果也就是解除合同退保费，总比出事了被拒赔强得多，早处理比晚处理好太多。

图片来源：unsplash

四.缴费困难换方式，保障连续更稳妥

不少人买了百万保险之后，可能会遇到暂时收入缩水、手头紧的情况，这时候别上来就直接点退保，退了不仅之前交的钱可能拿不回多少，还直接丢了保障，太亏。我给你说几个可操作的办法，一步步照着来就行。

第一个办法，用保单的自动垫交功能。大部分百万长期保险都自带这个选项，如果你开通了，到了缴费期没按时交钱，保险公司会自动从你保单的现金价值里扣当期保费，保障不会断，等你手头缓过来了，再把垫交的钱补上就行，也不影响后续理赔。不过要提醒你，如果现金价值扣完了还没补上，保障才会终止，给你留了挺长缓冲时间。

第二个办法，申请减额交清。这个适合真的以后都不想再交那么多保费的朋友。比如老李今年48岁，前几年给自己买了一份百万长期保险，每年交6000块，要交20年，今年儿子上大学要交学费，家里开支一下子涨了，老李不想再每年掏6000，就去保险公司申请了减额交清。办完之后，老李不用再交保费了，只是对应的保额会降低一点，比如原来买的保额降了三成左右，但保障一直有效，到老了出事依然能赔，比直接退保拿一点点现金价值划算太多。

第三个办法，申请缴费宽限期。几乎所有长期保险都有六十天的缴费宽限期，就是告诉你哪怕过了合同写的缴费日，六十天之内把保费补上就行，这六十天里保障照样有效，真的出了事保险公司还是会按条款赔，只是赔的时候会扣掉你欠的保费而已。这个特别适合只是暂时拿不出钱，过一两个月就能补上的朋友，比如这个月工程款没结，或者工资延迟发，完全可以等两个月再交，不用急着退保。

第四个办法，申请保单贷款周转。如果你的保单已经交了几年，有了一定现金价值，你只是暂时需要资金周转，不想丢了这份保障，就可以申请保单贷款，贷出现金价值的一部分用来应急，一般几个月就能还，还完之后保单一切正常，保障不会受任何影响，比退保划算得多。

最后说一句，不管你选哪个办法，都别直接断保或者盲目退保。尤其是已经交了好几年的保单，健康状况也不如刚买的时候，退了再买不仅可能涨保费，还有可能因为身体异常买不了新的，亏的还是自己。先把这几个办法试一遍，总能找到适合你当前情况的，保住保障才是最要紧的。

结语

现在大家知道怎么退百万保险费、怎么理赔更划算了吧？想要顺利退保，一定要赶在犹豫期内申请，才能最大程度减少损失；真要是过了犹豫期再退，能拿到的只有现金价值，会亏不少。要是手头紧交不上费，别直接退保，先试试调整缴费方式留住保障。理赔的时候记得先核对条款细节，投保时如实做健康告知，才能顺利拿到赔款，真有情况也别慌，提前按要求整理好材料，走正规流程申请就行。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，根据自己的经济条件和身体状况选对、用好，才能让这份保险真的帮你扛风险。

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