百万保险要多少钱才能报销呢

引言

你是不是也对着百万保额的宣传犯过嘀咕：真要用到的时候，得花够多少钱才能拿到报销？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你弄明白背后的门道。

一万免赔额到底算不算高

我直接说观点：对普通人来说，一万免赔额不算高，完全可以接受。

很多人刚看到一万免赔额，第一反应是“那得花多少钱才能报啊，我平时生病哪能花到一万”，其实完全没必要担心。咱们平时得个感冒肺炎，住个一周院，总花费也就几千块，这部分用医保报销之后，自己掏的钱本来就不多，哪怕走小额医疗险也能覆盖，这类小病本来就不是它要管的范围。

它要管的是咱们扛不住的大额医疗开销，比如做个大手术，或者需要长期用药治疗，总花费动辄十几万几十万，那一万块的免赔额，相对于十几万的花费来说，占比其实很低。就拿开头说的老王的例子来说，老王五十多岁，平时爱喝酒，去年突发急性胰腺炎，住院加上后续调理一共花了21万，医保报销了9万，剩下还有12万要自己付。他买的就是带一万免赔额的产品，扣除一万免赔额之后，剩下的11万里，符合报销要求的部分报了8万多，最后自己只掏了不到3万，如果没买这个，一下子掏12万，对他家来说压力真的很大。

如果你还是觉得一万免赔额门槛高，也有对应的选择，现在不少产品可以选五千免赔额，或者附加可以报销一万免赔额以内费用的小额医疗险，组合买的话，保费也不会贵到哪里去，一年也就多花两三百块，就能把免赔额的缺口补上。比如刚工作的小周，每月到手七千，他就买了一份一万免赔额的产品，再加一份保额两万的小额医疗险，总共加起来一年才三百多块，不管几千的小病还是十几万的大病，都能覆盖到。

买的时候一定要看清楚免赔额是怎么算的，有的是每次住院都算一万免赔，有的是一年累计算一万免赔，肯定选累计的更划算。比如你今年住了两次院，第一次自己花了六千，第二次自己花了六千，加起来一万二，累计免赔的话，扣除一万之后还能报两千，单次免赔的话，两次都没到一万，一分都报不了，这个细节一定要看清楚。

最后给大家一个可操作的建议：如果你预算有限，只想花最少的钱撬动大额保障，直接选一万免赔额的就行，性价比最高；如果担心小额花了报不了，就搭配一份一两万保额的小额医疗险，一年也就一百多块，完美覆盖缺口，别因为纠结一万免赔额，就放弃了这个最实用的保障。

体检异常能不能顺利投保

大部分人拿到体检报告，看到一堆箭头就慌了，觉得肯定买不了百万保险，其实真不是，九成以上的体检异常都能找到合适的投保方案。

我小区楼下开水果店的陈姐，今年36岁，去年单位组织体检，查出来有脂肪肝，还有轻度血脂偏高，她自己上网乱看，说有异常买不了保险，就一直拖着没买，今年春天她因为血脂偏高引发胰腺炎住院，前后花了快八万，医保报完自己还掏了四万多，全得自己扛，后悔得不行。其实像她这种轻度脂肪肝、血脂轻度偏高，只要控制住指标，完全能正常投保。

碰到体检异常，第一要做的就是整理好所有的检查报告，别漏了任何一次复查记录。比如你查出来有肺结节，把每次拍的CT片、医生的诊断小结都整理好，核保的时候一次性给全，比你藏着掖着结果好太多。要是刻意隐瞒结节病史，日后理赔很容易被拒，那才是真的亏。

第二，优先走智能核保，不用找代理人面见，也不会留下线下核保的记录，几分钟就能出结果。比如常见的甲状腺结节，只要分级在三类以内，没有其他异常，很多产品智能核保直接给出除外承保，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他部位的保障都正常给，这种方案其实很值得选，总比没任何保障强。

第三，别在一家产品上死磕，多投几家试试。不同保险公司的核保宽松度不一样，同样是乳腺结节三类，这家可能直接拒保，那家说不定就能除外承保，甚至有些情况还能标准体承保。我之前碰过一个客户，尿酸偏高一点，第一家直接拒了，换了第二家就顺利过了核保。

最后提醒一句，要是你的异常是最近刚查出来，还没复查，不如先去医院做个复查，指标恢复正常之后再去投保，通过率会高很多。别拿着刚出的异常报告直接瞎投，白白留下拒保记录，影响后面买其他保险。

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预算有限怎么构建安全网

刚毕业进入社会的年轻人，每个月扣除房租、吃饭、通勤，剩下能攒下来的钱不多，一年拿大几千买全险确实不现实。咱们不用一步到位，先把最刚需的保障补上，花小钱也能搭起够用的安全网。

先给你说优先级，第一要安排的就是意外险，一年几十块就能买到几十万保额，随便拿出来一顿饭钱就能买。不管是上下班崴了脚，还是路上遇到交通意外，都能覆盖医药费，完全没有经济压力，这个是所有人哪怕一分钱攒不下来，都得先安排上。举个例子，去年刚工作的小吴，月薪四千五，花了八十多买了意外险，骑电动车上班蹭到汽车，胳膊缝了五针，花了一千八百多医药费，意外险全报了，相当于没花自己一分钱，这就是几十块钱的作用。

第二就是你说的这类百万保险，一年也就两三百块，就能拿到百万级别的保额，专门扛大病住院的大额开销。预算有限别买捆绑了很多功能的，就买纯保障的百万保险，把钱全花在保障责任上，别花冤枉钱。比如二十多岁的年轻人，两三百块就能搞定，哪怕你月薪三千，每个月攒二十多，一年就够了，不会给你添负担。之前小区里的刚工作的小林，刚入职半年查出来急性肺炎住院，总花费六万多，医保报了两万，剩下的四万多扣掉一万免赔额，全部走百万保险报了，要是没这个保险，对于刚工作没积蓄的他来说，四万多块得啃好几个月泡面。

如果你的预算还是挤不出来，那也得先把这两个配上，重疾险和寿险可以等收入涨了再补。别觉得保额不够高就不买，有保障总比裸奔强，总比万一出事把几年积蓄掏空强。三十多岁已经成家，每个月要还房贷养孩子，预算也紧张的话，也按照这个顺序来，意外险一百块以内就能搞定，百万保险三百到五百也就够了，先把基础的窟窿补上，等年底发了奖金，再慢慢加其他保障。

最后给你提两个注意点，买的时候先看健康告知，有小毛病也别硬撑，找支持智能核保的产品，如实说清楚情况，能承保就买，不能就换一家，别瞒着最后不给报销。另外别买长期缴费的返还型产品，那种每年要交好几千，预算有限的时候完全没必要，就买一年一保的，性价比最高，等以后收入涨了想换也灵活，不会绑住你的钱。

出院结算时该怎么操作

先问清楚你的保单有没有开通医院直付服务。很多人买的时候没注意看条款，出院了才想起要自己先垫钱，拿着一堆单据找保险公司报销，折腾大半个月才能拿到钱。如果提前确认有直付服务，办理出院手续的时候，直接把你的保单信息给到医院收费窗口，由保险公司直接和医院对接结算，不用你先掏这笔钱，省去垫资的压力，也省了整理单据跑腿的功夫。

如果没有直付服务，记得提前把所有单据整理齐全。就拿我朋友小吴的例子说，上次他急性肠胃炎住院，出院的时候急着赶火车，只拿了结算总发票，没打印费用明细清单，也忘了开诊断证明，结果找保险公司报销的时候，因为缺材料来回跑了三趟，前后拖了快一个月才报下来。记住，不管花多少钱，收费发票、费用明细、诊断证明、出院小结这些，一样都不能少，要是做了手术，还要把手术记录和病理报告也一并收好，所有材料都要医院盖公章才有效。

提前联系你的保险经纪人或者保险公司客服，问清楚报销的线上渠道。现在大部分保险公司都支持线上上传材料理赔，不用你专门跑线下网点，只需要按照要求把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成PDF文件上传就可以。如果你不会操作线上流程，可以问清楚线下网点的地址，带好纸质材料过去，会有工作人员帮你处理。

一定要记清楚自己的保单免赔额和报销范围，别白等。比如你的保单有一万免赔额，住院总共花了八千，没到免赔线，就没法报销。如果医保已经给你报了一部分，要把医保报销后的结算单也给到保险公司，剩余符合报销范围的部分，会按保单约定的比例给你赔付。

提交材料之后，记得跟进一下理赔进度，一般几个工作日就会有审核结果，如果审核通过，理赔款会直接打到你预留的银行卡里。要是审核没通过，也会告诉你缺了什么材料，或者哪部分不符合报销要求，你按照要求补充调整就行，不用太焦虑。

结语

看到这儿你肯定明白啦，百万保险不是凑够多少钱就能直接报，得先看清免赔额、自费药这些条款细节才不会踩坑。不同情况怎么选也给你说清了：健康有小异常就多找几家核保，预算少就先配基础保障一步步来，出院前记得先问清能不能直付垫付省麻烦。选对符合自己情况的产品，哪怕你只花几百块的保费，该报销的时候也能顺利拿到理赔款，实实在在帮你分担大病医疗费的压力。

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