高原旅游险有必要吗 武功山旅游险需要买吗

引言

计划去武功山徒步，或是去高原区域游玩，你会不会对着出行保障选项犯愁？高原旅游险到底要不要买？去武功山也得安排上旅游险吗？今天这篇就给你说清楚这些疑问。

一. 高海拔行程风险有哪些

不管你是常爬山的户外老驴，还是第一次进高原的新手，都别小看高海拔行程的潜在风险，很多意外说来就来。

首先是身体耐受度的问题，哪怕你平时身体结实，爬过不少低海拔山，到了三千多米的武功山主峰，也可能突然出问题。我之前碰到过一个二十出头的小伙子，平时天天健身，爬武功山爬到一半突然高原反应加重，胸闷头晕站不住，最后只能找救援抬下山，光是救援和急诊的费用就花了大几千，要是没对应的保障，这钱全得自己掏。这里直接给建议：买的时候一定要看条款里有没有包含高海拔引发的急性病医疗责任，别只看普通意外保障。

然后就是滑倒扭伤这类常见意外，高海拔山路大多没修得那么平整，风大雾大的时候能见度很低，踩空打滑都是常有的事。尤其是走野路的驴友，周围没防护设施，一不小心扭到脚或者蹭伤都是小事，严重一点可能骨折，没法自己下山，得找专业救援来接。这种情况下，救援的费用其实不低，普通的意外险很多不会覆盖这类户外行程的救援支出，这点一定要提前留意。

对了，年纪大一点的朋友要额外注意，本身可能有高血压、心脏病这类基础问题，哪怕平时控制得好，到了高海拔地方，血氧降低、气压变化都可能诱发旧疾突发。我朋友带他五十多岁的父亲去武功山，父亲爬到一半突发胸闷，幸好及时送医，光检查加住院就花了小一万。所以如果是带长辈出行，一定要挑包含急性病责任的产品，别觉得身体看着没事就大意。

还有些喜欢夜爬或者走长线的朋友，高海拔山区温度变化特别大，白天穿短袖，晚上可能就降到十度以下，一不小心受凉感冒，在高海拔地区感冒容易引发其他问题，得提前下撤看病，这部分的医疗支出也得有地方兜着。

直接给不同情况的建议：年轻经常户外的朋友，可以侧重加上紧急救援和意外医疗责任，预算够的话把急性病责任也加上；年纪大或者有基础病的朋友，优先选医疗额度充足，覆盖高原急性病的方案，别光图便宜买只保身故伤残的产品，真出事起不到作用。

二. 武功山徒步隐患点分析

武功山的徒步路线大多靠山间野径，很多热门路段挨着陡坡，尤其是金顶往发云界走的那段，一边是茂密草丛，一边就是落差不小的坡地，雨天过后草上沾的露水会把台阶打湿，踩上去很容易打滑，很多没带防滑冰爪或者登山杖的新手，走着走着脚滑崴脚、摔蹭破皮都是常事。我身边就有朋友上次清明去徒步，没注意脚下湿滑，踩空扭了脚，肿得穿不了鞋，最后只能找向导抬下山，光是下山的救援费用就花了不少，要是没对应的保障，这笔钱全得自己掏。

不光是路滑容易摔，武功山海拔不低，山顶的天气说变就变，刚才还出太阳，转脸就起雾刮风，很多新手徒步不看天气预告，贸然走未开发的野路，走着走着就迷了方向，手机在山里很多地方信号很差，连求救都发不出去，只能原地等救援，这种情况下，要是有包含紧急救援的相关保障，就能直接联系救援团队定位搜救，省了很多麻烦，也能更快得到救助。

很多人去武功山都喜欢露营，过夜的时候会选择在山顶平台扎营，山顶昼夜温差大，白天可能二十多度，晚上直接降到十度以下，不少人没带够厚衣物，冻得感冒发烧，还有本身有呼吸道基础问题的朋友，高海拔加上低温，很容易引发急性呼吸道不适，需要下山就医，这种突发的身体不适，要是没对应的医疗保障，异地就医的费用也会变成额外负担。

还有不少驴友喜欢走全程穿越，一走就是两三天，背着几十斤的背包长时间徒步，本身膝盖压力就大，很多人没带护膝，走到半路膝盖旧伤复发，或者不小心摔倒磕伤，需要现场处理后送医，这里要提醒你，普通的意外险很多把徒步这种高风险运动列为免责，出事之后不给赔，所以选的时候一定要看清楚条款，确认徒步这类运动在保障范围内才行。

给你直接说建议，去武功山徒步，一定要选包含意外医疗、紧急救援的对应保险，别只买那种只保身故伤残的基础款，救援费用能不能报销、医疗费用能不能直接垫付，这些都要提前看清楚，别等出事了才发现自己买的保障根本用不上。

图片来源：unsplash

三. 摔伤理赔真实案例参考

去年我身边一个玩徒步的大哥张哥，就跟几个朋友约着爬武功山，走的是未完全开发的野路路段。他那时候觉得自己爬过好几次山，体力好经验足，出发前只买了一张普通的意外险，觉得“哪那么容易出事”，没必要多花钱买专门的户外旅游险。

那天下午走到一段下坡的碎石路，前一天刚下过雨，石头上沾了泥特别滑，他脚一踩没稳住，整个人顺着坡往下滑了两米多，停下来的时候左腿就动不了了，同行的朋友喊了景区的救援把他抬下山，直接送进了当地医院，检查出来是左腿胫骨粉碎性骨折，光手术加住院前前后后就花了快三万。

出院之后他拿着单据去找之前买的普通意外险理赔，结果人家一看条款，说他参加的徒步登山属于高风险运动，正好在普通意外险的免责条款里，最后只赔了不到一千块的基础门诊费用，大部分开销都得自己掏。

同样的事情换个情况你再看，上个月我同事小周跟闺蜜去武功山，出发前就买了专门的户外旅游险，特意选了包含意外医疗和紧急救援责任的。她在金顶旁边的台阶踩空崴了脚，导致韧带撕裂，打了石膏住了一周院，前前后后花了八千多。她提交了理赔申请之后，不到一周就赔了七千多的医疗费用，自己只花了几百块的起步费用。

从这两个案例就能看出来，买对保险有多重要。投保的时候你一定要自己翻一遍免责条款，确认徒步登山这类户外活动不在免责范围里，别光听销售说就直接下单。另外一定要确认意外医疗的额度够不够，能不能报销住院费、门诊费这些常用开销，别只买只保身故伤残的产品，真遇上摔伤这种常见意外，根本起不了作用。拿到保单之后也别忘了把电子保单存到手机里，同时给同行的同伴留一份，真出事了能直接调出来联系保险公司，不用耽误救援和理赔的时间。

四. 按人群选择合适保障

学生党出行，一般预算不多，而且很多人每年都要安排两三次户外徒步登山，这里直接给建议：选一年期的通用户外旅游保障就行，价格大多在几十元，覆盖全年的出行，比每次出行单独买一次划算得多。很多学生去武功山都是约着同学一起夜爬，走野路，难免磕磕碰碰，选这种的时候注意看，一定要把登山徒步这类常见的高风险运动包含进去，别光看价格便宜就下手，不然真出了事，因为免责条款里排除了这类运动，赔不了就亏大了。比如去年有个大三的学生，和同学去武功山，为了省钱只买了9块9的普通交通意外险，爬金顶的时候踩滑扭了骨折，花了小四千，最后一分都没报，反而多花了钱，如果选对合适的几十元一年的产品，大部分医疗费用都能覆盖。

刚工作没几年的年轻上班族，预算相对宽松，一般就是每年出去一两次长线徒步，偶尔会去更高海拔的地方，可以选单次出行的针对性保障，价格一般也就在二三十块钱，保障额度可以选更高一些的。尤其是如果你经常熬夜，身体处于亚健康状态，可以附加急性病保障和相关救援责任，爬武功山海拔一千多，虽然不算特别高，但也有不少人因为体力不支加上本身休息不好，出现高原反应或者急性肠胃不适，这类责任能帮你分担不少突发的医疗支出。而且很多这类单次产品，投保后几个小时就能生效，你出发前一天买都来得及，非常灵活。

中年群体自己出行，或者和朋友一起组队去武功山，大多平时有一些基础的慢性病，买的时候一定要仔细看既往症相关的条款。大部分产品不会要求严格健康告知，但是会约定投保前已经有的疾病引发的意外不赔，如果你有高血压、心脏病这类常见慢性病，尽量选条款里对既往症约定更宽松的产品，同时把急性病医疗的额度调高一点，爬武功山全程徒步要走五六个小时，体力消耗大，万一旧疾引发不适，足够的额度能帮你承担急诊、住院的费用。价格一般也就比普通的贵十几块，换来的保障踏实很多。

带着父母长辈一起去武功山游玩的，一定要给长辈单独买合适的保障，不能图省事用家庭共享的就行。很多产品对投保年龄有要求，超过70岁的长辈很多常规产品买不了，要选专门支持高龄参保的产品，这类产品大多不会因为年龄大就涨太多价格，而且重点要看紧急医疗救援责任，武功山部分路段信号不好，万一长辈走不动或者摔了，含救援责任的产品能协调山地救援和转运，这部分服务自己找的话花费很高，有保险覆盖就能省不少钱。另外要注意，给长辈买的时候，一定要提前问清楚，是不是涵盖意外门诊和住院医疗，长辈恢复慢，住院花费比年轻人高，足够的医疗保障很重要。

不管你属于哪类人群，购买的时候尽量选正规官方渠道，不管是保险公司的官方平台，还是合规的第三方平台都可以，缴费后记得保存好电子保单，不用特意打印，存在手机里就行，出险后直接联系保单上的客服电话报案就行。赔付的时候要记得留存好所有的诊断证明、收费票据、检查报告，这些都是理赔需要的材料，提前整理好能加快赔付的进度。如果是多人一起出行，可以分别给自己投保，不要只投一个人的，每个人都有单独的保障才稳妥。

结语

说到这儿答案就很清楚了，只要你去武功山这类带高海拔、有徒步山路的景区游玩，不管你是什么年龄、预算多少，配置对应的旅游保障都很有必要。预算有限选性价比款，带长辈出行多留意既往症约定，只要提前看清条款、选对符合自己需求的方案，花很少的钱就能换出行的踏实，遇到意外也能少些经济负担，玩得更安心。

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