境内外旅游险介绍 境外旅游险报销流程

引言

大家打算出门旅行的时候，会不会担心路上出点小意外？想提前备份保障，又搞不清境内游和境外游的保险该怎么选，真要是出事了报销又要走啥流程？今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲得明明白白。

境内境外保障差异大

咱们先从核心保障需求说差异。境内游大多在国内走动，大家遇到的问题多是小磕碰擦伤、行李丢了、航班延误这类小事，所以境内旅游险的保障也侧重这些内容，一般有意外医疗、行李财产损失、旅程延误这几项就够了。比如上周我同事一家三口去周边自驾，高速上遇上拥堵延误三个小时，境内旅游险直接赔了延误费用，刚好覆盖了他们半路买补给的开销，这就是适配境内出行需求的设计。

境外游的核心需求和境内完全不一样，首先就是医疗这块，咱们国内有医保，但去境外不管是看病还是急救，费用都比国内高不少，而且很多国家入境的时候，就要求你必须买有指定医疗额度的旅游险才能进，所以境外旅游险必须覆盖境外医疗费用，还得有紧急医疗转运这项保障。我之前帮我表姐整理过她去东南亚游玩的保险，她下水浮潜脚被珊瑚划伤，去当地诊所缝针加打破伤风，花了快八千，就是旅游险报的，要是没这个保障，这笔额外开销就得自己全兜着。

接下来咱们说财物保障的差异。境内游丢了行李证件，补办流程很简单，身份证丢了随便找个就近派出所就能办临时证明，所以境内旅游险的财物保额一般不用太高，够覆盖常见的行李丢失、相机损坏就够。要是去境外丢了护照，补办不仅要跑当地使领馆，还要花不少手续费，所以不少境外旅游险都会额外加上证件补办的费用报销，还会给你提供使领馆地址、电话这类协助信息，这都是境内旅游险一般不覆盖的内容。

针对不同人群的选择，这里直接给你对应建议。要是你是刚毕业的年轻人，预算有限，就是去国内周边爬个山、住个民宿，选境内旅游险就挑带意外医疗和行程延误的，一天几块钱就能搞定，不用多花冤枉钱。要是你是带家里长辈去境外探亲或者游玩，长辈本身有常见的慢性病，就得优先选包含境外突发疾病医疗保障的产品，别只挑便宜的买。

最后再给你提两个针对性选择要点。要是你去境内玩，本身已经有医疗险和意外险，境内旅游险可以选基础款就行，不用重复买高额度保障。要是你去境外玩，不管玩几天，都得把医疗额度买够，另外一定要确认有没有紧急救援服务，别光盯着便宜买，遇上突发情况的时候，靠谱的救援服务比什么都管用，之前我邻居去境外爬山崴了脚，当地没法处理，就是保险安排的转运送回国内治疗，省了超多麻烦。

境外看病报销咋操作

第一步第一时间联系保险公司报案，别等回国攒了一堆材料再想起说这事，大概率会耽误理赔审核。我小区张阿姨去年跟团去东南亚玩，半夜急性肠胃炎上吐下泻脱水，需要就近住院输液，她女儿在家收拾行李的时候看到了保险单，当天就打了官方客服电话报备，登记了就诊医院、病情还有所在位置，客服当场给她确认了医院符合保障要求，还提醒了她需要留存的材料，整个流程没走弯路。

拿到所有就诊材料一定要妥善收好，哪怕是小门诊的收费小票也别乱扔。境外医院的收费票据、诊断证明、检查报告、处方底方，每一样都要留原件，如果是当地语言书写的材料，按照保险公司要求准备好正规翻译件就行，别自己随便翻译，避免审核不通过。还是说张阿姨那次，她把每天的输液收费单、医生开的药单、出院小结都统一放在随身文件袋里，连挂号的小收据都没丢，回国申请的时候材料一次性交齐，省了好多补材料的时间。

如果病情比较严重，需要大额医疗支出，可以提前申请垫付，不用自己先掏全款再报销。很多旅游险都支持境外紧急医疗垫付，只要你提前报了案，符合保障要求，保险公司会直接跟医院对接付费，不用你或者家人先凑钱。之前我表哥去境外滑雪摔了骨折，需要做复位手术，光手术费就不少，他报案之后，保险公司直接跟当地医院对接办理了垫付，他只需要专心养伤，完全没为钱的事操心。

回国之后整理好材料，走官方申请渠道提交就行。一般可以通过保险公司的官方小程序、APP或者线下营业网点提交，提交的时候按照要求填清楚个人信息、出险经过还有收款账户，别填错账户信息，不然打款会延迟。张阿姨就是在保险公司小程序上传了所有材料，填完信息提交之后，第三天就收到了审核通过的通知，一周左右报销款就到了她的银行卡，比她预想的快很多。

提交申请之后耐心等审核，如果保险公司需要补充其他信息，及时配合提供就行。别觉得麻烦，只要你是如实报备，材料齐全符合条款要求，报销流程都会很顺畅。记住这几步，境外看病报销不会踩坑，出门玩也能更安心，不同经济情况的朋友都可以按照这个流程操作，不管你买的是基础款还是升级款保障，流程都是大同小异，核心就是及时报案、留好材料、按要求申请。

图片来源：unsplash

老人孩子投保要注意

先讲孩子群体的投保注意事项，咱们带孩子出门旅游，不管境内还是境外，首先要先看保障里有没有包含常见的儿童游玩意外。比如去游乐园玩过山车、碰碰车，去郊外出游抓蝴蝶摔擦伤，这些常见场景能不能赔，一定要先确认。很多家长容易忽略一点：孩子容易突发急性肠胃炎、发烧这类常见病，尤其是境外游，当地的饮食水质孩子容易不适应，一定要挑包含急性病医疗保障的产品，别光看意外保障够不够。

给孩子买的时候，要注意保额的限制，不用盲目追求高保额，按照相关要求买够对应的额度就可以，多余的保额也没办法多赔付，没必要多花这份钱。举个实际例子，我闺蜜带5岁儿子去境外海岛游，一开始想买一份很高保额的旅游险，后来听了建议选了符合要求的额度，还特意加了急性病保障，结果孩子在当地吃了海鲜上吐下泻，门诊花了三千多，回来申请理赔很快就报下来了，要是当初没选对包含急性病的，这笔钱就得自己掏了。

再讲老人群体的投保注意事项，很多老人出门旅游，本身都有一些长期的慢性病，买旅游险的时候一定要如实告知健康情况，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。比如咱们开头说的我家老人，有十多年的高血压，一直吃药控制，去年跟团去境内的名山游玩，投保的时候就按照要求如实说了病史，保险公司正常承保，后来老人在爬山的时候突发头晕，就近住院检查，虽然是高血压相关的不适，但因为提前如实告知，符合承保要求，最后也顺利理赔了。如果当初隐瞒了病史，很可能就会被拒赔，白花了保费还解决不了问题。

老人买旅游险，要格外注意出行的项目，如果是跟团走常规的观光路线，选普通的旅游险就够，要是老人身体条件不错，想参加漂流、登山这类稍微有一点强度的项目，一定要提前确认保单里包含这些项目的保障，别默认所有项目都能保。另外，老人的医疗保障额度可以适当选高一点，毕竟老人身体恢复慢，遇到问题需要的医疗费用会比年轻人高一些，选合适的高一点的额度，更踏实。

最后给不同情况的老人孩子分情况给具体方案，如果是预算有限的普通家庭，境内短途出游，选基础款的保障就可以，覆盖意外和普通急诊，价格也便宜，几十块就能搞定。如果是去境外玩，或者长时间出游，不管是老人还是孩子，都选包含医疗转运、意外和急性病保障的产品，价格也就一百多到几百块，根据出行天数调整就行。如果是年龄超过70岁的老人，也不用怕买不到，现在有不少专门适配高龄老人的境内外旅游险，只要身体状态稳定，符合健康要求就能买，不用因为年龄大就不配置，出门在外，有保障比什么都强。

买前看清免责条款没

我先直接说观点：买境内外旅游险，第一要务就是逐行扫一遍免责条款，别拿到保单就扔一边，等出事被拒赔才追悔莫及。

咱们拿身边的真实案例说吧，我朋友小杨去年去东南亚玩，提前做了攻略，特意想体验当地的深潜项目，他想着自己买了旅游险，肯定能保，就直接报名下水了。谁知道下水的时候脚抽筋刮到了珊瑚，小腿缝了八针，回了国找保险公司申请报销，结果直接被拒了。后来翻出免责条款一看，里面明明白白写着，未持证的水肺潜水不在保障范围内，小杨是体验潜，根本没考潜水证，刚好踩中了免责的坑，几万块的医疗费只能自己掏，好好的一趟旅行变成了糟心事儿。

不同的旅游险，免责范围不一样，你得对应自己的行程挑。比如你去境内爬山，普通的郊野徒步大多都能保，但如果你要去未开发的野山攀岩，很多产品都把这类高风险活动列进免责了。你去境外玩，想玩跳伞、蹦极这类项目，得特意找把这些项目包含在保障里的产品，别默认所有旅游险都保这些。

除了运动项目，还要看健康相关的免责。很多人觉得旅游险只保意外，不用管健康告知和既往症免责，其实不是。比如你本身有冠心病、糖尿病这类慢性病，出门旅游突然急性发作，很多旅游险的免责条款里会写清楚既往症不赔。要是你本身有慢性病，又打算出门长途旅游，可以找专门带慢性病急性发作保障的产品，别稀里糊涂买了普通款，出事了才发现不赔。

还有一些容易忽略的免责点，比如个人财物丢失的保障，很多条款里会把珠宝、现金、电脑单独列进免责，或者只赔一定限额，如果你出门带了贵重的摄影设备，得看看有没有单独的财物保障，不够的话可以额外加保。另外，要是你是因为自己违反当地的规定出的事，很多也在免责里，这个也要留意。

我给你个可操作的建议：买之前先把自己这趟行程要做的事列个清单，比如要不要玩高风险项目，带不带贵重设备，自己有没有基础病，然后对着免责条款一条一条核对，但凡你的需求在免责里，直接换产品就好，别抱着侥幸心理凑活买，这一步花十分钟，比出事之后扯皮省心一百倍。

结语

总结下来，境内旅游险可以覆盖日常国内游玩的意外磕碰、财物损失这类常见问题，境外旅游险多了海外医疗、紧急救援这类出门刚需保障，大家根据出行目的地选就好。年轻朋友去境外玩特色项目，选能覆盖对应项目的产品，带长辈出门一定要如实告知健康情况，不管买哪种，提前读一遍免责条款准没错。真的在境外出事，第一时间联系保险公司报案，收好所有的就医发票、病历单据，回国后把材料提交给保险公司申请理赔，走完审核流程就能拿到报销款了，照着做就能顺顺利利享保障，放心出门玩啦。

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