儿童意外保险报销需要哪些材料

引言

带娃出门逛游乐场，在家跑跳玩闹，难免会碰着磕着，万一孩子出了小意外需要申请儿童意外保险报销，你知道要准备啥东西吗？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚啦。

一. 门诊急诊看病发票得留着吗

上周楼下邻居家5岁的壮壮在小区跑着追小猫，没注意脚下地砖缝，绊了一跤摔破了膝盖，去社区医院缝了两针，前前后后花了小八百。壮壮妈妈之前给壮壮买过儿童意外险，整理材料准备报销的时候，翻遍了手提包和家里的抽屉，只找着了当时医生写的门诊病历，缴费的发票不知道丢哪儿去了，最后跑了三趟医院才补开到缴费证明，折腾了快两周才顺利办完报销。

必须留好，而且不光要留发票，门诊病历、急诊诊断证明都得一起收好了。你可别嫌麻烦，这几样是报销最核心的材料，缺一样都可能耽误你的报销进度。就像壮壮妈妈这种情况，要是当时看完病把发票和病历一起放进专门的文件袋，根本不用多跑那么多趟冤枉路。

有人可能会问，我是用手机交的费，电子发票行不行？当然可以，现在很多医院都支持开电子发票，你把电子发票下载下来保存好，打印出来就能用，和纸质发票效力一样。但是注意别只存在手机里就不管了，万一换手机或者手机清理缓存给删了，找起来也麻烦，最好存一份云端备份，再打一份纸质版放好。

如果孩子是因为意外住院了，那除了发票和病历，还得留好出院小结、费用明细清单，这些也都是报销必须的材料。别等着要报销的时候才想起找材料，看完病就把所有相关的单据整理好，放在固定的地方，这样要用的时候拿出来就可以了。

给你一个小建议，家里专门准备一个装孩子就医单据的文件袋，只要是孩子看病、换药、拍片子的相关单据，看完就塞进去，不管是意外摔伤感冒发烧的都放一起，真要用到的时候翻出来就行，不会丢三落四。要是你习惯用电子存档，那就专门建一个相册或者文件夹，把所有单据拍照或者扫描之后传进去，标注清楚时间和原因，找的时候也很方便。

二. 意外医疗报销额度怎么理解

前阵子楼下张姐家5岁的娃跑着追小区里的小猫，脚滑摔破了膝盖，去社区医院缝了两针加换药，前前后后一共花了1200块，张姐之前给娃买了儿童意外险，翻条款的时候就懵了，写着意外医疗报销额度1万，免赔额100块，报销比例80%，她搞不懂到底能报多少钱。

我给张姐算了一笔账，去掉100块免赔额，剩下的可报部分是1100块，再乘以80%的报销比例，最后能报880块，自己只需要掏320块，张姐这下才明白，不是额度写多少就能直接报多少，得先扣免赔额，再按比例报。

我再给你举个例子，邻居李姐家娃骑车摔了胳膊，拍片子加打石膏一共花了800块，如果买的意外险免赔额是100块，那就是（800-100）×80%=560块，要是你买的意外险免赔额是0，那就是直接800×80%=640块，自己掏的钱会更少一点。

选的时候建议大家，给娃选尽量免赔额低，报销比例高的。如果你的家庭预算比较宽松，可以挑免赔额几十块甚至0免赔，报销比例在八成以上的，这样日常的小磕碰门诊花费，自己承担的部分很少；如果你的预算比较有限，也可以选免赔额100块，报销比例七成以上的，每年保费会便宜一些，应对比较严重的意外受伤也够用。

还要提醒你，不管你选哪款，都要看看报销范围，有的只能报社保范围内的用药和治疗项目，有的可以报社保外的自费项目，如果想要保障更全，预算又允许，可以选包含社保外项目报销的产品，毕竟万一孩子受伤需要用进口的缝合线或者自费的外用药，这部分也能报，能帮你省不少钱。

图片来源：unsplash

三. 不同预算怎么搭配合适产品

如果咱们家每个月可支配收入不算高，孩子的日常开支占比已经不小，每年拿不出太多预算给孩子做意外保障，那可以先选基础款的儿童意外保险。每年投入一百多元到两百多元，就能覆盖常见的意外门诊、意外住院医疗责任，额度足够应对孩子日常跑着玩磕破缝针、扭伤骨折这类常见小意外，不会给家庭带来额外的经济压力，先给孩子把基础保障兜住，不会因为一次小意外花掉大几百上千，把原本留着买奶粉、买绘本的钱都搭进去。

我邻居张姐家就是这种情况，夫妻俩要还房贷还要养老人，每个月结余不多，去年给孩子买了一年不到两百块的基础款儿童意外险，今年春天孩子在小区滑滑梯摔下来磕破胳膊，缝了五针花了一千三百多，报销之后自己只出了不到一百块，对家里的开支几乎没影响，张姐说当时要是买贵的，反而会觉得吃力，这种基础款刚好够用。

如果咱们家庭年收入中等，每个月有几千块结余，能拿出几百块做孩子的意外保障，可以在基础保障之外，加上意外伤残责任额度更高的版本。每年投入三百元到五百元，除了覆盖日常的意外医疗，还能把意外伤残的额度提上去，遇到比较严重的意外情况，也能有足够的钱给孩子做康复护理，不用动家里存着买学区房或者给孩子存的教育金。

我同事李哥就是这种情况，他家每年给孩子存教育金之余，拿四百多块买了儿童意外险，把意外伤残额度拉高，去年孩子骑车摔了伤到骨头，后续康复花了不少钱，除了医保报销之外，意外险给的赔付刚好覆盖了康复的开支，不用动原本规划好的教育金，也不用跟亲戚朋友借钱周转，整体压力小很多。

如果咱们家庭条件比较宽裕，想要给孩子更全面的保障，可以在意外医疗、意外伤残之外，加上一些额外的增值责任，比如意外住院津贴、疫苗接种意外保障、第三者责任保障这些，每年投入六百元到八百元就可以配齐。比如孩子不小心把别的小朋友弄伤了，需要赔偿医药费，对应的第三者责任就能帮咱们分担一部分；孩子打疫苗出现异常反应，也能拿到对应的报销，保障更全面，不用再担心一些小众的意外情况给家庭带来额外开支，适合想要给孩子把保障做足的家庭选择。

四. 填写健康问卷会有影响吗

我先给你说个真实发生的事儿，邻居张姐家五岁的娃，从小体质偏弱，换季就爱犯支气管炎，之前给娃买儿童意外险的时候，张姐想着这是小病，问卷里问“近一年是否有反复呼吸系统疾病就诊记录”，她直接勾了“否”，觉得意外险保意外又不保生病，不用填这么细。

结果去年娃在小区滑滑梯摔下来蹭破了膝盖，去医院缝了三针花了小两千，张姐提交报销申请之后，保险公司核查过往投保信息，发现张姐隐瞒了娃反复就诊的记录，最后直接拒了报销，张姐后悔得不行，说早知道就老老实实填了。

这事儿就能说明，如实填健康问卷，直接影响能不能顺利拿到报销，哪怕你觉得儿童意外险保的是意外磕碰，和健康状况没关系，也不能随便瞎填问卷上问到的内容。

如果问卷里问的健康状况，你家娃刚好有，比如半年前因为过敏性鼻炎住过院，或者常年有湿疹需要定期拿药，你就老老实实写上，别嫌麻烦，也别担心写了就买不了，大多儿童意外险对健康要求不高，只是问到的异常说清楚就行，就算核保需要补充病历，配合提供就好，总比事后报销被拒强。

要是你看完问卷问题，拿不准要不要填，比如娃一年前得过一次肺炎，治好了之后再也没犯过，问题里问的是“近两年是否因疾病住院”，那你就得如实写上，别自己瞎猜“都好这么久了不用提”，这种模棱两可的情况，直接写清楚就诊时间和康复结果就可以，保险公司核保会自己判断，不用你帮着隐瞒。

还有一种情况，不少家长觉得，我给娃买多份儿童意外险，多填一次问卷而已，随便写写省时间，这种想法也错，每一份保单的健康告知都要单独如实填写，哪怕你已经买过一份了，再买第二份的时候也不能敷衍，不然任何一份申请报销的时候，都可能因为隐瞒健康状况被拒。

最后给你说个实用建议：填问卷的时候，就记住“问到就答，没问到不用主动说”的原则，别多讲也别少讲，问到的异常状况如果记不清就诊时间了，翻一下之前的病历本再填，别大概估一个时间乱写，信息不准确也可能给后续报销添麻烦，只有如实填了，真出事儿的时候才能顺顺利利拿到报销，给咱们家长省不少心。

结语

最后总结一下哈，申请儿童意外保险报销，首先要准备好门诊或者急诊的病历本、费用发票原件这些基础材料，如果是住院治疗，还需要收好住院小结和费用明细清单。给娃选这款保险的时候，咱普通工薪家庭一年拿两三百块出来配置就足够，预算宽松的话，可以适当调高意外医疗的报销额度；给娃填投保信息的时候，一定要如实写清楚孩子的健康状况，别抱侥幸心理，不然真出事理赔容易出麻烦。记住这些小要点，真遇上娃磕磕碰碰的意外情况，就能顺顺利利申请报销，帮咱家庭减轻不少负担啦。

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