如何购买户外保险 户外保险理赔标准最新

引言

喜欢户外出游的朋友，谁没担心过万一遇到意外该怎么办？想买份合适的户外保障，却搞不清怎么挑、出事了又按什么规矩赔？别发愁，这篇内容就帮你把这些疑问说清楚。

一. 户外风险主要有哪些

大学生小王趁着周末约朋友去城市周边的野山脊徒步，走没一半路脚一滑崴了脚踝，肿得连鞋都穿不上，只能喊救援队来接，下山直接送了急诊，拍片子加敷药花了小两千，回去之后翻自己之前随便买的意外险，才发现人家根本不保非景区的徒步活动，一分钱都报不了，白白掏了腰包。

很多人出门徒步露营，只觉得自己走的都是成熟路线，不会出大事，可就算是走修好的步道，也可能踩滑碰伤膝盖，被树枝划破手臂，或者被山里的蚊虫咬了过敏，这些小磕小碰都需要花钱处理，要是选的保险没覆盖这类日常户外损伤，最后只能自己扛。

要是走难度高一点的路线，比如穿越未开发的山林，或者攀登低海拔山峰，还可能遇到迷路被困的情况，这种时候需要专业救援队出动，救援费用少则几千，多则几万，不少普通户外保险没把救援费用纳入保障范围，这笔钱对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。

还有不少人喜欢参加户外集体活动，比如骑行穿越、定向越野这类，有些保险会把这类有组织的非商业户外活动归为免责项目，要是在活动过程中出了意外，比如骑行摔车骨折，保险公司也会拒绝理赔，很多人买保险的时候根本没注意这点，出事才追悔莫及。

就算是去开发完善的景区露营，也可能遇到突发的身体不适，比如本身有低血压，在山里受凉诱发身体问题，需要紧急送医，很多人觉得景区里的活动肯定能赔，其实不少保险会把既往症诱发的意外排除在外，买的时候没看清，出事照样报不了。所以不管你是随便出去爬个小山，还是走长线穿越，一定要先想清楚自己可能遇到哪类风险，再对着条款挑保险，别盲目下手买了不对的，出事没用处。

二. 按预算怎么选保障

学生党刚刚接触户外，大多周末跟着朋友爬爬城郊开发完全的休闲线，预算不多，可以选单日或者短期按天计费的户外险，一天几块钱就能搞定，总价一般控制在三十块以内就够。这样既不会给生活费添负担，出门溜达一天也有基础保障，万一扭脚擦伤去社区医院处理，符合要求的医疗费用都能报一部分。毕竟学生党出门大多走的路线难度低，频率也不高，不需要掏大价钱买长期险，按出行天数买就刚好适配需求。

刚工作没几年的年轻上班族，平时每月要还房贷房租，可支配预算不算多，又喜欢每个月抽一两次时间走中低难度的徒步线，可以选月缴形式的户外险，每个月几十块，平均下来每天才一块多，保额选五万到八万的意外医疗就够，既能覆盖徒步中常见的扭伤、落石擦伤这些情况，缴费压力也小，不用一下子掏出一大笔钱。像我朋友小郑，每个月固定两三次户外，选了月缴的方案，每个月掏四十多块，上个月走野径崴了脚打石膏，花了六千多的医药费，符合要求的部分报了四千多，算下来大半年缴的保费都没这次报的多，性价比很合适。

月薪不错，爱好户外，每年要走十次以上中高难度路线的玩家，预算相对宽松，可以直接买一年期的户外险，一年几百块，把高海拔徒步这类常见的户外项目都纳入保障范围，保额选十万以上的意外医疗就可以，比起每次出行单独买短期险，一年算下来能省不少钱，而且不用每次出门前都重新找产品下单，省事不少。而且一年期的产品大多会附赠一些户外救援相关的服务，走偏远路线的时候万一需要求助，也能省一笔救援相关的费用，整体保障更全，适配高频出行的需求。

年纪偏大，平时只是跟着户外团走休闲养生路线，身体健康没大问题，预算中等的朋友，可以优先把意外医疗的报销比例放在第一位，不用追求太高的身故保额，把预算多倾斜一点在医疗报销上。毕竟年纪大了出门，最容易遇到的就是滑倒摔伤这类需要就医的情况，优先选报销比例高，免赔额低的产品，花差不多的钱，实际能报的费用更多，实用性更强。比如张阿姨今年五十多，每周都跟老姐妹去近郊登山，选的就是免赔额一百块，报销比例百分之八十的产品，去年摔了一跤花了三千多，报了两千多，自己只掏了几百块，非常实用。

本身已经有基础意外险，只是想加一份针对户外特殊项目的补充保障，预算有限的话，可以只选覆盖你常玩项目的专项保障。比如你经常玩露营，就选针对露营的短期险，只保你出行的那几天，几十块就能补充基础意外险不保的露营相关风险；如果你一年只去玩一次高海拔徒步，就买覆盖那次行程的短期专项保障，不用买全年的，把钱花在你需要的保障上就行，不会浪费预算。

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三. 理赔标准注意啥条款

先给你说第一个要盯紧的点：哪些活动在理赔范围内。很多朋友出去徒步探险，觉得买了户外保险就万事大吉，结果出事才发现，你玩的项目被列在免责里了。

去年有个老李，和朋友一起去城郊未开发的野山徒步，中途遇上天气变化被困，后来找救援花了不少钱，找保险公司申请理赔，被直接拒了。翻条款才看到，条款里明确写了，未开发景区、非官方对外开放的徒步路线属于免责范围，不在理赔标准里，一分钱都报不了。所以你买之前，直接把自己要玩的项目对着条款捋一遍：普通城市周边徒步、低海拔登山能不能保，溯溪、露营能不能报，都写清楚了再下手，别懒省事不看。

第二个要注意，不同保障项目的赔付门槛不一样。比如意外医疗，有没有免赔额？赔付比例是多少？有些条款写了，意外医疗有一百块免赔额，只赔付社保范围内的用药，那你用了进口自费药，这部分钱就得自己出。如果是紧急救援，要看清楚救援的范围——是不是在国内任何地区都能接，救援包含哪些项目，是不是包含搜救、转运、医疗接送这些你需要的内容，有没有区域限制，别到了偏远地方，保险公司说超出救援范围不给派车。

第三个要看清楚出险时间的要求。一般户外保险都是保你出行的那几天，你买的是3号到5号的保障，你6号下山的时候扭了脚，那肯定赔不了。有些朋友为了省钱，提前买或者延后结束时间，没卡准出行的时间段，最后出事不符合理赔标准，白白浪费了保费。如果你的行程临时变了，一定要提前联系保险公司改保障时间，别抱着侥幸心理凑合用。

第四个要注意健康告知的要求。很多新手朋友觉得户外保险是意外险，不用看健康告知，其实不少条款对被保险人的身体条件有要求，比如你本身有严重的慢性疾病，条款里明确写了，因为原有疾病引发的意外不赔。之前有个张哥，本身有心脏病，爬一半心脏病发作送医，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的病史，因为投保的时候没如实说，最后也没能拿到赔付。所以你买的时候，健康要求那里如实填，别隐瞒，不符合要求就换合适的产品，别给自己挖坑。

最后还有一点，要看清楚理赔申请需要的材料要求，提前记下来，真出事了不会手忙脚乱漏东西，耽误理赔进度。

四. 事故后怎么处理最快

第一时间给承保保险公司打报案电话，别拖着等伤好了再提申请。不少户外保险都要求事故发生后48小时内报案，拖得越久，越容易出现证据灭失、核查难度上升的情况，理赔流程自然就慢。哪怕你当时疼得走不动路，也可以让同行的队友帮你拨打电话，先给保险公司登个记，后续再补材料就行。

把现场的所有相关痕迹都拍下来存好，别随便挪动位置之后就删图。之前小张跟朋友去徒步，滑倒擦伤了膝盖，当时急着下山找诊所，随便拍了两张就把现场清理了，申请理赔的时候，保险公司没法确认他是不是在条款约定的活动区域出的事，来回补了三次材料，折腾了快两周才走完审核。你要拍的内容包括：你所处的位置标志性景观、你受伤部位的特写、你随身携带的户外装备、队友能佐证的合照，能多拍就别少拍，这些材料能帮保险公司快速核实情况。

提前把需要的材料理清楚，别漏带缺件来回跑。一般来说，需要准备个人身份证件、医院出具的诊断证明、治疗的费用发票、明细清单，如果是涉及到行程受阻或者行李损坏丢失，还要准备对应的交通凭证、财物购买凭证。如果是跟团队出行，可以让领队帮你开一份活动证明，确认你是在本次户外活动中发生的意外，这样能省去很多核实的环节。

如果只是小额的意外医疗费用，现在很多保险公司都支持线上提交材料，不用跑线下网点交材料。你按照保险公司客服给的指引，把所有材料拍成清晰的照片上传就行，审核通过后很快就能打款。如果你涉及到额度比较高的理赔，可以提前跟理赔专员对接，问清楚有没有特殊要求，按照要求准备，别自己瞎忙活走弯路。

不要隐瞒事故的细节，更不要伪造材料，很多人觉得自己去的地方稍微有点特殊，改一下活动地点就能赔，其实只要核查就能发现问题，最后不仅赔不了，还会耽误自己的时间，甚至影响你之后买其他保险。如实说清楚活动的路线、你受伤的过程，配合核查，流程走得只会更快。之前有个驴友就是改了活动路线，明明走的是未开发野径，偏说自己走的是景区步道，最后被核查出来直接拒赔，本来符合条件的部分也没法正常申请，亏了不少。

结语

总结下来呀，买户外保险的时候，先看自己是只逛景区步道还是要走野线爬山，再摸好钱包定预算，学生党选基础意外医疗覆盖的就行，保费不高也够用；经常出远门玩高强度户外的，就多加点保额，选能覆盖对应活动的。签保单前一定要翻清楚免责条款，哪些情况不赔记清楚，别踩坑。真出了事儿第一时间给保险公司打电话，留好现场照片、诊疗单据，理赔就顺顺当当，希望大家每次出门都平平安安，就算有小状况，也能有保障兜底安心~

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