户外保险种类包括哪些内容

引言

嗨，准备出门去户外撒欢的你，有没有想过，出门该配哪些户外保险才合适呢？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

一. 哪些人出门必备这份保障

经常周末约着朋友去近郊徒步、爬野山的户外爱好者，一定要提前配置对应户外保险。之前认识一位玩徒步快三年的老周，每个月都要爬两三次城市周边的野山，之前总觉得自己熟路线，不会出问题，就一直没买。上次爬山的时候踩滑了松动的碎石，崴了脚还蹭掉一块皮，去医院消毒拍片子开了药，前前后后花了小两千，全都是自己掏腰包，心疼得不行。后来他每次出发前都会买上对应天数的户外保险，说这点钱花了买个踏实，真出事了不用自己扛。

喜欢去滑雪、溯溪、攀岩这类带有一定风险的户外运动的朋友，也一定要配户外保险。普通的人身意外保险，很多都不会覆盖这类高风险户外项目，出事了也赔不了。我认识一个刚工作两年的小周，特别喜欢冬天去滑雪场玩，年初跟朋友去滑雪的时候，被旁边的滑雪者带倒磕到了栏杆，小臂骨裂，做手术花了快四万，之前买的普通意外险说滑雪不在保障范围，不给赔，最后只能自己承担所有费用。后来伤好之后他第一件事就是买了覆盖滑雪项目的户外保险，说下次再玩心里有底。

学生群体组队参加户外社团的拉练、露营活动，最好统一给每个人买一份短期户外保险。大学生社团组织户外活动，一般经费都不算多，人均花几块钱就能买一份两三天的短期保障，碰上小擦伤、崴脚这类意外，就能报销大部分医疗费用。去年某高校户外社团组织去周边草原露营，一个男生不小心被露营地的铁丝刮伤了小腿，缝了五针花了一千多，因为提前买了户外保险，最后保险公司报了九成多，社团只需要分摊很少一部分钱，也没给社团和个人造成太大经济压力。

退休之后喜欢跟驴友团一起去长线自驾、穿越的中老年朋友，也必须买户外保险。中老年朋友身体反应不如年轻人，出门在外突发磕碰或者身体不适的概率更高，而且很多中老年朋友出门带的备用金都留着看病养老，不想因为一次意外花掉大几万的积蓄。我邻居张叔退休之后天天跟驴友团跑，去年去西北自驾穿越的时候，晚上停车休息不小心从路牙上摔下来，股骨骨裂，在当地医院做手术加上后续康复花了六万多，因为买了对应户外保险，报销了快五万，自己只出了一万多，没动给自己留的养老钱，张叔说每次出发前买一份太值了。

打算带孩子去户外露营、参加亲子户外徒步的家长，一定要给孩子也买一份对应的户外保险。小朋友精力旺盛，出门玩总喜欢跑跳，很容易不小心磕伤碰伤，而且孩子用药很多时候会用到社保外的进口药或者止疼药，提前买好包含社保外用药的户外保险，就能覆盖这些费用。我朋友带五岁的儿子去郊野公园露营，孩子跑着追蝴蝶，不小心被树根绊倒磕破了额头，去医院缝针用了美容线，加上开药花了两千多，大部分都走保险报销了，自己没花多少钱，她说本来就是出来玩的，要是自己掏钱还扫心，有保险就完全不用操心。

图片来源：unsplash

二. 医疗报销条款里注意啥

先看第一点，要看清楚报销是否限制社保范围内用药。很多户外出行会发生骨折、擦伤这类需要用到进口钢板、自费止血止痛药的情况，如果条款只报社保内用药，那超出部分就得自己掏腰包。我身边有个朋友小林，冬天去东北户外滑雪，摔倒磕断了小臂骨折，医生建议用进口钢板固定恢复效果更好，他一开始买的户外保险只报社保内用药，光钢板这块就自己掏了一万二，事后说早知道多看看条款就好了，多花不少冤枉钱。

再看第二点，要看清楚免赔额设置。不同户外保险的免赔额差别不小，有的设置几百块免赔，有的是零免赔。如果你只是参加低强度的户外徒步、公园露营这类活动，平时出问题大多是小磕碰，花费不高，可以优先选免赔额低的产品，花几十块小钱就能全覆盖小意外的报销，不会出现花了一千块看病，最后只报几百块的情况。要是你去爬高海拔山峰、参加山地越野这类高强度活动，出险大概率花费较高，也可以结合保费预算适当接受稍高一点的免赔额，把保费省下来提一提更高额度的报销，这样性价比更高。

第三点，要看清楚就医范围的限制。不少户外保险会要求去二级及以上公立医院的普通部就医才能报销，如果你在偏远户外景区出险，附近只有乡镇卫生院，这种情况提前看清楚条款是否支持就近紧急就医报销。之前有个驴友阿凯，在川西徒步的时候被落石砸伤小腿，最近的救治点就是景区附近的乡镇卫生院，当时紧急处理缝了五针花了两千多，他买的保险不认可乡镇卫生院的账单，最后只能自己掏钱，所以这条一定要提前看明白，别等出险了才发现不符合要求。

第四点，要看清楚是否包含你参与的户外项目。很多人以为只要是出门户外都能报，但其实部分条款会把高风险户外项目排除在外。比如漂流、攀岩、潜水这类项目，如果条款把这些划到免责范围里，你参加这类项目出了险，医疗费用是报不了的。准备玩这些项目的话，一定要翻到免责条款部分看清楚，确认你要玩的项目不在免责里再买。

最后一点，要看清楚报销比例。同样的保障范围，不同产品报销比例不一样，有的能报到九成以上，有的只报六成。如果你的预算允许，优先选报销比例高的产品，同样花一千块看病，比例高的能多报两三百，积少成多也是不少的钱。

三. 预算有限怎么搭配组合

学生党刚入门户外，每月零花钱固定，直接买一年期高保额长期户外险太费钱，不如选单日或者多日的短期卡单，按出行天数买，一次只花几块到几十块，完全没经济压力，还能覆盖本次出行的全部风险。比如大二学生小林，周末约室友去京郊爬野山，提前一天花8块钱买了3天的短期户外保障，本来就是抱着买安心的想法，没想到爬山的时候脚滑踩空崴了脚，去医院处理加拍片子花了一千二百多，报销后自己只出了不到两百块，要是他咬咬牙买了一年的高端户外险，虽然保障全，但一年也只出去两三次，平摊下来每次花费要贵好几倍，完全没必要。

刚工作没两年的年轻白领，每个月要付房租还要攒钱，预算可以控制在每个月五十块以内，选基础版一年期普通户外意外就够，不用追求高保额的特殊项目保障。平时也就下班去城市周边骑骑车、周末去低海拔徒步露营，这类普通户外活动都能覆盖，保额够覆盖意外门诊和住院就行。比如做运营的小周，每月扣除社保房租后剩下几千块，他选了一年五十块的基础款，保额能覆盖十万意外身故伤残，还有两万的意外医疗，完全满足他的日常户外需求，每年这点花费，对生活没任何影响，还能一直有保障。

一家三口短途自驾游或者亲子户外露营，预算有限的话，不用每个人都买贵的长期险，可以统一买短期的团体户外保障，整体算下来比每个人单独买长期便宜一半还多。比如陈女士周末带老公和七岁儿子去郊外露营，一共花了不到三十块买了三天的三人保障，中途孩子跑着玩摔破了膝盖缝了两针，花了八百多，全额报销了，要是三个人都买一年的，至少要花两百多，而且一年也就出去四五次，明显买短期团体更划算。

喜欢尝试小众户外项目，但又没太多闲钱，不用一开始就买覆盖所有项目的贵价险，可以分开买。这次去玩攀岩就买包含攀岩的短期，下次去玩漂流就买包含漂流的短期，每次只加几块钱就能覆盖特殊项目，比直接买全年包含所有项目的便宜很多。比如阿凯刚工作喜欢玩各种小众户外，每次出行只买对应项目的短期，一年下来总共花不到两百块，要是买全年全项目的，一年要大几百，对他来说太不划算。

退休之后常跟团去户外爬山散步的中老年朋友，预算有限的话，不用买高身故保额的产品，重点加意外医疗的额度就行。中老年朋友身体不像年轻人，磕碰了容易出问题，医疗花费才是大头，可以选一年一百块以内的一年款，意外医疗额度够两万以上，包含社保外用药，身故保额不用太高，这样既满足保障需求，又不会花太多钱。比如张阿姨跟老伙伴每周都去近郊爬山，一年花八十块买了符合要求的保单，去年摔了骨折用了进口钢板，报销了八成多，自己只出了三千多，比没买保险省了不少，这个花费对退休工资不高的老人来说，也完全能接受。

四. 遇到受伤理赔步骤是啥

第一时间拨打保单标注的客服电话报案，别拖着等伤口愈合了再讲。之前有个朋友小周，周末去京郊爬山崴了脚，当时觉得疼但没当回事，回家隔了三天才想起给保险公司说，结果因为没办法核实受伤是不是在这次户外活动里发生的，最后理赔的时候多了好多手续，折腾了快一个月才拿到赔款，要是刚受伤就报案，根本不会有这些麻烦。报案的时候说清楚自己是谁、在哪受的伤、伤成什么样就行，不用多说多余的内容，信息说准比说多更重要。

收好所有和受伤治疗相关的票据、资料，不管是挂号单、缴费发票、拍的片子报告，还是医生写的诊断书，全都整理好放好，哪怕是几十块钱的创口费缴费小票也别扔。之前说过徒步扭伤脚的老张，当时看完病就把所有票据按时间顺序理好，就连景区开的意外出事证明都提前找工作人员盖了章，交资料的时候一次性齐活，没让保险公司再打电话补材料，不到十天赔款就到账了。要是随便丢了票据，哪怕只有一张大额发票找不到，都可能耽误理赔进度，甚至赔不到对应费用。

按保险公司要求提交申请和整理好的资料，现在大多支持线上上传，也可以邮寄纸质材料，看哪个方便选哪个就行。线上上传的时候记得把每张票据拍清晰，文字和金额都要能看清，别糊一片交上去，保险公司还要退回来让你重拍，反而耽误时间。如果是邮寄，记得用可以查物流的快递，保留好物流底单，防止材料寄丢说不清。

等保险公司核实信息，这个阶段不用一直催，只要你的资料都是真实有效的，符合保单保障范围，很快就会出结果。要是遇到需要补充信息的情况，如实回答就行，别隐瞒受伤的原因和经过，比如本来是去未开发野山徒步，结果说成是在景区步道走路受伤，隐瞒行程会直接影响理赔结果，本来能赔的也可能赔不了。之前有个驴友小吴就是这样，去禁爬的野山受伤，怕不符合投保要求说了谎，最后被保险公司查出来行程不对，直接拒绝了理赔，白花了保费还没得到保障，太吃亏。

结果出来之后，确认赔款金额和保单约定的一致，等着到账就可以了。如果对赔款金额有异议，带着你的资料找保险公司客服核对就行，把你的疑问说清楚，工作人员会给你逐项解释清楚。只要是符合条款的内容，都会按约定给到赔款，你只需要安心养伤就行，不用一直揪着心。

结语

现在你知道啦，国内常见的户外保险，大多包含户外意外保障、户外医疗保障这两类基础内容，还有针对不同户外活动的专项保障可以选。不管你是学生党预算少，还是资深户外爱好者想配齐保障，都能根据自己出行的时长、玩法、预算挑合适的：短程周边游可以买单次短期的，经常出门浪就买一年期的，记得一定要看清报销范围、保留好理赔材料，这样你去户外撒欢的时候，就能多一份踏实，不用太担心意外带来的额外花销啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。