户外保险意外伤害保险有哪些

引言

是不是打算出门玩户外，却对着一堆保险挑花了眼，不知道户外意外伤害保险到底都有哪些可选？别发愁，今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一. 活动类型是否覆盖全

你出门玩户外，得先摸清楚，你选的户外意外保险，能不能覆盖你要玩的具体活动，这绝对是买之前第一个要确认的事儿，别光看宣传页写着户外保障，就直接交钱下单。

不同人玩户外，项目差得真不少。有人就是周末去城市周边的郊野公园徒步，沿着修好的步道走，走累了找个草坪野餐，这种低风险的休闲活动，大部分普通户外意外险都能覆盖，不用额外找特殊的套餐。但如果你是去爬野山、攀岩、玩溪降，或者去滑雪、玩皮划艇这类有一定强度的户外项目，普通的户外意外险基本都把这些项目列在免责条款里，真出了事儿，一分钱都赔不到。

我给你说个真事儿，上个月刚发生，家住北京的小周，约了三个朋友去京郊的野山里穿越，出发前一天，他在网上买了一份普通户外意外险，他以为只要是户外出行都能保，就没仔细看条款里的项目范围。谁知道爬到半山腰的时候，他踩在松动的碎石上滑倒，小腿磕在凸起的岩石上，开放性骨折，光是手术和住院就花了三万多。出院之后找保险公司申请理赔，保险公司翻出条款指给他看，未开发的野山穿越属于高风险项目，不在保障范围内，直接拒赔了，小周只能自己承担所有医药费，后悔得不行，说当初多花十块钱看看条款就好了。

那具体怎么分呢？给你直接说可操作的方法：如果你只是城市周边休闲徒步、逛普通景区、参加公园的骑行活动，选覆盖普通休闲户外的基础款就行，价格不高，完全够用。如果你要玩中度风险的项目，比如有正规开发的徒步路线登山、露营、正常开放场地的滑雪，那就要选包含这些项目的套餐，买的时候直接翻保障范围那一页，找有没有你要玩的项目，找不到就问客服，一定要让客服给你明确答复，别模棱两可就下单。

如果你玩的是高风险户外项目，比如未登峰攀登、潜水、溯溪、探洞这类，那就要找专门扩展高风险户外项目的户外意外险，别抱着侥幸心理买基础款，真出问题吃亏的是你自己。还有一点要提醒你，有些保险会要求活动必须是有正规资质的俱乐部组织才能赔，如果是你自己自发组织的自由行，一定要看清楚这一条有没有限制，别因为这点额外要求，最后拿不到赔付。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗保额够不够

户外出行的受伤类型五花八门，小到擦伤崴脚，大到骨折脱臼，不管哪种情况，意外医疗保额一定要跟出行风险匹配，不能随便挑个低保额就完事。

如果你只是去城市周边的成熟景区逛一逛，每天走个几千步逛景点，不参与任何攀爬、涉水项目，那选几万基础保额就够用。这种场景下最多就是走累了崴脚、路边滑倒蹭破皮肤，去附近公立医院门诊处理一下，几百到几千就能搞定，基础保额足够覆盖开销，选的时候也不用多花钱加保额，性价比更高。

如果你要去城郊的户外徒步路线，走野路、爬低山，或者参与露营、桨板这类轻度户外项目，那意外医疗保额建议至少选十万以上。去年有个驴友小何在京郊走野徒步路线，下山的时候踩到松动的碎石滑下去，小腿磕在石头上开放性骨折，当场就走不了，送到附近医院急诊手术加住院，前前后后花了快八万，好在他买的时候选了十万意外医疗保额，医保外的自费钢板和药品也能报，最后自己只花了几千块，不用动自己攒的旅游积蓄。

如果是参与高风险户外项目，比如攀岩、溯溪、高山徒步，那保额一定要往高了选，至少二十万起步。这类项目一旦出事，往往伤情更重，需要转院或者更长时间的治疗，治疗费也会更高，足够的保额才能完全覆盖支出，不会让自己和家里承担额外的经济压力。

很多朋友买户外意外险的时候，只盯着身故伤残的高保额，忽略意外医疗的额度，这其实是捡了芝麻丢西瓜。户外出行里，身故伤残发生的概率不高，但磕磕碰碰需要治疗的概率反而很高，意外医疗才是用到最多的保障。而且加意外医疗保额多花的钱不多，一年期的也就多几十块钱，短期单日或者多日的户外险也就多几块钱，没必要为了省这点钱把保障留缺口。

最后给大家提个可操作的小建议：买之前先想好自己这次出行，或者未来一年常玩的户外项目风险等级，对应选够保额，还要注意有没有覆盖医保外自费项目，别只看总保额够，但自费药一概不报，真出事了还是要自己掏腰包。

三. 紧急救援服务重不重要

我直接说观点，对去偏远户外场地的朋友来说，这项服务非常重要，一定要选包含这项责任的产品。

去年秋天老赵约了三个队友去城郊未开发的山脊徒步，走着走着天色变阴起了雾，几人偏离了原定路线，老赵脚下打滑踩空崴了脚，根本站不起来。手机掏出来一看，半山腰完全没信号，几个人带的应急物资只够撑大半天，同行队友背不动老赵，下去找救援又怕天黑找不到回来的路，急得团团转。幸好出发前其中一个队友买了带紧急救援的户外意外险，出发前留了紧急联系人信息，保险公司合作的救援机构到了约定返回时间没收到平安通知，直接协调了当地的山地救援队进山搜救，花了三个多小时找到几人，把老赵抬下山送进了医院，全程救援的费用都由保险覆盖了，没让几个人掏一分钱。

如果没这项服务，这次遇险光是搜救和转运的费用，就要好几千，碰上更远的户外场地，费用还会更高，要是等家属自己联系救援，不仅耽误时间，还得多掏不少钱。

选这项服务的时候要看清楚，有没有包含户外场景的搜救、转运责任，别选只保城市道路救援的产品。很多普通意外险的救援只覆盖城市交通事故，深山徒步、溯溪这类户外场景的搜救是不赔的，买之前一定要把条款看清楚。

给不同需求的朋友提几个可操作的建议：如果你只是去城市周边成熟景区逛一逛，走走修好的游步道，不往野山里钻，可选基础款带短途救援的产品，价格不高，也能覆盖基本需求。如果你要去偏远地区徒步、溯溪，一定要选包含专业户外救援、医疗转运的产品，别贪便宜买没这项责任的产品，省几十块钱反而要担大风险。如果你年纪比较大，平时腿脚不算灵便，又想去户外走走，哪怕只是去低难度的徒步路线，也一定要加上这项责任，万一出点状况，能帮你省不少事，也能让家里人放心。如果是学生党预算有限，也能选按天数买的短期产品，只保你出行的这几天，花很少的钱就能拿到完整的救援保障。

四. 免赔额和赔付比例咋算

我直接给你说干货，买之前一定要把保单里的免赔额和赔付比例看明白，别等出事理赔才发现自己吃了亏。

不同户外意外险的免赔额设置差别很大，有的是零免赔，有的设置几百块免赔，还有的设置几千块免赔。赔付比例也不一样，有的能做到100%赔付符合条件的医疗费用，有的只能赔付80%甚至更低，还有的会区分社保内用药和社保外用药，分开设置赔付比例。

给你举个真实的例子，去年小李和朋友去近郊徒步爬山，下山的时候脚滑摔了，去医院处理伤口加拍片子，总共花了八千多块医疗费，都是社保范围内的费用。当初小李图便宜，随手买了一款保费几块钱的户外意外险，没看条款里的免赔和赔付比例，这款产品设置了五千块的免赔额，而且社保内费用只能赔付80%。算下来能理赔的金额就是（八千-五千）×80%=两千四，自己还要承担五千六百多，和小李之前预想的全报差了好多，当初省了几块钱保费，最后亏了好几千。

如果你只是去城市周边逛公园、低强度徒步这种低风险户外活动，选个一百元免赔、赔付比例在90%以上的产品就够，保费不会贵太多，理赔的时候能多报不少。如果是去徒步登山这种容易受伤的项目，建议优先选零免赔的产品，哪怕保费贵个十块二十块，真出事的时候能帮你多省不少钱。

预算有限的年轻学生党，手头不宽裕，选两三百块免赔的也可以，这种产品保费很低，只要你没发生大的意外，其实大部分时候小额医疗费用自己也能承担。如果是年纪稍大、平时身体不算好的户外爱好者，或者你要去参加强度比较高的户外活动，一定要选免赔额低、赔付比例高的产品，年纪大恢复慢，万一受伤治疗费用本来就高，低免赔高赔付能帮你减轻不少负担。

最后提醒你一句，看免赔额的时候一定要注意，是每次理赔都要扣除免赔额，还是整个保障期限只扣一次。大部分户外意外险是按次扣免赔，也就是你每次出门出事理赔，都要单独扣一次免赔额，少数产品是整个保障期只扣一次，这种肯定更划算，遇到的话可以优先选。还有要分清楚，免赔额是只针对意外医疗，还是连紧急救援服务也要扣免赔，不少产品救援服务是没有免赔的，别买错了。

结语

咱们整理一下，对应不同场景，给大家说清楚怎么选：如果只是日常城市周边徒步、逛景区，选基础款就够用，价格便宜，保障覆盖常规意外磕碰、医疗报销就行，性价比很高，适合学生党和预算不多的朋友，选个一两万意外医疗，带基础救援服务就好；如果是去玩高海拔徒步、滑雪、攀岩这类小众户外项目，一定要仔细看条款，确认你玩的项目不在免责里，优先选意外医疗保额高、包含医保外用药赔付，而且免赔率低的，最好带上专业户外救援服务，哪怕价格稍高一点，也能玩得安心，适合年轻驴友、经常参与户外项目的朋友；如果是中老年朋友出门户外游玩，本身腿脚不便，意外风险更高，优先挑意外医疗赔付比例高、免赔额低的，一定要带紧急救援服务，经济条件允许可以适当提高保额，不用盲目选贵的，但核心保障不能缺；要是本身有旧伤或者健康条件一般，买的时候要提前看清楚对参保健康状况的要求，如实填写信息，别因为隐瞒影响后续理赔。只要照着咱们说的要点核对，选到适合自己的户外意外险，就能放开手脚享受户外啦。

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