买旅游险注意事项 在国外买旅游险可以吗

引言

出门规划境外旅行的朋友，是不是都在纠结买旅游险该注意啥？难道到了国外再买也没问题？今天咱们就来聊清楚这些大家关心的问题，给你明明白白的答案。

一. 在国外买保险行不行？

我直接给你说观点：不建议出国之后在当地买旅游险，更推荐你出发前在国内买好。

咱们先说实际操作的麻烦。很多朋友是落地之后突发担心，想在当地找机构买，你得先找对门店，跟人家用外语沟通条款细节，很多专业术语翻译不准，你压根弄不清到底保什么不保什么，万一理解错了，出事了才发现不在保障范围，哭都没地方哭。而且当地买往往要求你当场填资料做审核，万一你带的证件不全，折腾大半天都买不成，本来开开心心的旅行，一半时间耗在买保险上，太不值当了。

再说说费用，在当地买旅游险，换算成人民币之后价格普遍比国内买贵。你还要算汇率转换的手续费，有些机构还会收额外的服务费用，算下来，同样的保障额度，比国内买多花好几十甚至上百，这笔钱留着吃顿当地特色不好吗？

再说说后续理赔的问题，要是你真在国外出了点事，找当地保险机构理赔，你得按人家要求准备一堆当地格式的材料，还要跑好几趟门店提交，沟通起来全是障碍，理赔流程走一两个月都算快的。要是你在国内买的旅游险，大多都有中文服务，打个电话就能报备，很多还支持线上提交材料，甚至不少合作医院可以直接垫付费用，你不用自己先掏一大笔钱，省心太多。

当然啦，也不是说完全不能买，分情况给你对应建议：如果你是说走就走的旅行，临出发才想起买保险，国内已经来不及投保，或者你已经在国外，之前完全没考虑过这件事，那也可以买，但一定要找国内保险公司在海外合作的正规渠道买，别找当地完全没听过的小机构。如果你的行程已经定了，提前一周规划出行，那踏踏实实出发前在国内买好，选支持你去的目的地的产品就可以，不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是带爸妈孩子出门的中年人，都能找到合适的。

举个实际的例子，我朋友小苏去年自由行去东南亚，落地之后才想起没买保险，找当地门店买，光跟销售沟通保障范围就花了三个小时，最后算下来，十万医疗额度花了近三百块，后来她对比了国内同额度的产品，人家才花一百多块，而且条款写得明明白白，她买的这份，当地销售没说清楚攀岩项目不赔，后来她去爬山崴了脚花了两千多，最后压根没拿到赔付，后悔得不行，说早知道出发前国内买好了。

二. 看病花钱怎么算得清？

出门旅行，不管是吃坏东西闹肚子，还是走路不小心崴了脚，头疼脑热碰伤擦伤都有可能找上门，国外看病开销不低，全靠自己掏钱包实在心疼，买了旅游险就得弄明白，花钱之后怎么找保险公司报销，哪些钱能报哪些不能报，别到时候拿着一堆单子却报不了，平白添堵。

首先，不管出了什么状况需要就医，第一时间先给你的保险公司打个电话报备，说清楚你现在在哪，出了什么问题，要去哪个医院看病，很多旅游险都要求出险后一定时间内报案，错过时间可能会影响理赔，别觉得不好意思或者忘了，早说早省心，就像之前有个姑娘出国玩崴了脚，当时觉得忍忍就过去了，三天之后疼得受不了才去看医生，也没提前给保险公司说，最后理赔的时候跑了两趟才补全材料，耽误了快半个月才拿到钱。

然后，所有的单据都给我收好了，一张都不能丢。挂号的小票、医生写的病历、缴费的发票、做检查的报告，哪怕是你买药用的收据，都全部整理好收进随身的文件袋里，最好拍个照片存在手机云盘里，防止纸质单子弄丢。保险公司报销必须要这些原始材料做证明，缺一样都可能卡流程，尤其是境外看病的单据，上面写的东西翻译的时候也要对应准确，如果保险公司需要翻译件，就找正规的翻译机构出，别自己随便翻，不然可能通不过审核。

接下来，你得搞清楚，哪些钱是能报的，哪些是不报的。一般来说，因为突发的疾病或者意外受伤产生的诊疗费、药费、检查费，大多在保障范围内，但如果是你出发之前就有的老毛病，比如常年的高血压糖尿病，出去之后因为旧毛病复发去看病，大多旅游险都是不赔的，还有你去国外专门做美容整形、体检这种，本来就是特意安排的项目，也不在保障范围内，买的时候看清楚条款里的免责内容，别想当然觉得所有看病钱都能报。

最后说下赔付的两种方式，一种是直付，一种是报销。直付就是你去保险公司合作的医院看病，不用自己先掏钱，医院直接和保险公司结账，就像咱们之前说的老张发烧那事儿，他去的就是合作医院，看完抬脚就走，一分钱没出，这个是最方便的。另一种报销就是你先自己把钱垫上，看完病把材料交给保险公司，审核完之后把钱打给你，不管选哪种，都提前弄清楚你的保险用的是哪种方式，提前准备好对应的材料，该签字签字该确认确认，理赔速度也能快不少。如果是经济不算宽裕的朋友，优先选带直付服务的，不用提前垫一大笔钱，压力小很多。

图片来源：unsplash

三. 老人孩子怎么买合适？

先说说老年人出游怎么挑，很多退休长辈身体基础条件和年轻人不一样，逛景点走两步容易累，出门也容易磕着碰着，选的时候别跟着年轻人的方案瞎凑。

第一点，一定要翻清楚免责条款里关于既往症的说明。比如有位王阿姨出门前就有日常控制的慢性病，之前跟团去爬山，半路头晕不舒服送医，本来她以为自己买了旅游险就能报，结果翻条款才发现，她买的那款把原有慢性病引发的急诊都列在免责里，最后全是自己掏的钱。所以你家长辈出门，要是本身有需要长期调理的身体问题，一定要选能覆盖慢性病急性发作责任的产品，别稀里糊涂签了字，出事才发现不赔。

第二点，长辈出门行动不便，意外责任的额度不用追求过高，意外医疗的额度得够，报销范围最好能涵盖社保外的用药和检查项目。很多长辈出游喜欢选低价位的产品，结果意外医疗额度只有几千，真摔了拍个片子缝几针可能就超了，剩下的都得自己出，反而亏了。

再说说带孩子出门怎么买，孩子精力旺爱跑闹，磕磕碰碰是常事，有时候还会吃坏肚子闹肠胃不舒服，选的时候要盯着几个点挑。

第一，意外医疗的免赔额要低，赔付比例要高。之前有位宝妈带五岁儿子去海边玩，孩子跑着挖沙子摔破了膝盖，去当地诊所处理缝了四针花了一千多，她买的那款免赔额是五百，赔付比例八成，最后只报了四百，剩下六百都是自己出。如果选免赔额一百以内，赔付比例九成以上的，自己掏的钱就少很多。

第二，带孩子出远门，可以多关注一下紧急救援和转运责任，要是孩子在外地出了点需要转院的状况，正规的救援服务能帮你省好多事，不用自己对着陌生城市的医院瞎找。还有一点，别给孩子买多余的身故责任，旅游险里给未成年人的身故额度有规定，买多了也没用，不如把预算放在医疗和救援上，实用得多。

最后说下不同经济情况怎么选，预算宽松的，长辈选的时候可以加上行程变更取消的责任，要是长辈临时身体不舒服没法出行，能退一部分定金和报名费；预算有限的，就把钱都花在医疗和意外责任上，多余的附加责任可以不用选，够用就好。

四. 真实案例帮你省钱没？

去年春天，我朋友老李带着爸妈去南方边境城市出游，出发前我劝他在国内买好旅游险，他一开始没当回事，说想等到了当地再买，还说当地买说不定更贴合当地的情况。

结果到地方第一天，老李妈妈高血压晕过去，直接送去当地的医院抢救，要住院观察好几天。这时候老李才慌了，赶紧找当地能买保险的地方，结果当地办理投保要核验各种身份信息，还要线下填一大堆表格，等手续走完，住院费都已经交了一半了，而且当地买的旅游险，只保突发的意外，不保老李妈妈这种和既往症相关的突发情况，一分钱都报不了。

后来老李联系我，问我能不能补买国内的旅游险，我帮他问了，大部分国内旅游险都要求出发前投保，已经到了旅游目的地就没法买了，最后这小几万的住院费，全都是老李自己掏的腰包。

再说另一个例子，我表妹去年带刚上小学的侄子去沿海城市玩，出发前三天就在国内买了合适的旅游险，花了不到一百块。结果侄子在海边踩礁石的时候滑倒，磕破了额头，缝了四针，还拍了CT排除伤到骨头。

表妹当时直接打了保险公司的电话，工作人员很快就对接了医院，所有的治疗费用都走了直付，表妹自己只出了几十块的挂号费。后续换药的费用也都按比例报销了，前前后后算下来，省了快两千块。要是表妹没提前买，这小一千多的治疗费加上CT的钱，都得自己拿，本来开开心心的旅行，平白多了一笔额外开销。

从这两个例子就能看出来，提前在国内买旅游险，真的能帮你省钱，还能省不少麻烦。别抱着到地方再买的侥幸心理，真出事的时候，境外买的保险要么买不上，要么不赔，吃亏的只能是自己。

五. 挑选保险有几大坑点？

第一个坑，只盯着低价走，忽略了免赔额。不少朋友挑产品第一反应就是比价格，哪款便宜选哪款，觉得反正都是旅游险，保障差不多。其实真出事报销的时候才发现，低价产品大多藏着高免赔额，比如有的产品免赔额设到几百块，要是你这次看病刚好只花了几百，一分钱都报不了。建议你选的时候，先看免赔额，同等价格下，选免赔额更低的，能报的钱才更多。

第二个坑，不看免责条款，盲目下单。我身边就有朋友踩过这个坑，去年他去境外滑雪，买的时候没看免责，摔断腿找理赔才知道，高风险运动在不少产品的免责名单里，最后只能自己掏医药费。你出去玩之前，先想想自己这次要做什么项目，要是准备潜水、登山这类非日常休闲项目，一定要翻一遍免责条款，确认这些项目不在免责里再买。

第三个坑，错填出行时间，白白浪费保费。有朋友提前很久买保险，看错了返程日期，填的时间比实际出行短了两天，刚好最后一天在外面扭了脚，申请理赔被拒，因为出事的时候已经不在保障期内了。也有朋友填长了好几天，多花了没必要的保费。建议你核对行程单的时候，把出发和返回日期确认清楚，多算一天留个缓冲就够，不用多买浪费钱。

第四个坑，盲目叠加购买，重复花钱不翻倍理赔。不少朋友觉得买多几份，出事就能多赔几份，其实旅游险的医疗报销是实报实销的，你花了多少钱就报多少钱，买个三五份也不会多给钱，反而多花了好几份保费。如果你只需要基础保障，买一份够额度就行，要是担心额度不够，直接选一份额度更高的，比叠加买好几份低价产品划算。

第五个坑，忽略紧急救援服务的细节。旅游在外，万一出点事需要转院、送回国内，都得靠救援服务，有的产品只写了含救援，却没说覆盖你去的地区，也没说救援的费用要不要自己先垫付。建议你买之前确认，救援服务覆盖你要去的地方，支持保险公司直接对接机构结算费用，不用自己提前掏大笔押金，真出事的时候能省超多麻烦。

结语

总结一下，标题里的两个问题答案都给你理清楚了：不建议在国外买旅游险，出发前在国内选购才是省心划算的选择。大家出门旅游之前，对照咱们说的这些注意事项挑就行，根据自己的年龄、身体条件和出行需求选，别只盯价格，重点看清条款里的免赔、赔付比例和免责内容，记得保留好所有就医单据，真遇到问题及时报备，就能安安心心享受旅途啦。

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