旅游险能自己买吗 户外旅游险购买

引言

是不是不少朋友出门玩之前都想问一句，旅游险能自己买吗？想挑合适的户外旅游险又不知道该从哪儿下手？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你轻轻松松选到合适的保障。

一. 个人能否自助选购

当然能自己买，不管是普通城市周边游，还是去户外走徒步线、爬野山，都能自己选合适的户外旅游险，不需要通过单位统一办理，也不用绑定旅行社的行程单独买，自己就能操作搞定。

就说去年清明，我发小阿凯约了三个朋友一起去武功山徒步，出发前一天才想起没买户外保险，一开始他还以为必须得跟着户外俱乐部才能买，结果翻了保险公司的官方公众号，搜户外旅游险，不到十分钟就填完信息付完费，电子保单直接发去了邮箱，还存了一份在手机里，完全没耽误第二天出发。阿凯本身就是刚工作两年的年轻人，预算不高，他自己挑的时候，还能根据自己这次徒步的天数选保期，选了三天的保障，价格只花了一杯奶茶钱，比俱乐部代买的可选范围还大，也不用额外给服务费，挺划算的。

不过自己买的时候，首先要把个人信息填对，尤其是身份证号和出行的起止日期，别填错。我之前听保险公司的朋友说过，有个驴友自己买保险的时候，把出行结束日期填成了出发当天，结果他在返程的第二天下山扭了脚，申请理赔的时候才发现日期错了，最后没能获得赔付，挺可惜的。只要信息填对，保期选对，自己买和通过其他渠道买，效力是一样的，不用担心得不到保障。

不同健康情况的朋友也能自己选，如果你平时身体挺好，没有什么基础病，直接选对应户外等级的保障就行；如果年纪大一点，有一些常见的慢性病，买之前看一眼投保要求，大部分户外旅游险对健康的要求不高，只要能正常参加户外活动，都能自己投保，不用专人帮忙审核，线上就能直接完成。

缴费也很方便，现在大部分渠道都支持直接线上支付，选好保障内容之后直接付款就行，不用分期，一次性缴清就可以，买完之后很快就能出电子保单，你可以把电子保单存一份在手机，也可以打印出来带在身上，出行的时候随时都能拿出来看，理赔的时候直接用电子保单也能办，不用非得要纸质保单。

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二. 核心条款重点看啥

要看保障范围匹配不匹配你这次的户外活动。你要是去爬普通的近郊小山，选一般户外保障就够用；要是去走野路、攀岩这类带一定风险的项目，一定要看条款里把这些项目列在保障范围内，别买了之后才发现自己玩的项目被排除在外。之前有个喜欢走野线的老周，一开始图省事随便买了一份，结果走野路的时候崴了脚，申请理赔才发现条款里把未开发的野山路列为除外责任，最后没法报销，白花了保费不说，医药费还得自己全掏，那一趟玩得特别闹心。

要看意外医疗的报销规则。首先盯准医院范围，大部分旅游险要求去二级及以上公立医院普通部，别伤了之后随便找个就近的私立诊所，最后报不了。还要看清免赔额和报销比例，有的条款免赔额定得低，报销比例还高，自己掏的钱就少；有的免赔额高，报销比例低，实际能拿到的赔偿就少。之前我朋友小夏去户外徒步，摔破了胳膊缝针，总共花了两千多医药费，她买的那份意外医疗没有免赔额，合理费用报销九成，最后自己只花了不到两百，要是换一份免赔额五百、报销七成的，自己就要多掏好几百，差别其实挺大的。

要看免责条款里的排除内容。很多人买保险不爱看免责，这其实是大忌，你得翻出来看看哪些情况不赔。比如有没有排除高风险项目，有没有排除自身疾病引发的意外，有没有排除个人故意违规出行的情况。比如你明知道当地发布了出行提醒，还非要往禁行区域去，这种情况不少条款都不赔，一定要提前看清楚，别踩坑。

要看保障期限和你出行的时间对不对得上。别你出行三天，只买了两天保障，回程路上出事儿就没保障了；也别你出行一周，多买了好几天，白白多花钱。条款里一般会写保障从哪天零时开始，到哪天二十四点结束，你买的时候把出发和返回的时间都算进去，多留一天余量更稳妥。之前有个大学生小吴，和同学去郊外露营三天，买的时候只买了游玩当天一天的保障，打算第二天一早返程，结果临时改了行程多玩一天，骑车摔了擦伤扭腰，刚好过了保障期限，一分钱都报不了。

要看身故伤残的赔付约定，虽然谁都不希望用到，但也要心里有数。看清楚不同伤残等级对应的赔付比例，条款里会写清楚按照伤残等级按比例赔付，确认这个约定是清晰明确的，别出现表述模糊的情况，真出了事儿扯不清楚。

三. 不同人群怎么选保

年轻学生党，大多预算有限，又爱约着朋友去爬山露营这类入门户外项目，选带基础意外责任、低免赔意外医疗的产品就行，价格不高，日常出行的基础需求也能覆盖。我之前碰到过一个大二的学生小林，攒了两个月生活费准备去徒步，预算只留了几十块买保障，就挑了个覆盖徒步意外医疗、身故责任的基础款，路上不小心被树枝刮伤胳膊去附近卫生院处理，花了三百多，回去后提交资料就报了，除了免赔额剩下的都覆盖了，没给他本来紧张的预算添负担。

刚工作没几年的年轻上班族，攒了点小钱，会去一些难度稍高的户外项目，比如溯溪、中短途登山，预算比学生党宽松一点，可以在基础保障外，加上紧急救援责任。之前有个做策划的小吴，周末跟驴友团去溯溪，不小心崴了脚，走不了路，手机买的户外旅游险带山地救援责任，打了救援电话，不到两个小时救援人员就到了，后续送医的救援费用也直接走保险报销，不用自己掏钱，省了不少麻烦。

中年群体，很多是带家人一起去户外亲子游，大多走成熟的户外路线，难度不高，但要兼顾自己和家人的保障。要是身体基础不错，没什么旧疾，就给自己和孩子都选带意外医疗、游乐设施意外责任的产品，毕竟孩子爱跑爱闹，容易磕碰。之前有个陈姐带八岁儿子去户外营地玩拓展项目，孩子从平衡木上摔下来擦伤了膝盖还扭了腕，去医院拍片子拿药花了一千多，提交完资料没几天理赔就到账了，刚好覆盖了大部分花费。要是本身有一些慢性病，投保的时候仔细看健康告知，符合要求再投保，优先把意外医疗的保额提上去，应对突发状况更踏实。

退休后的中老年朋友，户外出行一般是低强度的徒步、观景，很少碰高强度项目，本身钙质流失多容易摔倒骨折，一定要优先侧重意外医疗保障，把意外医疗的保额做足，还要注意看条款里有没有包含骨折相关的保障责任。之前有个张叔跟老伙伴们去郊外爬山，脚下一滑摔了股骨骨折，治疗加康复花了好几万，他女儿之前给他买户外旅游险的时候特意选了意外医疗保额够高的，除去社保报销的部分，剩下符合条款的花费也都按约定报了，没给子女添太多经济压力。

本身有旧伤或者过敏这类特殊情况的朋友，买之前一定看清楚免责条款，确认旧伤复发、过敏相关的意外处理能不能保，要是自己拿不准，可以联系承保平台的客服问清楚，别等出险了才发现不在保障范围里，白花钱还解决不了问题。

四. 出险理赔怎么操作

第一时间联系承保的保险公司报案，别拖着，不少户外险都要求出险后一定时间内报案，超过时限可能会给理赔增加麻烦。比如去年秋天去京郊徒步的老周，走到半路不小心踩滑摔了，胳膊磕在石头上蹭出大口子，当下就按照保单上留的联系方式打了电话，接线的工作人员马上告诉了他要准备的材料，还有就近可以就诊的医院范围，省了他不少乱折腾的功夫。

去医院就诊的时候，记得把所有纸质材料都收好，别乱扔。不管是挂号单、缴费发票，还是医生开的诊断证明、处方笺，每一样都要留好原件。要是不小心丢了其中某一样，补起来会费不少功夫，还有可能影响理赔审核的进度。还是说老周那次，他从进医院处理伤口到拆线，所有的收费单据都用手机先拍了照存着，纸质单据统一放在随身的防水文件袋里，最后提交材料的时候一份都没缺，审核走得特别顺。

提交材料的时候要看清保险公司的要求，选对应的渠道提交。现在大多保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者投保的平台上传照片就行，也可以选择邮寄纸质材料到保险公司的线下网点。要是你弄不清楚渠道，直接打客服电话问清楚，别乱传到别的地方，耽误审核时间。老周当时就是按照客服说的，在投保的平台上传了所有材料的清晰照片，没跑线下网点，在家就把材料交了。

提交完材料之后耐心等审核结果就行，要是保险公司需要补充材料，接到通知之后赶紧按要求补上就行，别太着急。一般来说，材料齐全、责任清晰的话，审核不会花太长时间。老周那次，提交材料之后第三天就收到了审核通过的通知，理赔款没几天就打到了他预留的银行卡里，总共花了不到一周的时间，比他预想的快很多。

最后要提醒大家一点，一定要去保单条款里约定的医院就诊，一般要求是正规的二级及以上公立医院，要是你随便找了个小诊所或者不符合要求的私立医院，很大概率是没法理赔的。之前有个朋友去郊外爬山崴了脚，图方便就在村口的私人诊所看了病拿了药，最后申请理赔的时候才发现不符合要求，没能拿到报销，白白吃了亏。

结语

总的来说，旅游险当然可以自己买，户外旅游险选购其实也不难。根据自己出行目的地的风险情况、个人年龄、身体条件和预算选就对了，重点是一定要看懂核心条款，选到能覆盖自己需求的保障，这样你就能安心享受户外旅行啦。

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