机关事业单位养老保险测算

引言

嘿，朋友，有没有算过自己退休后每个月能拿到多少钱？是不是对着一堆数字一头雾水，不知道该怎么下手算？别慌，咱们今天就一起把这事聊明白。

一. 基础养老金怎么算

我先给你说核心计算逻辑，不用记复杂公式，你跟着往下捋就能算出大概数。

拿35岁刚进入机关事业单位工作的小张来说，今年他月均缴费基数是6000，当地上年度在岗人员月均工资也是6000，他累计缴费到60岁退休就是25年，这部分累计缴费平均指数就是1，那基础养老金的大概数就是（6000+6000×1）÷2×25×1%，算下来就是每月1500块，你可以把你自己的数字套进去算，很快就能出大概结果。

如果你缴费基数比当地在岗平均工资高，比如你月均缴费基数是9000，当地在岗月均工资6000，那你的平均缴费指数就是1.5，同样缴25年，算下来基础养老金就是（6000+6000×1.5）÷2×25×1%，算下来每月就是1875块，比按平均基数缴费多了三百多块，所以多缴费确实能多拿钱，缴费基数越高，最后拿到的钱就越多。

如果你缴费年限更长，还是刚才平均缴费指数1、当地平均工资6000的情况，缴35年的话，算下来就是（6000+6000×1）÷2×35×1%，一个月就是2100块，比缴25年多了600块，能多缴就别断缴，累计缴费年限拉长，基础养老金就能涨不少，千万别随便断缴浪费缴费年限。

给不同情况的朋友说直接的建议，如果是刚参加工作的年轻人，尽量保持稳定缴费，不要随便断缴，趁着工作年限还长，多积累缴费年限，哪怕一开始缴费基数不高，年限堆起来，退休后拿到的基础养老金也不会低。

如果是已经工作十几年的中年人，尽量争取更高的缴费基数，现在提高一点缴费基数，缴费年限也差不离，最后基础养老金能涨不少。如果你临近退休，那就核对好自己的缴费记录，看看有没有漏记的缴费年限，别因为记录错了少拿钱。每个月抽十来分钟算一算，心里就有数了，不用等着退休才知道自己能拿多少钱。

二. 视同缴费年限有啥用

咱们单位工龄满30年就准备申请退休的张姐，去年办理手续的时候就差点踩坑。单位整理档案的时候，一开始没把她刚参加工作时在基层下乡待的两年算进去，张姐自己翻旧资料的时候找到了当时的工作证明，赶紧拿给社保经办部门核对，最后成功把这两年加上了。

加上之后张姐的基础养老金每个月多了一百八十多块，一年下来就是两千多块，相当于每个季度多出来一笔出去旅游的零花钱，张姐现在每次跟老姐妹出门玩都念叨，说当时多留了个心眼，不然这笔钱就没了。

它直接跟养老金的计算基数挂钩，每多一年视同缴费年限，你的累计缴费年限就多一年，计算出来的基础养老金就会多一块，而且过渡性养老金的计算也靠它，很多改革前参加工作的朋友，这部分钱占养老金的比例不算小，漏了就是实打实的损失。

我给大家提个可操作的建议，你提前整理好自己的档案材料，不管是早年的招工表、转正定级表，还是下乡、参军期间的证明材料，都整理好复印一份留底，别等办理退休的时候才慌慌张张找，万一原单位撤销或者材料丢了，补起来特别费功夫。

如果你是刚参加工作没多少年的年轻人，别觉得这件事跟你没关系，你换工作的时候，记得把之前的视同缴费材料跟新单位的人事对接好，转社保关系的时候一并转过去，别因为换单位就断了记录，几十年后办理退休的时候，这些记录一分一厘都影响你每个月拿多少钱，早整理早安心。

三. 职业年金要留意吗

我直接说，这个肯定要留意，别当成可有可无的附加项，它是你退休后除了基本养老保险之外的补充收入，影响你每个月到手的钱不少呢。

咱们拿单位的张姐举个例子，张姐今年退休，工龄32年，之前每个月个人和单位一共缴1200块左右的职业年金，账户累计下来存了快15万，她退休后每个月能从职业年金领大概600块，这笔钱够她每个月的水电费加上买菜钱，手头宽裕不少。要是她之前没关注过缴费情况，漏登记过几次缴费，还得花时间去补，耽误自己领钱。

不同收入的人，缴费多少有区别，对应的最后领的钱也不一样。如果你每个月工资基数高，职业年金账户累计的钱就会多一些，退休后领的也多。比如刚入职不久的小李，每个月工资基数不高，每个月个人缴一百多，单位配套三百，现在看起来不多，但攒个二三十年，累计下来也有十几万，退休之后每个月能多领几百块，积少成多也是一笔稳定的收入。

你可以查询自己的职业年金账户，看看缴费记录对不对，有没有断缴漏缴的情况，不少人换过工作单位，转移社保的时候不小心落下职业年金的转移手续，导致账户金额少算，最后领钱的时候就吃亏。换工作的时候，记得跟着社保一起把职业年金的关系转好，别嫌麻烦，提前核对清楚比退休之后再去跑手续省事多了。

退休之后领职业年金，一般是跟着基本养老金一起按月发，发完账户里的累计额之后就不会再发，你不用纠结选哪种领取方式，按统一的方式领取就好。如果你已经快到退休年龄，提前一两个月去社保经办点核对一下职业年金的账户总额，算一算大概每个月能领多少，心里有数，方便你规划退休后的开销。

对于还在工作的年轻朋友，不用着急现在就领，只要正常缴费，账户里的钱会累计生息，放的时间越长，累计的额度越高，退休之后能拿到的钱也就越多，只要做好定期核对，保证缴费正常就可以。

图片来源：unsplash

四. 商业保险如何补位

咱们先说说不同年龄层该怎么补。如果你刚进入机关事业单位工作，三十岁上下，手头可支配资金不算特别多，每个月可以拿出来几百块做补位，选长期缴费的类型就行，分摊下来每个月压力不大，累计几十年下来，退休之后就能多一份稳定的额外收入，相当于给自己多存一份养老红包。

给你举个真实的例子，我邻居老孙，今年五十八岁，之前在机关事业单位工作了三十五年，去年刚办理退休，他算了算自己每个月拿的养老保险和职业年金，加起来比上班的时候工资少了接近一半，本来老孙习惯了每天下楼喝茶会友，偶尔跟老伙计出去旅个游，一下子收入降了这么多，他只能砍掉出去玩的预算，天天在家闷得慌。其实老孙四十岁的时候，就听朋友提醒补了一份适合自己的商业养老安排，每个月存一千块，交了二十年，现在退休之后每个月能多拿两千多块，刚好补上了收入缺口，现在他该出去玩就出去玩，一点不影响生活质量，跟老伙计聊天的时候还总说，当初这点投入太值了。

如果你已经临近退休，年龄在五十岁左右，健康条件还不错，手头有一笔闲置资金，可以拿出来一部分做一次性或者短期缴费的补位，这样退休之后就能很快开始领取额外的钱，不用等太长时间。这个年龄段要注意，别把大部分积蓄都投进去，留足日常看病和应急的钱再安排，毕竟咱们手里得留点活钱备用。

如果你经济基础比较好，已经不满足基本的养老生活，想要退休之后维持更舒适的生活质量，比如每年出去旅游两次，或者想给子女留点结余，可以多配置一点，根据自己每个月想要的额外收入来测算，比如你想要每个月多拿三千块的额外收入，就按照这个目标来规划缴费额度，这样退休之后就能稳稳拿到，不用担心里外不够花。

最后给大家提两个实用注意事项，第一，先看自己的健康条件，有些产品需要健康告知，一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，免得后续领钱的时候出问题；第二，别跟风买，根据自己的实际收入来定缴费额度，一般来说，用于补位商业养老的资金，控制在你每年年收入的百分之十到十五就合适，不会影响你当下的房贷、车贷或者孩子教育这些日常开支，既能给未来添保障，也不耽误现在过好日子。

结语

你看，测算自己的养老待遇其实没那么复杂，把自己的缴费年限、历年缴费基数这些信息理清楚，把视同缴费年限核对好，就能算出大概的待遇水平啦。像开头咱们说的老赵，提前整理了自己的人事档案，核对清楚视同缴费年限，测算出来的养老待遇和实际领到的差不离，提前好几年就规划好了退休后的生活，每天遛弯下棋，日子过得特别舒坦。还有刚说的老孙，本身在单位参保缴费年限不算长，测算完基础养老待遇之后，又搭配了适合自己的商业保险补充，退休后拿到的钱足够支撑他出门旅游、保养身体，完全不用为钱发愁。不同收入、不同年龄的朋友都可以花十几分钟捋一捋自己的信息，年轻的朋友可以提前了解规则，根据自己的经济情况调整安排，临近退休的朋友可以提前核对信息，避免少算待遇。做好测算，提前规划，退休后的生活就能更踏实顺心。

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