旅游险包含康复治疗吗 国内旅游险买哪些

引言

计划出去玩的朋友是不是都有过这些疑问？出门遇到小意外要做康复，这笔钱旅游险能给报吗？想给自己和家人买份合适的国内旅游险，又不知道该怎么挑？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

零一 康复医疗在不在赔款名单内

大部分国内旅游险的康复治疗赔付，得看具体条款约定，不是所有康复项目都能赔，也不是都不赔。

我上个月跟一个来咨询的驴友阿凯聊天，他上个月去周边爬野山，不小心踩滑扭了膝盖，韧带轻度拉伤。当时去景区附近的医院急诊处理，打了石膏之后，医生说后续要做四周的康复理疗，帮助恢复膝关节活动能力，不然以后容易留后遗症，反复疼。

阿凯出发前买了普通国内旅游险，一开始他以为只有急诊、拍片、打石膏的钱能报，康复费肯定得自己掏，结果整理单据的时候翻了翻保单条款，发现条款里写着：「本次意外伤害事故导致损伤，遵医嘱必需的康复物理治疗，可按约定比例报销」。

他抱着试试的心态提交了申请，最后一共三千二百多的康复费用，按合同约定报了两千七百多，省下了不小一笔开支。

那什么情况康复治疗不赔呢？如果是你去做美容类的康复、保健类的按摩调理，或者本身就有旧伤，这次旅游意外没加重旧伤，你顺便做旧伤的康复，那肯定不在赔付范围内，绝大多数旅游险都会把这些情况列进免责。

如果你本身计划出行的时候带一些康复项目，比如本身腰不好，打算去温泉度假顺便做康复疗养，那买旅游险的时候，一定要提前翻条款，找明确包含遵医嘱必需康复治疗的产品，别随便买了就不管了。

如果你只是普通出游，担心万一出意外之后要做康复，那挑产品的时候，直接看医疗责任那一块，把「康复治疗」四个字搜一下，能找到明确约定赔付必需康复项目的，就选这类，别选只字不提的，万一真需要的时候容易起纠纷。

普通短途出游的话，带康复责任的旅游险，价格也不会比不带的贵多少，一般也就差几块钱，性价比还是不错的，没必要为了省几块钱跳过这项责任。

零二 老人小孩怎么挑选合适保障

先给大家说个我身边的真实案例，去年暑假张阿姨带5岁的孙子去周边城市逛游乐园，孙子追泡泡摔了一跤磕破膝盖，缝了四针之后还需要做半个月的伤口祛疤护理，最后这些护理费用也走了旅游险报销。当时张阿姨买的就是专门给老人小孩设计的基础款国内旅游险，每天几块钱，性价比很高。

如果你预算有限，只需要覆盖基础出行风险，选基础款就够了。老人出门容易磕磕碰碰，小孩活泼好动爱乱跑，基础款都包含了意外门诊、意外住院、公共交通意外保障，满足日常逛公园、周边农家乐一日游这类短途出行需求完全没问题，日均花费不超过两块钱，一家三四口出行，整个行程算下来也就十几块，不会给出行预算添负担。

如果你家老人年纪超过六十岁，小孩有既往的过敏、轻微运动损伤这类小问题，选的时候要注意，别买限制投保年龄或者对既往症卡得太严的产品，选不限制常规老年常见慢病投保、接受小孩轻微既往症投保的产品就行。比如我邻居李爷爷七十多了，有高血压，平时喜欢跟老伙计去邻市爬小山，他选的这类产品就顺利投保，上次他爬山扭了脚做理疗，也正常拿到了赔付。

如果你计划带老人小孩去玩漂流、徒步、登山这类稍微有点运动量的项目，别只买基础款，得加购包含高风险境内游乐项目责任的附加责任。去年我表姐带她爸爸去贵州徒步，她爸爸半路崴了脚，需要做理疗康复，她提前加了这个责任，最后理疗费用也顺利报销了，要是没加的话，这类项目导致的意外治疗是没法赔的。

如果是带孩子去参加半个月以上的国内夏令营，或者带老人去南方沿海城市过冬，长住一两个月，那就选按保障周期计算的中长期款，折算下来日均保费比单日买便宜不少，还能覆盖长住期间日常出门买菜、遛弯的意外风险，不用反复投保，省心又划算。

图片来源：unsplash

零三 遇到意外如何快速申请赔付

第一，意外发生之后先赶紧报案，多数旅游险要求出事之后3天以内报上去，拖太久容易耽误核赔进度，甚至可能影响理赔结果。你可以直接找承保的保险公司官方客服电话报案，线上投保的也可以直接在投保的小程序、公众号或者APP上点报案入口提交信息，不用绕弯子。前阵子我表姐去广西阳朔骑行摔了腿，当时摔完去就近医院处理完，当天就按照保单上留的电话报了案，后续流程走得特别顺，没出任何岔子。

第二，收好所有能拿到的纸质单据，这是核赔的关键凭证。具体来说，门诊要收好挂号单、缴费发票、病历本、检查报告；如果需要住院，那出院小结、费用明细清单、医生开的诊断书全都要整理好。要是涉及康复治疗，那治疗项目的明细、收费票据也得留好，别随便乱丢，丢了补开特别费时间。

第三，提交材料的时候看清楚要求，别漏东西。如果是小额理赔，现在很多公司都支持线上上传材料，直接拍清晰的照片上传就行，不用寄纸质版，省时间还不会弄丢。如果涉及金额比较大，按照保险公司要求寄纸质材料的时候，最好自己提前复印一份留底，避免原件寄过去之后自己没留存，后续要补信息的时候麻烦。

第四，配合保险公司做信息核实就行。有时候保险公司会打电话问你意外发生的具体时间、地点、原因，你照实说就行，不用紧张，要是有需要补充的信息，赶紧给人家补上，别拖着，越快补完，核赔越快出结果。

第五，赔款到账等不了多久，符合要求的案件，一般几天就能到账。你报案提交材料之后可以在投保平台看进度，不用天天催，有问题保险公司会主动联系你。还是说我表姐那次，她摔了之后花的门诊费用、后续小腿韧带损伤的康复理疗费用，都在保障范围内，提交材料之后第四天赔款就打到她卡上了，整个过程没操什么额外的心。

零四 避免拒赔必须注意的保单细节

首先要一条一条读清楚免责条款，别光听销售说什么都保，拿到保单先翻免责部分，哪些情况不赔明明白白写在上面。比如你本身就有旧疾，旅游途中旧疾复发引发的康复治疗，大多旅游险都不会赔，要是没提前看这一条，到申请理赔的时候肯定会失望。还有一些高风险游玩项目，比如蹦极、潜水、溯溪，不少基础款旅游险都把这些项目列进免责里了，要是你计划玩这类项目，却买了不包含的保单，出事肯定拿不到赔偿。

其次，一定要在出发前投保，别等已经出门了才想起补买。我之前见过一个驴友，出发当天赶车太急，忘了买旅游险，走到半路崴了脚，才想起赶紧下单，这种已经出险之后再投保的情况，百分之百会被拒赔，别抱着侥幸心理钻空子，保险公司核赔的时候会查你受伤的时间和投保的时间，差一分钟都不行。

第三，如实填写投保信息，别隐瞒自己的真实情况。比如你报名了户外徒步团，投保的时候一定要填清楚出行的性质，别图便宜填成普通城市休闲游，也别隐瞒自己的年龄，比如有些产品对超过一定年龄的出行有特定要求，你偷偷改年龄投了低价产品，真出事一查身份证不对，直接就拒赔了。之前有个阿姨跟团去爬山，儿子帮她投保的时候，怕年龄大保费贵，就填小了五岁，后来阿姨摔了腿申请理赔，保险公司核对身份证发现年龄不对，直接拒绝赔付，白花了保费还没拿到补偿，太亏了。

第四，就医的时候一定要去正规的公立医院普通部，别随便找小诊所或者私立美容整形机构做康复。有个小伙子之前骑车摔了膝盖，本来符合理赔条件，结果他嫌公立医院排队麻烦，去了家附近的私人康复工作室做治疗，花了八千多块，最后申请理赔的时候，因为机构不符合保单要求，这笔钱一分都报不了，只能自己掏腰包。

最后，保留好所有的单据材料，不管是门诊病历、收费小票、康复治疗的项目清单，还是意外发生时的现场照片、出行记录，都好好存着，申请理赔的时候少一样材料，都可能耽误理赔进度，甚至被要求补充材料反复折腾，要是弄丢了关键单据，还有可能被拒赔。

结语

总结一下哈，大部分国内旅游险只保障意外受伤后的紧急治疗，如果是行程结束后需要长期康复，得看条款里有没有明确包含相关责任，像刚才我朋友这种游玩途中意外受伤，后续遵医嘱做的康复理疗，符合条款要求就能申请报销。如果你带老人小孩出门，选带门诊急诊、意外骨折保障的性价比款就够用，预算充足可以再加一份保障范围更全的，健康状况有小问题提前核对清楚告知要求就行，出发前记得提前一天投保，收好保单信息，万一出事第一时间报案留好所有就医单据，按流程申请就能顺利拿到赔付，选对适合自己的旅游险，踏踏实实逛吃玩就好啦。

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