_境外旅游险怎么选 旅游境外险保哪个好

引言

打算出国玩一趟，想提前备好保障，是不是正对着一堆产品看花了眼？琢磨来琢磨去，不知道该挑哪款合适？别发愁，咱们这就把问题聊清楚，帮你选到合心意的保障。

一 预算少怎么挑选保障重点？

先给你说句实在的，预算少不等于买没用的险，核心就是把钱花在刀刃上，别啥保障都想要，最后啥都没保到位。

如果你是出去逛城市、走常规景点，比如去东南亚逛商圈、去欧洲看博物馆这类轻松行程，日常不会碰高危项目，那医疗保障还是放第一位，但行李丢失、行程取消这类附加保障，可以挑基础额度就行，不用加钱拉高额度。这种行程里，大部分人丢行李最多就是丢点随身衣物，找当地车站酒店也能协助找，真找不回损失也不会特别大，把省下来的钱挪去意外医疗额度里，更实用。

如果你是去做轻度户外活动，比如徒步低海拔山路、浮潜这类项目，哪怕预算少，也必须把医疗额度往上提。之前有个用户小周，刚工作没多少积蓄，去东南亚浮潜的时候被礁石刮破了腿，伤口感染需要清创缝针，他当初图便宜买了超低价的险，医疗额度只有几万，当地医疗费用比国内高不少，最后自己补了快两万的缺口。要是他当初把没用的附加保障砍掉，把医疗额度提到合适范围，就能覆盖大部分费用，不用额外掏这么多钱。

对预算有限的年轻人来说，如果只是出去一周左右的短期行程，完全没必要买带很多花哨附加责任的产品，比如什么航班延误赔奶茶、行李被盗赔奢侈品这类，这些保障看着贴心，其实都会加在保费里。你直接砍掉这些非必需责任，只留意外医疗、紧急救援这两个核心责任，保费能便宜小一半，保障核心需求也没落下。

要是你是学生党，本身没有多少收入，出游还是跟着学校社团走，那还可以选按出行天数买的短期产品，别买全年的，天数算准了，多一天都不买，这样价格又能降一截。记住预算少挑的时候，永远把医疗和救援放在最前面，其他责任能砍就砍，别为了面子买看起来责任全的贵产品，真出事的时候，只有医疗和救援能帮你兜底，其他都是锦上添花的东西，没那么重要。

图片来源：unsplash

二 老人小孩投保有啥限制？

不少朋友攒了好久的假期，想带着爸妈出门看世界，或是带放暑假的孩子去境外玩，不少人挑保险的时候才发现，老人小孩投保不是想买就能买，这里头有不少限制要提前捋清楚。

先说说老人群体，很多常规境外旅游险对年龄都有要求，超出年龄范围直接没法投保。有些就算能投，保额也会降不少，比如常规成年人医疗额度能做到几十万，七十岁以上老人可能只给到十万不到，真遇上需要花钱的情况，这点额度根本不够用。我身边就有真实例子，去年陈叔叔退休后，女儿想带他去东南亚玩，女儿自己随手买了一份险，帮陈叔叔投保的时候才发现，产品年龄上限是六十五岁，陈叔叔已经六十八了，直接卡在门外投不了。后来陈叔叔女儿临时找，找了快一天才找到接受七十岁以上老人投保的产品，差点耽误了出行。

给老人投保，除了年龄限制，健康告知也要特别注意。很多产品对老人的健康要求更严格，比如有常见慢性病的老人，投保的时候要仔细看健康告知的要求。如果老人身体状况符合告知内容，一定要如实填写，别嫌麻烦跳过，不然真出事了理赔会出问题。比如张伯伯有糖尿病，投保的时候没说，去境外旅游的时候糖尿病引发并发症住院，最后因为未如实告知，没能拿到理赔，只能自己承担全部费用。给老人投保，优先选健康告知宽松，年龄覆盖范围广的产品，优先把医疗保障额度做足，不用追求太多花里胡哨的附加责任。

再来说说小朋友投保，很多家长觉得孩子年纪小，肯定没限制，随便买一份就行，其实这里也有坑。首先，大部分境外旅游险对未成年人的身故保额有要求，不用刻意买太高的身故额度，符合要求就行，多余的预算都加到医疗保障里，尤其是意外门急诊和急性病保障。

小朋友活泼好动，出门跑跳容易磕磕碰碰，说不定还会因为换环境吃错东西闹肚子、发烧，这些情况都很常见。我闺蜜去年带五岁儿子去海边玩，孩子在沙滩跑的时候摔破了膝盖，缝了五针，她买的那份险没包含未成年人境外门诊责任，最后几千块的医疗费全自己掏了。所以给孩子投保，一定要确认包含意外门急诊和急性病医疗责任，这类责任实用性特别强，别省这点预算。

还有一点，带老人小孩出门，很容易遇到航班延误、行程取消的情况，比如孩子突然发烧没法走，老人身体不舒服要改行程，选产品的时候可以附加一份行程取消、延误补偿的责任，保费加不了几十块，真遇上情况能挽回不少损失。总结下来就是，老人先看年龄限制，再看健康告知，优先拉满医疗额度；孩子重点盯门诊和急性病责任，不用乱加多余责任，这样挑出来的产品就不会错。

三 突发疾病能否顺利理赔？

先给大家说个实实在在的例子，去年陈阿姨跟团去东南亚游玩，陈阿姨本身有慢性胃炎，出发之前觉得自己控制得不错，投保的时候就没提这个病史，结果在境外吃了两口海鲜之后胃出血紧急住院，前前后后花了近三万块，回来申请理赔的时候，保险公司查到她投保前就一直有服药记录，最后没能拿到理赔款，陈阿姨后悔了好久都没用。

这里直接给大家第一个明确观点：一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理瞒报既往症。很多人觉得自己的老毛病好久没犯了，不说也没人知道，其实现在医院的就诊记录、购药记录都可查询，真到理赔的时候一查一个准，瞒报只会落得拒赔的结果，白扔了保费还解决不了问题。不管是高血压、糖尿病还是慢性胃炎这种常见慢性病，只要健康告知问到了，就老老实实填上，符合要求就能买，不符合咱换能买的产品就行，别冒风险。

第二个要提醒你的：仔细看免责条款，看好哪些突发疾病不赔。不少产品会把投保前已经存在的旧病复发明确列为免责，也有部分产品会放宽要求，只要不是故意隐瞒，控制稳定的旧病突发也能赔，这个一定要提前看清楚，别等出事了才翻条款找依据。比如不少人带老人出去玩，老人本身有基础病，就优先挑对既往症要求宽松的产品，别只看价格便宜就下单。

第三个实用建议：确认清楚有没有包含急性病保障，以及保障的额度够不够。很多人买境外旅游险，只盯着意外医疗看，忽略了急性病责任，其实在境外突发急性肠胃炎、心梗、脑梗这类情况的概率真不低，尤其是长途飞行倒时差、换饮食习惯，很容易出状况。而且境外医疗费用不低，急性病的额度别买太低，尽量挑额度够用的，不然真出事了，这点额度根本覆盖不了花费。

最后给大家提个理赔的小细节，很多人不知道，在境外突发疾病之后，第一时间要做两件事：一是保留好所有的就诊单据、处方、收费凭证，不管是手写的还是打印的，全都整理收好；二是及时联系保险公司备案，别等回国之后再通知，很容易因为资料不全或者超过报案时间影响理赔。只要你做好如实告知，选对了符合需求的产品，真遇到突发疾病，理赔流程也会顺畅很多。

四 紧急救援包括哪些内容？

先给你说最实用的内容，第一类就是医疗相关的紧急安排。比如你在境外突发意外或者身体出问题，救援机构会帮你找符合要求的医院，还能帮你对接医疗资源，不用你自己对着陌生语言的地图乱找，也不用瞎碰运气找医院。如果当地医院没办法处理你的情况，还会安排把你转运到有救治条件的医疗机构，这个服务在偏远地区出行的时候特别有用。

第二类是费用相关的直付垫付服务。很多人出国旅游怕带的钱不够付医疗费，一旦出点意外，动辄几万几十万的医疗费用一下子掏出来压力不小，合格的境外旅游险，大多包含医疗费用直付或者垫付服务，就是救援机构直接和医院结算费用，不用你先掏钱，之后再找保险公司理赔，这能帮你省很大的事，也不用临时到处凑钱。

给你说个真实的例子，之前有个张先生带家人去东南亚爬山，不小心踩滑摔了，腿骨骨折，当地医院需要先交一大笔押金才能安排手术，张先生出门只带了信用卡，额度不够刷押金，急得满头汗。后来他打了保单上的紧急救援电话，救援机构很快对接了医院，直接把押金垫付了，张先生才顺利做了手术，之后的治疗费用也都是救援机构和医院直接结算，不用张先生自己操心。要是没有这项服务，张先生不仅要遭罪，还得折腾家人国内国外凑钱，想想都闹心。

第三类是行程相关的应急协助。比如你护照、钱包被偷了，救援机构会告诉你怎么去当地领事馆补办证件，还能帮你安排临时的住宿或者更改行程的协助；要是你因为航班延误滞留，有的救援服务还能帮你协调住宿改签，不用你自己对着陌生的机场柜台摸瞎。还有如果遇到家属需要过去陪护，有的服务还能协助安排陪护人员的往返交通和住宿相关的协调，帮你解决后顾之忧。

给你提几个实打实的选购建议：首先你买的时候一定要看救援覆盖的地区是不是和你去的目的地一致，别买了之后才发现你去的地方不在服务范围内；然后一定要把救援电话存在手机里，还抄一份放在随身的行李箱里，别真出事了找不到电话；另外要留意免责条款里，有没有把你计划参与的活动排除在外，比如你要去玩潜水、登山这类项目，得确认救援服务包含这些项目，不然出事了得不到救援；最后别光看价格，得看看合作的救援机构口碑怎么样，响应速度够不够快，这才是关键时刻能帮到你的核心内容。

结语

看到这儿你应该就清楚啦，选境外旅游险，先看自己去哪玩、花多少钱预算、带哪些人出行，再对着需求挑就行。预算紧先保足额医疗，带老人出门先确认投保年龄限制，带孩子重点加上门诊责任，本身有慢性病一定要做好健康告知，别忘看看有没有靠谱的紧急救援服务，照着这个思路选，总能挑到适合自己的境外旅游险。

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