可以买2份旅游险吗 香港的旅游险如何购买

引言

有没有小伙伴出门旅游的时候想问，同一个行程能不能买两份旅游险呀？想去香港玩又不知道该怎么给自己选合适的旅游险？别着急，这篇文章就来给大家解答这两个疑问，帮你梳理清楚思路。

一. 双份保险能重复赔吗

我先给大家讲个真实发生的事儿，之前有个叫张哥的驴友，计划去香港周边徒步登山，他怕保障不够，特意在两家平台各买了一份旅游险，心想着万一出事能拿两份赔偿，多一份底气总是好的。结果旅途中真出了点小意外，他踩滑扭到了脚，去当地医院处理加拍片子，一共花了三千多块治疗费。

回来之后，张哥先拿着发票原件去第一家保险公司申请理赔，人家按条款给报了八成，剩下六百多没报，张哥想着正好拿着剩下的金额去第二家报销剩下的部分，谁知道第二家保险公司说，医疗险报销遵循损失补偿原则，已经报销过的部分不能重复赔，只能赔第一家报销后剩下的部分，不能拿双份赔偿，张哥这才明白自己之前搞错了。

给大家明确说结论：不是所有保障责任都能重复赔，只有定额给付型的责任可以累加赔付，比如旅游险里的意外身故、意外伤残，还有一些特定的行程延误保障，这类责任只要触发约定的条件，买了两份就可以按两份合同的约定分别拿钱。

咱们换个场景说，如果换的是医疗费用报销类的责任，就没办法重复赔，不管你买几份，总共报销下来的钱都不可能超过你实际花的医疗费。哪怕你同时在好几家投保，最多也只能把第一家没报完的部分，拿到第二家接着报，不会让你靠报销赚差价，这是医疗险的通用规则。

那给大家对应不同需求提具体建议：如果就是担心身故伤残这类极端情况，想要更高额度，可以买两份，额度是能累加的；但如果就是怕医疗费用不够，买一份额度够的就够了，买多了也没用，还白花保费。买之前一定要翻一下条款里的赔付规则，确认清楚不同责任的赔付要求，另外不管你买几份，一定要把医疗单据整理好，报销的时候提前跟两家保险公司沟通好单据的使用方式，避免耽误理赔。

还有特殊情况，如果有社保或者单位的公费医疗，也可以按顺序先报社保，再报商业旅游险，剩下未报销的部分，再走第二份旅游险报销剩余的部分，流程走对了就不会出问题，别像张哥那样，白花了一份保费才搞清楚规则。

二. 内地人怎样买跨境险

一定要通过在内地备案的正规渠道购买，不要找非正规的个人代理或者未经备案的境外平台下单。

我身边有个真实案例：32岁的张姐去年计划带妈妈去香港旅游，听朋友说找境外个人买价格更划算，就私下发钱找对方买了一份，结果出发前整理保单的时候，发现保单的签章模糊，连清晰的理赔联系方式都找不到，吓得张姐赶紧退掉，重新走正规渠道买了合规的保险，才安心出发。

如果你想买覆盖香港行程的旅游险，直接打开合规的保险公司官方平台，或者正规的保险销售平台，搜索包含香港地区出行保障的产品就行，整个流程都是线上操作，缴费也直接在线上完成，支付方式支持常见的移动支付和银行卡支付，全程都可以自己操作，三五分钟就能弄完。

如果不太会线上操作，也可以找持正规执业证书的内地保险经纪人、代理人咨询，让对方帮你讲解符合你需求的产品，确认条款内容之后再签约投保，所有流程都受内地相关监管规则约束，不会出问题。

买的时候要注意，不同人群的需求不一样，如果你是二三十岁的年轻人，预算不高，只需要基础的意外医疗保障，选基础款就行，价格不高，完全能覆盖日常出行需求；如果你是带55岁以上的父母出行，一定要专门选符合投保年龄要求、包含紧急医疗转运保障的产品，很多普通基础款对高龄投保人会有保额限制，一定要提前核对投保年龄和保额范围；如果是带未成年孩子出行，要选包含孩子意外责任、而且投保年龄符合孩子年龄要求的产品。

买完之后，一定要把电子保单存到手机相册，同时打印一份纸质版和护照、通行证放在一起，还要把保险公司的全国统一报案电话存到手机通讯录里，万一真的遇到需要理赔的情况，可以第一时间联系保险公司，不会耽误处理时效。还有要注意，一定要在出发前至少一天完成投保，不要等到出发当天才买，避免保单生效时间衔接不上，出现保障空白期。

图片来源：unsplash

三. 医疗单据报销有啥坑

第一个坑就是发票原件的保管问题，不少人出游的时候只顾着玩，看完病把单据随便塞包里，等到回来申请理赔的时候才发现，要么丢了，要么揉得皱巴巴根本没法辨认。我身边就有这么个真实例子：上周张阿姨跟团去玩，不小心摔了膝盖，在当地公立医院处理完伤口，拿到发票随手塞在了随身的帆布包侧袋里，回来之后侧袋漏了个小口子，发票不知道掉哪去了。她本来想着买了两份旅游险，肯定能至少赔一份，结果找遍了保险公司，都说必须要发票原件才能申请报销，最后只能自己掏了几千块医药费，吃了大亏。给大家的建议很直接：拿到所有医疗单据之后，第一时间找张平整的文件夹装好，同时拍至少三张清晰的照片存在手机云盘里，再复印一份放在行李箱的夹层，多存一份准没错。

第二个坑是不认非公立医院的单据，很多人到了当地哪里不舒服，随便找了离得近的诊所看病，拿了单据回来申请理赔才发现，条款里明确要求必须是公立医院开具的单据才能理赔，私立诊所、私人门诊的单据不受理赔。去年小吴跟朋友自由行，半夜突发肠胃炎，离酒店最近的就是一家私立诊所，他想着反正买了保险能报，就直接去看了，花了小一千，回来申请理赔才被驳回，一分钱都没报下来，这就是没提前看清条款要求吃的亏。所以出发之前一定要翻一下条款，看看对就诊机构有没有要求，真遇到突发情况，尽量选符合要求的机构就诊，实在没法去也要提前给保险公司客服打电话报备，问清楚这种情况能不能认。

第三个坑是单据内容不全没法赔，很多人只知道留着发票，却忘了把诊断证明、费用明细单、处方这些一起收好，保险公司申请理赔的时候，需要这些单据来确认你是不是因为保障范围内的情况就诊，缺了一样都没法审核通过。去年小郑出游的时候过敏，开了口服药和外用药，他只留了总发票，没留收费明细，保险公司不知道你开的是什么药，是不是保障范围内的用药，就让他补开明细，折腾了小半个月才折腾好，差点错过了理赔申请的有效期。我的建议是，看完病之后，不管是小票、处方还是诊断书，只要是医院给的纸质材料，全部收好带走，一样都别落下。

第四个坑是过了理赔申请时效，不少人回来之后忙着上班收拾东西，把申请理赔的事儿忘在脑后，等想起的时候已经过了条款要求的申请期限，没法再申请理赔了。条款一般都要求在你看完病回来之后的一定期限内提交申请，超出期限就没法受理了。所以给大家的建议是，回来之后一周之内就整理好所有单据，提交理赔申请，别拖着。

如果买了多份旅游险，要注意第一家保险公司收走原件之后，找保险公司开具已经理赔过的分割单，拿着分割单可以去第二家保险公司申请剩余部分的理赔，不用非要拿两份原件，这个小技巧很多人都不知道，记好了能帮你省不少麻烦。

四. 不同人群咋选保障

年轻上班族结伴去香港游玩，大多精力旺盛，还会安排登山、逛夜市挤地铁这类行程，意外磕碰、交通剐蹭的概率不低。建议优先选包含意外医疗、随身财产损失保障的产品，预算有限不用买太高额度，把基础保障做全就够。不用为了贪额度多花钱买冗余责任，平时攒下来的钱可以留作旅游基金，只需要根据行程天数选对应保障期限就行，出发前一天买都来得及。

中老年朋友去香港走亲访友或者游玩，大多本身有一些常见的基础健康问题，旅途中因为环境变化、劳累，容易诱发身体不适，需要就医的概率更高。建议优先把医疗保障额度做足，选包含急诊、住院医疗保障的产品，投保的时候如实填写健康告知，不用隐瞒现有身体情况，避免后续理赔出问题。如果腿脚不太方便，额外关注一下公共交通意外的保障，逛景点坐缆车、跨境坐大巴都能多一层兜底。

带孩子去香港迪士尼、海洋公园游玩的家长，选保障的时候要重点关注儿童意外和紧急医疗转运责任。孩子活泼好动，跑跳玩耍很容易擦伤扭伤，甚至不小心摔碰伤需要就医，足够的意外医疗额度能覆盖大部分门诊费用。另外要注意看清楚产品对儿童参保的年龄要求，大部分产品接受出生满半年以上的孩子投保，提前核对好孩子的年龄信息，买错年龄会影响后续理赔。预算充足的话，可以附加孩子随身行李、玩具推车这类物品的丢失损毁保障，出门游玩更省心。

预算充足、想要更高保障的朋友，可以同时配置两份旅游险，但要注意搭配方式。如果第一份已经买了足额的医疗保障，第二份可以选侧重身故和伤残责任的产品，这两类责任可以累加赔付，遇到情况能给家人多一份补偿。不要买两份都是报销型医疗的旅游险，花了两份钱也只能报销一次，完全是浪费保费。买之前分别看清楚两份的免责条款，避开都不保的责任盲区，把保障缺口补上就好。

身体有既往症的朋友，买之前一定要仔细看免责条款里对既往症的约定，大部分旅游险不保既往症引发的医疗费用，但也有部分产品可以附加针对特定既往症的紧急医疗保障，如果你需要这项责任，可以多对比几个产品选符合要求的。去香港之前把自己常用的药带好，同时把病历、处方单复印一份随身带，万一需要就医，也能快速给当地医院说明情况，也方便后续申请理赔。

结语

总结一下两个问题：你可以买两份旅游险，但医疗费用类保障没法重复理赔，只有身故相关保障能累加额度，没必要为了重复报销多花钱买两份，按需叠加合理额度就好。想去旅游，想买对应保障，一定要走内地正规备案的保险渠道购买，出发前收好医疗单据原件，根据自己的年龄和需求选：年轻人侧重意外保障、老人侧重医疗保障，核对清楚免责条款就能放心出发啦。

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