旅游境外险有必要买吗 需要买旅游险吗

引言

打算出境旅游的朋友，是不是都对着手机页面犯过愁：到底要不要买一份旅游境外险？不买怕遇到事没保障，买了又怕白花冤枉钱，这事儿到底怎么选？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 境外医疗贵不贵？

我直接说结论：必须承认，境外不少地区的医疗花费，比咱们国内日常看病要高出不少，哪怕只是常见的小问题，处理起来都可能花掉不少钱，旅游境外险的核心作用，就是帮你扛下这部分额外支出，非常有必要配置。

我身边就有现成的例子，去年我发小跟闺蜜一起去东南亚周边国家自由行，出发前我提醒她买一份旅游境外险，她一开始觉得自己身体好，天天健身，就是去玩一周而已，不会出问题，嫌麻烦就没买。结果到当地第三天，她晚上出去逛夜市，踩在湿滑的石板路上崴了脚，当时就肿得穿不了鞋，疼得站不起来。同行的闺蜜只能打急救电话把她送到当地的私立医院，检查之后发现是撕脱性骨折，需要做简单的固定处理，还开了不少消肿止痛的药物，前前后后算下来，花了将近三万块。因为是自己意外受伤，没办法找别人索赔，这三万块全得自己掏腰包，本来计划好的行程直接泡汤，还得额外花一笔钱改机票回国内继续养伤，一趟旅行下来，不仅玩得不开心，还平白多花了这么多钱，她后悔了好久。

如果她当时买了旅游境外险，这部分符合条款约定的医疗费用，就可以找保险公司申请赔付，不用自己承担全部开支。很多人出门旅行，预算都提前算好了，留出来的都是吃饭住宿买东西的钱，突然冒出来这么一大笔医疗开支，对不少人来说都算是额外负担，本来开开心心的旅行，直接变闹心。

哪怕你只是去周边国家短期旅行，哪怕你觉得自己身体很不错，也建议你配上对应的保障。尤其是本身有一些慢性基础病的朋友，或者年纪比较大的中老年朋友，出门在外，环境变化、奔波劳累都可能诱发身体不适，更需要一份保障兜底。

选的时候注意看条款里的境外医疗额度，根据你去的地区调整就行，去医疗花费相对高一些的地区，就选额度稍高一点的，去周边短途游，可以选额度适中的，按照自己的行程和经济情况选就可以，不用盲目追求高额度，适合自己就好。

二. 航班延误咋赔偿？

先给你说清楚，不是所有航班延误都能赔，得看你买的旅游境外险里的条款约定。一般来说，得达到约定的延误时长才能申请赔付，不同产品约定的时长不一样，你买之前一定要看清楚这一点。

给你说个真实的例子，我闺蜜前年跟同事去东南亚玩，降落前遇到天气原因，备降到了旁边的城市，一等就是六个多小时。她出发前买了旅游境外险，条款里约定延误满四小时就能赔，她当场就拍了机场的延误通知，找保险公司申请，没两天就拿到了赔偿，刚好覆盖了她在备降机场吃饭、买应急物品的花销。要是她没买这个险，这几百块钱就得自己掏，本来开开心心出去玩，平白添一笔开销，想想都闹心。

申请赔付其实没那么麻烦，你只要记住两点就够。第一，一定要保留好相关凭证：机场出具的延误证明、你的登机牌、如果因为延误产生了食宿或者交通花销，把发票小票都留好，别随手扔了。现在很多保险公司都支持线上申请，直接把这些凭证拍照上传就行，不用跑线下网点，很方便。第二，一定要在条款约定的时间内申请，别拖到大半年之后再找，那时候凭证可能都丢了，也过了申请时效，就拿不到赔偿了。

不同的旅游境外险，对航班延误的赔付方式不一样，有的是按照延误时长给固定金额，延误几小时给多少钱，延误时间越长赔的越多，这种不需要你提供花销发票，只要有延误证明就能赔。还有一种是报销型的，就是你因为延误实际花了多少钱，在限额内给你报销，这种就需要你保留好所有花销的凭证。你可以根据自己的需求选，比如你怕麻烦，就选给固定金额的那种，操作起来更省心。

给你提个实打实的建议，如果你是买的红眼航班，或者是出行旺季出门，又或者是去航线变动比较多的地方，一定要选包含航班延误保障的旅游境外险。不用追求太高的赔付额度，日常出行，覆盖延误后的基本花销就够，价格也不会贵多少，花一点小钱，就能避免突发情况带来的额外支出，出去玩也能更踏实。

三. 哪些人一定要买？

首先，年纪较大、本身有基础健康问题的中老年出游群体，一定要安排上。我表姐去年带62岁的妈妈去东南亚玩，阿姨本身有血压方面的问题，本来觉得出门自己小心点就没事，结果白天逛景点的时候太累，头晕摔了一跤，磕破了额头还引发了血压波动，得去当地的医院缝合处理加观察，不说缝针的费用，光是急诊挂号和留观的费用，算下来就比他们俩人往返机票还贵。因为提前买了对应的保险，最后这些费用都按条款走了理赔，没白花冤枉钱。中老年出行本来身体耐受度就比年轻人低，突发身体不适或者磕碰意外的概率更高，一定要买。

其次，跟着学校或者单位组织出境游学、研学的未成年学生，一定要买。我邻居家的小孩去年跟着学校去欧洲参加研学活动，住集体宿舍的时候不小心被室友碰倒的热水壶烫伤了胳膊，当地换药、打破伤风的费用不低，孩子家长远在国内，一开始急得团团转，还好学校组织出行前统一给孩子买了对应的保险，当地对接的工作人员直接协助走了理赔流程，家长不用额外掏大笔费用，也不用急着飞过去处理，省心很多。未成年人出门自我保护能力弱，又是集体活动，磕磕碰碰很难完全避免，买一份对应的保障很有必要。

第三，计划去境外进行徒步、登山、潜水这类高风险户外活动的爱好者，一定要买。我之前认识一个爱玩户外的朋友，去年去东南亚某岛潜水，下水之后不小心被海里的生物刮伤了小腿，上岸之后伤口发炎得赶紧处理，当地针对这种潜水导致的外伤处理收费不低，而且很多普通的保障不覆盖这类户外项目，还好他提前买了包含这类项目责任的境外旅游险，最后顺利理赔了。要是你本身出游就是奔着这类体验感强的户外活动去的，别省这份钱，一定要选对应能覆盖自己活动项目的保障买上。

第四，自由行、不跟旅行团的出境游客，一定要买。跟团游一般会有旅行社统一安排的基础保障，但自由行完全是自己做攻略自己安排，一旦遇到问题，没人帮你对接处理，比如丢了护照钱包，或者突发航班变动找不到地方住，很多这类保险都能提供对应的协助服务，还能报销部分额外支出。我去年自己去境外自由行，转机的时候航班取消，我临时找了酒店住，花了几百块的房费，最后也顺利拿到了对应的赔付，要是没买，这笔钱就得自己出了，本来出来玩预算就有限，能省则省不好吗。

第五，经济基础不算宽裕，没办法承担境外突发大额支出的出游群体，一定要买。这类保险本身价格不高，一天几块钱到几十块钱就能买到对应额度的保障，就算你整个行程只有十来天，整体花费也才一两百块，但是真遇到事，能帮你承担几万甚至更多的支出，不会因为一趟突发的意外，把你大半年的积蓄都花出去，也不会让一趟原本开心的出游，变成家里的经济负担，花点小钱换一份踏实，对普通家庭来说真的很值。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程烦不烦？

其实理赔一点都不麻烦，别听网上瞎传的“理赔难”，自己走一遍就知道，现在流程都简化得很，只要提前把该准备的东西理清楚，几天就能拿到赔付。

还是拿之前提到的小王摔骨折的例子说，他当时在国外当地医院处理完伤口，第一时间就联系了投保的保险公司客服，客服马上给他发了需要准备的材料清单，告诉他不用特意等回国再申请，在当地就可以线上提交，省了好多折腾的功夫。

第一个要注意的点，就是所有的花费单据一定一定要收好，不管是门诊的缴费小票、检查报告，还是酒店改期、机票改签的发票，每一张都拍照留底，原件也好好收着别弄丢。小王当时就是把所有单据都拍了高清照片，还存在了手机云端备份，怕手机丢了找不到材料，这点做得特别稳妥，提交的时候一下子就把所有材料传完了，不用补来补去浪费时间。

第二个要记清楚申请时间，大部分这类保险都要求出险之后一定时间内报案，别拖到回国玩了半个月才想起要申请，万一超过时间，会给理赔流程添不必要的麻烦。小王是当天处理完伤口就报案了，保险公司当时就登记了他的情况，后续也主动跟进了材料进度，有缺的地方提前告诉他，不会等到材料交上去才打回来让他补。

如果是航班延误这类不需要就医的情况，流程更简单，只要把机场出具的延误证明、你的原机票信息和新的行程单据上传就行，很多保险公司现在和航司有信息联动，甚至不用自己开证明，直接线上就能核实信息，核实完三五天赔款就打到你预留的账户里了。

总的来说，只要你如实填写信息，材料准备齐全，理赔流程一点都不繁琐，全程线上就能操作，不用跑线下网点填一堆表格，大多数情况都能顺利拿到赔付。如果有不清楚的地方，直接打保险公司的客服电话问，都会一步步告诉你怎么操作，不用自己瞎琢磨。

五. 怎么买才划算？

先算出行天数，别多买也别少买。不少朋友出境旅行，习惯按照往返航班的自然日多买个两三天，其实完全没必要，刚好覆盖出行全程就足够。比如你是10号出发、17号返程，只买10号到17号的保障就够，多买一天就多花一天的钱，平白增加支出，完全没必要。要是行程临时延长了，不少产品都支持在线延期，不用提前多花钱占位。

根据出行选对应保障，不用贪全买贵的。如果是跟团游，不少旅行社都会赠送基础保障，你可以先翻一下赠险的条款，看看医疗额度够不够，有没有你需要的紧急救援服务，要是赠险已经覆盖你的基础需求，只需要补买一份额度够用的短期限产品就行，不用重复买全套，浪费钱。如果你是去玩潜水、登山这类有一定强度的户外活动，别买普通产品，一定要选包含这类项目保障的，要是图便宜买了不对的，真出事不赔，再多划算也没用。

对照自身情况调整额度，不用盲目选高额度。我同事阿琳去年和老伴去东南亚探亲玩，两人预算不算高，就选了医疗额度合适的基础款，人均保费才几十块，足够应对日常的跌打损伤、感冒发烧，完全够用。要是你去欧洲一些医疗成本偏高的地区，再适当调高医疗额度就行，不用不管去哪都选最高额度的，花冤枉钱。学生党预算有限，选满足出行要求的基础保障就行，刚工作的年轻人预算充足，可以加上行李丢失、行程取消这类保障，按需加购就好。

一定要提前买，别等到出发当天才买。不少产品都要求出行前一天投保生效，要是你当天出发才想起买，刚好遇上产品生效有等待期，那这段空白时间出了问题，根本得不到赔付，到时候再后悔都来不及。提前两三天买，刚好卡着出发时间生效，既不浪费保障天数，也不会留空白期，价格也没变化，完全不亏。

买之前一定要翻免责条款，别只看价格。低价产品不一定划算，要是免责条款里列了一堆不赔的情况，比如你要去的地区、要做的项目都在免责里，再便宜也不能买。把你担心的情况一条条对着看，确认都在保障范围内，再对比价格选合适的，这样买到的才是真划算，不是捡了便宜吃大亏。

结语

看到这儿你肯定明白啦，去境外旅游，这个保险还是挺值得安排上的。预算有限的朋友可以选基础款，覆盖常见的医疗、延误保障就够用；预算宽松、带着老人孩子出游的，可以加选更多保障责任。只要提前看清条款、选对适合自己出行需求的方案，花不多的钱就能安安心心玩，不用怕突发状况打乱计划啦。

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