旅游险如何购买意思是 出国旅游险如何购买

引言

想要出国游玩，不少朋友都会犯愁：出国旅游险到底要怎么买呀？是不是随便找个产品就能买？是不是价格越便宜越好？今天咱们就把这个问题聊清楚，帮你买对适合自己的保障。

一. 不同人群怎么挑

年轻上班族出国自由行，预算一般不高，出行大多是逛景点、玩常规休闲项目，选基础保障组合就合适。优先覆盖意外医疗、行程取消更改、行李延误这几项就行，价格可以控制在每天几块钱，整个行程下来几十块就能搞定，不用花多余的钱买用不着的高端保障。比如刚毕业的小林，第一次出国穷游东南亚，预算吃紧，只挑带基础意外医疗和行李延误责任的产品，总共花了不到四十块，够用来应对日常小意外就可以。

中老年出国旅游，大多跟着团走，行动节奏慢，但本身或多或少都有些基础健康问题，挑产品的时候，一定要优先看医疗保障额度和紧急救援服务，不用在意那些针对高风险运动的保障项目。还要注意，别选对投保年龄限制太严的，不少产品对七十岁以上老人会压缩保障额度，要找对中老年投保友好、额度不打折的产品。去年张阿姨跟老姐妹一起去欧洲玩，张阿姨今年六十七，有常年的高血压，子女给她挑的时候，特意选了医疗额度够、包含紧急医疗转运，而且对原有基础疾病没有额外免责的产品，整个行程下来，保障都够用，价格也就比年轻人贵几十块，花得很值。

带小朋友出国亲子游，家长别光想着给大人买忘了小孩，小朋友好奇心强容易磕碰，要优先挑意外医疗报销范围宽、不含免赔额的产品。很多家长带小朋友出门会买很多玩具行李，还可以附加一份行李物品遗失的保障，万一小朋友的常用药、随身用的推车不小心丢了，也能拿到补贴。去年陈先生带五岁儿子去日本迪士尼玩，过安检的时候小朋友的常用抗过敏药被误拿，还好买了对应行李物品保障，最后拿到了购药补贴，没耽误后续行程，也没多花冤枉钱。

出国玩要参与潜水、徒步这类非高危休闲项目的爱好者，别买了普通旅游险就不管了，普通旅游险一般会把这类项目列在免责里，一定要额外选包含对应项目责任的产品，额度不用追求过高，重点看意外医疗和救援责任有没有覆盖你要玩的项目就行。比如驴友阿凯跟朋友一起出国去徒步，出发前特意换掉了之前买的普通旅游险，选了包含徒步项目保障的产品，路上不小心崴了脚，治疗费用顺利报销，要是没换，这笔钱就得自己出。

有基础疾病的游客出国，一定要提前看清楚条款里的免责内容，别因为自己有老毛病就随便买，不少产品会免责原有疾病引发的突发治疗，要是你本身有基础病，就要找不保除外原有疾病突发责任的产品，哪怕价格稍高一点，也比出事没法赔强。比如有糖尿病的刘叔，去年去韩国看女儿，特意挑了不把糖尿病突发并发症列在免责里的产品，到韩国之后因为血糖波动住院，最后顺利走了理赔，省了一大笔住院费用。

二. 突发疾病如何赔

先给你说核心：买的时候就要看好，保障范围包含出行当地突发的常见疾病，别买完才发现高血压、急性肠胃炎这类常见突发状况都不赔。

拿真实案例说吧，28岁的小陈，刚工作没两年，预算有限，图便宜买了份只保意外的出国旅游险，出发前没仔细看条款。去东南亚玩的时候，吃了路边摊突然上吐下泻发高烧，就近去了公立医院，光诊疗加输液就花了小四千，找保险公司理赔才发现，这份保单只赔意外受伤，突发急性疾病不在保障范围内，最后只能自己掏腰包。

那什么样的情况能赔？只要你买的保障包含突发疾病，你在出行期间突发的、事前没征兆的疾病，符合条款要求都能申请理赔。比如刚说的急性肠胃炎、突发过敏、急性关节痛这些，都算常见的可赔付情况。

给你分人群说具体建议：刚工作的年轻人，预算不高，可以选只包含基础突发疾病医疗的，不用加太多额外责任，价格不会太高，基础需求能覆盖；要是本身有慢性基础病，比如平时血压不稳、胃就不太好，那得选包含慢性病急性发作保障的产品，别选直接把原有慢性病相关情况全部免责的，不然真出问题拿不到赔付；要是年纪大一点，比如五十岁以上出门旅游，建议把突发疾病的保额选高点，年纪大了突发状况的诊疗费用普遍更高，保额够了才不用自己补太多钱。

申请理赔要记住这几个实操要点：第一，保留好所有的诊疗单据、诊断证明、缴费小票，一样都别丢，缺一个都可能耽误理赔流程；第二，提前搞清楚你买的产品要求的医院范围，大部分出国旅游险要求去当地合法注册的公立医院，别随便去私人小诊所，不然可能不符合赔付要求；第三，回国之后及时提交申请，别拖过保单要求的理赔申请时限，提交材料之后盯着进度，有疑问直接找承保公司的客服问清楚，别自己瞎猜耽误事。

还有一点容易踩坑：不少人觉得我有医保，出国突发疾病肯定能报，不用额外买旅游险，其实国内医保大部分没办法直接报销国外的诊疗费用，这个钱还得靠旅游险来覆盖，别抱侥幸心理。

图片来源：unsplash

三. 行李遗失怎么理

先给你说清楚，大部分出国旅游险都包含行李遗失或者行李延误的保障，不同产品的赔付条件和额度不一样，挑的时候先看自己的出行需求，咱直接给建议。

如果你是出门带了不少摄影设备、换洗衣物和常用药品的普通游客，挑的时候优先选包含随身行李遗失保障的，额度不用刻意选太高，覆盖你日常带的物品总价就可以，别多花钱买超出需求的额度。比如之前去东南亚旅行的老赵，他跟老伴自由行，下飞机等了快两个小时，机场说托运行李找不到了，老赵箱子里有俩人换穿的衣物、常用的降压药还有刚买的伴手礼样品，总共算下来损失两千多，他买的出国旅游险刚好覆盖这类情况，最后拿到了对应补贴，临时买衣物和药品的钱都补上了，没让原本开心的旅程多花冤枉钱。

不是所有物品都能赔，这点要记牢，像身份证、护照这类证件，还有现金、银行卡这些金融物品，大多在免责范围内，别搞混了。有不少游客出门会带不少小众手作饰品或者自己淘的古玩物件，这类物品大多也不在赔付范围内，要是带这类物品出行，最好自己做好保管，别全寄希望于保险赔付。

如果真的碰到行李遗失或者延误，第一步要做的就是找机场或者航空公司开具官方的遗失或者延误证明，这个是理赔必须的材料，一定不能丢。你要是买的是网上的电子保险，直接把证明拍照存在手机里，别随便乱丢纸质版。接着，行李要是延误超过了保单约定的时间，你可以先去买急需的日用品，记得保留好购物小票，理赔的时候要出示这些凭证，没有凭证没办法申请赔付。

最后说赔付的流程，现在大多出国旅游险都支持线上申请理赔，你把开好的证明、购物小票这些材料上传到保险公司的线上平台就可以，审核通过后，赔付金额会直接打到你留的账户里。要是你出发前没记清楚理赔联系人，可以翻出电子保单找客服电话，随时问进度就可以。要是你是跟团出行，也可以找旅行社帮忙协助办理，不用自己瞎跑瞎忙活。

四. 网上购买防啥坑

先看生效时间坑，很多人都是临出发才想起买，甚至到了国外才下单，这时候很容易踩空。比如张阿姨去年跟团去邻国玩，出发前一天晚上才想起买出国旅游险，随便找了个页面就下单，没看清生效时间写的是下单后第三天，结果刚到那边拎行李摔了一跤扭了脚，去诊所花了小几千，找保险公司理赔才发现这时候保单还没生效，一分钱都报不了，白吃了大亏。建议你提前1到2天下单，买的时候直接点开条款看生效约定，要是你想出发当天零点就生效，下单的时候选对生效时间，别默认成下单后次日或者第三日生效，白白留出保障空白期。

再看免责条款坑，别光看宣传页上写的保障内容，一定要拉到最下面看哪些情况不赔。比如之前有个小伙小陈，出国就是为了去海边玩潜水，买的时候只看宣传写了保水上项目，就直接付款了，结果潜水的时候脚被礁石刮伤缝针，申请理赔才发现条款里写着，未持证的水肺潜水属于免责范围，他就是休闲浮潜深潜，没有专业证件，自然没法理赔。你买的时候，提前想清楚自己出国要做什么项目，常规逛景点吃美食不用纠结特殊项目，但要是你打算玩潜水、滑雪、攀岩这类项目，一定要翻一遍免责，看看这些项目在不在保障范围内，别宣传提了一句，免责又把它划出去了。

第三要留心保额设置坑，不是所有地区要求都一样，部分国家入境有基础医疗保额要求，你得对应选够。比如有朋友去一些对医疗保额有要求的地区玩，图便宜买了低保额的产品，结果入境检查的时候达不到要求，差点没法入境。你去之前先搞清楚要求，按要求选对应的医疗保额，不用盲目买过高的保额浪费钱，也不能买太低不符合入境要求，还耽误自己出行。另外还要留意免赔额，有的产品价格看着低，其实医疗报销有不低的免赔额，真出事了，免赔额以内的钱都得自己掏，你可以根据自己的预算选，在意报销比例就选免赔额低的，想省点保费，能接受自己出一小部分，就选带免赔额价格更低的。

第四要留意救援服务坑，出国玩出事，能不能及时接到救援很关键，别光看价格低就买，一定要确认承保公司有没有覆盖目的地的救援网络。比如刘先生之前去偏远一点的地区游玩，突发腹痛需要转运就医，买的小机构产品根本没有当地的救援合作，折腾了快一天才联系到医院，差点耽误了治疗，最后救援的钱也没法报销。你买之前可以问一下客服，目的地有没有合作的救援机构，能不能提供中文对接服务，真出了事能不能直接对接转运、就医安排，别等出事了才发现找不到救援渠道。

最后要留心个人信息坑，买的时候一定要找正规平台，不要点陌生的链接或者不知名小网站下单。很多小平台打着低价旅游险的旗号，其实就是套取个人信息，下单之后根本出不了有效保单，钱付了不说，个人信息还泄露了。你就选正规的保险公司官网或者正规的大型第三方投保平台下单，买完之后一定要查一下电子保单是不是真的，保存好保单号码，有疑问直接找承保公司客服核实，别图几块钱的便宜，在陌生平台泄露了自己的身份和银行卡信息。

结语

总结一下，出国买旅游险，照着自己的年龄、身体状况和预算挑就行：年纪大的朋友优先把医疗和救援保障选足，年轻朋友可以侧重意外相关保障，行李延误、行程变动这类贴合你出行安排的保障也按需加上。买的时候别只看价格，多核对免责条款、生效时间和救援覆盖范围，留存好所有相关凭证，需要申请赔付的时候就能顺畅处理。选对适合自己的出国旅游险，就能踏踏实实享受你的旅途啦。

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