暖宝保3号医疗险有必要买吗？已有少儿医保还要不要补

孩子有少儿医保后，普通门诊的自付部分、意外门诊和小额住院费用仍可能需要家庭承担。暖宝保3号把门急诊、住院、意外和少儿重疾放在一张保单里，用来补这部分日常医疗支出。

疾病门诊每天先扣100元，当天最多赔500元；意外门诊和住院不扣免赔额。看病限中国大陆二级及以上公立医院普通部，产品保障1年，第二年需要重新申请。

一、暖宝保3号医疗险有必要买吗？

家里已经有少儿医保，还想补普通门诊、意外门诊和小额住院的家庭，可以了解暖宝保3号。少儿医保负责基础报销，暖宝保3号再按合同把一部分自付费用报掉。

孩子发热去普通部看诊，疾病门诊社保内费用当天先扣100元。基础版使用医保结算后按100%计算；没有使用医保结算时按60%计算。优享版的社保内费用按100%计算。

孩子玩耍时摔伤去门诊，意外门诊不扣100元。社保内费用按所选计划计算，院内医保外自费药按40%计算，自费检查和自费治疗不计入。

孩子因病住院，一年最多可以报5万元，而且不扣免赔额。如果住院费用比较高，百万医疗险可以承担大额费用，暖宝保3号则更适合补普通门诊和小额住院。

二、有少儿医保，暖宝保3号还能补什么？

少儿医保报销后，门诊收费单上仍会留下自付部分。暖宝保3号针对的是符合医院和费用要求的门急诊、住院费用，不替代少儿医保，也不替代高额住院保障。

门急诊年度保额3万元，住院年度保额5万元。孩子偶尔发热、肠胃不适跑门诊时，可以用疾病门诊责任；孩子发生摔伤、烫伤等外来事故时，可以用意外门诊责任。

产品还包括20万元意外身故或伤残、21种少儿重疾10万元和3万元监护人责任。少儿重疾达到合同定义后一次性给10万元，和门急诊、住院按比例报销的方式不同。

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三、用医保和不用医保，分别能报多少？

基础版和优享版的门急诊保额、疾病门诊免赔额和每日限额相同。区别在社保内费用的计算方式。

基础版使用医保结算：社保内费用按100%计算；

基础版未使用医保结算：社保内费用按60%计算；

优享版：社保内费用按100%计算。

例如孩子当天有500元社保内疾病门诊费用，扣100元后剩400元。基础版未使用医保结算时，400元按60%算为240元；使用医保结算或购买优享版时，400元按100%算为400元。

常在异地看病、医保结算不稳定的家庭，可以重点比较优享版。平时能正常使用医保结算的家庭，可以查看基础版的保费和保障内容。

四、孩子经常去私立医院，这款产品能用吗？

暖宝保3号只报中国大陆二级及以上公立医院普通部。私立医院、特需部和国际部不放进这项医院范围。孩子被动物抓咬后接种狂犬疫苗时，可到当地指定预防接种单位。

常去医院名称相同，也要看挂的是普通门诊还是特需门诊。挂号前先选普通部，收费单、病历和处方都按同一次就诊保存。

暖宝保3号保障1年，不保证续保。旧保单到期前15天至到期后15天可申请重新投保；新保单与旧保单间隔不超过15天时可免疾病等待期。

给孩子买保险，少儿医保先报基础医疗费用，百万医疗险主要报较高的住院费用，暖宝保3号再补普通门诊、意外门诊和小额住院。三类保障各有分工，搭配起来会更完整。

以上保障责任、医院范围和续保条件以保险合同及投保页面为准。

投保时请如实填写健康告知，疾病门诊等待期为30天。

本文为产品测评，不构成投保或理赔承诺。

官方来源：《中国人民财产保险股份有限公司门诊急诊医疗保险B款（互联网专属）条款》《中国人民财产保险股份有限公司附加学生、幼儿住院医疗保险（互联网专属）条款》及慧择保险网投保页面；承保公司：中国人民财产保险股份有限公司。