暖宝保3号条款怎么看？等待期、既往症和不赔情形讲清楚

暖宝保3号条款需要先看能保什么，再看什么时候能用、哪些情况不能用。产品包含门急诊、住院、意外、少儿重疾和监护人责任，但每项责任都有自己的条件。

看条款时，可以先了解门急诊和住院能报多少。除了等待期，健康告知、既往症、就医医院和不赔项目也会影响这张保单怎么用。

一、暖宝保3号主要保什么？

暖宝保3号的门急诊保额是3万元，住院医疗保额是5万元。疾病门诊每天先扣100元，每天最多报500元；意外门诊和住院不扣免赔额。孩子还要去指定医院看病，不同费用也有各自的报销比例。

门急诊医疗：年度保额3万元；

住院医疗：年度保额5万元；

意外身故或伤残：保额20万元；

少儿重大疾病：21种疾病，保额10万元；

监护人责任：保额3万元。

门急诊和住院按看病花费报销。少儿重疾不一样，孩子第一次确诊合同约定的疾病并达到标准后，相当于一次性给10万元。孩子给他人造成损失，家长依法需要赔偿时，监护人责任最多赔3万元。

基础版使用医保结算后，社保内费用报100%；没有使用医保结算时，社保内费用报60%。优享版的社保内费用按100%报销。两个版本的院内医保外自费药均按40%报销。

这里的自费药是院内使用的医保外自费药。医保外检查、治疗和其他自费费用，不能因为收费单上写着“自费”就一律按40%报销。暖宝保3号也没有院外特药责任。

二、等待期内看病，暖宝保3号能报吗？

暖宝保3号首次投保时，疾病门诊有30天等待期，疾病住院和少儿重大疾病有90天等待期。意外没有等待期。保单一般在缴费成功次日零时生效，等待期从保单生效后开始计算。

感冒、发热、肠胃不适等自然发生的疾病门诊，在疾病门诊等待期内通常不能按疾病门诊责任报销。疾病住院和少儿重疾也需要分别经过90天等待期。

意外没有等待期。比如孩子突然摔伤、被烫伤，符合意外定义就可以使用意外保障；突然发烧、腹痛仍属于疾病，要按疾病门诊或住院的等待期来算。

第一年到期前15天至到期后15天，可以重新投保暖宝保3号。新保单和旧保单之间相隔不超过15天，可以免掉疾病等待期，但仍要重新填写健康告知。

等过了等待期，孩子还要去二级及以上公立医院普通部看病。既往症、体检保健等不赔项目，以及保障中没有写明的费用，都不能报销。

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三、暖宝保3号怎样定义既往症？

暖宝保3号所说的既往症，是孩子在保单生效前已经确诊、还在治疗、断断续续用药，或者症状一直很明显的疾病。

既往症不在保障范围内。如果孩子已经确诊、还在治疗、疾病没有治好，或者出院还不满3个月，填写健康告知时要把实际情况写清楚。

健康告知列出部分治愈满1个月可以正常投保的常见情况，例如部分呼吸道、消化道、皮肤和儿科疾病。但具体病名、治疗方式、出院时间及是否完全治愈都可能影响结果，不能只按疾病名称判断。

未满2周岁的孩子还需要关注出生体重、早产、窒息、发育迟缓和脑瘫等告知问题。孩子有早产或低出生体重经历时，应按照健康告知页面的实际提问如实填写。

填写健康告知时，孩子以前得过什么病、是否住过院、现在有没有继续治疗，都要按页面问题如实回答。既往症属于免责内容，不能因为已经投保成功，就当作以后相关治疗都能报。

四、暖宝保3号哪些情况不赔？

暖宝保3号不保既往症、先天性疾病和遗传性疾病，体检、保健等非治疗费用也不报。孩子看病时具体做了什么检查、用了什么药，可以从病历、处方和收费明细里看清楚。

非意外导致的整形美容、视力矫正、牙科治疗、健康体检、疗养、康复、物理治疗和预防性治疗，通常不属于医疗责任。生育妊娠相关费用、艾滋病相关情形和高风险运动也在免责范围内。

免责条款还列出了腺样体肥大、椎间盘突出症、发育迟缓、发育不良、疝气、鞘膜积液、脂肪瘤、粉瘤及部分包皮手术。这些项目产生的相关费用不在保障范围内。

故意行为、犯罪、酒驾、无证驾驶、战争和核风险等情形同样不能赔。孩子发生意外后，也应注意病历是否完整记录事故经过和治疗原因。

孩子平时看病，要去中国大陆二级及以上公立医院普通部。孩子被动物抓伤或咬伤，需要打狂犬疫苗时，也可以去当地指定的预防接种单位。

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买暖宝保3号之前，可以先看门急诊和住院能报多少。除了等待期和就医医院，孩子以前是否住过院、有没有长期治疗经历，也会影响健康告知怎么填。这款产品只保1年，而且不保证续保。

投保页面可以看到两个版本的价格、保障和服务。保险条款里会写清哪些费用能报、哪些情况不报；健康告知和投保须知则会说明孩子能不能买、保单什么时候生效。

门急诊、住院、意外伤害和少儿重疾写在不同条款里。看疾病门诊时，就读门急诊医疗条款；看重疾能赔哪些病时，就读少儿重大疾病条款。这样更容易找到需要的保额、等待期和不赔情形。

投保须知提示产品没有犹豫期。缴费成功前，应重新查看孩子年龄、计划名称、健康告知答案、医院范围及新保单生效时间。保单出具后，电子保单与投保页面展示的保障内容应一并保存。

这份产品适合补充日常门急诊和小额住院，不替代高额住院保障。把少儿医保和大额医疗准备好后，再评估暖宝保3号的责任与家庭就医习惯是否相符，会更容易作出选择。

条款阅读并不要求记住每一项文字，但要在投保前找到与家庭最相关的规则。孩子近期有治疗记录时先看健康告知，常去特需或私立医院时先看医院范围，重点补门诊时先看免赔额和日限额。

这些内容看清后，再选择基础版或优享版并试算保费。

以上内容以保险合同条款、健康告知、特别约定及实际审核为准。

投保时请如实填写健康告知，未如实告知可能影响合同效力和后续理赔。

本文为条款解读，不构成承保或理赔承诺。

官方来源：《中国人民财产保险股份有限公司门诊急诊医疗保险B款（互联网专属）条款》《中国人民财产保险股份有限公司附加学生、幼儿住院医疗保险（互联网专属）条款》《中国人民财产保险股份有限公司附加限制承保疾病保险（互联网专属）条款》及慧择保险网投保页面；承保公司：中国人民财产保险股份有限公司。