工伤保险和意外保险能同时报销吗

引言

大家好呀，不知道你有没有过这样的疑惑：我已经有单位给交的工伤保险了，自己再买一份意外险，万一真出事，这俩能一起报销吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚答案。

一. 两者赔付性质到底啥区别

我先给你举个真实的例子，咱们小区门口开快递驿站的老李，上个月骑三轮车给小区送大件快递，拐弯的时候没站稳摔了，胳膊粉碎性骨折，住了大半个月院。

老李之前在快递公司挂着名，公司给他交了工伤保险，他自己怕跑外勤出事，又掏钱买了一份商业意外险。出事之后，两边都能申请理赔，老李一开始还犯嘀咕，觉得会不会只能报一边，结果最后算下来，两边都赔到钱了，只不过赔的内容不一样。

工伤保险是单位必须给劳动者交的，属于社保范畴，只要是职工在工作时间、工作场所因为工作原因受伤，不管是谁的责任，都能申请赔付，它的赔付初衷是保障劳动者的基本工作权益，保费全部由单位承担，个人不用掏一分钱。

商业意外保险是个人自愿花钱买的商业保障，不管你是不是在工作时间受伤，只要符合条款里约定的意外情况，就能申请赔付，谁买谁受益，保费都是投保人自己掏，想选多少保额、保多久，都可以自己挑。

就拿老李的情况来说，工伤保险给他报销了住院的大部分治疗费用，还给了一笔一次性伤残补助；他自己买的意外险，除了补足了工伤保险没报销的那部分医疗费缺口，还额外给了一笔伤残赔偿金，直接打到老李卡上，用来弥补他在家养伤三个多月没法干活的收入损失，这就是两者性质不同带来的区别。

只要是符合各自条款约定的理赔条件，两类保险的赔付不冲突，身故、伤残这类给付型的赔偿，都可以同时拿到，这一点你可以放心。如果你是经常外出跑业务、或是在户外干活的劳动者，哪怕单位已经给你交了工伤保险，也可以根据自己的工作风险，额外配一份商业意外险，能多一层保障。

二. 医疗实报实销怎么理解

我直接给你说结论：医疗费部分，工伤保险和意外保险不能重复报销，这是所有报销类医疗险的通用规则，两者都遵循这个原则。

还是接着刚才老张摔骨折的事儿说，老张住院一共花了八万多块，其中工伤报销了六万多，剩下一万八千多是工伤不覆盖的自费项目。老张一开始以为可以拿着剩下的票据，再去自己买的意外保险报这一万八，他一开始存了侥幸，想能不能让两边都报，把八万多全报回来，结果拿到保险公司才知道，医院只能开一张发票原件，工伤保险报销已经收走了原件。

后来老张听了业务员的建议，去工伤保险报销的单位开了报销分割单，把剩下没报的部分列清楚，再带着发票复印件和分割单去找意外险保险公司，最后成功把剩下一万八千多的自费部分，按照意外险条款报了八千多。你看，这样操作是可以的，不是说报了工伤就一点都不能再报医疗费，只是不能重复报已经报销过的部分。

这里给你提个可操作的注意点：如果你先去报工伤保险，一定要让工伤保险那边给你开报销分割单，把已经报销的金额、没报销的金额都写清楚，再把盖了章的发票复印件留好，带着这些材料去意外险保险公司，就可以申请报销剩余没报的部分了。反过来，如果先报意外险，也是一样的道理，让意外险公司开分割单，再拿去找工伤保险报剩余部分。

还有一种情况，如果你是在上下班路上出的意外，既符合工伤认定条件，又属于意外险的保障范围，只要医疗费没有超出实际总花费，就可以按照顺序报两边补缺口。比如总花费三万，工伤只能报两万，剩下一万符合意外险报销条件的，意外险就能接着报，不用怕有了工伤就白买了意外险，它能帮你兜住工伤没覆盖的自费部分，这就是两者搭配买的用处。

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三. 不同人群该咋选保障组合

先说说企业一线外勤岗位的年轻员工。这类人群日常户外跑业务、或者经常操作机械，发生意外的概率不低。你已经有单位缴纳的工伤保险，日常小磕碰、大的工伤医疗，工伤保险都能覆盖基础部分。建议你补充一份带伤残责任的综合意外险，保费不高，每年也就一百多到几百块。要是真出了工伤，达到伤残等级，工伤保险给一笔伤残补助，你的意外险也能再赔一笔伤残金，用来弥补养伤期间没法工作的收入缺口，刚好补上工伤保险的不足。

再说说给工地干活的农民工朋友。很多人会问，包工头给买了集体的工伤保险，自己还要再买意外险不？当然要。工地项目上的集体工伤保险，一般只覆盖项目工期内的工作时间，要是你下班之后在生活区或者外出买东西遇到意外，工伤保险是不赔的。而且工地集体工伤保险的医疗额度普遍不高，真遇到需要自费的药品器材，很多报不了。自己花两三百块买一份一年期的意外险，不管是上班还是下班出事都能保，自费部分的医疗也能报，额外还有伤残赔付，给自己添一层底气，给家里留一份保障，很有必要。

第三说个体户和灵活就业的朋友。这类朋友没有单位给交工伤保险，平时自己开门店做买卖，或者跑同城配送、接装修零活，意外风险一点不比上班族少。那你就直接给自己配置一份足额的意外险，不用纠结要不要搭配工伤保险——你本身没工伤险，意外险就是你应对意外的核心保障。预算充足就选医疗额度高、伤残责任全的；预算有限就优先把意外伤残和意外医疗的基础额度买够，先覆盖大风险，别图便宜买只保身故的，遇到伤残或者医疗花销派不上用场。

第四说说中年家庭支柱。这类人群上有老下有小，身上背着房贷车贷，就算单位已经给交了足额工伤保险，也建议再配置一份高额度意外险。中年阶段一旦出意外，工伤保险的赔付额度往往覆盖不了家庭的长期开支，高额度意外险的伤残赔付金，可以帮你还房贷、支撑孩子上学、老人养老，不会因为一场意外把整个家庭拖垮。缴费选一年一交就行，不用买长期返还型的，一年一交性价比更高，调整额度也方便。

最后说说退休后还在做返聘工作的中老年朋友。很多单位返聘退休人员，不会再交工伤保险，出事之后只能走商业保险报销。这时候你一定要给自己买一份合适的意外险，中老年容易滑倒摔跤，意外医疗的责任尤其重要，选免赔额低、报销比例高的产品，不管是上班摔了还是平时出门磕了碰了，都能报销医疗费，不用给子女添负担。要是返聘单位愿意给买一份团体意外险，自己再补充一份个人意外险，双重保障更稳妥。

四. 购买建议看这三条要点

第一，先把你看中的产品条款读明白，别嫌麻烦，这一步真的省很多心。

很多人买保险就是随手点付款，连免赔额、赔付范围都没看，等出事申请理赔才发现，几百块的小额医疗费，因为有免赔额报不了，白跑一趟。你拿到条款之后，直接找责任免除和赔付比例这两块看就行。比如工伤险已经报过的自费药部分，你的意外险报不报，赔付比例是多少，这些都写得明明白白，提前看清楚，别等出事之后才犯嘀咕。就拿之前提到的老张来说，他买意外险的时候特意翻了条款，看到上面写清楚了工伤赔付之后的伤残金可以重复赔，这才放心买，最后顺利拿到了理赔款。

第二，一定要把所有就医票据、诊断证明这些材料保管好，原件千万别丢。

按照现在的报销规则，不管是先走工伤保险还是先走意外险，第一家报销的时候大概率会收走医疗费的原件。如果你之后还要找第二家报其他部分，或者申请伤残赔付，就得提前做好准备。比如你先走工伤保险报销，可以提前跟工作人员说明，你还有一份意外险要申请其他赔付，大部分时候都可以给你开出报销分割单，再加盖公章，这样拿着分割单和票据复印件，就可以去第二家申请理赔了。要是你把原件弄丢了，补开材料要跑医院好几个窗口，折腾好几天才能办好，太耽误时间，好好存起来根本不会有这些麻烦。

第三，别盲目买多份同类型产品，堆太多不仅浪费钱，也没法多赔医疗费。

有不少朋友觉得，买的越多赔的越多，一口气买个三四份意外险，其实根本没用。刚才说过，医疗费是实报实销，你花了八千块医疗费，就算买十份意外险，也不可能赔给你超过八千块，多买的那些，每年都要交保费，等于平白多花了不少冤枉钱。

如果你是经常跑外勤、出远门多，或者本身工作风险比较高，可以选一份额度够高的意外险就够，不用重复买。要是你预算充足，想多添保障，可以把钱放在提高身故伤残额度上，这部分是可以叠加赔付的，多买对应额度就能多赔，比买好几份重复的医疗保障实用太多。

最后再提醒一句，买之前结合自己已经有的保障算缺口，有工伤保险的上班族，只需要补充意外险的伤残和剩余医疗缺口就可以，缺口多大就买对应额度，不用贪多，合适自己的才最划算。

结语

这下你搞清楚了吧，工伤保险和意外保险是可以同时获得赔付的，只要满足各自的理赔条件就行，只是医疗费用不能重复报销，像伤残、身故这类给付型的赔偿两边能同时拿。大家不用纠结买了这个就不能买那个，根据自己的职业和实际需求搭配就好，符合要求该赔的都会赔，这样咱们的保障也更扎实。

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