在哪里买境外旅游险 旅游险的报销

引言

打算出门去境外玩的你，是不是还在纠结该在哪儿买合适的境外旅游险？出了状况之后报销又该怎么弄？别着急，今天咱们就把这两个问题给你说清楚。

一 渠道选得好，理赔不扯皮

咱们先从最容易踩坑的地方说，想要买靠谱的境外旅游险，第一个要认准大保险公司的官方渠道。打开保险公司的官方APP，首页就能找到境外旅游险的入口，点进去就能选对应的保障，操作十几分钟就能搞定，自己填信息自己选保障，所有流程都留痕，不会出问题。

如果你习惯在线下买，直接找保险公司的正规线下门店就行，找持证的保险顾问帮你介绍，有啥问题当面问清楚，选好之后保单会直接给到你纸质或者电子凭证，都能在保险公司系统查到，保真。

还有现在很多人都是在正规旅行平台报出境游套餐，平台上也会搭配可自主选择的正规境外旅游险，你可以直接在平台选，平台合作的保险都是经过备案的，和直接在保险公司买一样有效，理赔的时候也能帮你协助对接，挺省心。

给你说个真实例子吧，去年张哥和朋友计划去东南亚玩，朋友图省事找了一个私人代购，说能给他打八折，比官方渠道便宜小一百块。张哥觉得太便宜不踏实，就自己在保险公司官方APP买了。结果张哥朋友在当地骑车摔了，膝盖缝了好几针，花了小三千块，回来要报销的时候才发现，那个私人代购根本就没给朋友录进保险公司系统，手里的保单是假的，最后一分钱都没报，白花了钱还受了罪。

张哥呢，当时在当地处理完伤口，回国直接上传资料，没几天理赔款就到账了，一分都没卡壳。所以千万别贪那点小便宜找非正规渠道，哪怕价格便宜几十块，出了事找不到地方说理，亏的是自己。另外你买完之后，一定要去保险公司官网或者官方APP查一下自己的保单信息，确认保单生效了再出发，别等出事了才发现没买上，那就晚了。如果是帮家人买，也要核对清楚每个被保险人的姓名、证件号码，别填错信息，不然理赔的时候也会出麻烦。

二 报销看清数，条款藏玄机

咱们先讲第一个关键点：不同项目的报销额度不一样，一定要提前看清楚，别稀里糊涂下单。之前有个姑娘去东南亚玩，潜水的时候把脚刮破缝了五针，还打破伤风，前后花了小三千。她买的时候只扫了一眼说能报医疗，就没看细项，结果翻条款才发现，意外医疗的分项限额里，境外门诊报销只给报一千，剩下两千多都得自己掏。你说出去玩本来开开心心，结果因为没看额度添堵，犯得上吗？所以下单前，把每个保障项目的额度拉出来看，比如你要去玩徒步潜水这类项目，就得把意外医疗的额度选够，别选那种分项卡得特别死的。

第二个要盯的就是免赔额，这个点很多人容易漏，最后报不了钱才反应过来。之前说的小王误食海鲜过敏那个事儿，我给你掰扯清楚。他就是挑了个价格特别低的产品，看着啥都保，结果条款里写了意外医疗有五百免赔额，他那次看门诊拿药花了四百八，刚好比免赔额低，最后一分钱都没报成。你选的时候可以根据自己的预算挑：预算充足直接选零免赔的，花多少按比例报，省心；预算有限的话，选个一百两百免赔的也能接受，别选免赔额太高的，不然小额花费基本都报不了，等于白买这项。

第三个要搞清楚，报销的比例分境内境外，不一样的。一般来说，境外公立医院的花费，报销比例会高一些，但如果你是找了境外私立医院，或者回国之后再去做后续治疗，比例可能会降。举个例子，我朋友去欧洲玩摔了胳膊，在境外当地医院做了紧急固定，报销比例是九成，回来之后他去本地医院拆钢板，条款写着境内后续治疗报销比例是七成，这个差头就得提前知道。你要是打定主意出去就找公立医院，就重点看境外公立医院的报销比例；要是担心境外私立医院就医快想备着，就得找明确覆盖私立医院、比例写清楚的产品。

第四个要记牢，哪些项目是不给报的，免责条款一定要翻。很多人觉得不就是个旅游险，能有啥坑？其实好多隐形除外都在这儿。比如你出去要骑马，好多产品把高风险运动都列在免责里，要是骑马摔了，根本不给报。还有不少人带常用药出去，要是因为个人疾病带药，突发原有疾病发作，你没提前申报符合要求的话，也不给报。之前有个大叔出去旅游，本身有高血压，忘带药出去之后血压升高去看医生，因为他买的时候没如实填健康告知，产品也把原有疾病列在免责，最后直接拒赔了。所以你玩啥项目、自身有啥情况，对照免责一条一条捋，把明确不保的划掉，选覆盖你需求的。

最后说一句，报销的范围也得看，是不是涵盖社保外用药。境外好多常用药都是社保外的，要是你的产品只报社保内，那等于大部分药钱都报不了。你要是出去玩，不管咋样都尽量选涵盖社保外用药的，虽然价格可能贵个十几二十块，但真出事的时候能帮你省不少钱，这个钱别省。

三 人群分清楚，配置才精准

学生党预算有限，出境大多是跟团研学或者自由行穷游，不用选贵的，挑基础保障就行。优先挑包含意外医疗、行程延误取消的产品就行，这类保障满足基本出行需求，价格也不高，学生党不用额外增加经济负担。我朋友家孩子去年跟学校去东南亚研学，家长们一起凑钱给孩子买了基础款境外旅游险，路上孩子不小心崴了脚，当地处理伤口加拍片花了两千多，回国后顺利报销了八成，花了不到一百块的保费，帮家里省了不少开支。

刚工作的年轻人，喜欢自由行、户外探险类项目，比如潜水、徒步、登山，一定要额外看清楚条款，确认你想玩的项目在保障范围内。不少常规境外旅游险会把高风险运动排除在外，要是你没确认就下单，真出了问题拿不到赔偿，反而亏了。去年有个姑娘去菲律宾考潜水证，一开始买了没包含高风险运动的产品，后来听朋友提醒，补了包含潜水项目的保障，下水的时候不小心被礁石刮伤，缝针加医药费花了四千多，顺利走了报销，要是没补这部分，这笔钱就得自己全掏。

中年人带全家出游，自己本身如果有慢病，比如高血压、糖尿病，一定要如实做健康告知。别想着隐瞒，不然出险了保险公司会拒赔。要是带父母一起出门，父母年纪大，突发疾病的概率高，一定要买包含突发疾病医疗保障的产品，保额可以适当选高一点。我邻居张姨去年带六十多岁的爸妈去欧洲玩，她自己有多年高血压，买的时候如实填了健康情况，还特意给爸妈选了更高保额的疾病医疗，没想到妈妈在当地突然胸闷，去医院检查做了几项检查，花了八千多，最后顺利报销了七千多，张姨说当时就怕老人出事，多花几十块调高保额，真出事的时候太省心了。

退休叔叔阿姨自己出境玩，大多是跟团走行程，节奏慢，但身体不比年轻人，容易有突发状况，除了意外，一定要重点看疾病医疗保障，还可以附加行李被盗、证件丢失的保障。不少老人出门喜欢带不少现金和纪念品，要是行李丢了、证件被盗，能有一笔赔偿弥补损失，还能给你补贴补办证件的费用，很实用。去年有个阿姨跟团去日本，行李箱在转运的时候弄丢了，里面有给家人带的礼物，还有自己的备用衣物，买的保险包含行李遗失保障，最后赔了两千多，刚好够补买东西的开销，阿姨说本来没抱希望，没想到真能拿到赔偿，这钱花得值。

不管你是什么情况，都要对应自己的出行需求选，别盲目跟风买高保额产品，也不能只图便宜什么保障都不买。预算多就多添几项实用保障，预算少就优先保住最核心的意外和医疗，符合自己情况的，就是最合适的。

图片来源：unsplash

四 报案要趁早，票据全保存

意外发生之后，第一时间联系保险公司报案，别拖着等回国再说。很多境外旅游险都有报案时限要求，拖得越晚，越容易因为材料缺失或者信息核对不上影响理赔。

去年春节，小郑跟朋友去东南亚玩，下海浮潜的时候不小心崴了脚，当下觉得疼但想着可能忍忍就过去，又玩了三天才回国，到家之后才想起给保险公司打电话报案，结果保险公司需要核对当地医院的就诊记录，因为过了好几天，当地医院调取记录花了一周多，最后虽然赔了，但前前后后折腾了一个多月才拿到报销款，要是当时崴脚之后就联系保险公司，整个流程能快一倍。

出发前把保险公司的报案电话存进手机通讯录，别存在云端，也别只存在旅行社那里，万一手机没信号或者联系不上导游，自己就能直接打电话。现在很多保险公司都支持线上报案，关注官方公众号就能提交申请，记得出发前关注好，把操作步骤存个截图在手机里，真出事的时候直接用。

不管是看门诊拿药，还是做检查、修意外损坏的随身物品，所有的票据、诊断证明、收费清单全部都要留好，一张都不能丢。要是票据是当地文字，记得让医院或者相关机构出具英文或者中文的翻译件，有的保险公司还要求翻译件盖相关机构的章，这个细节别漏。

刚才说的小郑，除了报案晚，当时在当地医院开药之后，随手把缴费小票丢了，只留了大的诊断证明，最后只能又托当地的朋友回医院补打票据，来回又花了小一千的跑腿钱，这笔额外开销保险公司又不报，纯纯自己吃亏。

回国提交报销材料的时候，提前把所有材料整理好，按顺序排好，复印件都准备一份，线上提交的时候把每一张都拍清晰，别糊一片看不清，材料准备得越整齐，保险公司审核得越快，你拿到报销款的时间也就越早。

结语

总结下来哦，想要买境外旅游险，直接选国内正规保险公司的官方线上平台、线下网点都可以，靠谱不踩坑。买的时候根据自己的年龄、身体情况和出行需求挑就行：预算有限只选基础保障也够用，带老人出行就多关注疾病相关的保障额度，带孩子出门可以把随身财物损坏丢失的责任加上，健康告知一定要如实说，别隐瞒。真的需要报销的时候，记住第一时间联系保险公司，把医院单据、相关证明都整理好保管好，看清条款里的免赔额和报销限额，按要求提交材料就能正常走流程啦，放心出发玩去吧！

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