孩子住院学平险报销0元怎么办

引言

有没有家长朋友们碰到过这种事儿呀？孩子住完院拿着一堆单据找学平险报销，结果最后只收到了0元的报销通知，好好的保障怎么就成了没用的空架子？碰到这种情况到底该咋处理？今天咱们就一起把这个事儿说清楚。

报销为啥是零零结果？

你先翻出来手里的学平险合同，先找“责任免除”这一块，绝大多数报销0元的情况，都出在这里。

我给你说个前阵子身边的真事儿，张姐家10岁的儿子，放暑假在家练篮球崴了脚，做了韧带修复的小手术，前前后后花了小八千，张姐提交报销申请之后，等来的就是0元赔付的通知。张姐一开始觉得是保险公司坑人，翻了合同才看明白，她买的这款学平险，只报销住院期间的医疗费用，孩子术前做检查、术后复诊所花的两千多，还有门诊换换药的钱，都不在报销范围内，而孩子实际住院只有两天，住院花的三千多刚好没超过免赔额，算下来可不就是0元报销嘛。

第二种常见情况，就是花费没超过免赔额。很多学平险都有100块上下的免赔额，也就是说，住院总共花了80块，或者扣除社保报销之后你自己只出了50块，没到免赔额的起赔线，自然一分钱都报不到。比如李奶奶家孙子得了普通肺炎，门诊转住院只住了两天，社保报销完之后自己只花了70多，刚好不够免赔额，最终就拿到了0元报销的通知，这种情况不是不赔，是没达到赔付标准。

第三种情况，报销的项目本身就不在保障范围内。很多家长买学平险的时候没仔细看，以为只要住院就能报，其实不少学平险把正畸、美容、近视矫正、体检，还有一些既往症的治疗都列在免责里。比如说孩子本身就有过敏性鼻炎，买保险之前就经常犯，买了保险之后因为鼻炎加重住院，这种属于投保前就有的既往症，很多学平险都不赔，最终也是0元报销。还有不少家长带孩子去私立医院住院，很多普通学平险只报销公立普通部的费用，私立医院的花费不赔，自然也是0元。

还有一种情况，就是你没按要求提交完整的理赔材料，或者没有及时报案，不符合理赔流程要求，也会拿到0元报销的结果。比如说有的家长提交理赔的时候，只给了收费小票，没给病历、费用明细清单，也没开出院诊断书，保险公司没办法核实情况，就会直接按不符合赔付条件出结果，这种其实不是真的不赔，补好材料重新申请就可以。你可以对着这几种情况一一核对，先把原因找出来，再对应处理就好。

额外保障怎么搭配更稳？

我先说说不同情况的搭配思路哈，先给大家说个真实案例。楼下张姐家的娃，去年得了肺炎住院，总共花了八千多，学平险只报了两千，剩下的几千全得自己掏，后来张姐才想起之前只给娃买了学平险，没配额外保障，后悔得不行。要是张姐早搭配好，自己掏的钱能少一大半。

如果娃刚出生，身体健康，没住过院也没遗传病史，预算还比较充足的话，优先给娃搭百万医疗险加少儿重疾险。百万医疗险能报住院超过免赔额的部分，不管是社保内还是社保外的用药、治疗费都能报，刚好补上学平险报销额度低、社保外不报的缺口。少儿重疾险更简单，要是娃得了约定的重病，直接给一笔钱，家长可以拿这笔钱给娃找更好的医院，或者覆盖家长请假陪护的收入损失，不会因为给娃治病把家里的积蓄掏空。

要是你家预算比较有限，每个月拿不出几百块买保险，那先只加一份百万医疗险就行，不用同时买好几种。现在一年几百块就能买到不错的百万医疗险，免赔额大多也就几千块，刚好对应娃住院的大额开销，学平险报完剩下的，过了免赔额的部分都能按规则报，花不了多少钱就能把大风险兜住。

要是娃本身身体有点小问题，比如之前得过肺炎住过院，或者有轻微的先天性小异常，买百万医疗险可能过不了核保，那可以先买防癌医疗险，这类产品健康告知宽松，大多能正常投保，价格也比普通百万医疗险便宜，先把癌症这类大病的保障补上，等后续娃身体条件符合了，再补其他保障也不迟。

最后再给大家提个醒，搭配额外保障的时候，别盯着返还型产品买，返还型的价格比纯保障贵一倍还多，对于给娃配保障来说，优先把保障额度做足才是关键，先把眼前的风险盖住，不要贪那点几十年后的返还，反而把当前的保障额度拉低了，真出事的时候起不到该有的作用。就像刚才说的张姐，后来听了建议，给娃补了一份百万医疗险，今年娃过敏性鼻炎住了一周院，总花费一万二，学平险报了两千三，剩下过了免赔额的八千多，百万医疗险报了七千多，自己最后只花了不到一千，比之前全自己掏轻松太多了，这就是搭配对额外保障的好处。

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后续理赔要注意啥子？

第一，所有单据记得全留好，别随手扔。我邻居张姐家孩子去年肺炎住院，出院的时候把缴费小票随手塞在购物袋里，后来清理垃圾的时候一起丢了，跑去医院补打花了整整三天，还差点耽误了理赔申请时效。不光是缴费发票哦，出院小结、疾病诊断书、检查报告、住院费用明细清单，每一样都要打印出来纸质版留底，同时存好对应的电子扫描件或者照片，分开存在手机相册和云盘里，避免手机坏了找不着。如果孩子是因为意外摔伤、碰伤住院，还要保留好意外发生的相关凭证，比如学校出具的意外经过说明，这些都能帮你更快走完理赔流程。

第二，一定要在约定时间内报案，别拖着。很多朋友觉得反正我有票据，等孩子康复了在家歇够了再申请也不迟，其实不少学平险都有报案时间要求，拖得太久，保险公司没办法核实事故和住院的具体情况，很容易影响理赔结果。比如楼下李哥家孩子踢球摔骨折住院，当时忙着照顾孩子，过了两个多月才想起报案，结果保险公司需要重新调阅病历、核对情况，前前后后多等了一个多月才出结果。一般出院回家安顿好孩子，抽出十来分钟就能打保险公司的客服电话报案，说清楚被保人是谁，因为啥住的院，花了多少钱，就完事了，不费什么功夫。

第三，按照要求提交材料，别漏项也别乱填信息。现在很多保险公司都支持线上提交理赔材料，上传的时候要保证每张材料都清晰，文字和公章都能看清，别拍一半糊一半。填写个人信息的时候，孩子的身份证号、就诊医院名称、住院时间这些内容，一定要和病历上的信息对得上，别填错数字，要是信息对不上，保险公司会打回来重新核对，又得耽误好几天。如果是找学校统一投保的学平险，也可以问问学校负责这块的老师，需要哪些整理材料的注意事项，很多时候老师能帮你核对一遍，减少出错的可能。

第四，遇到拒赔或者0赔付，先别着急闹，先问清楚具体原因。拿到0赔付的通知，先看保险公司给出的书面说明，弄明白是因为不在保障范围，还是材料不全，或者是没有达到理赔的门槛。比如咱们之前说的，有些家长以为只要住院就能赔，其实学平险有免赔额，花费没超过免赔额，就会出现0赔付，如果是这种情况，那是符合合同约定的，不是故意不赔。要是你觉得保险公司给出的原因不合理，可以整理好自己的证据，和保险公司协商，也可以找相关的调解机构协助处理，不用自己憋着生气。

第五，理赔到账之后，也记得核对一下金额，再看看保单还有没有剩余保障。很多学平险是一年期的，一年内有多次赔付额度，要是这次赔完之后，还有剩余额度，后续孩子再因为符合约定的情况住院，还能继续申请理赔。核对金额的时候，对照合同里的赔付比例，看看计算有没有问题，要是有出入，及时联系保险公司的理赔专员询问清楚，把问题解决在当下，别留到之后再处理。

结语

遇上孩子住院学平险报0元别慌，先翻合同看清楚免责范围和赔付要求，搞清楚为啥没赔到钱就好办。学平险本身是给孩子上学期间做基础保障的，本身额度和保障范围都有限，没办法覆盖所有住院开销，平时咱们给孩子配齐基础保障，再根据家里的经济情况补上合适的医疗险，就能给孩子攒够足够的医疗底气啦。

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