孩子学平险都赔什么 孩子没有学平险怎么报

引言

家里有娃上学的家长，是不是都被问过一句“要不要给孩子买学平险”？娃在学校跑跑跳跳难免磕着碰着，要是真出事了，学平险到底管不管？没买学平险的话，还能怎么报销费用呢？今天咱们就把这两个大家最关心的问题说清楚。

一. 学平险主要保障哪些意外？

我邻居家上三年级的浩浩上周课间跟同学追着玩，踩滑摔在走廊台阶上，磕破了额头缝了五针，还拍了CT排查颅内损伤，前后花了快一千八百块，好在浩浩妈妈之前给孩子买了学平险，最后报了一千一百多，自己只出了几百块，给家里减轻了不少负担。

其实孩子日常在学校、放学路上去托管班的路上，甚至寒暑假外出玩耍发生的意外，大多都在学平险的保障范围内。像浩浩这种摔伤擦伤、被同学不小心碰伤、被猫狗抓挠打狂犬疫苗，还有不小心误食异物送医、烫烧伤这些常见的意外门诊治疗，都可以报销。

如果意外比较严重需要住院，学平险也能报住院产生的治疗费、手术费、检查费这些。还是拿浩浩的例子说，如果他摔得严重需要住院观察，住院期间每天还能给几十块的住院津贴，一般住几天给几天，用来补一点家长请假照顾孩子的误工损失，比如这个学平险每天给50块津贴，浩浩住了3天院，就能多报150块，买一杯孩子爱吃的冰淇淋都够了。

除了意外医疗，学平险还会包含意外身残相关的保障，如果孩子发生比较严重的意外导致身体伤残，会按照伤残的等级给对应的补偿，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，或是调整生活护理的安排。

这里要给大家提个醒，不是所有意外都能赔。比如孩子故意跑去做危险的攀爬蹦跳，不听学校老师劝阻发生的意外，还有已经有旧伤复发，这些一般是不赔的。另外不同产品的报销比例不一样，一般免赔额在几十到一百块，社保报销过之后，能报百分之七八十左右，没经过社保报销的话，报销比例会低一些，大概在百分之四五十。大家买之前不用记太多，只要记得孩子日常磕了碰了、摔了烫了，第一时间先保留好看病的发票、诊断书，之后找保险公司申请就行。

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二. 没有学平险该如何寻求补偿

如果是孩子被别的小朋友弄伤，第一时间找对方家长协商索赔，这是最直接的方式。咱们小区去年就有这么个事儿：三年级的浩浩下课追跑，不小心把同班朵朵的眼镜碰掉摔碎了，还刮破了朵朵眼角，缝了两针。浩浩家长全程主动承担，付了清创缝针的医药费，还赔了配新眼镜的钱，最后双方也没闹矛盾，处理得很平和。要是对方家长不认可责任，你可以找学校班主任或者德育处的老师出面调解，学校一般都有处理这类校园意外的经验，能帮忙协商出双方都接受的方案。

如果是孩子自己不小心摔伤，不存在第三方责任，那就要看你有没有给孩子买其他商业保险了。很多家长都会给孩子买专门的少儿意外险，大部分少儿意外险都能覆盖校园内的意外受伤医疗费用，直接打保险公司的客服电话报案，按要求提交病历、缴费发票这些材料就能申请报销，和有学平险的理赔流程差不多。我同事家的小男孩，去年开学前忘了买学平险，但是之前买过一年期的少儿意外险，孩子在体育课扭到脚做了石膏固定，前前后后花了一千八百多，去掉免赔额之后报销了一千五百多，自己只花了两百多，没给家里添多少负担。

如果连商业意外险都没买，那可以看看城乡居民基本医保能不能报。城乡居民医保可以报销符合规定的住院、门诊急诊费用，只是报销比例比商业保险低一些，起付线以下的部分需要自己承担，总体也能帮着减轻一部分经济压力。比如孩子因为意外住了一周院，总花费五千多，城乡居民医保一般能报销两三千，自己付的部分就少了不少。

如果是因为学校的设施有问题导致孩子受伤，比如松动的走廊栏杆、年久失修的滑梯，那可以找学校协商承担相应的责任。按照相关规定，学校对在校孩子负有安全保障义务，因为学校管理不到位造成的意外，学校要承担对应比例的赔偿，你可以拿着医院的诊断报告、收费票据和学校对接，合理提出赔偿要求。

要是以上途径都没法解决问题，你可以整理好所有的证据，比如事故现场照片、医院缴费凭证、和对方以及学校沟通的聊天记录，走法律途径维护自己的合法权益。一般小额的校园意外，协商或者调解基本都能解决，真遇到对方拒不承担责任的情况，再考虑走法律程序就可以。

三. 不同收入如何挑选保障方案

对于月收入几千块的普通工薪家庭，给孩子做保障优先把预算控制在每年两三千以内就可以，不用追求大而全，先把核心风险兜住。核心思路就是先买一份一年期的少儿意外险，再搭配一份百万医疗险，就能覆盖差不多的日常意外和大病风险。就拿邻居家张姐来说，夫妻俩人都是工厂上班，每个月加起来收入八千多，还要还房贷养老人，给孩子买保障的时候就按这个思路配，每年总保费不到一千块，已经够给孩子做基础保障了。

要是你家就是普通工薪，预算没那么多，不用硬着头买贵的返还型或者终身寿险，这类产品保费高，对孩子来说保障实用性不强，把钱花在刀刃上，先做好意外和医疗保障就够。一年期的产品保费很低，几十块上百块就能买到几十万保额，就算后续调整保障也灵活，不会给家庭添多余负担。

对于家庭月收入过万，预算比较充裕的家庭，可以在基础保障之外，加上一份少儿重疾险，给孩子做更全的防护。少儿重疾险可以一次性赔付确诊保额，如果真的得了重病，除了报销医疗费用，还能覆盖家长请假照顾孩子的收入损失，也能承担后续康复护理的额外开销。像我认识的一位做互联网运营的李女士，家里条件不错，每年给孩子拿五千块出来做保障，基础意外险+百万医疗配齐之后，再买一份保到孩子成年的重疾险，保额做到五十万，每年也就三千多保费，压力不大，保障也更扎实。

要是预算还能再多出一些，可以把重疾险的保障期限拉长到终身，再补充一点小额住院医疗险，覆盖百万医疗险免赔额以内的部分，比如一千块以下的小额住院费用，也能走保险报销，这样大大小小的开销都能兜住，不用自己掏多少钱。

不管你家收入是高还是低，都要记住一个原则：先给大人买完保障，再给孩子配。很多家长刚有孩子就先给孩子买一堆保险，自己什么保障都没有，其实大人是孩子最大的保障，如果大人出了问题，孩子的保障也续不上。先保大人后保孩子，按家庭预算循序渐进加保障，不会错。

四. 投保和理赔常见误区提醒

很多家长觉得，孩子只要进了学校，学校统一买的学平险就立刻生效，随便什么时候出事都能赔，其实不是的。大部分学平险都设置了等待期，一般意外医疗没有等待期或者等待期只有两三天，但生病住院的等待期大多在三十天到九十天不等。比如刚开学统一投保，孩子投保后第十天就因为肺炎住院，这份学平险就没法赔这笔住院费用，这点一定要提前记清楚，别到申请理赔的时候才发现拿不到赔偿，白跑一趟。

不少家长以为，只要是孩子在学校出的事，学平险通通都能全赔，其实不对，学平险都有免赔额，报销的时候要先扣掉免赔额部分，剩下的再按照比例报销。比如有的学平险意外医疗免赔额是一百元，孩子摔破胳膊缝针花了八百元，报销的时候得先刨掉一百元免赔额，剩下七百元再按合同约定的比例报。如果花的钱刚好低于免赔额，那就一分钱都报不了，这个比例和额度一定要提前翻条款看明白，别觉得所有花费都能覆盖。

还有家长觉得，给孩子买了学平险，自己就不用再买别的商业少儿保险了，这也是误区。学平险的保额一般都不高，住院医疗的额度大多是几万，遇上需要大额花费的情况，根本不够用。比如孩子不小心骨折需要打钢钉，后续手术加康复花了七八万，学平险额度只有五万，剩下的两三万就得自己掏。所以学平险只能当基础补充，不能替代其他商业保险给孩子做全保障。

很多家长帮孩子申请理赔的时候，容易弄丢各种票据材料，最后没法顺利拿到赔款。不管是意外受伤还是生病住院，门诊的病历、缴费发票、费用明细、出院小结，这些材料都要一一收好，要是走第三方责任理赔，还得提供责任方的相关证明。之前有个家长，孩子打球被同学撞伤，申请理赔的时候把医院发票弄丢了，没办法只能回医院重新补办，折腾了快半个月才办好手续，耽误了理赔的时间。

还有一个常见误区，就是给已经有既往症的孩子投保，故意不告知健康情况。比如孩子投保前就已经有过敏性紫癜，治好了之后又复发，家长投保的时候没说这个情况，申请理赔的时候，保险公司查到之前的病史，会直接拒赔。哪怕是学平险，健康告知也要如实说，隐瞒情况最后吃亏的还是自己。

结语

总结下来，孩子学平险主要管孩子日常在校的意外受伤门诊、住院医疗，部分还能给住院发点小补贴，就像咱们开头说的，三年级壮壮课间追跑摔了膝盖缝针，花了两千多，社保报完剩下一千二百多，学平险扣了一百免赔额，报了八成，最后自己只出了两百多，确实能帮家里减轻不少负担。要是孩子没买学平险，要么找负有责任的一方按责任比例索赔，要么赶紧补充一份合适的商业儿童意外险来兜底。选的时候也不用乱，普通家庭选一年几百块的基础意外险加小额医疗险就够；条件好点的，可以再加上百万医疗险和重疾险，给孩子把保障做全。最后别忘了买之前看好等待期、免赔额这些细节，别到理赔的时候才踩坑，给孩子配好合适的保障，咱们做家长的也能更省心。

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