农村合作医疗意外险需要什么流程

引言

大家在村里过日子，免不了碰到点磕磕碰碰的事儿，不少老乡都会问一句，农村合作医疗意外险走流程到底难不难呀？今天咱们就好好把这个问题说清楚，保证大伙一看就明白。

一 分清两类保障区别

很多住在村里的朋友，平时只知道跟着村里统一交合作医疗，就觉得不管啥毛病啥意外，医药费都能报，不用再额外添意外险了，其实这俩真不是一回事，作用差得挺多。

就说咱们村去年收玉米的时候，老陈开三轮拉玉米，拐弯的时候翻进沟里，腿摔骨折了，住了半个多月院，前后花了快三万块。最后走合作医疗报了一万七，剩下的一万三还得自己掏。要是老陈提前买了对应的意外险，这剩下的一万多就能再报一部分，自己掏的钱就少多了。

合作医疗管的是啥？只要你生病了或者出意外住院了，它按比例给你报基础医药费，但是有起付线，超过起付线的部分才能按比例报，还有报销封顶额度。而且很多自费的器材、进口的药，合作医疗都报不了，剩下的开销就得自己扛。

那这个农村合作医疗附加的意外险呢，它是专门针对意外导致的受伤、伤残来做补充的。比如你干活摔了、骑车碰了，这些意外导致的医药费，合作医疗报完剩下没报的部分，意外险能接着报。要是碰上个严重点的，落下了伤残，意外险还能给一笔伤残补助，帮你补点后续养身体或者没法干活赚不到钱的损失。

咱们普通农户家里，本来存款就不多，要是真出个意外，光是自付的医药费就能把大半年的收入耗进去。买一份不贵的意外险，就是给咱们多添一层挡事儿的垫子。别觉得有了合作医疗就够，把俩搭配起来用，真出事的时候，能帮咱们省不少钱，少不少发愁的地方。比如刚才说的老陈，后来第二年就跟着村里统一买了这个意外险，逢人就说早知道早买，去年也不用掏那么多钱了。

二 投保渠道简单方便

咱们农村朋友大多担心买个保险还要跑老远，手续堆一大堆，其实真不用愁，现在能选的渠道特别多，适合不同习惯的朋友选。

如果你习惯线下办事，觉得当面说清楚更放心，直接找村里负责社保相关事务的村干部就行，他们常年在村里待着，流程门儿清，你带好相关证件过去，他们会帮你填好信息，核对完资料就能办好，有啥听不懂的也能当场问，一步一步给你讲明白，不用自己瞎琢磨。不少留守在家的叔叔阿姨都爱选这个渠道，找的都是熟人，放心。

要是你住在镇上或者离乡镇的政务服务点不远，也可以直接去对应的服务窗口办理。窗口的工作人员会引导你填投保信息，帮你核对身份信息，确认你选的保障内容符合要求，现场就能完成缴费，给你开好缴费凭证，有啥问题当场就能解决，不会拖着给你办。

如果你平时会用智能手机刷视频、发红包，那在线上买更方便，躺家里就能搞定，不用出门风吹日晒。你可以找正规平台的线上入口，按照页面提示一步步填就行，先填投保人还有被保人的身份信息，再核对好保障内容，确认没问题之后直接在线缴费，缴费完成之后，电子保单直接发到你预留的手机号或者邮箱里，存好就行，不会丢，需要用的时候调出来就行。

就说我们村在外打工的小周吧，他想给留在家里的爸妈买这份保障，自己回不来，就是在线上办的，前后花了不到十分钟，填完爸妈的身份证信息，付完款就完事了，电子保单直接存在自己手机里，爸妈在家啥都不用管，就等着享受保障就行，省了好多来回跑的麻烦。

还有不少朋友会找正规的保险服务人员帮忙，这些服务人员大多都是本地的，熟悉咱们农村的情况，你给他打个电话，约个时间，人家就能上门帮你办，你只要把需要的证件给人家核对一下，说清楚你要给谁买，要选啥样的保障，人家帮你填好信息，缴完费就完事，你要是看不懂条款，人家也能给你掰碎了讲清楚，适合眼睛花、不会用智能手机的老年朋友。

三 根据家庭情况选配

咱们农村家庭，不同年龄段的人日常风险不一样，配的时候得盯着自家的需求来，不能随便买一张就完事。

先说说学龄前到上学的娃，农村娃爱跑爱跳，上树掏鸟下河摸虾，免不了磕破膝盖、被文具划伤，有的孩子还总在学校打闹摔着。给娃选的时候，重点挑意外医疗报销额度够、能报门诊自费药的就行。不用追求太高的保额，毕竟孩子年纪小，日常多是小磕小碰的小额花费，报了就能少掏钱。比如村里张嫂家的孙子，今年上三年级，下课跑着玩摔断了半颗门牙，补恒牙花了小两千，买的这份意外险报了一千八，自己只掏了两百块，要是没买，这钱就得全自己出，对普通农户来说也是一笔额外开销。

再说说二十到五十岁的青壮年，这拨人是家里的主要劳动力，要么在外打工干体力活，要么在家守着几亩地农忙，要么开农用车跑运输，日常碰伤、砸伤、扭伤的概率比其他人高不少。选的时候，除了意外医疗，要把伤残保障的额度配够，万一真出了严重意外影响干活，这笔钱能帮家里撑过一段难的时候。就像村里的王哥，今年四十出头，在家帮人盖房子搭脚手架，不小心踩空摔下来，腿骨骨折养了大半年不能干活，本来家里等着他赚的钱给娃交学费，这份意外险赔的钱刚好补上了缺口，没让家里到处借钱。

接下来说说五六十岁还在干农活的老人，这个年纪骨头脆，下地走路不小心踩滑就容易骨折，不少老人血压不稳还容易头晕摔倒，概率真不低。给老人买，重点盯骨折保障和意外医疗，很多老人对意外医疗的需求反而比伤残更高，毕竟摔一跤打个石膏、住几天院，都需要花钱。而且老人买这类保险保费也不贵，一年几十块到一百多块都有，普通家庭都能承担。就像村东头的李奶奶，今年六十二，去菜园摘菜踩了泥块滑了一跤，髋骨骨裂住院花了八千多，新农合报了之后剩下的三千多，意外险全报了，子女不用额外掏大几千，大大减轻了压力。

然后说家里经济条件比较一般的，一年拿不出几百块买保险的，那就先给家里主要劳动力买够额度，老人孩子先买基础款，一年几十块一百块的就够用，先有保障比没保障强，等以后手头宽松了再调整就行。别为了买太高额度的，给家里添负担，那就违背买保障的初衷了。

最后提醒一句，要是家里有人常年干木工、装修这类带一定风险的活，买的时候一定要看清楚条款，确认你的工种能保，别买了之后真出事了才发现不赔，白花钱。

图片来源：unsplash

四 出险记得保留单子

出险之后，你第一个要记牢的就是：不管啥情况，所有单子都不能丢，一张纸都别扔。我给你说，好多人就是嫌麻烦，看完病把收费小票随便一塞，最后找不到了，赔起来卡半天，何必呢？

先给你说第一个要留的：医院的收费发票、费用清单。就说咱们村之前的刘婶，上次骑电动车蹭到路边沟，摔破了腿缝针，看完病随手把收费小票夹在买菜的布袋子里，布袋子洗的时候忘了掏，好好的票泡成了纸浆。后来没办法，只好跑回县医院，找收费处打证明补底单，前前后后跑了三趟，耽误好几天农活，折腾得不行。你要是把发票丢了，报销流程直接卡壳，所以看完病第一时间把所有发票按顺序理好，找个硬文件袋单独装起来，别随手乱扔。

再来说第二个要留的：医生开的诊断证明书、门诊病历、住院的出院小结。这些单子是证明你这次出事确实是意外，不是旧毛病或者其他毛病的关键。比如同村的王叔，之前干活闪了腰，之前腰就有点老毛病，这次是搬化肥闪到腰属于意外，他把当初门诊医生写的受伤原因、诊断结果都留得好好的，保险公司一看就清楚，直接按流程走，没多问一句废话。要是你把诊断书丢了，医生就得重新给你开，还得翻当初的就诊记录，你麻烦，医生也麻烦。

第三个要留的：要是你是不小心和别人碰着出的事，比如路上被电动车蹭了，那交警开的责任认定书，还有和对方协商的相关记录，也要放好。别觉得私了就不用留东西，你留好了这些，保险公司才能准确知道责任在哪，该赔你多少，不会让你平白受损失。咱们村之前有个小大哥，骑三轮车和另一辆三轮车蹭了，他腿摔骨折了，当时没留责任单子，后来申请赔付的时候，来回掰扯了快半个月才说清楚，就是因为没留好材料。

还有哦，你报案要及时，别等过了大半个月才说，大部分都要求出事之后几天内报案，你越早报，材料越全，越好整理。报案之后，保险公司的工作人员会告诉你还要交啥材料，你按着一条条核对，每交一份都可以自己复印一份留底，别把所有原件都交出去，自己留份复印件，万一要用还能拿出来。

最后再给你提个醒，真拿到赔付了，也把所有材料再存个两三个月，确认所有钱都到账，没有遗漏之后再收起来，别太早扔。就像刚才说的刘婶，后来补了材料顺利拿到赔付，她之后逢人就说，下次再出事肯定把所有票都藏好，再也不乱丢了，你看，留好单子就是这么重要，能少好多麻烦。

结语

总的说下来，整个购买和理赔流程都不复杂，先搞清楚自己需要啥保障，选对适合家里不同成员的款式，找正规渠道投保存好保单就行，真出了意外只要留好各种单据，及时报案就能走理赔啦，咱们农村朋友花不多的钱，就能多添一层保障，遇到事儿也更踏实。

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