合作医疗给报销意外险吗 合作医疗意外险怎么查询

引言

生活里谁没个磕磕绊绊的时候呀？不小心摔了碰了去医院花钱，你是不是也想问，咱们参保的合作医疗能给意外险相关的花费报销吗？想查相关内容又该咋操作呢？今天咱们就把这两个问题给你说清楚。

一. 合作医疗管不管意外

合作医疗可以报销部分因为意外产生的符合规定的医疗费用，不是完全不管，也不会全管。

去年李阿姨下楼倒垃圾，不小心踩滑扭到了膝盖，需要住院做个小手术，前前后后花了快一万二。出院结账的时候，合作医疗给她报了六千多的符合目录内的检查费、药费和床位费，剩下四千多的自费器材费、部分进口药费就得自己掏钱。

合作医疗只报销因意外导致的，在医保目录范围内的住院医疗费用，门诊的意外小伤口处理，只有部分地区的合作医疗能报一点，大部分地区都不报。意外导致的残疾身故，合作医疗一分钱都不会赔，这一点一定要记清楚。

比如刚参加工作的小周，骑电动车下班的时候和别人擦碰，摔掉了半颗门牙，补一颗全瓷牙花了八千多。去合作医疗报销的时候才知道，美容修复类的项目不在报销范围内，这八千多全得自己出。如果小周提前买了合适的意外险，就能按比例报销这部分修复费用，不用自己承担全部开支。

如果你是平时出门经常骑车、经常做家务的中老年人，或者是经常跑外勤、需要经常出差的上班族，本身已经交了合作医疗，建议一定要再补充一份合适的意外险。如果你是学生，经济条件一般，买基础保额的就够用；如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，可以适当提高意外身故伤残的保额；如果你是退休老人，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额就行，不用追求过高的身故保额，花少钱就能把保障做足。

二. 线上查询怎么操作快

打开官方推出的当地社保服务APP，就能直接查，不用再花半小时坐公交跑线下大厅排队，在家躺沙发上就能搞定。登录的时候直接用社保卡号或者身份证号登录，大部分APP都支持刷脸验证，一分多钟就能完成登录，不用记复杂的密码，对年纪大的朋友也很友好。

登录之后直接在首页搜索栏输入“意外险”相关关键词，不到两秒就能跳出对应的参保、待遇查询入口，不用自己一层一层翻菜单找，省得翻半天找不到入口着急。点进查询页面之后，能直接看到自己有没有参保合作医疗相关的意外伤害保障，还能看到当前保障是不是在有效期内，有没有断缴的情况，一目了然。

如果你不习惯下载单独的社保APP，也可以用常用的社交服务平台，搜当地社保的官方公众号，关注之后点底部的服务菜单栏，找到社保查询入口，按提示绑定自己的社保卡，就能查到相关的意外险参保信息了，操作步骤和APP差不多，打开常用的平台就能操作，不用额外下载软件占手机内存。

还有个更省事的办法，就是打开国家医保服务平台，用自己的身份证登录之后，找到个人参保查询板块，先定位到自己参保的城市，就能查到自己的城乡居民合作医疗所有参保项目，包含有没有参保附加的意外保障，都能看得清清楚楚，这个平台是官方统一的，信息更新及时，不会查到过时的错误信息。

要是你操作的时候碰到页面加载不出来、信息显示不全的情况，别慌，先退出重新进一次，大概率是网络不好的问题；要是重新进还是不行，直接打当地社保的服务电话，接线员会一步一步告诉你怎么操作，也能直接帮你查询有没有参保相关的意外保障，不用自己折腾半天。查完之后要是发现自己已经参保了，就安心享受保障；要是发现没参保，可以直接在线上就能办理参保缴费，不用跑线下，特别方便。

三. 选购要注意哪些坑

别上来就听销售吹保障全，先把免责条款一条一条捋清楚，别偷懒跳过这步。有个朋友之前买意外险，没仔细看条款，骑车闯了禁行路段摔了，去申请理赔才发现条款里把违反交通规则的意外列进免责，最后一分钱都没报，白白交了好几年保费，后悔都来不及。所以拿到合同先翻免责，把自己常遇到的场景对一对，别踩了文字陷阱。

要注意职业限制坑，别以为所有人都能买同一款。不同意外险对职业要求不一样，普通办公室职员买的意外险，大多只保1-3类职业，像装修工人、外卖骑手、货运司机这类经常出门跑的职业，属于4类及以上，买普通意外险的话，出了事很可能会被拒赔。我认识一个开网约车的大哥，图便宜买了普通人的意外险，去年避让行人撞了护栏受伤，申请理赔才发现自己的职业不符合要求，最后只能自己掏医药费，吃了闷亏。买之前先对照职业分类表，确认自己的职业在承保范围内，再掏钱，别嫌麻烦。

别迷信“一张保单保所有”的宣传，很多这种组合产品，看起来啥都管，实际意外部分的保额特别低。比如有人买了疾病+意外的捆绑产品，每年交几千块，意外身故伤残保额才几万，真出事根本不够用。这种捆绑产品往往溢价不少，单独分开买意外险和其他险，不仅能选到更合适的保额，还能省不少钱，千万别为了图省事，买这种捆绑大坑产品。

要注意免赔额和报销范围的坑。有些意外险说自己报销医疗费用，实际设置了一两百甚至更高的免赔额，也就是说，低于免赔额的部分一分不报。还有些只报社保范围内的用药，自费药、进口药一分都不报。比如之前有个阿姨滑摔了骨折，用了进口钢板，花了快三万，社保报了一万多，剩下一万五是自费，她买的意外险只报社保内，结果一分额外报销都没拿到，等于买的意外医疗没发挥作用。挑的时候优先选0免赔、能报自费药的产品，哪怕多花一点保费，真出事能帮你省不少钱。

别只盯着价格便宜买，一分钱一分货放在意外险里也适用。有些特别低价的产品，要么保额砍半，要么各种限制条件，看着省了几十块保费，真出事赔不了，亏的是自己。当然也不是越贵越好，要对照上面说的几点，比完条款比保障，再比价格，选符合自己需求的就行，别只冲着低价冲，也别盲目买贵价产品，适合自己才是对的。

图片来源：unsplash

四. 不同预算怎么选方案

每月结余不多，每个月能拿出来买保险的钱不到两百的朋友，优先保留合作医疗的基础缴费，然后选基础款意外保障就够。这类方案一年只需要花一百多块，就能覆盖日常摔碰、割伤、交通意外的基础医疗报销，还有基础的意外身故伤残保障。比如刚毕业在出租屋住的大学生小李，每个月除去房租和吃饭，剩下的钱不多，就只保留了合作医疗，加一份基础款意外险，一年总共花费才几百块，平时骑车蹭伤、做饭切到手去门诊处理，都能走报销，不会因为一点意外就花掉半个月生活费。

每个月能拿出三百到五百块做保险预算的朋友，可以在合作医疗的基础上，搭配一份中等额度的意外保障，再附加一点意外住院津贴。比如在小区做保洁的王阿姨，家庭每月总收入几千块，除去日常开销，每个月能匀出四百块左右买保险，她按照这个方案配置之后，去年打扫楼梯摔了导致骨裂，住院花了八千多，合作医疗先报了四千多，剩下符合要求的一千八百多，意外险都报了，还拿到了每天八十块的住院津贴，算下来自己只花了几百块，没有给家里添太多负担。

每个月能拿出五百到一千块预算的朋友，可以在合作医疗之外，搭配高额度的意外医疗保障，再加意外身故伤残加高保额，如果你经常需要出门跑业务、通勤距离远，还能加上特定交通意外额外保障。比如做销售的小陈，每周要跑好几个外地客户，自驾出行次数多，他按照这个方案配置之后，上个月过路口被电动车刮倒，胳膊缝了十多针，用了一些进口缝合线，合作医疗报完之后，剩下的两千多块自费部分，意外医疗全额报销，不用自己掏一分钱，额外的交通保障也给了他足够的安全感。

预算比较充足，每个月能拿出一千块以上放在保障上的家庭，可以给全家每个人都配置好对应方案。大人作为家庭收入来源，配高额度意外保障加合作医疗，孩子还在上学的话，用合作医疗加少儿专属意外保障，老人保留合作医疗，再配适合老人年龄的意外保障，老人容易滑倒骨折，这类保障刚好能覆盖骨折相关的报销和护理补贴。比如张大哥一家四口，夫妻两个加上上学的孩子和年过七十的老人，全家配置完之后，去年孩子在学校打球摔断胳膊，老人在家滑倒扭到腰，先后都出了险，两次都走了报销，自己付的钱还不到总花费的十分之一，整个家庭的抗风险能力一下子提上去了。

要是已经买过其他商业健康险，预算也有限的话，不用重复买全品类，只需要在合作医疗之外，补一份意外医疗就够。很多人已经有了重疾险和医疗险，缺的就是意外导致的小额门诊自费部分报销，一份一两百块一年的意外医疗，就能补上这个缺口，不用花多余的钱，也能把保障做全。

结语

现在你肯定清楚啦，合作医疗可以报销符合规定的意外医疗费用，但是只报医保目录内的部分，缺口得靠商业意外险补上。不管你查合作医疗的意外保障还是查自己买的意外险信息，打开当地人社APP就能快速查到，不用跑线下折腾。最后再提醒一句，买意外险得结合自己的职业、预算来选，挑对适合自己的，真遇上磕磕碰碰才能少花钱少操心哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。