熊孩子保险跟学平险有哪些

引言

家里有娃的家长朋友们，你是不是经常发愁，娃爱跑爱跳闯点小祸、在学校玩闹受点伤，哪些保险能帮咱们兜住这些常见的麻烦事儿？今天咱们就来聊聊你问的这个问题，给你讲明白说清楚。

一. 学平险日常用处大不大

学平险覆盖孩子在校期间的常见风险，日常用处很实在，建议只要是在校学生都可以先入一份打底。

我朋友家读二年级的小男孩，平时就爱爬高上低，上周课间和同学追着玩，不小心踩滑摔在台阶上，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院缝针加打破伤风，一共花了一千二百多，其中有小四百块是自费的项目，一开始朋友还心疼这部分钱不能报，结果想起自己开学的时候给孩子买了学平险，整理好缴费小票、诊断证明拍了照片上传，没几天就报了三百八十多，自己只掏了不到一百块，相当于一顿外卖钱，朋友说这保费花得太值了。

学平险不光管摔碰伤这种意外，连校内突发疾病也能覆盖，孩子上课的时候突发急性肠胃炎、阑尾炎需要住院，产生的住院费用也能按比例报。还有大家常遇到的猫抓狗咬、开水烫伤这种常见意外，只要是发生在保障期内，不管是在校内还是校外，多数学平险都能报狂犬疫苗和处理伤口的费用，不用孩子家长额外担太多钱。

学平险的购买条件很宽松，只要是正常在校就读的学生，不管年龄大小，哪怕孩子有一些小的健康异常，大多也能正常投保，不用做复杂的健康告知，很多学校会统一组织购买，自己也可以找正规保险公司单独投保，缴费一般是一年一交，每年保费也就几十块到一百多块，性价比很高，哪怕普通工薪家庭也不会有负担。

当然也要提醒大家，买学平险的时候要看清条款里的免责内容，比如有些明确不赔高风险运动带来的伤害，还有些对校外的意外保障比例更低，要挑免责条款少、报销范围包含社保外用药的产品，另外它只是基础保障，额度不算高，如果想要更高的保障，可以再搭配其他商业险补充。

二. 商业险报销门槛高吗

其实没大家想的那么高，不同类型的商业险对应熊孩子保障的报销门槛不一样，咱们分开说，先讲专门做补充的熊孩子相关的第三方责任险，这是给孩子闯祸兜底用的，门槛真的很低。比如孩子不小心把同学的眼镜碰碎了，或者把邻居家的花瓶碰倒摔裂了，只要你投保的时候没刻意隐瞒孩子的异常情况，正常理赔基本都能过，很多这类产品免赔额也就一百块，超过一百的部分就能按比例报，门槛很低，对普通家长来说很友好。

再说说给孩子自身做保障的商业医疗险，也就是用来补充学平险的那类，报销门槛主要看免赔额。大部分给孩子买的小额商业医疗险，免赔额大多设置在0到100块，比如孩子因为肺炎住院，总医药费花了3000块，其中社保报了1200，剩下的1800，如果买的是0免赔的产品，剩下的合理自费部分都能按合同约定比例报，要是买的是100免赔的，去掉100块之后再报，门槛也不高。只有那种百万医疗险，免赔额一般会高一些，但它本来就是用来应对大额医疗开支的，本来就不是管几百几千的小开销，咱们别用错了方向。

这里给大家举个具体的例子，我同事家上三年级的男孩，平时爱跑爱跳，去年跟同学在小区楼下玩的时候，推搡之间没站稳，把同学撞到了石墩上，同学胳膊骨折，打了钢板，前后一共花了将近四万，社保报了一万五左右，同事家孩子之前买了学平险，还额外买了一份给孩子自身保障的小额商业医疗险，还有一份熊孩子责任险，最后学平险报了六千，熊孩子责任险去掉100块免赔，报了剩下的大部分缺口，总共自己只花了不到两千，要是没买这份商业险，这两万多都得自己掏，门槛并不高，符合条件就能赔。

给不同情况的家长提直接的建议：如果是给孩子闯祸兜底买熊孩子商业责任险，就选免赔额低于200块，覆盖常见生活场景的就行，别买那些花里胡哨加了很多没用责任的，浪费钱。如果孩子已经有学平险，想补自身的医疗报销，健康条件正常的孩子，直接买0免赔的小额商业医疗险，能覆盖大部分门诊、住院的自费部分，报销门槛低，实用性强。如果孩子身体有点小异常，买不了0免赔的，就选健康要求宽松、免赔额100块的产品，也比没有强。

最后提一点要注意的，商业险报销都要求资料齐全，不管门槛多低，你要是缺了病历、收费票据、费用清单这些必要材料，都没法顺利理赔，平时带孩子看病，这些资料一定要收好，别乱丢，这样才能顺顺利利报销，不用额外跑冤枉路。

图片来源：unsplash

三. 健康告知该怎么填对

碰到健康告知问卷，记住一句话：问什么答什么，不问不答。很多家长填的时候习惯把孩子从小到大的小毛病都往上写，比如几个月大得过一次普通湿疹，上学后得过一次普通感冒，其实根本没必要，问卷没问就不用主动说，填太多反而给自己添麻烦。

如果问卷明确问到了相关病史，一定要如实说，别抱着侥幸心理瞒报。我楼下有个妈妈，孩子之前得过常见的儿童呼吸道疾病，治疗之后早就痊愈了，买学平险的时候怕核保通不过，就没填这个记录。后来孩子因为呼吸道相关问题住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，还没拿到该有的理赔，得不偿失。

看不懂问卷上的医学名词别乱猜，直接翻孩子的门诊病历、出院小结找对应记录，或者直接打保险公司的客服电话问清楚问题的意思。别自己瞎猜着填，比如问题问的是“近一年有没有住院记录”，你看错成“近三年”，填了否，就算本身符合要求，最后也可能引发理赔纠纷。

如果孩子有过病史，但是已经痊愈好几年，相关复查报告也显示一切正常，就把完整的诊疗记录、复查报告都准备好，一并提交给保险公司就行，不用因为有过病史就不敢买。很多儿童常见病痊愈之后不影响正常核保，如实提交资料反而能顺利通过核保，不会留下后续隐患。

填完健康告知之后，记得自己截个屏，或者把填写的内容打印出来留底，万一后续有纠纷，你有自己填写的凭证，能省去很多扯皮的麻烦。另外，投完之后也要留意保险公司的核保结论，如果是标体承保就放心，如果是加费或者除外承保，你觉得接受不了，还可以在犹豫期内退保，不会有什么损失。

四. 保费贵贱看家底情况

如果家里每月固定收入只够覆盖日常开销，房贷车贷还有不小压力，其实不用硬买贵的保障，先把基础款配齐就够。学平险每年只需要花几十到一百多块，就能覆盖孩子在校期间大部分意外和小额医疗，熊孩子责任险一年保费也才不到一百块，先把这两个配上，总共花不到两百块，就能兜住大部分常见风险，完全不影响家里日常开销，适合刚生完孩子、积蓄不多的年轻家庭。

我楼下的小夫妻就是这种情况，两人都是刚工作没几年，生完孩子之后攒的钱都拿去付了新房首付，每个月要还大几千房贷，手里余钱不多。当时他们找我问怎么买保险，我就让他们先只买了学平险加熊孩子责任险，一年加起来才一百五十多块，他们说这点钱就是出去吃两顿快餐的花费，完全没压力，后来孩子在学校摔破额头缝针，学平险也顺利报了八成医药费，当时他们就说，幸亏没硬撑买贵的，先买这个基础款太实用了。

如果家里每月有固定结余，手里能拿出几千块做年保费预算，那可以在基础保障之外，再加补充商业医疗险。基础款已经解决了小额的意外医疗，补充医疗险可以覆盖额度更高的住院费用，一年保费也就几百块，比基础款贵一点，但保障更全，适合收入稳定、想给孩子多添一层保障的家庭。比如我同事张姐，夫妻俩都是上班族，每个月除去开销还能剩几千块，她就在学平险之外，给孩子加了一份补充医疗险，一年五百多块，去年孩子得肺炎住院，总共花了一万多，学平险报完之后，剩下的自费部分补充医疗险又报了七成，最后自己只掏了一千出头，比全自己付轻松太多。

如果家里经济条件不错，每年能拿出几千上万块做孩子的整体保障规划，那就可以在学平险、补充医疗险的基础上，再加适合孩子的重疾保障。熊孩子保险本身只管孩子闯祸给他人造成的损失，不管孩子自己的健康问题，重疾保障能在孩子得大病的时候一次性给一笔钱，用来支付医药费或者后期康复费用，虽然每年保费要几千块，但对于经济宽裕的家庭来说，能把风险彻底兜住，不用因为孩子出问题动用家里的买房或者育儿积蓄。

还有一种特殊情况，要是孩子本身身体有点小问题，买不了贵的商业保障，那就优先选不需要严格健康告知的学平险和熊孩子保险，这两类产品大多健康要求宽松，就算孩子有点小毛病也能买，先不管保费贵贱，先把能买的基础保障配上，总比什么保障都没有强，等之后身体条件符合要求了，再慢慢加更全的保障就可以。

五. 理赔案例真实参考一下

我楼下张姐家三年级的小男孩淘淘，天生爱跑爱跳，放了学就拉着同学在学校操场追着玩。上周体育课自由活动的时候，他踩了积水滑了一跤，直接磕到操场边上的单杠底座，当时就疼得站不起来，老师送医之后拍片子发现小腿胫骨骨折，需要打钢板固定，前前后后住院加上复查，一共花了快一万八。

淘淘妈妈入学的时候就给孩子买了学校统一推的学平险，一开始她还没想着能理赔，还是老师提醒她，说只要是校内发生的意外，学平险能报基础部分。她整理了门诊病历、缴费发票、检查报告这些资料，拍照上传给保险公司，不到一周，学平险就报了八千多，刚好覆盖了社保报销之后的一半支出。

因为平时就怕淘淘闯祸或者受伤，除了学平险，淘淘妈妈每年还会多花几十块钱买一份熊孩子保险，这份保险除了覆盖孩子自身的意外医疗，还能管孩子不小心弄伤别人、弄坏别人东西的责任，刚好这次淘淘摔跤的时候，还带倒了旁边捡球的另一个小朋友，那个小朋友胳膊擦破缝了四针，花了两千多的医药费，本来张姐已经准备给人家掏钱了，翻了翻自己买的熊孩子保险条款，发现这种情况刚好符合赔付要求，提交了对方的缴费单据之后，这两千多也全额报了下来。

这次算下来，社保报了六千多，学平险报了八千多，熊孩子保险报了对方的两千多，张姐自己最后只掏了一千出头的材料费缺口，压力小了特别多。

这个案例里能看出来，学平险只管孩子自身的保障，大多只覆盖校内发生的意外，要是孩子弄伤了别人、弄坏了东西，学平险是不赔的，就得靠熊孩子保险补这个缺口。大家买的时候记得，不管买哪一种，一定要把所有的缴费发票、病历资料都留好，别随便乱扔，提交理赔的时候信息填清楚，就能更快拿到赔款。如果是校外发生的意外，学平险大多不覆盖，买熊孩子保险的时候要看清条款里的保障范围，要不要包含校外意外责任，根据自家孩子爱不爱出门玩选就行。

结语

说到这咱们就说清楚啦，咱们国内常见的就是学生平安类的学平险，还有专门覆盖孩子闯祸赔别人的熊孩子责任类保险，两种保障方向不一样哦。如果你家娃刚上学，先买份学平险打底，一年花不了多少钱，校内校外小磕小碰、生病住院都能报一部分，图个踏实；要是家里娃好动爱闹，经常和邻居小朋友玩、碰坏别人东西弄伤别人的概率不低，就再加一份熊孩子责任类保险，补上赔别人的缺口。预算有限的普通家庭，先买好学平险基础保障就够用；预算充足、担心娃闯祸赔不起的，就把熊孩子责任保障加上，双保障更安心。挑的时候别乱买，看清保障范围、免赔额度，健康告知如实填就行，这样出事才能顺顺利利拿到赔付。

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