农村合作医疗意外险怎么办理

引言

咱们农村生活热热闹闹，平时干农活、出门遛弯难免遇上点小磕小碰，不少乡亲都在问，农村合作医疗意外险到底该怎么办理呀？别着急，今天咱们就把这件事说清楚，给你讲得明明白白。

一. 搞清保障范围别乱买

去年麦收的时候，咱们村东头的张叔开着三轮车往家拉麦子，转弯的时候没留神蹭到了路边的石头，车翻了把张叔的小腿蹭了好大一个口子，还缝了七针，花了小两千块钱。出院之后张叔拿着单据去村里找合医办报销，结果被告知，这种意外导致的外伤，不在农村合作医疗基础报销的范围内，报不了，张叔心疼了好几天，说这钱花得太冤枉。其实很多乡亲都和张叔一样，以为办了农村合作医疗，不管啥毛病都能报，真遇上事儿才知道，合作医疗意外险是附加在农村合作医疗基础上的额外保障，专门管咱们日常遇到的这类意外磕碰受伤的花销，得单独办了才能享受报销。

咱们日常干活下地里摔了、骑电动车蹭了、给果树剪枝被刺扎了、做饭被油烫伤了，这些日常干活生活里遇上的意外受伤，大多都在这个保障的范围内。你要是切菜切到手，去诊所消毒包扎，花了百八十块，只要符合要求就能报；你要是出门赶集摔骨折了，住院做手术花了几万，符合要求也能按比例报。

当然也有不能报的情况，你可得记清楚。比如你本身有旧伤，旧伤复发的话，这个保障不赔；你要是酒后骑无牌车出事，或者参与违规活动受伤，也不给报；还有一些你自己故意造成的受伤，也不在保障范围内，这些都要提前搞明白，别到时候报错了希望，空欢喜一场。

咱们办这个保障之前，先捋捋自己平常最容易遇上啥风险。你要是常年在地里干活，天天跟农具、拖拉机打交道，那就得确认保障能不能覆盖劳作时候的意外受伤；你要是家里有老人爱遛弯，容易滑倒骨折，就得确认骨折相关的治疗费用能不能报；你要是家里有小孩爱跑跳，容易磕着碰着烧伤烫伤，就得确认这些情况在不在保障范围内。

别听别人说啥好就盲目办，也别看着别人办了自己就跟着办，先把能报啥不能报啥搞清楚，对照自己家的情况核对一遍，确认符合自己的需求再办，这样办了之后真遇上事儿，才能顺顺利利拿到报销，不白花钱。就像张叔，后来补了这个保障，再上次去镇上修农具割到手，花了八百多，报了快五百，当时就说，早知道早办了，之前那两千块也能省不少。

二. 老人小孩重点看这几项

咱们村李奶奶今年72，平时在家喂鸡扫院子，去年冬天踩了院门口结冰的台阶滑倒，摔成了髋骨骨折，住院手术花了小五万，农合报完还剩两万多，因为之前办了这份意外险，剩下符合要求的费用都按比例报了，没给在外打工的儿子添啥额外负担。给老人买，首先得看意外医疗的保障额度，不用追求特别高，但至少得覆盖常见骨折、扭伤的门诊和住院费用，老人骨质疏松，一旦摔碰就是不小的开销，额度够，报的时候才省心。

给老人买，其次要放宽投保年龄和健康要求。不少年纪超过七十的长辈，想买别的意外险买不了，这份农村合作医疗搭配的意外险，投保条件宽，只要是正常参加农村合作医疗的老人，符合基本要求就能办，不需要复杂的健康告知，不会因为有高血压、糖尿病就不让买，适合咱们村里多数老年朋友。

再说说村里王婶家的五岁小孙子，去年春天在院子里追小狗，碰掉了暖水瓶，胳膊被烫伤，去医院换药、植皮花了三万多，农合报完剩一万多，也是走这份意外险报了大部分，没影响王婶家攒钱给孩子交学费。给小孩买，首先要留意烧烫伤、磕碰摔伤这些常见意外能不能报，小孩好动，爬高上低、追跑打闹是常事，难免出点小意外，条款里覆盖这些常见情况，用的时候才靠谱。

给小孩买，还要看有没有包含门诊责任。小孩摔破额头缝个针、被猫抓了打疫苗，大多是门诊处理，不少意外险只报住院，不报门诊，这点一定要提前问清楚，选能报门诊费用的，平时小磕小碰也能用上，不浪费保费。

最后要记住，不管给老人还是小孩买，先算好自己的预算。咱们农村家庭赚钱不容易，这份意外险本身价格不高，一年几百块就能有不错的保障，普通家庭都能承担，不要为了买高额度给自己添压力，先配上基础保障，后面手里宽裕了再调整也不迟。另外别忘了，优先给家里挣钱的顶梁柱配齐保障，再给老人小孩配置，顺序别错，才能把钱花在刀刃上。

三. 报案理赔要记准这些细节

出事之后第一时间报案，别拖着。去年村东头的李婶骑电动车去镇上买菜，拐弯的时候蹭到路边石头摔了，胳膊蹭掉一大块皮，还缝了四针。她当时想着都是小伤，先养着再说，等过了两个多月收拾东西的时候才想起自己买了这个意外险，这时候再去报案，很多现场痕迹都没了，当时的就诊单据也找不到了，折腾了快两个月才办下来理赔，还差点没领到钱，平白多走了好多弯路。按照要求，一般出事之后三天内报案最合适，最晚别超过十天，早报案早核损，省得夜长梦多。

所有的单据都要收好，一张都别丢。不管是急诊挂号单、门诊缴费小票、住院的费用清单、医生开的诊断书，还是拍片子的报告，全都整理好放在一个袋子里。之前村西头的王大爷上山砍柴崴了脚，看完病之后把小票随便塞在草帽里，草帽被家里的孙子拿去当玩具玩，小票撕得稀碎，最后没办法，只能跑去医院重新补打单据，医院档案室调记录花了好几天，大热天来回跑了三趟才办好，累得老爷子缓了快一个礼拜。如果是不小心剐蹭或者和别人碰了的情况，交警开的处理单子也要留好，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能耽误流程。

现场别乱挪，先拍好照片留证据。如果是在外头发生的意外，比如摔了、被碰了，先别着急把现场清了，拿出手机从不同角度拍几张照片：拍清楚你出事的地点，拍清楚受伤的位置，拍清楚导致受伤的物品或者现场环境。比如村口张大哥去年骑三轮车翻到沟里，他一开始想着都是乡里乡亲的，先把车拉上来再说，拉上来之后才拍照，根本看不出来到底是怎么出事的，最后只能找当时在场的乡邻作证，折腾了好久才核清楚情况。如果有人受伤先扶人去边上休息，但是现场关键的痕迹别乱动，照片拍清楚比什么都管用。

去定点医院就诊，别随便找地方看。这个意外险一般都要求去指定的定点医院看病，乡镇卫生院、县医院这些大多都在定点范围内，别图省事去没有资质的小诊所，不然理赔的时候通不过，白白花了钱还报不了。去年有个小伙子在工地干活砸了脚，嫌去县医院麻烦，就在工地边上的私人诊所包了药，花了快一千块，最后申请理赔的时候因为不是定点机构，一分钱都没报，后悔得不行。要是情况紧急必须先去就近的诊所急救，那也要记得保留好所有的急救单据，等病情稳定之后赶紧转到定点医院继续治疗，提前给承保的地方打个电话说清楚情况，一般都能通融。

理赔到账之后，自己也要核对一遍。看看理赔的金额和之前说的是不是一致，有没有漏算的项目。要是有不清楚的地方，直接找办理的工作人员问清楚，别揣着糊涂闷不吭声。一般材料交齐之后，十来天就能出结果，钱会直接打到你留的银行卡里，你只要查查账户到账情况就可以，有问题及时提出来，很快就能处理好。

图片来源：unsplash

四. 买前翻看条款里的免赔字

咱先说说最常见的免赔情况，很多朋友没注意，买了之后出事才发现不赔，白后悔。比如你本来就有的旧伤旧病，因为旧伤引发的意外治疗，大多都在免赔范围里。就拿李婶来说，她之前膝盖受过老伤，后来出门遛弯不小心摔了一跤，去治膝盖的时候，保险公司只赔新摔出来的伤，旧伤部分的治疗费直接免赔，李婶一开始不知道，还以为能全报，最后闹得心里不舒服。

还有咱们农村朋友常干的一些高危劳作，部分情况也会列在免赔里。比如不少人会爬梯子摘果子、上房翻修屋顶，有些条款里会把超过两米高度的坠落意外列进免赔，要是你刚好经常干这种登高的活，买之前一定要翻清楚免赔条款，别到时候摔了才发现不符合赔付条件，那可就亏大了。

还有一些日常的特殊情况，也在免赔清单里。比如酒驾、无照驾驶机动车或者农用车出的意外，统统都免赔。这一点一定要记牢，别存侥幸心理，觉得自己开了十几年车没事，条款里早就把这种违法违规的情况划出去了，哪怕出了事也一分钱都赔不了。

还有咱们不少朋友喜欢参加钓鱼、爬山这类休闲活动，要是你去未开发的野山爬，或者去偏僻的野水域钓鱼，出了意外有些条款也会免赔。这些地方本身风险就高，条款早就提前说清楚了，买之前要看明白，要是你常去这些地方，就得挑没有把这类情况列进免赔的产品。

最后给大伙提个醒，别光听业务员口头说啥都赔，一定要自己翻条款里的免赔责任那一块，拿不准的就找村里负责社保的干事问问，或者拍下来给懂的年轻人帮你看看。免赔的内容一条一条捋清楚，知道哪些不赔，才能放心买，别等出了事才回头找，那时候啥都晚了。

结语

其实办理农村合作医疗意外险很简单，符合参保条件的本村村民，带好身份证户口本去村里村委会就能办，缴费直接在现场就能完成，每年跟着农合缴费期一块儿交就行。要是嫌跑一趟麻烦，让子女帮你在当地政务服务平台或者新农合APP上操作也能办。咱们普通农村家庭，不管是干农活的青壮年，还是在家的老人小孩，花几十块钱就能添一份保障，像张叔后来办了这个，去年摘苹果从树上摔下来蹭伤了胳膊，花了小一千，最后按约定报了八成，实打实帮家里减轻了负担。只要提前看好条款，找正规渠道办理，就能踏踏实实享保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。