商业养老险怎么买较合适 商业养老险价格

引言

想给自己攒一份退休后的额外零花钱？不少朋友都在琢磨要不要买商业养老险，可是不知道怎么选才合适，也摸不清它的价格到底怎么算，不如咱们今天就一起来聊聊这些问题，帮你理清思路。

一、钱包厚度决定怎么投

先给大家说个实打实的例子，32岁做行政的张姐，前两年听朋友说商业养老险要早点买才划算，脑子一热就给自己选了年交3万的，交15年。她家两口子月收入加起来才12000，每年拿3万出来交保费，相当于一年四分之一的收入都砸进去了。

一开始她还咬咬牙攒钱交，交了两年之后，孩子报兴趣班要花钱，老人生病体检要花钱，家里日常开支都紧巴巴，连出门吃顿火锅都要纠结半天，最后没办法只能退保，退的时候只拿回了不到一半的已交保费，平白亏了两万多，心疼得她好久都不提买养老险的事儿。

从张姐这个例子就能看出来，买商业养老险，第一步得先摸清楚自己钱包的底，不能盲目跟风看别人交得多你就跟着多交。先算清楚，你每个月固定收入有多少，固定开支要花掉多少，留好3到6个月的生活费当应急备用金，再留出来大病小病的看病钱，剩下的闲钱，才可以拿来买商业养老险。

一般来说，拿来买商业养老险的钱，建议控制在你家庭年收入的合理区间里，不要超出这个范围，不然买完之后压力全在自己身上，反而违背了买养老险准备养老钱的初衷。如果是刚工作没几年，积蓄不多，收入还在慢慢涨的年轻人，一年拿两三千出来交就行，不用强求高缴费，先占上坑，等之后收入涨了，再考虑加保，这样也不会影响你当下的生活质量。

如果你已经工作十几年，积蓄比较多，孩子也已经独立，只需要准备自己的养老钱，那可以根据剩下的闲钱调整缴费额度，多交一点将来领取的也会多一些，但也要注意，不要把所有可流动的钱都放进养老险里，毕竟养老险锁定之后，提前取会有损失，留一部分灵活可用的钱，应对生活里的突发状况更稳妥。

还有不少夫妻准备一起买养老险，这种情况也要分开算两个人的收入和家庭开支，别两个人都买高缴费的产品，把家里的现金流都占死，可以一个人选相对高一点的缴费，另一个人选低一点的，平衡保障和日常开销。

缴费方式也跟着钱包厚度选，手里一次性拿出来一大笔闲钱没地方用，那就选一次性缴清，省事省心；要是只有每年或者每个月能挤出来一点闲钱，那就选分期缴费，拉长缴费时间，每一期的压力也会小很多。

二、不同人群怎么选方案

刚参加工作没几年，二十多到三十出头的年轻人，收入整体不高，每个月除去房租、吃饭和日常社交开销，能攒下来的闲钱不算多。这时候买商业养老险，不用硬着头皮交高保费，拉长缴费年限就很合适，每个月挤出几百块，压力不大，时间拉长也能摊平成本，最后累计下来的领取金额也比较可观。就拿26岁在互联网公司做运营的小林来说，她每个月到手七千出头，除去各种开销，每个月能攒下来一千二百块左右，她选了缴费三十年的方案，每个月交八百，剩下的钱留着当应急资金和出去玩的经费，一点都不影响当下的生活质量，等到退休之后每个月也能多领一笔稳定的钱，趁年轻交，时间帮着增值，整体算下来很划算。

四十多岁，正处于事业上升期，收入相对稳定，手里有一定积蓄，不过上有老下有小，日常开支和家庭责任都比较重。这个阶段买商业养老险，可以选择缩短缴费期限，比如一次性交清，或者分十年交，早点完成缴费，避免临近退休的时候还要承担保费压力。比如42岁做中层管理的陈姐，她年收入大概四十万，手里有一笔二十万左右的闲置资金，近几年打算把家庭资产做个梳理，给未来养老多添一份保障，她就选择了一次性投入，不用后续每年惦记交保费，等到五十五岁就能开始领钱，刚好和自己计划退休的时间对上，很适配她的需求。

快到退休年龄，五十岁以上还没配置商业养老险的朋友，不要盲目追求太长的领取周期，优先选保证领取时间明确，领取起始时间近的方案。毕竟这个阶段距离退休没几年，要是选领取起始时间太晚的，要等十几二十年才能拿钱，流动性就太差了，不如选再过五到十年就能开始领的，早点拿到钱，补充养老开支。54岁的赵叔之前一直忙着重整生意，没顾上给自己配置养老保障，现在生意稳定了，手里有闲钱，打算再过六年就退休享清福，他就选了六十岁开始领取，保证领取二十年的方案，刚好退休就拿钱，哪怕中途有什么情况，剩下没领的钱也能留给家人，心里踏实。

身体健康状况不一样，挑选方向也有区别。身体各项指标都正常，没什么基础病的朋友，可以多对比不同保险公司的费率，挑价格更合适的方案就行；要是本身有一些慢性基础病，不用怕不能买，很多商业养老险对健康要求不算高，如实告知之后，大多都能正常承保，少数情况可能会调整费率，只要能接受调整后的价格，依然可以买，千万别为了便宜隐瞒身体情况，反而给以后领钱留下隐患。

已经配置了基础社保，就是想多添一份养老补充，提升养老生活质量的朋友，可以侧重选领取金额高的方案；要是除了补充养老，还想给家人留一笔钱，那就优先选带保证领取责任的，哪怕自己没领几年，剩下的部分也能按合同约定给受益人，兼顾了养老和传承，符合你这类需求。

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三、健康告知请务必重视

很多人投保的时候，都会下意识地想“多一事不如少一事”，体检出点小异常就假装没看见，就怕说出来被拒保，最后白忙活一场。但我得直白说，这种想法千万要不得，商业养老险的健康告知，每一条都要实打实说清楚，别存侥幸心理。

之前我就碰到过这么个案例，52岁的赵叔准备买一份商业养老险，提前拿到了健康问卷，上面明确问了近两年有没有体检异常、有没有确诊过结节类疾病。赵叔去年体检查出了甲状腺小结节，当时医生说定期复查就行，不用特殊处理，他就觉得这点小事没必要说，省得麻烦，填问卷的时候直接写了“无异常”。

等到赵叔交了三年保费，眼看快到领养老金的年纪，因为一次住院梳理既往病史，保险公司查到了他当年的体检记录，直接调出了投保时的告知记录，因为没有如实填写，直接触发了合同约定的告知条款，最后不仅没能顺利按约定领养老金，还只退回了当时保费的现金价值，比他交进去的钱少了小一半，赵叔悔得不行，说当初要是老老实实说了哪至于这样。

那身体有小异常，如实说了是不是就一定买不了？完全不是。就拿刚才说的结节、高血压这类常见问题来说，很多时候只要你把近期的复查报告、医生的诊断说明都给保险公司，就算是指标有点小异常，大多还是能正常承保的，顶多部分情况会稍微调整一点价格，总比隐瞒了最后出事拿不到钱强。

那具体该怎么做？给你两个直接能用上的建议：第一，健康告知问到的内容，对着自己的体检报告、病历本一条一条对着答，问什么答什么，没问到的不用主动说；第二，如果拿不准自己的情况算不算异常，直接找你的保险顾问说清楚，让对方帮你核对，别自己瞎蒙。只有过了如实告知这一关，你买的商业养老险才真的是能给你托底的养老钱，不然就是给自己留隐患。

结语

总结下来，商业养老险的价格和你的投保年龄、缴费额度、领取时间直接相关，年龄越小投保，同样的领取额度，整体价格会更低。买的时候先摸清楚自己的钱包状况，再结合年龄和身体情况挑，控制好预算不影响日常开销，做好健康如实告知，选符合自己领取需求的产品就合适。

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