购买人身意外伤害险的好处

引言

咱们每天上班下班、买菜遛弯，日子过得平平顺顺，可谁也说不准哪天就遇上点意想不到的小磕碰、小麻烦。真要是出点事儿，不仅人遭罪，还得掏不少钱，这不就给家里添负担了嘛？那有没有什么办法能帮咱们分担这份压力呢？今天咱们就好好聊聊这个话题。

意外发生，赔偿能否覆盖开销？

咱们先来说说咱们身边真实发生的事儿，小区里张阿姨家的儿子小张，刚毕业出来工作，天天骑着电动车上下班。上个月赶早高峰的时候，被路边突然开门的汽车蹭了一下，连人带车摔出去，胳膊蹭了好大一块伤口，还摔裂了一小块骨头。去医院挂号、拍片子、开药、做固定，前前后后算下来，花了快七千块。小张刚工作没几个月，除去房租饭钱，手里攒的没剩多少，这笔钱掏出来，直接把他大半个月的生活费都掏空了，最后还是张阿姨贴了一部分才填上窟窿。

同小区还有个王大叔，跟小张情况差不多，也是骑电动车摔了，去医院治疗花了不到八千块，但是王大叔早早就买了人身意外伤害险，最后算下来，除去社保报销的部分，剩下符合约定的四千多块，都由保险公司按条款赔付了，等于自己只花了几百块的起步费用，对家里日常开销一点影响都没有。你看，同样是发生意外，有没有这份保障，差别真的挺明显。

很多朋友会说，我有社保，用不着再买这个了吧？其实社保只能报一部分，还有很多自费项目、进口器材，社保覆盖不到。如果意外造成了残疾，需要长期康复、调整生活方式，还要花不少钱，这部分额外开销，社保很难完全覆盖。要是当事人刚好是家里赚钱的主力，短期没法上班，收入断了，那一家人的房贷、车贷、孩子学费都成问题。

买了人身意外伤害险，就能补上这个缺口，它会按约定给你赔付医疗费用，要是真的落下残疾，也会给一笔补偿金帮你维持后续的生活，不会让一点意外就把家里攒了好几年的积蓄掏光，也不会让一次磕磕碰碰就打乱全家人的生活节奏。

给你个实在建议：不管你现在收入多少，都要看看自己的意外保障额度够不够。如果是经常在外跑、每天通勤时间长，或者日常工作有不少体力活动，就把医疗相关的保障额度配足，让自己哪怕出事，也不用为治疗费发愁，不用拉着一家人跟着一起吃苦。

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各年龄段，如何挑选合适方案？

学生群体日常在校园、上下学路上活动，难免有磕碰擦伤、运动拉伤这类小意外，这个阶段不用追求过高保额，选侧重意外医疗责任、带门诊报销的方案就行，缴费便宜，一年花不了多少钱，刚好覆盖日常受伤的诊疗费用，家长给孩子买的时候，注意看是否包含校内运动意外责任，避免遇到运动受伤不赔的情况。

刚入职场的年轻人，平时通勤挤地铁骑单车，周末还喜欢去玩露营、徒步这类户外项目，而且很多是家里的主要收入来源之一，一旦出事会影响收入，建议优先把意外身故、伤残的保额做足，保额可以参考自己两到三年的年收入，同时搭配意外医疗责任，不用额外加太多附加责任，控制好预算，缴费选按年交就行，压力小，刚好贴合年轻人的经济状况和出行需求。

上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，日常不仅要上班，还可能经常开车出差，肩上扛着房贷车贷和家人的开支，除了做足身故伤残保额，建议一定要扩展交通意外相关责任，另外把意外医疗的报销额度适当提高，毕竟中年人恢复起来比年轻人慢，万一受伤需要更多的治疗费用，缴费可以选按月交，分摊下来每个月的开支不高，不会额外增加家庭经济负担。如果本身身体有一些基础问题，只要不影响正常生活，如实告知后大多都能正常投保。

退休之后的老年人，腿脚不方便，容易发生滑倒骨折这类意外，治疗和康复都需要花钱，子女也没时间长期陪护，这个阶段不用追求高身故保额，重点选包含骨折保障、住院津贴、护理津贴的方案就行，很多老年人担心自己年纪大买不了，其实不少产品对投保年龄限制比较宽松，七十多岁也能买，就是价格会比年轻人稍高一些，不过花不多的钱就能覆盖常见的意外风险，减轻子女的经济压力，很适合老年人配置。

经济条件不同，调整空间也很大。如果手头比较紧，就选基础版责任，只保留意外医疗和基础伤残保额，每年只需要几十到一百多，就能拿到基础保障；如果经济条件比较宽裕，可以把保额调高，加上住院津贴、护理津贴这些实用的附加责任，保障更全，整体也不会有太高的缴费压力，不管是什么经济情况，都能找到贴合自己的方案。

投保理赔，哪些环节要注意？

如实填写健康告知，别存侥幸心理。很多人买的时候觉得自己只是小问题，不说也没关系，等到申请理赔的时候，保险公司查到过往病史，很容易出现纠纷，本来能赔的钱可能拿不到，白白浪费了保费。就拿楼下开水果店的张姐说，她之前手腕有旧伤，投保的时候没填进去，后来不小心摔了伤到同一个位置，申请理赔的时候保险公司查到之前的就诊记录，虽然最后还是按比例赔了一部分，但折腾了好几个月，张姐自己也后悔当初没如实说。所以投保的时候一定要看清每一条询问，问到的内容都如实说，没问到的也不用多讲，按实际情况填就对了。

一定要仔细看免责条款，别拿到合同就扔一边。免责条款就是写清楚哪些情况不赔的内容，比如说不少产品都把高风险运动排除在外，要是你平时喜欢玩攀岩、潜水这类项目，买之前一定要看清楚，要是这些运动不在保障范围内，出事了肯定没法赔。还有一些情况，比如故意导致的受伤，或是违法相关的意外，基本都在免责里，这些内容一定要提前弄明白，别等出事了才翻合同，那时候已经晚了。

买完保单之后，记得告诉自己的家人。很多人买完就把保单放在抽屉里，自己记着，但是真出事的时候，家人可能不知道有这份保险，错过了申请理赔的时间。之前我听朋友说过，一位叔叔出意外之后住了半个多月院，家里没人知道他买了意外险，等到三个月后整理东西才发现保单，这时候再申请理赔，虽然也能处理，但准备材料的时候很多单据弄丢了，来回补了好几次，特别折腾。所以买完之后，不仅自己存好保单，也要告诉配偶或者子女保单放在哪，保障内容大概是什么，避免错过理赔。

出险之后第一时间联系保险公司，别拖。一般来说，保险公司要求出事之后尽快通知，越早通知，越方便工作人员核实情况，理赔流程走得也越快。要是拖了好几个月才说，很多现场细节都找不到，单据也可能弄丢，反而耽误理赔。拿之前摔了腿的小李说，他当天摔了去医院，办住院的时候就给自己的代理人打了电话，代理人当天就把需要准备的材料列好发给他，等他出院的时候材料都收齐了，提交之后没一周理赔款就到账了，特别省心。

所有的单据都要收好，别随便丢。不管是门诊的病历、缴费发票，还是住院的小结、检查报告，这些都是申请理赔必须的材料，少一样都得来回跑。要是不小心弄丢了发票，还得去医院重新补开，很多医院补开手续特别麻烦，耽误时间不说，还容易让自己心里添堵。平时看完病就把相关单据整理好，放在专门的文件夹里，万一要用的时候拿出来就行，不用慌慌张张到处找。

结语

说白了，买人身意外伤害险，就是给咱们日常出行、居家干活多添了一层防护网，不管什么年龄什么收入，都能找到适合自己的选项，不用花大价钱就能换一份踏实。碰到突发的磕碰意外，不用自己硬扛医药费，也不会打乱原本的生活计划，这份稳稳的安心，就是购买它实实在在的好处。

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