灾难发生前撑起保险保护伞

　　一场罕见的地震让全国人民的心都定格在了四川汶川。在感叹大自然的无情与生命的脆弱之后，我们还需要有更多反思：在天灾人祸发生之前完善保障，或许能令灾后的生活更快恢复。

　　人身保障保额不能过低

　　在此次汶川大地震中，国寿、平安、新华人寿、太平人寿、泰康人寿等保险公司已经赔付了一批出险客户。但根据记者了解的情况来看，绝大部分地震身故者获赔的金额并不高，最低仅一两千元，最高也不过十余万元。按照目前的经济水平，这样的身故赔偿金是无法满足需要的。

　　据了解，绝大部分的人身险产品都含有地震保障责任，即因地震导致的人身伤害都可以获得相应的赔偿。具体产品包括，寿险（定期寿险、终身寿险、两全寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、学平险等。当然，人身险产品也有自己的免责规定，一般不保障的内容有：自杀、战争、核爆、核辐射、艾滋病、酗酒、酒后驾驶、吸毒等。

　　由于寿险产品包含疾病及意外责任，相比单纯以意外伤害为保障内容的意外险，保费更高。对于25岁的女性来说，投保10万元的一年期意外险，费用大概在200元左右，而投保保额10万元的20年缴费期寿险产品，年缴保费在1500元左右。因此，如果经济条件不允许，也可以先选择投保足额意外险。

　　在此次地震中，有很多学校学生和在川的旅游者遭遇了伤害，虽然有学校和旅行团强制投保的学校责任险和旅行社责任险，但地震在这些责任险中属于免责范围。

　　投保提示：投保人身险应确保一定的额度，虽然没必要追求过高额度，但保额过低将难以起到补偿的效果。

　　财产保障靠附加险完善

　　地震过后，大片的房屋变成了废墟。重建一个家需要的不仅是勇气，还需要足够的资金，但即使事前投保了家财险的人也会发现，原来地震责任并不在保障范围之内。

　　要想保障地震责任，可以通过附加险的方式，但目前95％以上的家财险及企财险是没有附加的地震险的。阳光财险的专家表示，除了地震责任，家财险产品还可附加室内财产盗抢险、家用电器责任险、水渍险、现金及金银首饰损失险等，细化对室内财产的保障。

　　家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。但在保险公司对于“自然灾害”的保险条款中，可获得保障的自然灾害通常包括：火灾；爆炸（不包括锅炉爆炸）；雷电；飓风、台风、风暴、龙卷风；暴雨、洪水；冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉等。地震并不在保障之列。

　　据了解，一般家财险的地震附加险费率一般为主险的10％，或以房屋总价值的2％。缴纳保费。

　　投保提示：投保家财险及附加险，应根据房屋及财产的实际价值投保，因为家财险实行根据实际标的价格赔偿的方式，无论是在一家公司投保多份保险，还是在多家公司投保，其最终累加金额都不得超过损失金额。此外，根据目前的车险免责条款，因地震造成的车辆损失也不在理赔范围内，无法获得理赔。

　　出险后尽快向保险公司报案

　　对于特大地震来说，灾后理赔的程序比较复杂，投保人一旦遇到地震灾难出现意外，应尽快向保险公司报案，并按照要求提供相应的证明材料，保险公司的赔偿金额要看保险条款的具体规定，比如免赔金额、赔偿项目等。不过，在此次地震中，由于很多人房屋倒塌无法找到原始保单，目前大部分公司都已提供免保单的提前赔付机制，在基本资料报齐前预赔保额的80％—100％。

　　财产险即使附加地震险，理赔也有条件。首先，地震赔付要提供“建筑物抗震等级证明”，即建委在验收房屋时颁发的房屋抗震合格证书。如损失是建筑物防震等级以下的地震造成的，保险公司不予理赔。另外，造成房屋和室内财产损失的地震必须是破坏性的。如果因房屋防震等级没有达到国家要求而造成的损失，保险公司不赔。