在哪儿买旅游险 海外旅游险费用标准

引言

你是不是正打算出门玩，对着屏幕挠头：想给自己安排一份海外旅游险，到底该在哪儿买？费用又有什么说法呢？别着急，这两个问题咱们今天就给你理清楚。

一. 线上购买哪些靠谱

认准持牌保险机构的官方渠道买就不会踩坑。大部分正规保险公司都有自己的官方公众号、官方APP，直接搜就能找到入口，进去之后搜海外旅游相关的险种，就能直接看到保障内容和价格，操作全程自己把控，不会有人硬推销，适合怕麻烦、喜欢自己做决定的朋友。我身边有刚毕业的小姑娘，第一次出国自由行，预算有限，就是在保险公司官方公众号买的，从选保障到填信息付钱，总共花了不到10分钟，整个过程明明白白，没多花一分冤枉钱。

其次，正规持牌的第三方保险销售平台也靠谱。这些平台会同时上架多家保险公司的相关产品，你可以直接在上面对比不同方案的保障内容和价格，不用分别跑好几个平台，省了很多反复切换查找的时间。比如你想要侧重医疗报销的，或者想要侧重行程延误保障的，都能直接筛选出来，适合没什么买险经验，想多对比挑合适方案的新手。不过要提醒一句，选第三方平台的时候，一定要先确认平台有合法的销售资质，一般平台首页都会公示相关资质信息，你花半分钟扫一眼就知道靠不靠谱。

跟着订票、订住宿的平台一起买也很方便。很多人出国玩都是提前在出行平台订机票、订酒店，订完之后页面一般都会弹出搭配海外旅游险的选项，这个渠道买也没问题，平台合作的都是正规机构，不会有歪路。适合怕漏买，订完行程顺手就把保险办好的朋友，比如上次我同事小张跟朋友去东南亚玩，订完机票就顺手在出行平台选了符合行程天数的方案，不用再单独找别的渠道，省了不少事儿。

有基础疾病或者年纪偏大的朋友，也可以选银行的线上渠道买。很多银行都有合作的正规保险产品，如果你办签证的时候需要提供保险证明，不少银行渠道买完之后能直接出符合要求的电子保单，直接打出来就能用，办签证的时候不用反复折腾。而且线上买的时候，健康告知都写得清清楚楚，你可以对着自己的身体情况一条一条看，不符合的就换别的方案，不用面对面尴尬，适合年纪大或者有小毛病不好意思说的朋友。

最后要给大家提个醒，不管选哪个线上渠道，都别点陌生人发的陌生链接，也别去那种没资质的小网站买。之前有个驴友图便宜，点了微信群里不知名的购险链接，结果保单是假的，后来在国外出了小意外，一分钱都报不了，只能自己掏腰包花了不少钱，本来开心的旅途也搅得乱七八糟，这个教训大家可得记牢，只要选正规持牌的渠道，不管是哪家，都不会出这种糟心事儿。

二. 保费贵贱由谁定

出行天数直接影响保费高低，出行天数越长，保费越高。比如你去周边国家玩3天，保费只需要几十块；如果去海外待半个月，保费会涨到一百多块；要是待满一个月，保费还会再往上走。我身边朋友小何去年辞职 gap ，去欧洲玩了28天，选的基础保障款，保费花了不到两百，他选的就是按天计算的产品，比直接买一个月固定档多省了小几十块，完全符合你的出行时长就好，不用多买浪费钱。

出行目的地也会影响保费。不同地区的医疗、救援成本不一样，保费也会有差别。还是说小何，他当初对比了去东南亚和去欧洲的保费，同样玩7天，去东南亚的基础款保费只要三十多，去欧洲同保障的就要八十多，差距能翻一倍还多。建议你买的时候直接选对目的地，别乱填，填错了可能白花钱，还会影响后续理赔。

你选的保障额度和保障责任，对保费影响更大。比如医疗额度，选十万和选五十万的，保费差不少。如果你还加了行李延误、行程取消、证件遗失这些附加责任，保费也会跟着涨一点。刚工作的小吴，出去旅行预算紧，只选了基础医疗加交通意外，一天合下来不到五块钱；带全家出行的陈哥，怕出大事扛不住，选了高额度医疗再加各项附加责任，一家人五天花了三百多，对他来说这点钱换旅途安心很值。你就根据自己的预算和需求选，预算有限就先把核心的医疗、意外保障买足，附加责任挑自己用得上的加就行，不用啥都选。

参保人数也会影响总保费，这个很好理解，一个人买就是一份钱，两个人买就是两份，带全家出行总保费肯定比一个人出门高。不过不少产品会给多人投保一点优惠，比如一家三口一起买，总保费会比分开买便宜个十块二十块，买的时候可以留心看看。

最后说特殊人群的保费差异，一般超过60岁的长辈投保，保费会比年轻人高一点，因为海外就医的风险概率不同。我邻居张阿姨今年65岁，跟团去泰国玩7天，同行程同保障，年轻人保费四十多，张阿姨的保费是八十出头。建议给长辈买的时候，不用特意避开，找对符合年龄要求的产品就行，重点关注医疗保障够不够，不用为了省一点钱选太低的额度。

三. 理赔细节怎么看

第一个要留意的就是就诊医院的要求。之前有个朋友小吴，去年去东南亚旅游的时候突发肠胃炎，直接在当地找了家小诊所看病，回来申请理赔的时候才被保险公司告知不符合要求。原来大部分海外旅游险都要求去当地正规的公立医院或者保险公司认可的私立医院就诊，部分特殊地区还会对医院资质有明确要求。所以你拿到保单之后，一定要提前看清楚关于医院的规定，如果在境外突发疾病或者意外需要就医，尽量选择符合要求的医院，实在没办法选了不认可的医院，也要第一时间联系保险公司说明情况，问清楚能不能特殊处理，别等到回国理赔才傻眼。

其次就是一定要保留好所有相关的单据凭证。之前邻居陈阿姨跟团去欧洲旅游，不小心扭伤了脚踝，在当地做了固定处理拿了药，回来之后因为把缴费小票和诊断证明弄丢了，折腾了快一个月才补到材料，理赔进度拖了好久。不管是门诊缴费单、住院清单、诊断书，还是意外事故相关的警方记录、交通部门证明，只要和出险情况有关的材料，全都要整理好收好。如果是语言不通的地区，单据上的文字不是中文，提前问清楚保险公司要不要翻译成正规的中文翻译件，避免因为材料不合格耽误理赔。

第三点，要记住出险之后及时报案。去年有个网友小李出国潜水，出来的时候不小心把相机摔坏了，想着回国再说，结果拖了十多天才报案，保险公司因为错过了最佳核查时间，只能给他赔付了部分损失。一般来说，大部分海外旅游险都要求出险后10天内报案，如果是医疗或者意外这类比较大的事故，最好是出险之后立刻联系保险公司报备，一方面能让保险公司指导你处理后续的就医或者其他问题，另一方面也能加快理赔的审核进度，避免因为时间太久出现证据丢失或者核查困难的问题。

第四点，要看清楚责任免除的部分，哪些情况不赔一定要心里有数。比如很多人喜欢去境外玩潜水、攀岩、蹦极这类高风险运动，不少基础款的海外旅游险是把这类运动排除在保障之外的。之前就有个小伙去新西兰蹦极摔伤了，买保险的时候没看免责条款，申请理赔才发现根本不赔，只能自己承担好几万的医疗费。所以你去境外旅游，如果打算玩一些刺激性项目，一定要提前看清楚保单有没有把这类项目列入免责，要是没有覆盖，就换一份能保高风险运动的产品，别抱着侥幸心理。

最后要提醒大家，申请身故伤残这类理赔的时候，要注意申请时效和受益人相关的要求。如果是委托他人办理，要准备好齐全的委托材料，避免因为材料不全来回折腾。总的来说，理赔细节看着繁琐，其实只要提前把条款扫一遍，记住这几个关键点，真出事了也能顺顺利利拿到赔付，不会让本来愉快的旅行添堵。

图片来源：unsplash

四. 特殊人群怎么挑

如果是带60岁以上的长辈一起出国玩，别直接跟风买年轻人的通用款。先看长辈的健康状况，如果长辈平时有常见的慢性基础问题，优先选包含紧急医疗运送责任的产品，别只挑最便宜的基础款。去年我邻居陈阿姨跟老伴儿去东南亚玩，她老伴儿走在路上不小心扭伤了脚踝，当地诊所处理后建议转去市区大医院拍片，他们买的普通产品不包含跨城医疗运送，最后自己掏了大几千的运送费，回来还跟我们说早知道多花几十块换个适合长辈的产品了。给长辈买的时候，先看投保的年龄限制，很多产品对高龄长辈有额度限制，尽量选符合年龄要求、医疗额度够的，预算有限可以放弃一些没用的娱乐项目保障，把钱花在医疗保障上。

如果是带未成年孩子出门玩，优先挑侧重意外磕碰、急性病保障的产品。孩子出门好奇心重，跑跳打闹容易摔划伤，吃当地食物也可能肠胃不舒服，这些小问题都需要覆盖到。同事小林去年带7岁儿子去韩国滑雪，孩子玩雪圈的时候摔破了膝盖，在当地诊所缝了两针花了两千多，因为买的产品包含未成年人意外医疗门诊报销，回国后提交了凭证就报了八成，没花多少钱。给孩子买的时候，不用追求太高的身价保障，把意外门诊、急性病肠胃报销的额度提上去就够，要是准备去海边玩水，额外加上溺水相关的意外保障就行，花不了多少钱，保障也贴合需求。

要是本身有健康问题，日常需要长期吃药的朋友，买海外旅游险要提前看清楚投保要求，不用隐瞒健康状况，也别硬买不符合要求的产品。要是只是控制稳定的常见基础问题，很多产品都能正常投保，只要提前问清楚，有没有要求出行前必须停药或者控制在什么范围就行。我朋友小周本身有控制稳定的血糖问题，去年去欧洲玩，提前跟平台客服说了自己的情况，客服给他推荐了符合要求的产品，后来他在国外因为血糖波动去了趟医院，最后也顺利理赔了。要是健康问题比较复杂，直接找客服问清楚能不能投保，别抱着侥幸心理下单，不然真出事了理赔会出麻烦。

要是准备去国外参加徒步、潜水这类轻度户外项目的朋友，别直接买基础款旅游险，基础款一般不包含这类项目的保障。得额外找包含对应户外活动的产品，多加几十块就能把保障加上。之前有个驴友跟朋友去泰国潜水，耳朵不小心进水发炎，因为买的基础款不承保潜水项目，最后所有治疗费都得自己掏，挺吃亏的。你只要提前说清楚自己出门要做什么活动，平台都会给你推荐对应的，不用花冤枉钱买全品类高风险保障，只加你需要的项目就行。

要是是预算特别紧张的学生党，或者刚工作没多少积蓄的朋友，也不用硬撑着买贵的产品，按出行天数和目的地选基础加高倍医疗的组合就行。比如去周边国家玩一周，只需要一百多就能买到医疗额度够的产品，把那些你用不上的行李丢失、行程取消这类附加责任去掉，就能省不少钱。只要医疗和紧急救援的额度够，基础保障就到位了，完全能满足出行需求，不会让你因为买保险多花不必要的钱。

结语

总结下来，想买海外旅游险，线上找正规持牌机构平台买就挺方便，价格透明还不用跑线下；价格一般根据出行天数、目的地调整，天数越短价格越低，大家根据自己的行程选就好。买之前记得结合年龄和出行需求挑，长辈选侧重医疗的，孩子选侧重意外保障的，提前看清理赔要求、保留好相关凭证，这样出国有保障，玩得更踏实。

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